高端醫療險哪個好;最靠譜的百萬醫療險

三款高端醫療險測評：友邦傳世無憂（2021）、MSH 經典、MSH精選

來源：尹娜

作者：尹娜

最近幫一位48歲男士規劃高端醫療險，他的需求是能覆蓋中國大陸地區的公立醫院、私立醫院，門診和住院責任都包含。在「友邦傳世無憂（2021）」、「MSH經典」、「MSH精選」三款產品中，他最終選擇了「MSH經典」。

一是因為相比友邦，萬欣和覆蓋醫院更多，保額更高；二是他的體況比較復雜，投保其他高端醫療險會有較多的除外項目，而MSH經典能保既往癥；三是相比MSH精選，沒有「含門診時，就醫超過10次，次年漲10%保費」的限制。

下面具體測評這三款高端醫療險產品。

目錄：

01 哪家公司服務能力更強？

02 哪款產品保障力度更大？

03 能在哪看病？

04 保費多少錢？

01

哪家公司服務能力更強？

友邦和萬欣和在國內的高端醫療服務方面都不錯，但萬欣和起步更早，是中國市場最早做高端醫療險的公司之一，2005年推出首個由批準的國際健康險產品。

從運營地區看，MSH范圍更廣。和友邦以亞太區域為主要經營地區不同，MSH是全球運營的健康險公司，為全球200個國家的33萬人提供服務。

從直付醫療網絡覆蓋面看，MSH覆蓋的城市和醫療機構更多。MSH的直付醫療網絡覆蓋全球150多個國家，而友邦覆蓋的海外支付機構僅有美國、日本、英國等共16個國家。

▲「友邦傳世無憂（2021）」全球醫療網絡（不含美國）

在中國MSH的支付網絡覆蓋80多個一二線城市，有1100多家醫療機構。而目前友邦在大陸地區覆蓋39個城市，800多家醫療機構。

在服務方面，友邦和MSH都可以提供就診咨詢、治療預約、費用直付在內的一站式就醫服務。

02

哪款產品保障力度更大？

高端醫療險保障項目一般包括：住院、門診兩大項。對于「友邦傳世無憂（2021）」和「MSH精選」，可以自由選擇是否包含門診責任，而「MSH經典」中門診責任是必選項。

如果只選擇住院責任，「友邦傳世無憂（2021）」和「MSH精選」都可以設置免賠額，降低保費成本。

01 住院保障

▌1、住院治療

每年最高理賠多少？

「MSH經典」和「MSH精選」可以選擇三擋計劃：「中國大陸及港澳臺」、「全球除美國」、「全球含美國」；「友邦傳世無憂（2021）」可以選擇兩檔計劃：「全球除美國」、「全球含美國」。

「MSH經典」和「MSH精選」選擇「中國大陸及港澳臺計劃」保障額度是1000萬元，選擇全球計劃保障額度是1600萬元。「友邦傳世無憂（2021）」的兩款計劃保障額度都是800萬元。

理賠哪些項目及比例是多少？

三款產品在國內住院都可享受單間病房。

住院食宿費、手術室費、陪床費、醫師診療費、手術醫師費和師費、護理費、重癥監護病房費、治療費、檢查費、住院藥品費和手術敷料費，都是全額理賠。

住院前后門急診費用，「友邦傳世無憂（2021）」是住院前30天和出院后60天，而MSH的兩款產品是住院前90天和出院后90天，保障時間更長。

有限額的理賠項目包括哪些？

「MSH經典」是限額項目最少的，只針對國外緊急救援中的遺體原返和就地安葬限額20萬元。

「友邦傳世無憂（2021）」對重建手術（矯形改造手術）費、外置醫療設備、重建裝置（材料）、康復治療費、艾滋病、精神病住院治療費、惡性腫瘤靶向藥物基因檢測費、臨終關懷住院費有報銷限額。

「MSH精選」針對意外事故牙科急診限額4萬元，針對住院康復治療費限額90天，針對臨終關懷限額45天。

三款產品都有住院津貼，但性質不一樣。「友邦傳世無憂（2021）」有「無理賠津貼」，如果發生住院而未向友邦理賠，可以獲得每天650元津貼，最長30天；而MSH的兩款產品是住院給付津貼，從住院第6天起，每天給付600或1000元津貼，每年最多給30天，與是否理賠無關。

▌2、 特殊門診治療

三款產品針對門診手術費，在門診進行的腎臟透析治療、及惡性腫瘤的電療、化療、放療、靶向治療費用均可全額理賠。

▌3、 緊急治療

因意外事故導致的門診緊急治療，三款產品都可以全額理賠，但「友邦傳世無憂（2021）」保障時限是意外事故發生后24小時內。

因意外傷害事故導致的牙齒緊急治療，「友邦傳世無憂（2021）」和「MSH經典」都是全額理賠，但「友邦傳世無憂（2021）」保障實現是事故發生后14天內；而「MSH精選」的最高限額是4萬元。

▌4、 緊急醫療運送

三款產品都包含全球緊急救援服務，全球緊急救援包括救護車、醫療轉運、遺體運返、就地安葬等費用。

▲MSH全球緊急救援案例

「友邦傳世無憂（2021）」緊急救援總限額80萬元，具體項目不設報銷限額；而MSH的兩款產品針對救護車和醫療轉運全額理賠沒有限額，對遺體運返及就地安葬設置限額，「MSH經典」最高理賠20萬元，「MSH精選」最高理賠16萬元。

▌5、 異地就醫交通費補貼

MSH的兩款產品赴異地住院，可報銷交通費1-4萬元，「友邦傳世無憂（2021）」沒有這項保障。

02 門診保障

對于「友邦傳世無憂（2021）」和「MSH精選」，門診責任可以選，也可以不選。但對于「MSH經典」門診責任是必選項。

▌1、 門診費用

最高理賠多少？

「MSH精選」有門診限額，如果選擇「中國大陸及港澳臺」計劃，門診年度最高理賠限額4萬元；選擇「全球除美國和加拿大」和「全球任何國家和地區」計劃，門診年度最高理賠限額8萬元。

「MSH經典」沒有門診限額，保障額度內全額理賠；「友邦傳世無憂（2021）」沒有門診限額，但是限制門診只理賠45次。

理賠哪些項目及比例是多少？

三款產品對醫師診療費和專家門診費、處方藥費、化療及檢查費、精神疾病、急診、耐用醫療設備、臨終關懷、家庭護理費都是全額理賠。

有限額的理賠項目包括哪些？

對于理療費、中醫針灸療法、順勢療法、中醫治療，三款產品都有限額，其中「MSH經典」報銷額度最高。

「友邦傳世無憂（2021）」限制每年理賠6500元；

「MSH精選」每次最高報銷1000-1200元/次，「中國大陸及港澳臺」計劃每年累計12次為限；「全球除美國和加拿大」和「全球任何國家和地區」每年累計20次為限；

「MSH經典」每次最高報銷2000-3000元，每年累計30次為限。

▌2、 體檢

「MSH經典」和「MSH精選」每年都可以為成年被保險人提供一次腸道早期病變（常衛清）無創篩查。「MSH經典」還每年提供一次全身體檢。「友邦傳世無憂（2021）」沒有體檢或篩查服務。

03 慢性病、先天性疾病和既往癥

「MSH 精選」和「MSH經典」對于先天性疾病最高可理賠6萬元；慢性病、重大疾病的治療均可全額理賠。

「MSH經典」還可以承保既往癥，比如有甲狀腺結節，投保其他產品都會被除外甲狀腺結節引發的相關疾病治療，而「MSH經典」首年保障額度7500元，此后每年遞增50%，到第10年保障額度就達到43萬元，對于一般甲狀腺疾病的治療都夠用了。

「友邦傳世無憂（2021）」對于既往癥和先天性疾病都是除外責任，不能承保。

04 其他可附加責任

「MSH經典」可附加生育、體檢、牙科保障；「MSH精選」可附加體檢、牙科保障。「友邦傳世無憂（2021）」可附加牙科保障。

03

能在哪看病？

01 醫院范圍

保障區域方面，「友邦傳世無憂（2021）」分為兩檔計劃，MSH的兩款產品分為三檔計劃。保障醫院方面，都可以選擇「含昂貴醫院」和「不含昂貴醫院」。

對于三款產品來說，和睦家、明德都是昂貴醫院，美中宜和是普通私立醫院。

02 哪些醫院直付？

凡是醫療合作網絡范圍內的醫院，都是可以直付的。

MSH的合作醫療網絡非常廣泛，中國大陸的協和國際、上海華山、和睦家等都是多年合作關系，與國際醫療機構的合作更為成熟。

「友邦傳世無憂（2021）」的直付醫院列表，可以關注公眾號后，在對話框輸入“友邦高端醫療”獲取。

04

保費多少錢？

01 首次投保保費

以48歲男性，選擇「全球除美國（加拿大）」或「中國大陸及港澳臺」計劃，不包含昂貴醫院為例來對比。

MSH經典和精選更多年齡對應的保費，可以查看以下圖片：

02 續保保費

所有醫療險保費都會隨著年齡增長而增長。同時還會根據被保險人的理賠次數來確定下一年度的保費漲幅。

「MSH精選」附加門診責任后，如果上年度理賠不高于3次，保費不會有額外漲幅；如果上年度理賠4-10次，保費按照標準漲幅（2020年標準漲幅是3%）；如果上年度賠付10次以上，保費在標準漲幅基礎上+10% 。

「MSH經典」，如果沒有理賠，續保時享受無理賠折扣優惠：最近一個保險年度沒有理賠，續保保費0%漲幅；最近連續二個保險年度沒有理賠，續保享受5%折扣；最近連續三個保險年度沒有理賠，續保享受10%折扣；最近連續四個保險年度以上沒有理賠，續保享受15%折扣。

總結

「友邦傳世無憂（2021）」住院保障方面限制項目較多，800萬保額在高端醫療險中偏低，醫院覆蓋數量偏少。

「MSH經典」保障額度1000萬-1600萬，有先天性疾病和既往癥保障，有「中國大陸及港澳臺」計劃；沒有理賠續保保費可享受保費折扣。同檔計劃保費也高于「MSH精選」和「友邦傳世無憂（2021）」，適合保費預算充裕、希望享受更好保障責任的中高凈值人群。

「MSH精選」保障額度高于「友邦傳世無憂（2021）」，可以選擇「中國大陸及港澳臺」計劃，有先天性疾病保障，同檔計劃保費低于「友邦傳世無憂（2021）」和「MSH經典」；缺點是含門診責任理賠超過10次，下一年度保費會增長10%。

- End -

門診不排隊，住院睡單間，這款高端醫療險很適合給娃買

前幾天，同事小米帶娃去了趟醫院，回來就和我們說：真想咬咬牙，給娃買份高端醫療險。

要知道，上有老下有小，中間有房貸的小米，可是部門公認的省錢達人，平常買桶油都得去各大平臺比價的那種。

但就連她也忍不住想花這筆錢，看來真是被兒科折磨慘了，用她的話說：“每次去都要排半天隊，又吵又鬧還得哄孩子，真的心煩到爆炸！”

確實，不管白天黑夜，兒科永遠是醫院里最熱鬧的科室，有不肯打針哇哇大哭的孩子，有聲音外放刷短視頻的家長，還有帶著病毒細菌的咳嗽噴嚏……

那種環境下，真的超級耗神，更別說還得各種跑腿檢查、拿藥啥的，難怪有人說：帶娃去趟醫院，比放假調休連上6天班還累。

所以，很多有條件的朋友，會給娃配上一份高端醫療險，為的就是能帶娃去公立醫院特需部，或者和睦家這種昂貴私立醫院看病，不擠不鬧更省心。

那可能有朋友要問了，去特需部、昂貴私立醫院看病，和普通部有啥區別？

其實，就像高鐵商務座和二等座，飛機商務艙和經濟艙的關系一樣，特需和公立醫院普通部，目的都一樣——治病救人，無非是過程體驗不同。

普通部注重全民普惠，讓大家都看得起病；特需在看病的基礎上，大幅提升就醫體驗，比如：

• 不擁擠：車位是充裕的，候診廳基本是空曠安靜的，專家號、病房啥的，也不用再想著求人插隊。
• 診療更充分：例如面診，普通部可能三五分鐘看完，想多問也不太方便，特需的話，醫生有更多時間，可以詳細的把孩子的病因、照護細節等告訴我們。
• 硬件好：病房是帶沙發獨衛的大單間，不用和陌生病友共處一室，安靜、隱私，更舒心，也更有利于恢復。

當然，說再多，不如下面兩張圖片對比來得直觀：

可以說，如果有特需，帶娃看病這種事，大人小孩都能少遭很多沒必要的罪。

要說缺點的話，可能也只有一個——貴！同樣的病，去這些地方治，最后的花銷，可能是公立醫院普通部的3~5倍，甚至更多。

而且這些費用，基本刷不了醫保，要么自費，要么靠商業中高端醫療險。

像電視劇里那些富豪，去醫院看病，只要亮下黑卡，再簽個名啥的，就是用的高端醫療險。

不過這種保險雖然聽起來很貴，但普通人也并不是遙不可及，起碼只給娃買的話，壓力也沒想象中那么大。

比如這款很適合孩子的高端醫療險——新燕寶2024。

如果孩子經常要往醫院跑，而你所在的城市，醫療資源又比較擁擠，那可能這款產品就比較適合你，花點錢，能省很多事。

下面分別從保障、能用的醫院、優缺點啥的，給大家介紹下，先看保障。

看起來有點復雜，咱們稍微整理一下：

首先，它有3種大的版本可選，分別是基礎版，附加Kelly升級包版本，附加Birkin升級包版本。

這3種版本，從左到右，保障越來越好，比如：

• 基礎版：住院有5千免賠額，公立醫院特需部、國際部只能報80%；門診只有前4次能100%報銷。
• 加Kelly包之后：住院0免賠，公立醫院特需部、國際部也能100%報銷，門診前8次都能100%報銷。
• 加Birkin包之后：在第二個版本的基礎上，住院保額再大幅提升，門診前12次都能100%報銷。

每種版本下，又分別有幾個不同的計劃，它們主要是保額和價格上的區別，相對比較簡單，就不過多介紹。

另外，它還有許多可選責任，能拓展體檢、疫苗、牙科、生長激素等保障，不過這些都是錦上添花，更適合預算非常充足的朋友。

對大多數朋友來說，有住院和門診保障，基本就夠用了，但上面3種版本和計劃，我們要怎么選？

其實，你可以根據想去的醫院來看。

新燕寶高端醫療網絡很廣，像國內知名的三甲公立醫院，協和、瑞金；或者高端私立醫院，新世紀、和睦家等等，都與它有合作。

這主要得益于它背后的“中間帶”，這家公司大家或許沒聽過，但它其實是國內高端醫療險市場里的超級大佬。

和萬欣和（MSH）一樣，它也是各大保險公司醫療險的服務提供商，能對接全球頂級的醫療機構，同時也能提供各種優質的增值服務。

如果你想帶娃去公立醫院特需部，那這款產品，除了北京平谷、密云、懷柔3個地區的醫院之外，大陸其他地區的所有公立醫院特需部、國際部都能用。

但注意，如果你選擇了基礎版，這些公立醫院特需部、國際部只能報銷80%費用，其他兩個升級包則可以100%報銷。

如果想帶娃去和睦家這種私立昂貴醫院，不同計劃、地區便會有差異，我們整理了北上廣深四個城市的可用醫院，如下：

（上下滑動查看，紅色字體代表住院也可用）

表格內容有限，如果你不在以上城市，也可以點擊這里【】，讓專業規劃師幫忙查詢可用醫院。

深圳、上海的朋友，如果更看重門診保障，選擇基礎版本的計劃一就很好，能去4次和睦家，最低3999元就能給娃買上，性價比非常高。

但它門診年度限額只有5萬，考慮到特需掛個號都要幾百上千，這額度可能不太夠用；而且基礎版只有去私立等指定醫院才能100%報銷，去公立醫院特需部、國際部，基本只能報80%。

部分公立醫院，如上海市兒童醫院特診部，即使買的基礎版計劃一，也支持100%報銷。

如果想要保障更全，可以選加Kelly包的計劃一，6999~8999元，門診保額增加到10萬，次數增加到8次，還可以去不限門診次數的中間帶醫療機構。

中間帶醫療機構，包括表中的：中間帶醫療·深圳旗艦店，中間帶醫療·上海百諾/宜匯門診部等。

而且去公立醫院特需部、國際部之類的看病也都能100%報銷了，醫院選擇面廣很多。

北京、廣州的朋友，如果想去和睦家，可以考慮選加Kelly包的計劃二，門診、住院保障都很全面，綜合來看很劃算。

除了保障靈活、能享受特需醫療外，新燕寶2024還有很多優點，比如：

• 私立醫院看病直付：不需要整理發票，預支費用之類的，看完對下賬單簽個字就行了，特別方便。
• 等待期短：只有疾病住院有30天等待期，門診或者意外導致的傷害都沒有等待期，也就是說買完就可以去門診看病。
• 能保既往癥：可以報銷如實告知且核保后約定能保的既往癥，雖然額度不高，只有2000-1萬，但對生過病的小朋友來說，還是很友好。

而且和很多中高端醫療險不同，這款產品可以單獨給孩子買，不需要大人捆綁買，更方便，也更人性化。

另外，中間帶提供的高端醫療服務也是非常能加分的，它能讓孩子享受到國內最為頂尖的醫療資源，比如：

普通人萬一遇到大病、罕見病，想掛專家號，排隊排上個把月都很常見，但新燕寶2024最快能當天安排就醫，一般一周內就能完成就診。

約的醫生，也都是北京、長三角、廣深地區的百強、重點醫院，層層篩選出來的金牌認證醫生，都是在各自領域頗有建樹的專家。

對于大病，它還能提供二次診療服務，能讓權威專家給出更好的治療手段，也能避免誤診等情況。

真實案例：小A患胃癌，醫生給出切除部分胃體的建議，但通過高端醫療險的二次診療，專家給出了保留全胃，且效果更好的先進治療方案，最大程度減少了手術對以后生活的影響。

這也是為什么高端醫療險稱得上高端的原因：更先進的醫療方案、更通暢的醫療渠道、更舒適的醫療體驗，這些才是真正稀缺的醫療資源。

當然，世上沒有完美的產品，新燕寶2024也一樣，如果你想給娃買，要注意這些問題：

• 醫生、律師買不了：如果夫妻雙方都是這兩種職業，就不能給娃買。
• 部分疾病有限制：如果想給娃做腺樣體切除術以及扁桃體切除術，只能在公立醫院普通部和部分指定醫院做，要注意就醫限制。
• 部分醫院有限制：指定的私立醫院里，一些醫院可能有費用限制，就醫前要注意看清楚。

另外，有些醫療費用，在看病前需要先聯系保險公司獲取預先授權，比如住院治療、購買或使用一次性耐用醫療設備等。

而且和絕大多數高端醫療險一樣，這款也不能保證續保，但也不用太過擔心，新燕寶是知名IP，出道5年，續保一直都很穩定。

如果實在不放心，也可以加一兩百塊，補充一份保20年的百萬醫療險，作兜底選擇。

這些年，大家都在說“消費降級”，但和孩子相關的東西，大家都舍不得降，相反，還總是希望能給孩子最好的。

像今天說的高端醫療險，本質上就是給孩子更好的醫療資源，萬一孩子生病了，我們不用擔心掛不上號、等不到病床，不用擔心找不到好的醫院、醫生……

作為監護人，我們也可以省去很多麻煩事，如果孩子常常得往醫院跑，預算夠的話，買上一份高端醫療險確實很實用。

但這種保險比常見的百萬醫療險復雜很多，如果你想了解更多，也可以文末掃碼，咨詢專業規劃師。

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