投保前已經患病 但不知道【健康告知只要隱瞞一項就拒賠】
生病住院前,買保險來得及嗎?
生病住院前買保險通常來不及獲得相關保障用于此次住院報銷等目的，并且這種行為可能涉嫌欺詐等違規情況，具體如下：
一、從保險生效時間角度來看
- 意外險：意外險通常在投保成功后的次日零時生效，生效后因意外導致的風險事故可獲得賠付。但是生病住院屬于疾病范疇，意外險不承擔賠付責任，所以對于生病住院的保障而言，意外險在這種情況下毫無關聯。舉例：小王在感覺身體不適可能需要住院的當天購買了意外險，之后因疾病住院，那么這份意外險無法為他的住院費用提供任何報銷或補償。
- 醫療險：醫療險一般會有等待期的設置，常見的等待期為 30 天到 90 天不等。在等待期內即使發生保險事故，保險公司也不會承擔賠付責任，主要是為了防止投保人帶病投保等逆選擇行為。例如：小張在生病前幾天購買了一份醫療險，等待期為 30 天，在投保后的第 10 天因病住院，此時保險公司不會對他的住院費用進行報銷。
- 重疾險：重疾險的等待期相對較長，通常為 90 天到 180 天。在等待期內如果被確診患有合同約定的重大疾病，保險公司通常會退還已交保費（也有部分產品條款規定等待期內出險按現金價值退還保費等處理方式），合同終止，不會進行理賠。比如：小李在身體出現一些重疾的早期癥狀時購買了重疾險，在等待期內被確診為重大疾病，那么他無法獲得保險金賠付。
二、從保險誠信原則角度分析
- 如實告知義務：在投保時，投保人有義務如實告知自己的健康狀況等重要信息給保險公司。如果在已經知道自己即將生病住院的情況下投保，而故意隱瞞這一情況，這就違反了如實告知義務。例如：小趙在體檢后發現身體有異常，醫生建議進一步檢查或可能需要住院治療，他卻在此時隱瞞這一情況去購買保險，這種行為可能導致后期即使過了等待期，保險公司在理賠調查時發現其未如實告知，也會拒絕理賠，并且可能不退還保費。
- 法律風險和后果：帶病投保且未如實告知的行為，如果情節嚴重，可能被認定為保險欺詐。根據《中華人民共和國刑法》規定，進行保險詐騙活動，數額較大的，可能面臨刑事處罰。舉例：黃某在明知自己患有嚴重疾病需要住院手術的情況下，故意隱瞞病情購買了重大疾病保險，術后向保險公司申請理賠。保險公司在調查中發現了他的欺詐行為，不僅拒絕理賠，還向公安機關報案，黃某最終可能面臨法律的制裁。
綜上所述，生病住院前臨時購買保險一般無法獲得相應保障，并且可能引發一系列法律和道德風險問題。因此，建議大家在身體健康時提前規劃和購買保險，以確保在未來需要時能夠得到有效的保障。
所以啊，朋友們，生病住院前才想到買保險，往往是來不及的。咱們要提前規劃，給自己和家人一份實實在在的保障，讓生活更加安心、從容。
以案說“險”｜高中生患病住院，中華財險拒賠“學平險”敗訴
湖南日報全媒體記者 何金燕
“天不怕地不怕，最怕熊孩子放暑假。”近日，衡陽的全職媽媽范女士在朋友圈吐槽。
前不久，范女士帶著一對兒女出門旅行，途中發生意外，兩個孩子都不幸受傷。事后，她申請了“學平險”理賠。
什么是“學平險”？100元的“學平險”能賠付多少？
記者梳理了一起中華聯合財產保險股份有限公司臨武縣支公司（以下簡稱“中華財險”）的判例，帶大家了解這個知識點。
【案例】
2021年，小豪在郴州市臨武縣讀高中，經學校統一組織，他自愿繳納100元，購買了中華財險的“學平險”。
這款保險產品，包含6類保險責任，其中住院醫療保險金4萬元，重大疾病保險金5萬元。
2021年9月，小豪經診斷為重型地中海貧血，后接受造血干細胞移植手術，共花費醫療費40余萬元。小豪父親向中華財險索賠遭拒。
中華財險認為，小豪并非意外傷害導致的重型地中海貧血，其投保前已患病，保險公司不應承擔賠償責任。并且，小豪父親已經簽署免賠承諾書。
免賠承諾書，是怎么回事？
原來，事發后，小豪父親向中華財險申請困難救助，并簽下承諾書。承諾書顯示，中華財險在賠付“學平險”保險金后，小豪父親不再索賠。
出具承諾書后不久，中華財險向小豪支付了5000元，并聲稱是“出于人道主義補償”。
“我們只是領了補償金，并沒有答應放棄正常索賠。”小豪父親說。
賠償款談不攏，雙方鬧到法院。
法院經審理查明，中華財險并未就“學平險”向小豪理賠，其補償的5000元，與應賠付的保險金相距甚遠；投保之前，中華財險并未要求小豪出具身體健康情況說明，也未對相關免賠條款進行解釋說明，故保險條款中的等待期和免賠條款對小豪不具有效力；小豪住院產生的治療費，以及保險期間首次接受造血干細胞移植手術，均屬于保險條款規定的理賠范圍。
法院依照相關法律規定，判決中華財險賠付小豪4萬元住院醫療保險金和5萬元重大疾病保險金；扣除已支付的5000元補償金，共賠付8.5萬元。
【說“險”】
什么是“學平險”？
作為人身意外傷害保險的一種，“學平險”的保險責任包括意外傷殘、死亡，意外疾病醫療和住院醫療補貼，能夠基本覆蓋學生在校內外發生的意外傷害。
業界人士指出，“學平險”保費便宜，保障范圍較廣，保險期限為一年。但是，家長希望給孩子提供更全面的保障，僅購買“學平險”可能不夠，最好額外購買一份意外險。
