人保健康悠享健康互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險、人保健康悠享健康互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險都保了些什么

支付寶好醫(yī)保長期醫(yī)療險，百萬醫(yī)療險里面的優(yōu)秀者，買嗎？

一句話總結：

再強調(diào)一次，支付寶上面的保險都不是支付寶承保的，它只是負責銷售，后續(xù)的理賠服務是保險公司負責，不要想著支付寶會給你搞定。

好醫(yī)保長期醫(yī)療是一款好產(chǎn)品，條款沒什么大坑。不足就在于客戶要自行購買，包括后續(xù)理賠也要自己跟保險公司聯(lián)系，有糾紛也得自己去處理，服務方面的體驗差一些。

產(chǎn)品名：人保健康悠享保個人醫(yī)療保險 （網(wǎng)名：好醫(yī)保長期醫(yī)療）

類型：百萬醫(yī)療險

承保職業(yè)范圍：不承保高風險職業(yè)

首次投保年齡：28天-60周歲?

投保渠道：支付寶螞蟻保險

承保公司：人保健康(PICC)

基本保障情況

適用醫(yī)院：二級以上公立醫(yī)院普通部。

一般醫(yī)療金： 住院醫(yī)療 + 特殊門診 + 門診手術 + 住院前7天后30天門診

重大疾病醫(yī)療金：一般醫(yī)療險用完以后，合同約定的重大疾病，有額外400萬報銷額度。

其他：質子重離子（100萬，賠付比例100%，床位費不報）、 重疾津貼1萬 、 重疾綠通、墊付功能

免賠額： 6年共享1萬

賠付比例：先走社保報銷，報100%； 未走社保報銷，報60%

惡性腫瘤赴日（可選）： 200萬，赴日本指定醫(yī)院，賠付比例70% （僅報銷治療費用，其他的像交通費、食宿、護照簽證及非惡性腫瘤的相關費用不報）。 對于中高產(chǎn)家庭，可以考慮附加。

同類的產(chǎn)品還有眾安尊享e生也可以附加惡性腫瘤赴日。

續(xù)保條件

保證六年續(xù)保。 六年已經(jīng)是目前允許的最長保證續(xù)保期，同樣保證續(xù)保的還有平安e生保保證續(xù)保版（6年）、華夏醫(yī)保通旗艦版（6年）、百年醫(yī)惠通（6年）等等

綜合續(xù)保條件屬于優(yōu)秀水平。

健康告知

算比較寬松，沒有問到過去2年是否有檢查結果異常。 如果只是體檢有一些輕微異常，比如因感冒導致白細胞異常、小小的乳腺增生沒被建議復查等，是可以投保的。

同時它也有智能核保。

院外靶向藥

確診惡性腫瘤，有靶向藥直付和配送功能，要聯(lián)系保險公司申請。

優(yōu)點缺點

主要亮點：

1、續(xù)保穩(wěn)定。

保證6年續(xù)保，而且這款產(chǎn)品銷售量很大，穩(wěn)定性較強。

2、保障內(nèi)容全面

除了人人都有的住院醫(yī)療費用，還附加了院外靶向藥、墊付、綠通服務，也新增了赴日治癌癥的可選服務。

不足之處：

1. 消費者要自行購買，健康告知容易把握不好。

網(wǎng)上關于好醫(yī)保的理賠糾紛案例不少，其實主要不是產(chǎn)品的問題，絕大部分都是因為投保的時候沒有做好健康告知導致的，其中又以乙肝病毒攜帶者最容易漏看。

許多人甚至都不知道有健康告知這回事，以為直接付款就完事了，直到理賠人員來調(diào)查才知道要做健康告知。

同樣的問題在相互寶也存在。

2、個人在支付寶的客服體驗不夠好。

人工客服不是那么容易能找到，過后聊天記錄也找不出來，體驗感不夠好。

看條款不方便，小編試了很多方法想把條款下載下來，至少在電腦端打開，才能看得比較仔細，但都失敗了，正常很多平臺的產(chǎn)品轉發(fā)到微信PC端打開是可以下載條款的。 這點好醫(yī)保確實做得不夠好，用手機看眼睛都要瞎了。

總的來說，購買這款產(chǎn)品需要自己花不少時間自學條款，單靠問客服解決不了。

總體評價

好醫(yī)保是一款好產(chǎn)品，如果你只是想隨便買一款，不在意服務那些，選它沒錯。 買完記得把保單打印出來并告訴你的家人，畢竟理賠的時候可能就不是自己去理賠了，你偷偷買的話出事了保險公司不會主動聯(lián)系你理賠。

如果你有自己的保險經(jīng)紀人就好辦多了，告訴他，讓他幫你做保單保管，或者讓他給你推薦類似的產(chǎn)品，有專人服務跟進，自己就省心很多。

By 精算保Ken | 全網(wǎng)同一ID

人保健康理賠糾紛大增，銀處罰并多次通報

本報記者 陳晶晶 北京報道

近日，中國銀發(fā)布的最新保險消費者投訴情況通報顯示，2020年四季度，人保健康投訴量達到786件，同比增長176.76%；同時，理賠糾紛投訴量和億元保費投訴量兩個重要指標，人保健康也均處于高位。

有消費者向《中國經(jīng)營報》記者表示，投訴人保健康至監(jiān)管部門，主要是因為，人保健康對自身投保的“好醫(yī)?！碑a(chǎn)品存在無理由拒賠，并且強制解除合同。

值得注意的是，除了投訴量高企之外，人保健康還多次因為業(yè)務違規(guī)被處罰。近期，銀針對人保健康違規(guī)銷售分紅保險，對其采取了行政監(jiān)管措施，并禁止其備案新的保險條款和保險費率。

投訴榜“雙料狀元”

中國銀消費者權益保護局《關于2020年第四季度保險消費投訴情況的通報》（銀保監(jiān)消保發(fā)〔2021〕6號）顯示，人保健康投訴量達到786件，同比增長176.76%，第四季度投訴量在人身保險公司中排名前10。

值得一提的是，2020年第四季度人身保險公司億元保費投訴量中位數(shù)為2.01件/億元，而人保健康15.94件/億元，遠超中位數(shù)，億元保費投訴量位列人身保險公司第一。此外，人保健康2020年第四季度理賠糾紛投訴量達到610件，同比增長229.73%，理賠糾紛投訴量也在人身保險公司中排第一。

《中國經(jīng)營報》記者根據(jù)監(jiān)管披露的理賠數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2020年人保健康投訴數(shù)量出現(xiàn)大幅上漲，其中理賠糾紛投訴數(shù)量占比達到五成以上。監(jiān)管也多次在公開通報中指出人保健康的理賠糾紛投訴量最突出。

根據(jù)銀官網(wǎng)數(shù)據(jù)，2020年第二季度人保健康投訴量達到500件，同比增長21.36%，理賠糾紛投訴量344件，同比增長21.99%；2020年第三季度投訴量達到821件，環(huán)比增長64.20%，理賠投訴糾紛達到649件，環(huán)比增長88.66%。也就是說，2020年第二季度至第四季度，人保健康消費投訴數(shù)量累計達到了2107件，其中，理賠糾紛的投訴量為1054件，比2019年其全年的理賠糾紛投訴1026件還多出28件。

多位消費者告訴本報記者，人保健康理賠糾紛主要涉及“螞蟻保”平臺上銷售的“好醫(yī)保”產(chǎn)品。

某女士與人保健康的保險合同糾紛民事判決書顯示，該女士被檢查出患有肺腺癌，處于保險合同保障范圍內(nèi)，治療后便向人保健康請求保險賠付，但是人保健康以其因多年前患有子宮平滑肌瘤、違反健康告知第二條為由，拒絕理賠及解除保險合同。不過，法院認為，作為普通人對于腫瘤的通常認識更多傾向于惡性腫瘤。而子宮平滑肌瘤作為女性常見婦科病患，并未被理所當然認知為“腫瘤”。此案件中的“腫瘤”即為一種概括性的條款，保險公司并沒有對“腫瘤”的性質、類型進行提示和合理的解釋說明。因詢問事項不具體、明確，故法院認為，投保人在投保過程中已經(jīng)履行了如實告知義務。人保健康以未盡到如實告知義務而解除合同的理由并不成立，最后敗訴。

一位專門處理“好醫(yī)保”理賠糾紛的咨詢師告訴本報記者，在他手上還有很多類似上述拒賠案例。據(jù)國家統(tǒng)計病學最新統(tǒng)計資料，子宮肌瘤在30歲~50歲的女性發(fā)病率約30%，其中以40～50歲發(fā)生率最高，約占51.2%～60.9%?！半m然許多女性接受過子宮肌瘤的檢查與治療，但是并不知道這種疾病與‘腫瘤’相關聯(lián)。同時，‘好醫(yī)?！らL期醫(yī)療’的健康告知書中，將腫瘤與癱瘓等重度疾病并列，并沒有特地對腫瘤做出提示或解釋，這對于投保人來說，是一個很大的隱患。未來可能還會發(fā)生更多類似理賠糾紛。”

中國裁判文書網(wǎng)及第三方信息平臺天眼查顯示，自2020年4月以來，人保健康“好醫(yī)?！币蚓苜r導致的訴訟數(shù)量明顯增多，其中，法院判決人保健康敗訴，需要承擔的理賠款累計在500萬元以上。

值得一提的是，近期有較多消費者發(fā)帖投訴稱，人保健康“好醫(yī)?！币约啊敖】蹈！ぶ丶搽U”通過“紅包補貼”“一分錢領取保障”等宣傳營銷活動，誘導購買保險產(chǎn)品，后續(xù)人保健康并未向消費者進行保單確認，也無電話回訪，便進行自動扣款，存在虛假宣傳。

對于“好醫(yī)?！崩碣r糾紛以及誘導消費者投保并自動扣費等問題，人保健康回應本報記者采訪時表示，“在產(chǎn)品銷售過程中，我司嚴格按照互聯(lián)網(wǎng)保險銷售可回溯的要求開展相關工作，不存在虛假宣傳、欺騙投保人的行為?？蛻粼谕侗＿^程中以及投保后的保險保單中均能查詢購買產(chǎn)品的保險條款，不存在侵害消費者的知情權的情況。在理賠服務過程中，我司嚴格按照保險合同內(nèi)容對客戶進行賠付，堅決不惜賠、不濫賠?！?/p>

保費收入突破300億

大量的投訴背后，2020年，人保健康取得成立以來的最高保費收入。

數(shù)據(jù)顯示，2021年前三月，人保健康保費收入達到171.90億元，同比增長37%。而在2020年，人保健康實現(xiàn)保險業(yè)務收入322.57億元，同比增長43.9%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)模保費126.78億元，同比增長77.1%。其中，“好醫(yī)?！毕盗挟a(chǎn)品為人保健康貢獻的保費收入較大，收獲保費收入110.56億元，有4129萬人投保。

按照各類險種收入分析，2020年，人保健康保費收入占比前兩位的主要為醫(yī)療保險和分紅型兩全保險，前者保費收入為215.24億元，占比達到66.7%；后者59.72億元，占比為18.5%。

具體到個人保險產(chǎn)品經(jīng)營情況來看，“人保健康悠享保個人醫(yī)療保險”（記者注：“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”合同條款全稱），此項產(chǎn)品2020年保費收入95.96億元，收入排名第一；“人保健康鑫享如意重大疾病保險”（“健康?！ぶ丶搽U”合同條款全稱）2020年保費收入10.69億元。而“康利人生兩全保險（分紅型）”2020年保費收入57.40億元，收入排名第二。

這意味著，依靠“好醫(yī)?！币约啊翱道松鷥扇ｋU（分紅型）”知名產(chǎn)品，人保健康保費增速明顯上升，市場份額和保費規(guī)模也有提升。

不過，相比2019年全年僅分出保費27.59億元，人保健康2020年分出保費有所上升。尤其在2020年，人保健康將互聯(lián)網(wǎng)渠道好醫(yī)保長期醫(yī)療系列產(chǎn)品安排了一定比例的分保。其中，醫(yī)療保險分出保費41.77億元，同比增長57.1%；疾病保險分出保費1.71億元，同比增長242%。再保險接收人主要為中國人壽再保險有限責任公司和瑞士再保險公司北京分公司。也就是說，剩余67億元的“好醫(yī)保”系列產(chǎn)品，屬于人保健康風險自留兜底。

新問責背后的“老問題”

需要注意的是，人保健康保費收入排名第二的“康利人生兩全保險（分紅型）”踩在了監(jiān)管“紅線”之上。

根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會行政監(jiān)管措施決定書（〔2021〕4號），早在2011年8月，人保健康獲得監(jiān)管核準開展分紅保險試點工作，試點銷售的保險產(chǎn)品包括“康利人生兩全保險（分紅型）”及與其組合銷售的“附加康利人生護理保險”；“福滿人生兩全保險（分紅型）”及與其組合銷售的“附加福滿人生護理保險”。

根據(jù)原中國試點批復要求，這是兩組“主險+附加險保險”產(chǎn)品，需要兩兩組合銷售。但是人保健康在實際操作中，主險既可以單獨投保，也可以與附加險共同投保，因此違反了監(jiān)管規(guī)定。

同時，監(jiān)管查出，在2018年至2020年6月，人保健康銷售的“康利人生兩全保險（分紅型）”保費收入合計82億元，其中客戶同時購買分紅險及健康險的保費收入合計20.8億元，客戶單獨購買分紅險保費收入合計61.2億元。

對此，人保健康曾向銀提出三項陳述申辯意見，不過，銀經(jīng)過認真復核后對其陳述申辯意見不予采納，并責令人保健康自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起六個月內(nèi)，禁止備案新的保險條款和保險費率；自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起，立即開展相關渠道業(yè)務清理整頓工作，強化銷售行為和銷售渠道管控，對存在的問題進行全面自查整改，嚴肅追究相關人員責任；自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起一個月內(nèi)報送自查整改報告和相關責任人員的處理情況。

人保健康回應本報記者采訪表示，收到行政監(jiān)管措施決定書后，公司高度重視，已第一時間成立專項工作組，嚴格按照監(jiān)管要求做好相關工作。

實際上，根據(jù)監(jiān)管處罰書，人保健康產(chǎn)品違規(guī)并非首次。

3月19日，根據(jù)人身險部函〔2021〕122號，銀人身保險監(jiān)管部《關于近期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”工作》顯示，個別保險公司被多次點名，反映出對產(chǎn)品合規(guī)工作仍然重視不夠，管控不嚴。其中，人保健康被通報4次。監(jiān)管還明確指出人保健康存在剖析問題浮于表面、人員問責流于形式等問題。

如何在支付寶挑選一款適合自己的保險，好醫(yī)保長期醫(yī)療怎么樣？

保險的種類可謂繁多，每人都應正確配備幾個保險為身體添加身體保障。

其中百萬醫(yī)療險是大家都應該要買的，只要幾百塊錢就能獲得百萬元的保障，簡直天上掉餡餅了。

但很多用戶對百萬醫(yī)療險只聞其名，不知其人，也擔心投保的時候會出錯，今天就來聊聊如何選一款適合自己的百萬醫(yī)療險。

內(nèi)容簡介

● 如何挑選醫(yī)療險

● 好醫(yī)保長期醫(yī)療詳細測評

一、如何挑選百萬醫(yī)療險

在我看來，衡量一款百萬醫(yī)療險是否夠優(yōu)秀，除了保費以外，還有三個重要因素：

● 保障責任

● 附加服務

● 續(xù)保條件

1、保障責任

目前的百萬醫(yī)療險，保障責任主要分為三大部分：

● 一般醫(yī)療

● 重疾醫(yī)療

● 質子重離子醫(yī)療

1)一般醫(yī)療

一般醫(yī)療可細分為：

● 住院醫(yī)療

● 特殊門診

● 住院前后門急診

● 門診手術

這里的結論是：四類責任都很重要，建議保全。

2)重疾醫(yī)療

一般醫(yī)療的升級，基本保障內(nèi)容沒什么區(qū)別，只不過保額提高了，只要確診重疾，出現(xiàn)就能獲得比一般醫(yī)療更多的理賠。

不過需要注意的是，不同的百萬醫(yī)療險對重疾醫(yī)療的界限不一樣，有的保險只針對癌癥，有的則是100種重疾。

3)質子重離子醫(yī)療

這個質子重離子醫(yī)療是針對癌癥的治療方法，不過由于是高端技術，治療費用很大，一般的家庭是無法承擔的。

不過好在這個質子重離子醫(yī)療不是必需品，還有其他的替代治療方法，大家可以根據(jù)自身情況選擇。

2、附加服務

醫(yī)療險除了報銷醫(yī)療費以外，還可以提供價值很高的增值服務。

中國的人口幾乎占到全球20%，而醫(yī)療資源不足2%，看病不僅貴，而且難。

而醫(yī)療險會提供兩項重要的附加服務

● 就醫(yī)綠通

● 住院墊付

1)就醫(yī)綠通

為客戶優(yōu)先安排全國一流醫(yī)療資源，包括遠程問診、專家門診、檢查加速、住院手術安排及配套服務和專家復診，提升客戶就醫(yī)效率及就醫(yī)體驗。

2)住院墊付

有部分患者有可能遇到的尷尬問題就是，住院押金無法承擔而耽誤疾病治療，所以有的百萬醫(yī)療人性地幫投保者提供住院費用的墊付。

注意：不同百萬醫(yī)療的墊付范圍不同，比如墊付住院押金、墊付住院費用等，大家要擦亮眼睛。

3、續(xù)保

續(xù)保這個問題大家一定要重視，好的百萬醫(yī)療險可以說是可遇不可求，而身體健康誰也無法保證，所以能長期續(xù)保的百萬醫(yī)療是最好的。

關于續(xù)保問題，我建議大家按照如下3步考慮：

1)優(yōu)先選擇長期醫(yī)療險

根據(jù)《健康險管理辦法規(guī)定》第三條：

長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。

比如，好醫(yī)保長期醫(yī)療，保障期限是1年，但是6年保證續(xù)保規(guī)定，屬于長期醫(yī)療險。

2)看續(xù)保是否需要審核

即使是長期醫(yī)療險，滿期后也要重新續(xù)保。

如果續(xù)保需要審核，可能因為身體狀況發(fā)生改變或者理賠過被拒絕續(xù)保。

3)看停售條款

即使續(xù)保無需審核，還將面臨一道最大的難關，那就是停售。

產(chǎn)品一旦停售，將無法購買。

這種情況下，有些產(chǎn)品會給出投保其他產(chǎn)品的建議，如好醫(yī)保長期醫(yī)療險：

若因不可控因素導致本保險統(tǒng)一執(zhí)行停售，本公司將不再接受續(xù)保，但投保人可以以續(xù)保方式(無等待期且無需重新填寫健康告知)投保本公司其他醫(yī)療保險產(chǎn)品。

有了這樣的承諾，也會放心很多。

好醫(yī)保長期醫(yī)療詳細測評

產(chǎn)品名：人保健康悠享保個人醫(yī)療保險 (網(wǎng)名：好醫(yī)保長期醫(yī)療)

類型：百萬醫(yī)療險

承保職業(yè)范圍：不承保高風險職業(yè)

首次投保年齡：28天-60周歲

投保渠道：支付寶螞蟻保險

基本保障情況

適用醫(yī)院：二級以上公立醫(yī)院普通部。

一般醫(yī)療金： 住院醫(yī)療 + 特殊門診 + 門診手術 + 住院前7天后30天門診

重大疾病醫(yī)療金：一般醫(yī)療險用完以后，合同約定的重大疾病，有額外百萬元報銷額度。

其他：質子重離子(賠付比例100%，床位費不報)、 重疾津貼1萬 、 重疾綠通、墊付功能

單從保障來看，好醫(yī)保是很好的產(chǎn)品，如果確實符合條款，它是不錯的選擇。

新冠肺炎危重型特別保險金：10萬

等待期：5天

保障內(nèi)容：投保次日起，5天之后確診危重型新冠肺炎，可申請賠付10萬元。

這款好醫(yī)保長期醫(yī)療產(chǎn)品的5大優(yōu)點：

1、6年保證續(xù)保，這是這款產(chǎn)品最大的亮點。

2、6年內(nèi)免賠額共1萬，100種重疾0免賠

3、質子重離子是治療癌癥的重要手段之一，好醫(yī)保免費送保障

4、健康告知和其他相比相對寬松，放低投保門檻，很多人都可以購買

5、78個城市提供上門墊付醫(yī)藥費服務，對于上海、北京、廣州等這些以外的發(fā)展地區(qū)也有保障

寫在最后

百萬醫(yī)療險，不限社保內(nèi)用藥，社保報銷后，全額報銷。

提供就醫(yī)資源，有效解決“看病難，看病貴”的問題，建議人手一份。

僅僅幾百塊錢，也許在關鍵時候，可以拯救你的生命。