在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中小型企業(yè)面臨的融資貸款挑戰(zhàn)對其發(fā)展至關(guān)重要。有效的融資途徑對于企業(yè)的快速成長和擴(kuò)展不可或缺。

今年，市場狀況表明，多種優(yōu)惠政策正在積極地為中小型企業(yè)提供支持，這些政策對企業(yè)的財務(wù)健康和發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。在此背景下，我們將詳細(xì)闡述市場上中小企業(yè)普遍可獲得的信貸產(chǎn)品，包括信用貸款和抵押貸款，并分析相關(guān)政策如何影響企業(yè)的融資選擇。

企業(yè)信用貸款

（1）納稅貸：企業(yè)若想向銀行或貸款機(jī)構(gòu)申請此類貸款，其最近三年的年納稅額必須達(dá)到2萬以上。一般來說，這種貸款的期限為1到3年，額度在10萬至500萬元之間。至于年度利率，標(biāo)準(zhǔn)銀行大約在4.45%~5.5%之間，小型銀行或其它貸款機(jī)構(gòu)則略高一些。目前有許多銀行和貸款機(jī)構(gòu)提供此類服務(wù)。

（2）開票貸：這是依據(jù)企業(yè)的年開票銷售額來決定是否能申請的。要申請此類貸款，企業(yè)的年開票銷售額需超過200萬。貸款期限同樣為1-3年，額度則在10萬到300萬之間。不過，此種類型的貸款利率相對較高，一般在10%到20%之間。

（3）擔(dān)保貸：對于想要申請此類貸款的企業(yè)，需要有一定的流水和真實(shí)的銷售往來。此外，還需要找到一個擁有房產(chǎn)或公司成立時間較長，且有一定流水的企業(yè)或個人作為擔(dān)保人。這類貸款的期限較短，一般為6到12個月一循環(huán)。額度方面，從10萬到1000萬不等，而年利率在4.35%至14%之間。

（4）流水貸：這是一種根據(jù)企業(yè)銀行的流水來給予貸款的方式，它主要有兩種類型，即開戶行貸和機(jī)構(gòu)貸。這兩種方式的利息有所不同。一般來說，開戶行貸的期限為1-3年，其可借款額度在10萬至2000萬之間。而機(jī)構(gòu)貸的借款額度一般在1-50萬，其貸款年利息則較高，多數(shù)月利息超過1.5%。

（5）企業(yè)授信：這是銀行根據(jù)企業(yè)的綜合情況來決定是否給予信用額度，但中小企業(yè)往往申請起來比較困難。對于這種類型的貸款，其貸款期限一般為1-8年。至于可借款的具體額度，則會因不同銀行而有所不同。通常來說，其貸款年利息為6-12%，但可能還會有一些其他的要求，如回存或存單質(zhì)押等。

中小企業(yè)抵押類貸款

（1）個人經(jīng)營性貸款：這是一種以法人、股東或第三方的房產(chǎn)（包括住宅、商鋪、寫字樓等）作為抵押物，向銀行申請貸款的方式。這種貸款通常用于企業(yè)流動資金的補(bǔ)充。一般來說，這類貸款的負(fù)債會計入個人的名下，而不會計入企業(yè)的負(fù)債。

貸款期限：這種貸款的期限一般為1-20年。

貸款額度：對于商品房，其最高貸款額度可達(dá)房產(chǎn)評估價格的70%，而對于商鋪、寫字樓、別墅等，最高貸款額度可達(dá)60%。一般來說，銀行的總額度會控制在1000萬以內(nèi)，但是，也有一些銀行的最高貸款額度可以申請到3000萬以上。

貸款年利息：根據(jù)20年的最新政策，如果整體情況良好，最低可以申請到3.85%的年利息（當(dāng)前的銀行貸款5年期以上的基準(zhǔn)利息為4.75%，這已經(jīng)低于基準(zhǔn)）。目前，大部分銀行的利息區(qū)間為4.5%~8%。

相關(guān)申請要求：一般來說，只要你的公司正常運(yùn)營，就可以申請這種貸款，對于公司的成立時間沒有太大的限制。只是，條件越好，利息就越低，還款方式也會更加靈活。

（2）企業(yè)抵押貸款：一種以公司名下或者法人、股東、第三方的房產(chǎn)（包括住宅、商鋪、寫字樓、廠房等）作為抵押，向銀行申請的企業(yè)經(jīng)營用途的貸款

在商業(yè)活動中，我們可能會遇到一些資金周轉(zhuǎn)問題。這時，我們可以采取一種方式——企業(yè)抵押貸款。這種方式是以一種名為“公司名下或者法人、股東、第三方的房產(chǎn)”的財富作為抵押物，向銀行申請貸款，用于解決企業(yè)的經(jīng)營問題。這種貸款方式有一個特點(diǎn)，就是它需要記錄在貸款卡上，即視為企業(yè)負(fù)債。

關(guān)于企業(yè)抵押貸款的期限，一般為1-20年。至于可以貸款的具體金額，這主要取決于你提供的抵押物的評估價格。比如，如果你提供的是商品房，那么你可能可以獲得的貸款金額最高為你的房產(chǎn)評估價格的70%；如果是商鋪、寫字樓、別墅等，最高可達(dá)到60%；而如果是廠房，則最高只能得到評估價格的50%。同時，部分銀行對企業(yè)抵押貸款的最高限制可以達(dá)到3000萬。

企業(yè)抵押貸款的年利息一般在4.25%-8%之間。這個數(shù)值會根據(jù)銀行的不同和你的信用狀況有所波動。

（3）除了上述的企業(yè)抵押貸款之外，還有其他類型的貸款方式，如設(shè)備租賃、應(yīng)收款質(zhì)押等。由于這些內(nèi)容較多，這里不再詳細(xì)說明。

【計入個人負(fù)債與計入企業(yè)負(fù)債的優(yōu)劣勢】

1、記錄在個人負(fù)債下：一旦貸款記錄在個人名下，無論你是擁有一家公司還是多家公司，每次每家公司申請貸款時，都會把這筆款項(xiàng)記入法人股東的個人負(fù)債中。但是，貸款滿一年后，有些銀行可能會提供一些信貸類的貸款產(chǎn)品。同時，并非所有企業(yè)都可以將貸款記作企業(yè)負(fù)債，因?yàn)殂y行對企業(yè)貸款的審核通常較為嚴(yán)格，大部分中小型企業(yè)更偏向于選擇以個人名義進(jìn)行經(jīng)營性貸款，而不是用企業(yè)資產(chǎn)作為抵押獲取貸款。 2、記入公司負(fù)債：如款記入公司負(fù)債，對于個人并無任何影響。當(dāng)你成立一家新的公司需要再次融資時，原公司的負(fù)債并不會被計算在內(nèi)。這樣，你便可以隱藏部分債務(wù)，進(jìn)而提高你的貸款額度。