新華康健華貴b續(xù)保條件 新華保險(xiǎn)康健華貴b需要升級(jí)嗎

新華保險(xiǎn)2022年理賠案例：幸好當(dāng)初沒有退保

來源：【河南法制報(bào)】

案例詳情

2022年5月16日，新華保險(xiǎn)浙江分公司金華中支收到了一面錦旗，錦旗上的“一諾千金守誠信，客觀理賠顯公平”的幾個(gè)大字，正是客戶Z女士感激之情的真切流露。

早在2018年10月，Z女士就為自己投保了《健康無憂重大疾病保險(xiǎn)(C1款) 》同時(shí)附加《附加住院無憂醫(yī)療保險(xiǎn)》及《康健華貴B款醫(yī)療保險(xiǎn)》，之后由《康健華貴B款醫(yī)療保險(xiǎn)》轉(zhuǎn)投為《康健華尊醫(yī)療保險(xiǎn)（費(fèi)率可調(diào)）》。

保單交費(fèi)兩年后，由于家庭經(jīng)濟(jì)原因，Z女士萌生退保想法，她告訴保單服務(wù)人員蔣偉良經(jīng)理：“我現(xiàn)在年輕，身體也不錯(cuò)，但上有老下有小，開支太大，交這份保險(xiǎn)壓力太大......”聽到這一席話，蔣經(jīng)理非常理解Z女士的處境，但他深知越是普通的家庭，越是到了身擔(dān)重任的年紀(jì)，越需要保險(xiǎn)保駕護(hù)航。于是蔣經(jīng)理從專業(yè)的角度向Z女士陳述退保的弊端，Z女士考慮再三后勉強(qiáng)答應(yīng)續(xù)保。

2021年9月，Z女士在一次檢查中發(fā)現(xiàn)左房粘液瘤，經(jīng)手術(shù)治療出院后向我司提交了理賠申請(qǐng)。6.4萬余元的醫(yī)療費(fèi)用經(jīng)社保報(bào)銷后，剩余部分全部由我司承擔(dān)。

2022年2月，Z女士因身體不適再次住院，出院后她將材料遞交給蔣經(jīng)理打算申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn)金。蔣經(jīng)理注意到出院診斷上“右上肺微浸潤性腺癌”的字樣，憑借多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，他協(xié)助Z女士同時(shí)提交了重大疾病保險(xiǎn)金、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金申請(qǐng)。經(jīng)審核，Z女士的疾病診斷符合重疾及醫(yī)療保險(xiǎn)金賠償責(zé)任，我司當(dāng)日便做出了給付重大疾病保險(xiǎn)金18萬元，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金2.4萬余元的理賠決定。同時(shí)，《康健華尊醫(yī)療保險(xiǎn)（費(fèi)率可調(diào)）》保單繼續(xù)有效，為后續(xù)的治療保駕護(hù)航。

收到理賠款后，Z女士不禁感嘆道：“雖然生了病，但不得不說我還是個(gè)幸運(yùn)的人，一方面是我早早地做好保險(xiǎn)規(guī)劃，并且遇到一個(gè)專業(yè)負(fù)責(zé)的服務(wù)人員，聽了他的勸說我才沒有退保，在關(guān)鍵時(shí)刻才多了一份安心；另一方面是我選擇了新華保險(xiǎn)，“快理賠、優(yōu)服務(wù)”不僅幫我解決了眼前的醫(yī)療費(fèi)用難題，還為今后選擇更好的治療方案提供了經(jīng)濟(jì)保障。”

客戶Z女士向新華保險(xiǎn)金華中支贈(zèng)送錦旗

案例啟示

健康與幸福，是每個(gè)人都期盼和努力的方向，但風(fēng)險(xiǎn)總是猝不及防。

面對(duì)突如其來的疾病和事故，一份保障可以提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、維護(hù)家庭的和睦與安穩(wěn)。因此，購買保險(xiǎn)，是深謀遠(yuǎn)慮、未雨綢繆的明智之舉，投保需謹(jǐn)慎，退保更需慎重。?

本文來自【河南法制報(bào)】，僅代表作者觀點(diǎn)。全國黨媒信息公共平臺(tái)提供信息發(fā)布傳播服務(wù)。

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百萬醫(yī)療險(xiǎn)條款暗藏了多少“雷區(qū)”？

華夏時(shí)報(bào)（chinatimes.net.cn）記者崔笑天 北京報(bào)道

近年來，一種費(fèi)用低，保額高、購買方便的百萬醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)入大眾視野，由于花幾百元就可以得到上百萬的保障，百萬醫(yī)療險(xiǎn)深受消費(fèi)者歡迎。但是，百萬醫(yī)療險(xiǎn)多為短期，其中的續(xù)保問題不容忽視。

近日，有消費(fèi)者在“有態(tài)度的精蒜濕”公眾號(hào)爆料，自己于2018年為家人購買了國壽如E康悅醫(yī)療保險(xiǎn)后，隨后檢查出家人不幸罹患白血病，正是最需要保險(xiǎn)的時(shí)候，可是保險(xiǎn)公司在賠付2018年的費(fèi)用后，2019年卻不給續(xù)保了。

白血病往往需要長期住院治療，后續(xù)費(fèi)用花銷極大，對(duì)一個(gè)家庭來說，1年的賠付實(shí)在是杯水車薪。并且，由于已經(jīng)檢查出疾病，中國人壽拒絕續(xù)保后，該消費(fèi)者將無法再去購買其他公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說，消費(fèi)者購買的這款保險(xiǎn)，完完全全地變成了“雞肋”，后續(xù)將面臨“無保險(xiǎn)可買”的尷尬境地。

“有態(tài)度的精蒜濕”公眾號(hào)首席內(nèi)容官告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，保險(xiǎn)公司的續(xù)保審核主要針對(duì)的是出過險(xiǎn)的投保人，對(duì)于沒有理賠過的投保人基本不會(huì)去審核。續(xù)保審核看的是以下幾個(gè)方面，一是審核投保人首次投保時(shí)，對(duì)于自身的健康狀況有沒有履行如實(shí)告知的義務(wù)；二是投保人的理賠金額是不是過高，續(xù)保會(huì)不會(huì)對(duì)整款產(chǎn)品的盈虧造成影響。

理賠后就不能續(xù)保

這并不是購買國壽如E康悅百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的消費(fèi)者第一次遭遇這種情況。去年年底，就有消費(fèi)者表示，2017年9月為兒子購買了國壽如E康悅百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，2018年7月份查出兒子患有腫瘤，該消費(fèi)者隨即打電話告知中國人壽。兩個(gè)月后，中國人壽還扣除了下一年的保險(xiǎn)費(fèi)用。

“正常來說，這難道不是續(xù)保成功了嗎？”該消費(fèi)者表示，可是當(dāng)她年底去申請(qǐng)理賠時(shí)，中國人壽卻以第二年未續(xù)保為由，僅對(duì)2018年7月查出腫瘤至2018年9月的費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，并將扣除的下一年保費(fèi)退還給了該消費(fèi)者。

隨后，《華夏時(shí)報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述消費(fèi)者購買的國壽如E康悅百萬醫(yī)療保險(xiǎn)（A款）已停售，目前中國人壽官網(wǎng)上僅在銷售國壽如E康悅百萬醫(yī)療保險(xiǎn)（C款）。該保險(xiǎn)的利益條款第三條寫明“本合同的保險(xiǎn)期間為一年……投保人可于保險(xiǎn)期間屆滿之前或在本合同約定的交費(fèi)寬限期內(nèi)，對(duì)其第一次續(xù)保的，經(jīng)本公司審核同意后，向本公司交付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)，本合同于保險(xiǎn)期間屆滿的次日起延續(xù)有效一年；對(duì)于通過本公司第一次續(xù)保審核的，后續(xù)續(xù)保時(shí)本公司不會(huì)因被保險(xiǎn)人的健康狀況變化而終止被保險(xiǎn)人續(xù)保。”

簡單來說，就是這一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期為1年，消費(fèi)者申請(qǐng)第一次續(xù)保需要審核，審核通過后，后續(xù)再續(xù)保不會(huì)因消費(fèi)者生病等健康狀況變化而不讓續(xù)保。上文中的消費(fèi)者，就是沒有通過第一次續(xù)保審核。

在看來，目前市場上各類百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的續(xù)保審核條款分為三種，一是僅寫明保險(xiǎn)期為1年，續(xù)保要審核，沒有寫出審核細(xì)則；二是條款中明確承諾“不因被保險(xiǎn)人健康變化或者歷史理賠而拒絕續(xù)保”，但是續(xù)保仍需審核；三是保險(xiǎn)公司承諾5年、6年、10年內(nèi)階段性保證續(xù)保，超過這個(gè)期限需要審核，比如人保健康聯(lián)合支付寶推出的“好醫(yī)保”。 這三種續(xù)保條款的產(chǎn)品價(jià)格差不多。

大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保審核條款均屬第一種，如上文中提到的中國人壽如E康悅、友邦保險(xiǎn)智選康惠醫(yī)療、新華保險(xiǎn)康健華貴B、泰康人壽健康尊享D等。對(duì)于購買這些產(chǎn)品的消費(fèi)者來說，很可能因?yàn)樵?jīng)理賠過，或者是檢查出高血壓、心臟病等疾病，在第二年被保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保。而消費(fèi)者一旦續(xù)保被拒，再去購買別的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如重疾險(xiǎn)，會(huì)因年齡增大而多交保費(fèi)，甚至因?yàn)榻】翟驘o法投保，他們將面臨得不到保障的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，還告訴本報(bào)記者，“保險(xiǎn)公司的續(xù)保審核并不只看投保人的個(gè)人情況，而是會(huì)整個(gè)去看產(chǎn)品的保費(fèi)賠付、盈虧等經(jīng)營情況，還會(huì)對(duì)未來幾年的產(chǎn)品盈虧做一個(gè)預(yù)測。如果當(dāng)年出現(xiàn)了重大的虧損，未來也沒有希望止損，這款產(chǎn)品就會(huì)停售。”

目前來看，產(chǎn)品停售的現(xiàn)象并不罕見。如果公司知名度、渠道和賣點(diǎn)等方面處于劣勢，產(chǎn)品很有可能因銷售慘淡而停售。此外，還可能因?yàn)楣竞罄m(xù)產(chǎn)品迭代、監(jiān)管新政出臺(tái)等原因停售。今年8月，就有媒體報(bào)道河南3000份吉祥人壽“全家保”醫(yī)療險(xiǎn)保單到期后，保險(xiǎn)公司單方面宣布產(chǎn)品停售，拒絕續(xù)保。

百萬醫(yī)療隱藏種種“雷區(qū)”

自2016年，眾安保險(xiǎn)推出網(wǎng)紅產(chǎn)品“尊享e生”后，百萬醫(yī)療險(xiǎn)概念“一炮而紅”，這種保費(fèi)只要幾百塊錢，保額至少100萬，不限社保、不限治療手段都可以報(bào)銷的產(chǎn)品深受歡迎。隨后，無論是傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)公司，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，都紛紛加入戰(zhàn)局，推出類似的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠率與件均理賠金額并不大，而真正理賠金額達(dá)到百萬元的情況更是極少出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司宣稱的保費(fèi)高達(dá)500萬元、600萬元，均屬于營銷噱頭。據(jù)媒體報(bào)道，目前百萬醫(yī)療較大的理賠案例，是眾安保險(xiǎn)對(duì)一名因火災(zāi)住院客戶的50余萬元賠償，以及平安e生保一份70余萬元的理賠申請(qǐng)。

但應(yīng)注意的是，與重疾險(xiǎn)定額賠付不同，百萬醫(yī)療險(xiǎn)屬于短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，需要實(shí)報(bào)實(shí)銷，條款中也存在著種種隱藏的“雷區(qū)”，消費(fèi)者必須認(rèn)真鑒別。

一是保險(xiǎn)期短，大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)的期限僅有1年。告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，從保險(xiǎn)公司本身風(fēng)控的角度來講，醫(yī)療費(fèi)用的通脹，再加上醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，使得醫(yī)療費(fèi)用是不可控的。保險(xiǎn)公司采取一年一保的的這種方式，對(duì)于他的經(jīng)營更加穩(wěn)妥安全。

另一方面，銀也規(guī)定保險(xiǎn)公司像百萬醫(yī)療這種短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品不能含有“保證續(xù)保”條款，避免擾亂市場秩序。2018年中旬，銀發(fā)布了一則《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問題的消費(fèi)提示》，明確提示消費(fèi)者“對(duì)此類產(chǎn)品要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)，明確短期健康險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款等方面情況”。該消費(fèi)提示中還指出，“對(duì)于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。”

二是合同中的免責(zé)條款需要仔細(xì)看好。雖然百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般聲稱能夠報(bào)銷自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、ICU病房費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等社保無法報(bào)銷的費(fèi)用，但是，也有一些手術(shù)中使用的進(jìn)口耗材不在此范圍內(nèi)。并且，消費(fèi)者也需要注意第一年出險(xiǎn)的重大疾病，第二年續(xù)保后可能被保險(xiǎn)公司劃為“既往病癥”后續(xù)不予賠付的情況。

三是要注意費(fèi)率變動(dòng)。與重疾險(xiǎn)固定費(fèi)率不同，百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保后，隨著年齡增長，保費(fèi)也將隨之增加。以“尊享e生2019版”為例，首頁宣傳的保費(fèi)是“146元起”，而當(dāng)輸入的年齡達(dá)到55歲時(shí)，保費(fèi)變成了1076元，高出7倍，計(jì)算下來，年復(fù)一年累計(jì)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用并不少。對(duì)此，銀曾有過相關(guān)規(guī)定，短期健康保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)范圍不超過基準(zhǔn)費(fèi)率的30%。消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)的過程中也不應(yīng)忽視費(fèi)率的變動(dòng)。

四是要注意免賠額數(shù)額是多少，具體指的是癌癥還有重大疾病。免賠額指的是對(duì)約定數(shù)額以下的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，目前大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定扣除醫(yī)保報(bào)銷部分外，免賠額1萬元，即公立醫(yī)院住院自費(fèi)累計(jì)花銷1萬元以上，可以報(bào)銷超出部分。

衛(wèi)建委最新數(shù)據(jù)顯示，2018年1-11月，全國三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為1.3萬元，二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為0.6萬元，這還是包含醫(yī)保報(bào)銷的部分。這說明，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠率與件均理賠金額并不大，而真正理賠金額達(dá)到百萬元的情況更是極少出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司宣稱的保費(fèi)高達(dá)500萬元、600萬元，均屬于營銷噱頭。據(jù)媒體報(bào)道，目前百萬醫(yī)療較大的理賠案例，是眾安保險(xiǎn)對(duì)一名因火災(zāi)住院客戶的50余萬元賠償，以及平安e生保一份70余萬元的理賠申請(qǐng)。

目前來看，盡管產(chǎn)品營銷過程中存在噱頭，但不可否認(rèn)的是，百萬醫(yī)療險(xiǎn)具有一定的實(shí)用意義。中再壽險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，2018年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)全年的新單保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了170億元，預(yù)計(jì)今年全年新單保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到300億元，到2021年，中端醫(yī)療險(xiǎn)可累計(jì)覆蓋超過2.9億人，潛力巨大。它與高端重疾險(xiǎn)打出差異化，讓更多的人花費(fèi)不多的錢，就能享有一份醫(yī)療保障。只是消費(fèi)者在購買過程中需要認(rèn)真鑒別，避開“雷區(qū)”，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

見習(xí)編輯：李茜楠 主編：陳巖鵬

揭秘！隱藏在保險(xiǎn)附加險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)與秘密

一張保單，一輩子的幸福，這不僅是保險(xiǎn)公司的廣告，也是普通人對(duì)美好生活的向往。

現(xiàn)實(shí)中，的確有的人只買了一張保單，并且附加了各種附加險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等，看起來什么都全了，這樣真的就能穩(wěn)穩(wěn)的幸福嗎？

其實(shí)未必，深藍(lán)君今天就通過 6 款主流重疾險(xiǎn)，對(duì)附加險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比分析，讓我們看看一張保單所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)和秘密。

主要內(nèi)容如下：

1）附加險(xiǎn)值得買嗎，有什么優(yōu)勢和不足？

2）6 款主流重疾險(xiǎn)附加險(xiǎn)分析，哪款好？

3）關(guān)于附加險(xiǎn)，這三點(diǎn)一定要知道！

個(gè)人銷售人員在為用戶做方案時(shí)，其實(shí)都是一套模板，只是調(diào)整了一下保額和年齡而已。

很多線下銷售的重疾險(xiǎn)，都可以選擇品種多樣的附加險(xiǎn)，可以附加：

• 意外險(xiǎn)

• 意外醫(yī)療

• 醫(yī)療險(xiǎn)

• 醫(yī)療津貼

• 定期壽險(xiǎn)

• 豁免險(xiǎn)

以大家比較熟知的平安福為例，除了重疾險(xiǎn)外，還可以附加很多其他險(xiǎn)種，我們看一下這張保單：

這樣一張保單，看起來很全面，除了必須一定要附加的意外保險(xiǎn)，還附加了醫(yī)療險(xiǎn)、豁免險(xiǎn)。這種線下投保的重疾險(xiǎn)有很多，可以說是行業(yè)的通行做法。

這樣配置優(yōu)勢比較明顯，不僅看起來保障全面，而且每年統(tǒng)一繳費(fèi)，理賠的時(shí)候只打一個(gè)電話，不用多家提交資料。

不過缺點(diǎn)也比較突出，深藍(lán)君之前采訪過一位老大爺，給我講了這樣的事情：

這位老大爺保單交了二十多年，一直身體健康，67 歲那年意外摔傷骨折住院了，電話保險(xiǎn)公司報(bào)案，結(jié)果被告知意外醫(yī)療最高續(xù)保到 65 歲，而老人家根本就不知道里面的細(xì)則，誤以為保障還是存在。

附加險(xiǎn)的缺點(diǎn)，主要有如下幾條：

• 保費(fèi)價(jià)格高：因?yàn)槭歉郊与U(xiǎn)，所以價(jià)格不透明，相比市面上的一年期產(chǎn)品，價(jià)格會(huì)貴不少；

• 保障存在風(fēng)險(xiǎn)：有的個(gè)別產(chǎn)品，主險(xiǎn)如果理賠，那么附加險(xiǎn)保障就不在了，這是比較大的安全隱患；

• 選擇內(nèi)容少：并不是所有的險(xiǎn)種都可以附加，比如有的不能附加定壽，有的不能附加高額意外。

為了更好地給大家對(duì)比附加險(xiǎn)，深藍(lán)君選取了 6 款主流的重疾險(xiǎn)，具體產(chǎn)品如下：

• 泰康健康百分百 A 附加險(xiǎn)

• 中國人壽國壽福至尊版附加險(xiǎn)

• 中國平安平安福 2018 附加險(xiǎn)

• 太平洋保險(xiǎn)金佑人生 A 附加險(xiǎn)

• 中國太平福祿康瑞附加險(xiǎn)

• 新華健康無憂 C1 附加險(xiǎn)

先來看下對(duì)比表：

從上圖來看，這些重疾險(xiǎn)都可以附加意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、住院津貼，為了方便大家查看，不同類型的附加險(xiǎn)我們用同一種顏色進(jìn)行了區(qū)分。

直接說結(jié)論：

添加附加險(xiǎn)后，總保費(fèi)比純主險(xiǎn)保費(fèi)高出 1000-5000 元；

并不是所有附加險(xiǎn)都是可以附加，比如有的不能附加百萬醫(yī)療險(xiǎn)，有的不能附加定期壽險(xiǎn)

深藍(lán)建議大家，買保險(xiǎn)一定要看看自己的保單，因?yàn)樗械男畔⒃诒紊厦娑际怯谐尸F(xiàn)的，而不要成了一筆糊涂賬，只知道自己買了保險(xiǎn)，到底買了什么，保多久，根本都不清楚。

關(guān)于如何查看保險(xiǎn)合同，我們之前也有詳細(xì)分析，點(diǎn)擊《保險(xiǎn)合同怎么看？專家通常只看這 4 點(diǎn)》文章，就能看到。

為了方便大家查看，深藍(lán)君會(huì)逐一把各種附加險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比，看看保費(fèi)支出也不少的附加險(xiǎn)是否值得購買？

上述重疾險(xiǎn)都是可以附加意外險(xiǎn)的，主要如下：

• 泰康健康百份百附加：如意寶（2014）基本部分+可選部分

• 太平洋金佑人生附加：個(gè)人意外險(xiǎn)

• 中國太平福祿康瑞附加：愛無憂

• 中國人壽國壽福至尊版附加：長期意外至尊版

• 中國平安平安福 2018 附加：長期意外13

• 新華保險(xiǎn)健康無憂 C1 附加：2014意外險(xiǎn)

具體見下圖：

我們可以看到，重疾附加的意外險(xiǎn)，實(shí)際上是 2 個(gè)附加險(xiǎn)，意外傷害和意外醫(yī)療是兩個(gè)不同的，并且是分開收費(fèi)的。

如果只附加了意外傷害而沒有意外醫(yī)療，那么跌倒、摔傷、劃破手去醫(yī)院縫線這些意外事故是沒得賠的。

為了有一個(gè)直觀的對(duì)比，深藍(lán)君選了一款費(fèi)率比較有優(yōu)勢的大金剛意外險(xiǎn)，這款產(chǎn)品是可以單獨(dú)購買的。

以上面最便宜的中國人壽產(chǎn)品為例，僅附加的意外醫(yī)療每年就需要 200 元；而單獨(dú)購買的意外險(xiǎn)，不僅包含 50 萬傷殘身故，還包含 5 萬的意外醫(yī)療，價(jià)格僅需要 160 元。

不知道深藍(lán)君這么說大家是否能看明白，附加的意外險(xiǎn)，最大的問題就是太貴了。

有的產(chǎn)品附加的一年期意外+意外醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格具體比單獨(dú)購買一款意外險(xiǎn)，可能價(jià)格相差 10 倍，有點(diǎn)到了不可思議的程度，像買了一個(gè) 1000 元的手機(jī)，然后花100元貼了一個(gè)膜，實(shí)際上膜的利潤率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于手機(jī)的利潤率。

如果大家預(yù)算充足，那么購買附加意外險(xiǎn)是沒問題的，畢竟繳費(fèi)簡單，而且有的還是長期險(xiǎn)，是有一些獨(dú)特的優(yōu)勢。

但對(duì)于預(yù)算有限的人來說，我的建議是謹(jǐn)慎投保，每年一、兩百元可以解決的事情，沒有必要花個(gè)一兩千，多出來的預(yù)算可以用來提高保額或做其他規(guī)劃。

這是深藍(lán)君的態(tài)度，同步這些信息出來，大家可以根據(jù)自己的需求來選擇。

重疾險(xiǎn)還可以附加醫(yī)療險(xiǎn)，我們?cè)倏纯催@些附加的醫(yī)療險(xiǎn)，是否值得買呢？

1、小額附加醫(yī)療險(xiǎn)

幾乎全部的終身重疾險(xiǎn)，都可以附加一些小額醫(yī)療險(xiǎn)，我們看一下：

• 泰康健康百分百附加：健康無憂住院費(fèi)用

• 太平洋金佑人生 A 附加：安心住院 B 款

• 中國太平福祿康瑞附加：醫(yī)無憂

• 中國人壽國壽福至尊版附加：長久呵護(hù)住院費(fèi)用補(bǔ)償

• 中國平安平安福 2018 附加：健享人生 A

• 新華保險(xiǎn)健康無憂 C1 附加：住院無憂醫(yī)療保險(xiǎn)

通過上圖可以看出，很多附加險(xiǎn)保額為 1 萬左右，有的只保 1 年，有的保 3-5 年，整體價(jià)格在 250-650 元之間。

一些附加險(xiǎn)報(bào)銷比例僅為 80%，而且有的只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，在我看來這類的附加險(xiǎn)優(yōu)勢并不大。

在《23 款門診住院醫(yī)療險(xiǎn)測評(píng)，選哪款？》的文章中，我們測評(píng)了 20 多款產(chǎn)品，其實(shí)這些小額醫(yī)療險(xiǎn)如果單獨(dú)購買的話，選擇也非常多。

如果有社保，而且購買保險(xiǎn)的預(yù)算有限，深藍(lán)君并不建議成人購買這種小額醫(yī)療險(xiǎn)，它并不是我們首要配置的險(xiǎn)種。而對(duì)于預(yù)算充足或者有其他考慮的朋友，可以根據(jù)自己需求來定。

2、附加百萬醫(yī)療險(xiǎn)

有的重疾險(xiǎn)還可以附加百萬醫(yī)療險(xiǎn)，去年深藍(lán)君就對(duì)這類附加的百萬醫(yī)療險(xiǎn)做過測評(píng)，有的百萬醫(yī)療險(xiǎn)不能單獨(dú)購買，人為制造了這種產(chǎn)品的高貴。

在 2017 年我們測評(píng)過的產(chǎn)品如下：

• 太平洋人壽樂享百萬 A 款

• 華夏人壽醫(yī)保通

• 天安人壽健康尊享百萬醫(yī)療險(xiǎn)

• 泰康人壽健康尊享 B 款

• 友邦智選康惠醫(yī)療保險(xiǎn)

• 中國人壽康悅醫(yī)療 A 款

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品一直存在變化，我不確定這些產(chǎn)品是否還是捆綁銷售，如果你對(duì)捆綁銷售的產(chǎn)品感興趣，可以閱讀《談?wù)勀切案哔F神秘”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)》這篇文章。

同時(shí)我也選取了幾款目前在售的，重疾險(xiǎn)可以附加的百萬醫(yī)療險(xiǎn)：

很多附加的百萬醫(yī)療險(xiǎn)無論從保障還是價(jià)格來看，優(yōu)勢并不大，尤其在報(bào)銷范圍的各種限制，讓人感覺并不友好，例如：

• 泰康健康尊享 B：保額 100萬/年，終身限額 500 萬，床位費(fèi)膳食費(fèi)每日限額 3000 元，特殊門診限額 20 萬，沒有靶向治療，首兩次續(xù)保需審核；

• 新華康健華貴 A：年保額最高 30 萬，床位費(fèi)膳食費(fèi)每日限額 1000 元，特殊門診限額 6 萬，沒有靶向治療報(bào)銷，住院限制 180 天，續(xù)保需要審核。

附加百萬醫(yī)療險(xiǎn)中，比較有優(yōu)勢的是國壽福如 E 康悅 C，但仍存在一些不足：沒有質(zhì)子重離子治療報(bào)銷，首次續(xù)保需審核。

關(guān)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)，我們已經(jīng)有過很多測評(píng)（點(diǎn)擊看測評(píng)），市場上也不斷有新產(chǎn)品推出，競爭非常激烈，大家選到合適的產(chǎn)品并不難。

有的重疾險(xiǎn)還能附加定期壽險(xiǎn)，我們看一下這類定期壽險(xiǎn)值得附加嗎？具體見下圖：

這類附加的定期壽險(xiǎn)，我們認(rèn)為有如下幾個(gè)缺點(diǎn)：

• 保費(fèi)價(jià)格高：附加的定期壽險(xiǎn)仍然保費(fèi)價(jià)格比較高，同樣 50 萬的保額，可能有 1 倍左右的差距；

• 保障內(nèi)容少：很多附加的定期壽險(xiǎn)，是不包含殘缺保障的；

• 保額做不高：一般附加的定期壽險(xiǎn)，保額都不會(huì)超過主險(xiǎn)保額的，大多數(shù)都是 50 萬左右，定期壽險(xiǎn)保額太低是沒有意義的；

• 合同提前結(jié)束：如果重疾險(xiǎn)理賠的，那么有的保險(xiǎn)附加險(xiǎn)合同也就結(jié)束了，而單獨(dú)購買定期壽險(xiǎn)是不受影響的，就算理賠重疾然后身故，每次都是可以獲得賠付的。

所以對(duì)于定期壽險(xiǎn)，深藍(lán)君還是建議要單獨(dú)購買，我們也一直在強(qiáng)調(diào)定期壽險(xiǎn)的重要性。

如果你還對(duì)定期壽險(xiǎn)有任何不懂的，強(qiáng)烈建議閱讀《三分鐘讀懂定期壽險(xiǎn)》這篇文章。

今天深藍(lán)君并不是要一刀切說附加險(xiǎn)不好，而且希望大家能了解里面的細(xì)節(jié)，我接觸到了很多人，自己買了很多保險(xiǎn)，具體保什么，根本不清楚。

這里再提醒大家注意如下 2 點(diǎn)：

1、附加險(xiǎn)受主險(xiǎn)限制

很多附加險(xiǎn)在主險(xiǎn)賠付過以后，合同就結(jié)束了，不論附加的是定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，那么附加險(xiǎn)都結(jié)束了。

下圖是某附加定期壽險(xiǎn)的合同條款：

8.3 效力終止

當(dāng)發(fā)生下列情形之一時(shí)，本附加險(xiǎn)合同效力終止：1）主險(xiǎn)合同效力終止；2）您申請(qǐng)解除本附加險(xiǎn)合同

而如果單獨(dú)購買一款定期壽險(xiǎn)的話，跟主險(xiǎn)是沒有任何關(guān)系的，不僅價(jià)格便宜，而且就算重疾險(xiǎn)賠付過了，就算發(fā)生身故，定期壽險(xiǎn)還可以再賠付一次，這就是單獨(dú)購買的好處。

2、附加險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間問題

附加險(xiǎn)續(xù)保必須是在主險(xiǎn)交費(fèi)期內(nèi)，而目前國內(nèi)主險(xiǎn)最長繳費(fèi)時(shí)間基本是 30 年。所以附加的一年期醫(yī)療險(xiǎn)最長只能續(xù)保 30 年，這在深藍(lán)君看來是明顯不夠的。

3、目前市場發(fā)展現(xiàn)狀

深藍(lán)君也采訪了幾位保險(xiǎn)銷售人員，不少伙伴都不再拘泥于一張大而全的保單。

另外現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司集團(tuán)都有很多子公司，子公司推出的產(chǎn)品間也會(huì)互相競爭、互相補(bǔ)充，加上現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公開透明，消費(fèi)者完全可以多做功課，給自己配置性價(jià)比最高的保障方案組合。

深藍(lán)君在整理這些附加險(xiǎn)信息時(shí)，花費(fèi)了很多時(shí)間，而且搜集資料的過程比較復(fù)雜。

任何事情都有兩面性，附加險(xiǎn)也不例外，通過搭配附加險(xiǎn)來做保障方案，固然可以享受一些便利，但也必然受到某些制約。

今天的測評(píng)內(nèi)容，并不是想一刀切地說附加險(xiǎn)好還是不好，而是希望大家能對(duì)保險(xiǎn)有一個(gè)更加深入的認(rèn)識(shí)。

僅靠一張保單來保一輩子是有風(fēng)險(xiǎn)的，人在一輩子中需求是變化的，需要定期檢視自己的保單，是否仍滿足當(dāng)前的需求，如果有保障不到位的地方，需要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

希望今天的內(nèi)容能幫到您，也歡迎分享給有需要的伙伴。

讓我們一起告別一勞永逸，那只是一個(gè)美好的傳說 ：）