百年人壽百萬醫(yī)療(百年人壽百萬醫(yī)療費率表)

百年人壽深耕健康管理 推動“保險+健康管理”融合發(fā)展

隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，生活水平的不斷提高， 人們對自身健康問題的關(guān)注日益上升，越來越多的人希望時刻了解自己的健康狀況和更好地干預(yù)疾病問題。在健康中國戰(zhàn)略及《關(guān)于規(guī)范保險公司健康管理服務(wù)的通知》等多個監(jiān)管政策引導(dǎo)下，直接推動健康管理領(lǐng)域與保險領(lǐng)域的深度融合與發(fā)展，從而為客戶提供更加豐富的健康管理和風(fēng)險保障。時至今日，“保險+健康管理”已成為眾多保險企業(yè)布局的重點方向之一。

推動健康保險與健康管理融合發(fā)展是保險業(yè)回歸保障本源的內(nèi)在要求，更是健康保險發(fā)展的新支點。百年人壽面對公眾對健康管理需求發(fā)展趨勢，在不斷創(chuàng)新豐富健康保障產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，主動出擊，以健康大講堂和重疾綠通服務(wù)為核心載體，逐步構(gòu)建覆蓋“健康管理、疾病預(yù)防、診療服務(wù)、疾病管理”全生命周期的健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，為客戶提供一站式健康管理服務(wù)，推動企業(yè)從傳統(tǒng)的費用補(bǔ)償型保險向“保險產(chǎn)品+健康管理服務(wù)”的綜合健康管理服務(wù)中心模式轉(zhuǎn)變。

健康科普是健康管理的重要組成。作為百年人壽全程關(guān)愛理賠服務(wù)的重要內(nèi)容之一，健康大講堂已經(jīng)連續(xù)舉辦12年，在全國舉辦各類健康科普講座超過千場次，參與受眾累計超過百萬。百年人壽將服務(wù)向健康價值鏈的前端延伸，通過搭建“健康大講堂”全國性健康公益科普平臺，整合各類健康權(quán)威資源，通過健康知識分享，向全社會推廣普及健康的生活方式以期有效幫助健康人群更好管理自身行為，降低疾病風(fēng)險，提升客戶健康水平。

此外，在百年健康大講堂基礎(chǔ)上，還推出包含在線咨詢、門診及住院安排、就醫(yī)陪診等醫(yī)療服務(wù)支持，同時不斷升級重疾綠通服務(wù)，構(gòu)筑從國內(nèi)到國際的完整醫(yī)療服務(wù)鏈條，逐步實現(xiàn)從病后理賠逐步向病前干預(yù)、病中管理轉(zhuǎn)變。截至目前，百年人壽“重疾綠通”服務(wù)為客戶鏈接國內(nèi)上千家醫(yī)院資源，提供完善的診療支持手段，不僅包含日常醫(yī)療咨詢、專家二次會診到入住專家病房/手術(shù)安排、上海質(zhì)子重離子醫(yī)院治療預(yù)約安排等國內(nèi)診療服務(wù)，還構(gòu)建了海外就醫(yī)通道，增加海外二次診斷和海外就診安排等服務(wù)，形成全球醫(yī)療服務(wù)閉環(huán)。

當(dāng)下，健康管理服務(wù)已經(jīng)成為以健康保險為核心的健康產(chǎn)業(yè)中不可或缺的組成部分，也是保險業(yè)從傳統(tǒng)經(jīng)營模式邁向產(chǎn)業(yè)升級的機(jī)會之門。百年人壽通過整合健康醫(yī)療服務(wù)資源，將傳統(tǒng)保險、醫(yī)療實體以及現(xiàn)代健康管理服務(wù)理念有機(jī)融合，加強(qiáng)健康管理與保障業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展，以“產(chǎn)品+服務(wù)”的模式，給客戶帶來真正的“事前、事中、事后”的全方位的健康管理，為客戶創(chuàng)造安全、健康、富裕的美好生活貢獻(xiàn)力量。

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百年人壽康盛保產(chǎn)品介紹及測評

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本文主要內(nèi)容包括以下幾個部分：

1、百年人壽公司及主打產(chǎn)品線介紹2、康盛保產(chǎn)品及計劃書分析3、康盛保與同類產(chǎn)品對比

1、百年人壽

百年人壽保險股份有限公司是經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)成立的全國性人壽保險公司。公司于2009年6月3日正式開業(yè)，總部設(shè)在大連。公司注冊資本77.948億元人民幣 ，由萬達(dá)集團(tuán)、融達(dá)投資、新光控股集團(tuán)、大連一方地產(chǎn)、江西恒茂房地產(chǎn)、大連城市建設(shè)集團(tuán)、科瑞集團(tuán)、中國華建投資等股東構(gòu)成。

2018年12月17日，百年人壽保險股份有限公司被綠城房地產(chǎn)集團(tuán)有限公司收購。百年人壽估值達(dá)到235.32億元。

（以上摘自百度）

這兩年，乘著互聯(lián)網(wǎng)保險的東風(fēng)，憑借康惠保重疾險系列產(chǎn)品，百年人壽一下子在市場上打開了知名度。以前絕大多數(shù)人并沒有聽說過百年人壽，但是今天，我相信只要稍微對保險有所關(guān)注的網(wǎng)民朋友，基本都知道有這么一家公司。

而百年人壽的產(chǎn)品線和國內(nèi)很多保險公司相比，都是非常有競爭力的。這個跟百年人壽的經(jīng)營風(fēng)格有關(guān)。不用在廣告上投入成千上億的資金，而是在產(chǎn)品本身做文章，用某一兩款爆品打開市場的知名度，的確也是比較明智的做法。從2009年開業(yè)到2014年，百年人壽都在虧損，但是自從14年萬達(dá)入股后，百年人壽開啟了盈利模式，“2019年實現(xiàn)“十年前十”，2022年實現(xiàn)總資產(chǎn)1000億元。此后幾年，百年人壽的營收增長迅速，2017年年報顯示其合并營收為320.07億，增幅達(dá)51.07%?！碧潛p五年后便開始盈利，并且能保持持續(xù)盈利，這在保險公司里面可以說是非常非常優(yōu)秀的了。今天，即使是萬達(dá)退出，百年在資本市場上可以說都還是一塊香餑餑。

話說回來，保險公司的經(jīng)營風(fēng)格如何，是賺是虧也罷，其實跟消費者關(guān)系并不是很大。只要是正規(guī)合法的保單，我們的利益就受到法律的保護(hù)，一切都按合同條款的約定辦事。當(dāng)然，如果我們購買的是帶有投資性質(zhì)的險種，比如分紅保險、萬能保險，其收益率當(dāng)然是跟保險公司的投資能力正向相關(guān)的。所以在選擇這類產(chǎn)品的時候，我們不僅要關(guān)注這家公司目前的投資能力，更要關(guān)注產(chǎn)品的保證收益，因為只有保證收益才是保險公司承諾的收益。

目前，百年人壽目前在售的產(chǎn)品主要包括：

純重疾系列：大黃蜂2號（少兒）、康惠保、康惠保旗艦版、康惠保尊享版、康惠保多倍版等

含身故責(zé)任的重疾險：康盛保、康贏家、加惠保等

養(yǎng)老年金：乾享金生（銀保）

等等

有些產(chǎn)品，因為不同的銷售渠道，名稱可能不同?？偟膩碚f。不管是什么渠道、什么類型的產(chǎn)品，研究下來你會發(fā)現(xiàn)，百年的產(chǎn)品不管放在哪里，都有很強(qiáng)的競爭力，這點是非常厲害的。

2、康盛保產(chǎn)品及計劃書分析

我們以30歲男性為例，做一份30萬的計劃書來看看：

30萬保額的主險20年繳費期，加上一萬的小病醫(yī)療和百萬醫(yī)療，首年保費7875元，不高。先來看看投保規(guī)則和保障內(nèi)容。

從上表可以看出，整個產(chǎn)品的保障范圍已經(jīng)是非常全面的，特別是附加險，涵蓋了投保人豁免、小病和大病醫(yī)療以及意外和意外醫(yī)療，不論從客戶的角度還是經(jīng)紀(jì)人的角度來說，能夠通過一張保單做到，無疑會更加的簡單和便利。單從產(chǎn)品的整體性上來講，我感覺是非常不錯的，全面性比較好，價格也合適，但是還是要看細(xì)節(jié)說話。

重疾

這個分組可以說比起其前身康多保要更加合理了，分析幾種比較可能發(fā)生兩次重疾理賠的情況：

1、癌癥后罹患心臟方面重疾，或者心臟方面重疾后罹患癌癥；2、癌癥后罹患腦中風(fēng)后遺癥、癱瘓、嚴(yán)重帕金森等，或患這類疾病后再患癌癥；3、白血病做造血干細(xì)胞移植；4、終末期腎病后做腎臟移植；

雖然是分組重疾，但是這個分組基本上沒有將高發(fā)的分在一組，特別是我個人比較關(guān)注的慢性腎衰竭之后做腎臟移植以及白血病之后做造血干細(xì)胞移植，這樣的分組情況下基本都有機(jī)會得到兩次重疾的賠付。這個分組也比之前的康多保要更進(jìn)步了一些。

其實，不管是分組也好、不分組也罷，只要是多次賠付的重疾險都有一個非常重要卻容易被忽視的優(yōu)勢，那就是在發(fā)生首次重疾后主險是不終止的，這樣能最大可能的保證附加醫(yī)療險的持續(xù)有效。可以假設(shè)客戶萬一罹患白血病，第一組別的重疾保障終止，但是其他組別的重疾保障繼續(xù)有效，同時附加險在保證續(xù)保的時間范圍內(nèi)，是絕對可以繼續(xù)提供高額醫(yī)療保障的。這是單次賠付的重疾險，和裸險（無附加醫(yī)療險）所不具備的優(yōu)勢。

中癥

20種中癥如下：

值得一提的是，康盛保的中癥是按基本保額的60%進(jìn)行賠付的，算是一個小亮點。

輕癥

高發(fā)輕癥基本都在保障范圍內(nèi)。初次輕癥按35%賠付，之后每次遞增5%，最高能賠三次，與很多所謂傳統(tǒng)老牌大公司輕癥20%的賠付比例相比還是不錯的。

重大疾病特定關(guān)愛金

投保后的前十年之內(nèi)，發(fā)生重疾能夠得到額外35%的保額。個人認(rèn)為對于投保時年齡較大的人這項責(zé)任是更有價值的。原因很簡單，兒童或者年輕人投保一份十年保障期的消費型重疾價格是非常便宜的。

第二次惡性腫瘤保險金和第三次惡性腫瘤保險金

優(yōu)點是再賠一次的情況很寬泛，缺點是間隔期有點長，五年。跟市面上間隔期三年的產(chǎn)品比稍顯弱勢，跟沒有以及雖然有但是賠付條件嚴(yán)苛的產(chǎn)品比又還可以。

附加安康保住院醫(yī)療

這款附加險可以選擇5000或者10000元保額，建議選擇10000元保額，正好彌補(bǔ)百萬醫(yī)療1萬元的免賠額。其優(yōu)勢也非常明顯：五年保證續(xù)保，最高可續(xù)保至80歲（交費期結(jié)束后仍可續(xù)保），報銷比例為0免賠，有社?；蚱渌緩綀箐N，報銷比例為95%；無社保或其他途徑報銷，則報銷比例為65%。報銷范圍和絕大多數(shù)附加小額醫(yī)療不一樣，含社保外費用。這點真是太給力有沒有！

費率如下：

雖然費率從被保人6歲后才開始大幅下降，但我仍然建議大家為嬰幼兒被保險人選擇主險+附加醫(yī)療險的組合方式。因為在現(xiàn)實中，短期小額醫(yī)療險的存續(xù)周期普遍太短，能否續(xù)保要打一個大大的問號，且理賠無法把控，不論是從我們服務(wù)的難度，還是從客戶的體驗角度來說，都不是最佳選擇。

醫(yī)惠通費用補(bǔ)償醫(yī)療保險

這費率是不是夠接地氣的？誰不加上一個誰是傻子！開個玩笑。

重點來了，這款百萬醫(yī)療是六年保證續(xù)保！基本上是目前市面上頂格的保證續(xù)保年限了。而之前康多保附加高枕無憂百萬醫(yī)療是五年保證續(xù)保。百年人壽的附加醫(yī)療在續(xù)保方面的設(shè)計我認(rèn)為體現(xiàn)出了這家公司的誠意和姿態(tài)。去年有傳言稱百年人壽意圖推出一款十年保證續(xù)保的醫(yī)療險，最終因為監(jiān)管部門認(rèn)為對公司的后續(xù)經(jīng)營會造成較大的風(fēng)險而作罷。包括去年推出業(yè)內(nèi)矚目的“前癥”責(zé)任，百年人壽的行事風(fēng)格特別是產(chǎn)品的前瞻性我認(rèn)為是杠杠的。

兩款附加意外險

特別之處在于，意外醫(yī)療也可以報銷社保外費用！這也是絕大多數(shù)意外醫(yī)療沒辦法做到的。理賠過醫(yī)療險的業(yè)務(wù)員或者客戶，一定能夠體會到：能不能夠報銷自費部分對一款醫(yī)療期來說其實是非常重要的。附加意外的好處就是簡單方便，缺點就是相對于單獨買份意外險會貴不少，如何選擇需要跟客戶溝通。如果沒有選擇附加意外險，那就一定要建議客戶購買一份其他的意外險，要記住保障的全面性一定是放在首位的。

康盛保與傳統(tǒng)大公司單次賠付重疾險費率PK

說明：

1、平安福2019Ⅱ重疾仍然是單次賠，表中費率為附加了成人腫瘤（惡性腫瘤再賠兩次）后的費率，平安還有少兒平安福，因此上表只顯示成人費率。再賠的間隔期同樣是五年。一位30歲的女性購買五十萬保額的主險，如果增加五十萬保額的成人惡性腫瘤需要多掏的保費高達(dá)3000元。這里建議非要買平安不可的朋友不要增加這個附加險！你可以：第一，花3000元買一份防癌險或消費型重疾險。第二，單獨買一份癌癥間隔三年后可以再賠兩次的保險，比如中荷人壽有一款叫做“惠加保惡性腫瘤多倍保”的產(chǎn)品，30歲女性買五十萬2450元，確診癌癥或者身故還能把保費退回來，間隔期只有三年哦！

2、國壽作為老大哥，產(chǎn)品更新迭代的腳步還是慢了很多，責(zé)任單一，單次重疾加單次輕癥（20%），價格比人家多次的都高，可能老牌險企包袱比較重吧。國壽福也分為少兒和成人版，上表只顯示成人版費率。

3、太平的新產(chǎn)品福祿嘉倍，重疾單次，輕癥三次，第一次20%，第二次40%，第三次60%，可能這個就是“加倍“之意吧。個人覺得稍顯誠意不足，為什么不能把第一次就加倍呢?另外，費率跟老產(chǎn)品福祿康瑞相比，倒是“加倍”了。

4、泰康的健康百分百D可以說是老牌公司最便宜的，重疾單次，輕癥高達(dá)60種，賠五次，每次30%。如果非要在老牌大公司里選一款我建議就是它！

5、太平洋金福人生，重疾單次輕癥多次，輕癥20%，分為成人版和少兒版，特點在于少兒及老人特定疾病能夠雙倍賠付，少兒的比如白血病、嚴(yán)重川崎病、嚴(yán)重哮喘，老人的比如腦中風(fēng)后遺癥、癱瘓、嚴(yán)重阿爾茨海默，嚴(yán)重帕金森等等，設(shè)計上還算有些新意，價格跟平安福差不多。

這里，我要再一次強(qiáng)調(diào)多次賠付的重疾險的意義，除了多次賠本身的概率之外，在發(fā)生首次重疾后主險是不終止的，這樣能最大可能的保證附加醫(yī)療險的持續(xù)有效。可以假設(shè)客戶罹患某種重疾，進(jìn)行了治療也進(jìn)行了理賠，這個時候單次賠的重疾險整張保單終止了，包括所有的附加險。試想一下如果客戶還需要進(jìn)行后續(xù)的治療該怎么辦？如果這個治療持續(xù)若干年怎么辦？但是對多次賠的重疾險而言，這張保單還能繼續(xù)存在，意味著附加險還能繼續(xù)存在（特別是如果附加醫(yī)療在一定年限內(nèi)是保證續(xù)保的），這就是單次賠付重疾和裸險（絕大多數(shù)網(wǎng)銷產(chǎn)品都是裸險）所不具備的優(yōu)勢。當(dāng)然，客戶可能會投保其他醫(yī)療險，但是我個人認(rèn)為，起碼在大多數(shù)情況下，附加在主險項下的醫(yī)療險的持續(xù)性會比單獨銷售的醫(yī)療險更好。

經(jīng)代同類產(chǎn)品費率PK

公平起見，咱們都選擇經(jīng)代渠道的同類在售產(chǎn)品進(jìn)行對比。先不論產(chǎn)品具體保障內(nèi)容，就費率來看，百年的兩款產(chǎn)品，一個是已經(jīng)（正在）下架的康多保，一個是新出的康盛保，康多保是最低的，康盛保其次，因為優(yōu)化了責(zé)任，康盛保成年人費率相比康多保漲幅在12%左右。兩款百年產(chǎn)品都支持三十年交費，如果拉長到30年費率優(yōu)勢就更明顯了。具體分析下優(yōu)缺點：

1、百年康多保主險保費較低，疾病保障種類無明顯缺口，附加兩全、附加小病和百萬醫(yī)療一應(yīng)俱全，兩款附加醫(yī)療都是五年保證續(xù)保且費率低廉，性價比非常高，但很可惜已經(jīng)是過去式。

2、百年康盛保費率雖然相較康多保有所提高，但在多次賠的重疾險種依然具有一定優(yōu)勢。重疾分相比康多保進(jìn)行了優(yōu)化，中癥賠付額度同類最高，輕癥以35%為基數(shù)遞增賠付，另外還在前十年贈送35%保額，唯一的缺點可能就是癌癥再次賠付的間隔期稍長。但加上五年保證續(xù)保的小病醫(yī)療、六年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療以及意外和意外醫(yī)療，可以說在保障上基本做到了全方位無死角。

3、長城人壽吉康人壽優(yōu)勢在于重疾不分組，附加險也比較全面（百萬醫(yī)療不保證續(xù)保），但是也因為重疾的不分組導(dǎo)致這款產(chǎn)品的費率競爭優(yōu)勢并不大；要吐槽的是，吉康人壽的輕癥中是缺失了冠狀動脈介入術(shù)的，新的吉福人生雖然彌補(bǔ)了這個缺點，但相比吉康費率又更高了一些。

4、同方全球的（老）多倍保在價格上曾經(jīng)是很有競爭力的，后來推出新多倍保，重疾不分組賠兩次，且都不支持三十年交費，再加上市場同類產(chǎn)品更新迭代非常迅速，因此現(xiàn)在再來看這兩款產(chǎn)品的優(yōu)勢并不是特別突出。加上同方全球一直沒有推出具有市場競爭優(yōu)勢的附加醫(yī)療費，故我了解的情況是業(yè)務(wù)員給客戶做的基本都是主險，醫(yī)療是通過其他方式解決的。對我個人來說我更加偏向能夠在一張保單上解決掉重疾和醫(yī)療保障，因為我認(rèn)為絕大多數(shù)附加醫(yī)療的持續(xù)性一定是優(yōu)于單獨銷售的醫(yī)療險的。

5、信泰人壽的百萬健康也是經(jīng)代渠道賣的比較好的產(chǎn)品，其最大的優(yōu)勢在于癌癥三年間隔期后不論新增轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)都能再賠一次。附加五年保證續(xù)保的小病醫(yī)療和住院津貼，百萬醫(yī)療不保證續(xù)保。但是，輕癥中也是缺失了冠狀動脈介入術(shù)。

6、恒大人壽長青樹也是重疾分組多次，惡性腫瘤可再賠一次，但間隔期有點長，要滿五年。附加醫(yī)療也都是五年保證續(xù)保，但總體上來講，主險和附加險的費率優(yōu)勢并不特別特別突出；高發(fā)輕癥無缺失。

7、愛心人壽的這款愛加倍特色倒非常明顯，重疾不分組賠兩次，癌癥間隔三年，不論新增轉(zhuǎn)移持續(xù)或者復(fù)發(fā)都能再賠一次，40歲前投保還能選擇三十年交費，可以說結(jié)合了吉康人生和百萬健康二者的優(yōu)點。在費率上偏高一點也正是這個原因。

總結(jié)：

百年人壽康盛保這款產(chǎn)品費率適中、高發(fā)病種無缺失、附加醫(yī)療險全，并且都是五年保證續(xù)保、連小病醫(yī)療都能覆蓋到社保外費用，基本上能夠做到全面的健康保障配置，銷售起來會比較省心，對客戶來說也比較放心。跟經(jīng)代同類產(chǎn)品PK一點不輸，更不用說跟老牌保險公司的個險產(chǎn)品同臺競爭了。熟悉我的人都知道，在產(chǎn)品的選擇上我是一個非常挑剔（糾結(jié)）的人，但是康盛保是我會為我的客戶去推薦配置的一款產(chǎn)品。最后再次提示一下，兩款附加醫(yī)療一定都要帶上，能夠一張保單搭配全的，就不要買兩張！