泰康健康尊享a款門診醫(yī)療險(xiǎn)注意事項(xiàng);泰康健康有約終身重大疾病保險(xiǎn)條款

泰康人壽健康尊享門診醫(yī)療險(xiǎn) 填補(bǔ)門診醫(yī)療費(fèi)用缺口

2021年，泰康人壽健康尊享A款門診醫(yī)療保險(xiǎn)隆重上市，提供醫(yī)院門急診醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷、免費(fèi)的視頻問(wèn)診服務(wù)及線上購(gòu)藥直賠，填補(bǔ)門診報(bào)銷缺口，打通線上線下，滿足全鏈條就醫(yī)需求。

國(guó)家衛(wèi)生健康委發(fā)布的《2019年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2019年居民到醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)人均就診6.2次，醫(yī)院門診費(fèi)用總額高達(dá)2.5萬(wàn)億。社保門診起付較高，且大部分地區(qū)不報(bào)銷門診費(fèi)用，基本都是個(gè)人承擔(dān)。尊享門診醫(yī)療險(xiǎn)可以有效補(bǔ)充社保，并且提供線上問(wèn)診服務(wù)及線上購(gòu)藥直賠。

醫(yī)院門診能報(bào)銷。門診醫(yī)療可理賠，百元以上能報(bào)銷，只要醫(yī)學(xué)必需的門、急診醫(yī)療費(fèi)都能報(bào)，其中泰康自有醫(yī)院可報(bào)銷自費(fèi)部分的95%，非泰康自有醫(yī)院可報(bào)銷自費(fèi)部分的80%。年度不限總次數(shù)，累計(jì)最高達(dá)萬(wàn)元（案例為計(jì)劃二責(zé)任，保險(xiǎn)責(zé)任詳見產(chǎn)品條款）。

線上購(gòu)藥能直賠。提供免費(fèi)視頻問(wèn)診服務(wù)，年度使用不限次數(shù)，足不出戶看醫(yī)生。醫(yī)生線上直接開藥方，送藥到家超便捷，藥品種類高達(dá)6000多種。線上購(gòu)藥無(wú)免賠額，直賠藥費(fèi)的50%，在支付環(huán)節(jié)直接結(jié)算，免手續(xù)，零等待。

泰康樂(lè)惠健康重疾險(xiǎn)、健康尊享醫(yī)療險(xiǎn)和門診險(xiǎn)以及泰家醫(yī)服務(wù)共同構(gòu)成愛家之約（大健康版）保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃。通過(guò)重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)的組合，一站式配齊全家健康保障，依托泰康大健康生態(tài)體系，享受“泰家醫(yī)”家庭醫(yī)生服務(wù)，實(shí)現(xiàn)大健康全保障，費(fèi)用資源全覆蓋，產(chǎn)品+服務(wù)+生態(tài)體系打造極致體驗(yàn)。

2018百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)投保指南，哪款好？泰康健康尊享B+等測(cè)評(píng)

從 2016 年深藍(lán)君寫的第一篇醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)，到現(xiàn)在已經(jīng) 2 年多，累計(jì)幾十篇文章見證了市場(chǎng)的發(fā)展，也經(jīng)歷了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)從無(wú)到有，以及競(jìng)爭(zhēng)的日趨慘烈。

2018 年中，由于監(jiān)管的原因，一些醫(yī)療險(xiǎn)相繼停售，最近各大保險(xiǎn)公司又重新上架了很多新產(chǎn)品。

今天深藍(lán)君就通過(guò) 7 款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)，看看到底哪里值得買，以及應(yīng)該如何挑選？主要內(nèi)容如下：

1）購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)前，務(wù)必了解這些！

2）7 款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比分析，哪款好？

3）掌握這些，醫(yī)療險(xiǎn)就能隨便挑選

現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越好，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的火爆就是最直接的體現(xiàn)，600 萬(wàn)保額的醫(yī)療險(xiǎn)，也就幾百元而已。

很多人由于對(duì)保險(xiǎn)不了解，所以感覺醫(yī)療險(xiǎn)都差不多，深藍(lán)君有必要跟你同步一下現(xiàn)狀：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是一個(gè)非標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，各家保障內(nèi)容不同，合同書寫方式不同，免責(zé)條款不同，每款產(chǎn)品都有其獨(dú)特性，不要想當(dāng)然地認(rèn)為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是一樣的。

既然產(chǎn)品各異，那么這類保險(xiǎn)應(yīng)該如何挑選？深藍(lán)君總結(jié)了如下幾個(gè)要點(diǎn)：

挑選重點(diǎn) 1：關(guān)注保障內(nèi)容

買保險(xiǎn)就是花錢買保障，所以一定要關(guān)注具體保障內(nèi)容，醫(yī)療險(xiǎn)是保障類保險(xiǎn)中最復(fù)雜的，涵蓋門診、住院、手術(shù)、人工器官、外購(gòu)藥、墊付等，建議結(jié)合自己的需求，對(duì)比不同產(chǎn)品差異。

挑選重點(diǎn) 2：關(guān)注續(xù)保條件

如果今年住院理賠過(guò)，第二年就無(wú)法續(xù)保了，這就是續(xù)保條件不好的典型例子。續(xù)保需要審核的產(chǎn)品，我自己是不會(huì)買了。

目前市場(chǎng)上有一些 5-6 年保證續(xù)保的產(chǎn)品，這種續(xù)保條件，毋庸置疑，好于一年期的產(chǎn)品，但是不代表一年期的產(chǎn)品不能買。

更為諷刺的地方是，很多人以為多花幾千塊捆綁銷售的醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條件會(huì)很好，其實(shí)并不是這樣，續(xù)保條件的好壞，和保險(xiǎn)價(jià)格并沒(méi)有直接的關(guān)系。

挑選要點(diǎn) 3：關(guān)注增值服務(wù)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是住院后，扣除 1 萬(wàn)免賠額后 100% 報(bào)銷，這一點(diǎn)上大家都一樣。

另外，不同的產(chǎn)品增值服務(wù)是不同的，有的可以墊付、有的不行，而且能提供智能核保的產(chǎn)品也不多，有的支持外購(gòu)藥，有的卻不行。

所以在關(guān)注保障內(nèi)容和續(xù)保條件后，可以關(guān)注一下增值服務(wù)。

挑選要點(diǎn) 4：不要關(guān)注保額

醫(yī)療險(xiǎn) 300 萬(wàn)保額、500 萬(wàn)保額、800 萬(wàn)保額是沒(méi)有意義的，因?yàn)檫@些產(chǎn)品都是在公立醫(yī)院普通部才能報(bào)銷，就算住院一年其實(shí)也花不了這么多錢，所以保額只是保險(xiǎn)公司的障眼法。

普通人看保額，而保險(xiǎn)公司更關(guān)注免賠額，很多 0 免賠或者 5000 免賠的產(chǎn)品，由于理賠概率大，導(dǎo)致產(chǎn)品虧損的概率高，所以產(chǎn)品穩(wěn)定性值得擔(dān)憂，我還是建議購(gòu)買免賠額為 1 萬(wàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

上面就是深藍(lán)君給你的 4 點(diǎn)建議，我相信按照這 4 條來(lái)挑選，一定能選到一款稱心如意的醫(yī)療險(xiǎn)，無(wú)論是誰(shuí)基本都很難忽悠你。

接下來(lái)深藍(lán)君就按照我們說(shuō)的上面 4 點(diǎn)建議，對(duì)市場(chǎng)上熱點(diǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析，看看哪款值得買？對(duì)比產(chǎn)品如下：

• 華夏醫(yī)保通普惠版
• 支付寶人保健康好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療
• 安聯(lián)臻愛 2018 版
• 泰康健康尊享 B+
• 微信泰康在線微醫(yī)保醫(yī)療險(xiǎn)
• 眾安保險(xiǎn)尊享 e 生旗艦版
• 天安健康易享

這些資料都是深藍(lán)君從官網(wǎng)以及和客服溝通后獲得的，有些問(wèn)題不同客服的回復(fù)是完全不同的，所以很多細(xì)節(jié)我們會(huì)和客服確認(rèn)多次。

直接說(shuō)結(jié)論：

如果看重保證續(xù)保：毋庸置疑，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條件是最好的，所以 6 年內(nèi)保證續(xù)保的支付寶好醫(yī)保勝出，之前測(cè)評(píng)的復(fù)星樂(lè)享一生是 5 年保證續(xù)保，續(xù)保條件也不錯(cuò)，天安健康易享雖然保證續(xù)保，但 5 年后需要審核，起碼 5 年內(nèi)是沒(méi)問(wèn)題的。如果想保障最全面：尊享 e 生雖然是一年期醫(yī)療險(xiǎn)，但是作為百萬(wàn)醫(yī)療的網(wǎng)紅產(chǎn)品，產(chǎn)品打磨非常用心，并且對(duì)增值服務(wù)下了很多功夫，同樣值得認(rèn)真考慮。捆綁銷售的醫(yī)療險(xiǎn)：捆綁銷售只是營(yíng)銷方式，不代表賣得貴的一定好，華夏醫(yī)保通、泰康尊享 B+，也都是一年期的醫(yī)療險(xiǎn)，有自己的優(yōu)勢(shì)，但是綜合來(lái)看優(yōu)勢(shì)并不明顯。尤其是尊享 B+續(xù)保前兩年還需要審核。如果身體存在異常：微醫(yī)保、尊享 e 生、安聯(lián)臻愛有智能核保，能夠立刻獲得核保結(jié)論。而支付寶好醫(yī)保雖然沒(méi)有智能核保，但是健康告知寬松，同樣值得考慮。

上面就是深藍(lán)君的一點(diǎn)個(gè)人意見，希望能給大家一定的參考，以我 2 年多的觀察，我認(rèn)為上面的結(jié)論是客觀中立的，希望更給大家一些參考。

醫(yī)療險(xiǎn)作為保險(xiǎn)中最復(fù)雜的一塊，為了讓大家更好的了解，深藍(lán)君將從 投保規(guī)則、保障內(nèi)容、續(xù)保條件、增值服務(wù)，這四個(gè)方面為大家詳細(xì)拆解。

首先來(lái)看投保規(guī)則：

這個(gè)環(huán)節(jié)大家差異不大，投保時(shí)需要關(guān)注自己年齡、職業(yè)、以及是否符合健康告知。

絕大部分產(chǎn)品都是 60 歲前可以投保，如果年齡在 60-65 歲之間，可以考慮安聯(lián)臻愛、華夏醫(yī)保通、尊享 B+、健康易享。

微醫(yī)保、尊享 e 生、安聯(lián)臻愛都有智能核保功能，如果身體存在異常買不了保險(xiǎn)，可以重點(diǎn)關(guān)注一下我們有關(guān)帶病投保的文章。

而支付寶好醫(yī)保的健康告知比較寬松，同樣值得關(guān)注。大家在支付寶客戶端搜索：深藍(lán)保，就可以快速查看到好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，有興趣的可以看一下。

保險(xiǎn)是非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，花錢就是買保障，所以不同產(chǎn)品的保障內(nèi)容也一定要重點(diǎn)關(guān)注。

這些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)除了住院保障，還包含一些特殊門診責(zé)任，這些內(nèi)容不同產(chǎn)品差異挺大。我們分別來(lái)看：

1、住院保障對(duì)比分析

對(duì)于住院這一塊，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是扣除一定免賠額后，剩余合理的醫(yī)療費(fèi)用 100% 報(bào)銷，但挑選時(shí)這些需要注意：

醫(yī)療保額差異：深藍(lán)君認(rèn)為一般在 200 萬(wàn) - 300 萬(wàn)之間足夠用了，即使部分病種保額翻倍，意義也不大。免賠額差異：大多數(shù)都是每年 1 萬(wàn)免賠額，好醫(yī)保則是 6 年共享 1 萬(wàn)免賠，這點(diǎn)是有一些優(yōu)勢(shì)的。華夏醫(yī)保通如果不出險(xiǎn)，每?jī)赡杲档?1000 免賠，最多可以降到 5000，尊享 B+ 社保報(bào)銷費(fèi)用可抵扣免賠額。

免賠額門檻降低，我們會(huì)更容易理賠，但也意味著理賠概率更高，會(huì)影響產(chǎn)品穩(wěn)定性，購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)主要是為了防范幾十萬(wàn)的大額醫(yī)療支出，而不要刻意在意這 1 萬(wàn)的免賠額。

目前主流的百萬(wàn)醫(yī)療在住院保障上，其實(shí)差別不大，深藍(lán)君覺得選擇保額和免賠額適中的就好了。

2、門診保障對(duì)比分析

醫(yī)療險(xiǎn)的門診保障，大多包含三個(gè)部分：門診手術(shù)、特殊門診、住院前后門診，極少數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)，特殊門診里還含有術(shù)后門診檢查。

不過(guò)也有部分產(chǎn)品保障缺失，比如安聯(lián)臻愛和健康尊享 B+ 只保特殊門診這一項(xiàng)，而且安聯(lián)臻愛特殊門診是保障 6 種疾病，尊享 B+ 則有 10 萬(wàn)的門診限額。

在門診的保障上，深藍(lán)君認(rèn)為覆蓋越全面越好，比如治療癌癥的靶向療法，就是包含在特殊門診中的惡性腫瘤治療里，但有一些產(chǎn)品是沒(méi)有的，挑選時(shí)可以多加留意一下，具體見對(duì)比大圖。

最近幾年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件，相比過(guò)去的產(chǎn)品已經(jīng)有了質(zhì)的提升。一般比較優(yōu)秀的續(xù)保條件應(yīng)該包括兩個(gè)部分：

• 續(xù)保不需要保險(xiǎn)公司審核
• 不會(huì)因?yàn)樯眢w的健康變化或歷史理賠情況而拒絕續(xù)保

我們看一下這幾款產(chǎn)品的續(xù)保對(duì)比分析：

好醫(yī)保的 6 年保證續(xù)保、復(fù)星樂(lè)享一生 5 年保證續(xù)保、天安健康易享 5 年保證續(xù)保。這都是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，讓利消費(fèi)者的表現(xiàn)。

本來(lái)還有一款 10 年保證續(xù)保的產(chǎn)品原定在 8 月上線，不過(guò)由于各種原因難產(chǎn)了，毋庸置疑的是，現(xiàn)在越來(lái)越多的公司推出了續(xù)保條件好的產(chǎn)品。

但要注意有些產(chǎn)品續(xù)保時(shí)是需要審核的，比如天安健康易享，5 年后續(xù)保要審核，尊享 B+ 前兩年續(xù)保要審核，安聯(lián)臻愛條款寫明需審核，但客服回復(fù)：目前健康變化或理賠不影響續(xù)保。另外微醫(yī)保最近更新了條款，雖然條款里刪除了停售不能續(xù)保，但咨詢客服：停售仍然是不能續(xù)保的。

深藍(lán)君本來(lái)也是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的用戶，對(duì)于續(xù)保需要審核的產(chǎn)品，建議謹(jǐn)慎關(guān)注。

產(chǎn)品越來(lái)越多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，各家公司都拿出了自己足夠的誠(chéng)意來(lái)爭(zhēng)取用戶。

所以除了上面的基礎(chǔ)特性，有的產(chǎn)品還有一些增值服務(wù)，也同樣需要我們進(jìn)行關(guān)注。

1、就醫(yī)綠色通道

就醫(yī)綠通在前幾年還是稀有功能，不過(guò)隨著用戶的剛需，目前各家已經(jīng)配置，而且深藍(lán)君也看過(guò)，其實(shí)差異不大。關(guān)于綠色通道，我們之前也有詳細(xì)的分析。

2、費(fèi)用墊付

費(fèi)用墊付主要是在住院時(shí)，如果費(fèi)用較高無(wú)力承擔(dān)，可以通過(guò)申請(qǐng)由保險(xiǎn)公司先行墊付醫(yī)療費(fèi)，在《花了 1 千多，保險(xiǎn)賠了 54 萬(wàn)》中我們有過(guò)詳細(xì)分析。

目前越來(lái)越多的醫(yī)療險(xiǎn)支持墊付，但深藍(lán)君咨詢客服：微醫(yī)保的費(fèi)用墊付是墊付住院押金。這和其他的墊付存在一些差異，有興趣的朋友可以重點(diǎn)了解一下。

3、外購(gòu)藥報(bào)銷

現(xiàn)在醫(yī)院用藥的情況，因?yàn)楦鞣N原因，一些治療用藥醫(yī)院沒(méi)有采購(gòu)或沒(méi)有庫(kù)存，這種情況下，就涉及到外購(gòu)藥問(wèn)題。

由于外購(gòu)藥比較特殊，部分產(chǎn)品在免責(zé)里明確寫明外購(gòu)藥不保，而有些在條款上卻無(wú)法直接判斷是否保障外購(gòu)藥。

以上所列支持外購(gòu)藥報(bào)銷的產(chǎn)品，都是深藍(lán)君咨詢各家保險(xiǎn)公司客服所得到的結(jié)果，各家公司的客服回答是：

在合理醫(yī)療范圍內(nèi)必須使用，符合相關(guān)藥品規(guī)定，且由醫(yī)院開具處方的外購(gòu)藥，經(jīng)相關(guān)部門蓋章后，方可予以報(bào)銷。

這是深藍(lán)君做的一些工作，如果比較在意外購(gòu)藥，建議大家購(gòu)買前，再仔細(xì)咨詢相關(guān)客服。

4、質(zhì)子重離子治、特需醫(yī)療和赴日醫(yī)療

目前在這些方面做得比較好的，就是尊享e生，三項(xiàng)服務(wù)全部覆蓋。

質(zhì)子重離子目前我覺得目前宣傳意義大于實(shí)際意義，深藍(lán)君也在《高大上的質(zhì)子重離子，哪些保險(xiǎn)能報(bào)銷？真的靠譜嗎？》文中有過(guò)詳細(xì)分析。

如果大家對(duì)住院普通部的條件不滿意，尊享 e 生還可以付費(fèi)額外增加：癌癥、良性腦腫瘤特需部、國(guó)際部住院就醫(yī)，這些費(fèi)用也能報(bào)銷。

另外尊享 e 生最近增加了赴日醫(yī)療，赴日醫(yī)療可以報(bào)銷治療費(fèi)的 70%，但是對(duì)于期間的住宿、機(jī)票、手術(shù)等費(fèi)用是不報(bào)銷的。這些額外的責(zé)任都是需要額外花錢的，如果大家不僅想有一個(gè)基本的保障，還有更好的就醫(yī)條件，可以重點(diǎn)考慮尊享 e 生的不同版本。

另外如果真的預(yù)算充足，深藍(lán)君建議你也可以了解一下就醫(yī)服務(wù)更好的高端醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅解決吃飽的問(wèn)題，而且還要吃好。

其他產(chǎn)品基本保障也是足夠的，具體如何選擇，就要根據(jù)自己的需求來(lái)看，選擇權(quán)在自己手里。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的作用完全不同，就算買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也沒(méi)辦法代替重疾險(xiǎn)。

如果還想不明白這個(gè)問(wèn)題，強(qiáng)烈建議你閱讀《買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就不需要重疾險(xiǎn)了？》這篇兩年前的文章。

目前百萬(wàn)醫(yī)療市場(chǎng)，已經(jīng)成為各家保險(xiǎn)公司必爭(zhēng)之地，市面上的產(chǎn)品也越來(lái)越多，普通人可能并不具備辨別的能力。

深藍(lán)君能做的就是，通過(guò)我的測(cè)評(píng)文章，給你提供一定的建議和參考，幫助大家挑選到適合自己的產(chǎn)品。

希望今天的文章能幫到你，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友 ：）