我國的居民經濟分為不同的層次，消費者的需求多種多樣。為了提高消費，盡可能的考慮到各個層面的消費者的消費要求，這就需要開辦不同的服務，除了提供住房、汽車、高等教育等價格比較高的信貸之外，開發中小額度的信貸品種，讓消費者擁有較多的消費選擇。

1.消費者觀念因素

消費者的消費觀念約束是制約中國消費信貸發展的主要因素之一。借錢消費讓很多人無法接受，受到傳統文化和消費習慣的影響和對消費信貸的經濟承受能力較弱，對未來的收入預期的不理想等因素讓他們對于消費信貸望而卻步。

（數據的來源，主要是根據商務部整理而得）

中國的經濟已進入快速發展的時期，在住房、醫療、就業、養老、高等教育方面的改革進入攻堅階段，一些措施相繼實施。消費信貸業務里消費者需要向銀行支付利息，然而，考慮到家庭教育投資和醫療投資，消費者不愿意隨便花錢。而且辦理消費信貸的過程和條件太過復雜，也制約著中國消費信貸的發展。

2.消費者的需求因素

消費信貸產品的結構滿足不了消費者的需求方式。長期以來，住房汽車和高等教育的價格仍舊處于很高的水平，然而普通家庭的支付能力遠遠達不到。中國目前自主開發能力比較弱，沒有完整的技術支持沒有能力開發出滿足居民消費的技術含量高、高附加值的商品。這就導致了通貨過剩，沒有實際作用的商品過度積累，給企業帶來了經濟負擔，也導致了市場消費的荒蕪和凋零，制約了居民消費潛力的發揮。更具國家統計局公布的資料可以看出，城鎮居民中的１０％為高收入的家庭，能夠負擔１０萬元以上的消費，城鎮居民中的２０％為中等收入家庭能夠承受５萬元以上的消費。居民的收入水平和預期收入也制約著中國消費信貸行業的蓬勃發展。

總之，消費信貸的品種設置要考慮消費人群的選擇，就目前中國居民收入狀況而言，中等收入階層和具有較好收入預期的年輕消費群體是主要給予信貸的主體，通過人們實際的消費水平消費方式來制定適合他們生活需要的信貸品種，以信用消費為手段對信貸消費進行制約，即社會個人銀行之間需講究誠信，信用度底則不給予信貸業務的辦理。消費信貸的蓬勃發展有利益促進國民經濟的增長，活躍信貸市場促進信貸市場的有效健康發展。開發創新完善信用評價體系，規范信貸交易的秩序，強化信貸服務的意識，降低銀行的融資風險，公平公正的維護消費者和銀行之間的利益才能保證消費信貸市場的健康、良性循環的發展。