眾安百萬醫(yī)療險(xiǎn)是真的嗎—眾安百萬保險(xiǎn)騙了多少人

百萬醫(yī)療是最大的騙局？

如果在投資的時(shí)候，有人告訴你可以用幾百塊錢撬動(dòng)一個(gè)幾百萬的杠桿，你一定會(huì)覺得這是騙局，但是在保險(xiǎn)領(lǐng)域，真的有險(xiǎn)種可以達(dá)到1：10000的比例，例如百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

但百萬醫(yī)療真的毫無缺點(diǎn)嘛？肯定不是的，它是存在一定的局限性的，接下來就帶大家一起了解百萬醫(yī)療~

Part 1 百萬醫(yī)療的意義

百萬醫(yī)療可以用最低的保費(fèi)，覆蓋最大的費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，就像阿基米德說過“給我一個(gè)支點(diǎn)，我就能撬起地球”，我想百萬醫(yī)療就是我們普通人撬動(dòng)百萬醫(yī)療費(fèi)的支點(diǎn)吧！

其實(shí)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的歷史并不久，而且也是近年來才得到了逐步的規(guī)范。2015年太平的康悅/超e保開啟了百萬醫(yī)療的時(shí)代，2016年進(jìn)入一個(gè)快車道，平安、眾安、人壽等紛紛進(jìn)入，百萬醫(yī)療險(xiǎn)成為中國個(gè)人醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)來源最高的一個(gè)群體。

Part 2 百萬醫(yī)療的責(zé)任

每一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有自己不一樣的點(diǎn)，今天我就給大家講一下百萬醫(yī)療險(xiǎn)的經(jīng)典責(zé)任：

經(jīng)典保障背景

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍經(jīng)典描述都是中國大陸，二級(jí)以上公立醫(yī)院的普通部。也就是：

1）中國大陸，是不包含港澳臺(tái)的；

2）二級(jí)及以上公立醫(yī)院，就涉及到大陸醫(yī)療機(jī)構(gòu)的分類了。

① 按所有權(quán)性質(zhì)分類：a）營利性質(zhì)醫(yī)院：所得收益可用于投資者經(jīng)濟(jì)回報(bào)；b）非營利性質(zhì)醫(yī)院：為社會(huì)公眾利益服務(wù)而設(shè)立運(yùn)營的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，不以營利為目的。

② 按醫(yī)院級(jí)別區(qū)分：共有三級(jí)十等：a）三級(jí)醫(yī)院：甲乙丙特等(目前還沒有三級(jí)特等醫(yī)院，三級(jí)甲等是最好的)；b）二級(jí)醫(yī)院：甲乙丙；c）一級(jí)醫(yī)院：甲乙丙。

那如何判斷一家醫(yī)院是不是公立醫(yī)院和它的等級(jí)呢，是需要去當(dāng)?shù)氐男l(wèi)生健康委員會(huì)官網(wǎng)查看的，以北京市為例，進(jìn)入北京市衛(wèi)生健康委員會(huì)官網(wǎng)，選擇便民服務(wù)-醫(yī)療結(jié)構(gòu)信息查詢，輸入想要查詢的醫(yī)療機(jī)構(gòu)名稱就可以查看了，我查了一下協(xié)和醫(yī)院的，如下圖是三級(jí)公立醫(yī)院，符合條件；

3）現(xiàn)在部分公立醫(yī)院是有特需部和國際部的，但是百萬醫(yī)療只能覆蓋普通部，需要注意哦~

經(jīng)典保障責(zé)任

目前市面上百萬醫(yī)療產(chǎn)品的經(jīng)典保障責(zé)任是常規(guī)的住院費(fèi)用與特殊門診費(fèi)用。

1）常規(guī)的住院費(fèi)用：這個(gè)是很好理解的，就是因?yàn)樽≡寒a(chǎn)生的費(fèi)用，包含治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)等等，但是要注意有一些小分項(xiàng)是有自己的要求的，例如床位費(fèi)等；

2）特殊門診：特殊門診是指一些無需住院但花費(fèi)極高的項(xiàng)目，主要包括① 住院前后門診（與本次住院有關(guān)，前后30天或7天內(nèi)的門診費(fèi)用）；② 門診特殊治療：門診癌癥治療、腎透析、器官移植門診排異反應(yīng)、門診手術(shù)。

擴(kuò)展保障責(zé)任

為了在同質(zhì)化的百萬醫(yī)療險(xiǎn)中脫穎而出，很多產(chǎn)品會(huì)在保障區(qū)域、特定疾病、治療方式等方面進(jìn)行保障責(zé)任的擴(kuò)展，下面介紹一些常見的擴(kuò)展責(zé)任。

1）保障區(qū)域的擴(kuò)充：

① 部分疾病可至海外就醫(yī)：例如平安e生保2020可以選擇加購亞洲海外特定醫(yī)療責(zé)任；

② 醫(yī)院要求為二級(jí)以上醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院：例如復(fù)星聯(lián)合樂享一生，注意醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院不一定是公立醫(yī)院的；

2）特定疾病的擴(kuò)充：

① 全面或惡性腫瘤可擴(kuò)展至公立醫(yī)院特需部：例如安盛天平卓越守護(hù)，可選擇附加；

② 特定疾病一次性給付：例如太平醫(yī)保無憂2020版；

③ 特定疾病0免賠額

④ 特定疾病核保通過（甲狀腺、糖尿病、高血壓等）

3）治療方式的擴(kuò)充：

① 擴(kuò)展質(zhì)子重離子：是癌癥治療方式的一種，之后會(huì)單獨(dú)寫一篇癌癥治療方式的普及；

② 擴(kuò)展院外用藥

常見問題定義

1）百萬醫(yī)療免賠額：免賠額就是起賠線，目前百萬醫(yī)療免賠額多為5000-10000，也就是自費(fèi)超過免賠額的部分才是可以賠付的；社保報(bào)銷不能抵扣免賠額，多數(shù)只能用現(xiàn)金自費(fèi)或其他商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷，

2）有無社保：現(xiàn)在醫(yī)療險(xiǎn)都是按有無社保分費(fèi)率的，實(shí)際對(duì)于百萬醫(yī)療差不了多少錢，如果有社保身份買的，但沒有走社保報(bào)銷就只能按比例賠付，一般是60%；所以如果是異地社保等可以直接選擇無社保費(fèi)率。

3）等待期：保險(xiǎn)生效后，整體或某項(xiàng)責(zé)任無法報(bào)銷的時(shí)間期間，一般醫(yī)療險(xiǎn)為30-90天，有以下三種可能的描述：

① 等待期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，不予承擔(dān)

② 等待期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不賠付，這個(gè)病都不賠付

③ 等待期內(nèi)發(fā)生的此次醫(yī)療費(fèi)用，不予承擔(dān)

Part 3 百萬醫(yī)療局限性

或許說到這，你已經(jīng)知道百萬醫(yī)療的保障責(zé)任是否適合自己了，但我還是要說一下局限性：

1）只包含住院和特殊門診責(zé)任，且有1w元左右的免賠額，所以對(duì)相對(duì)高頻的日常門診和自費(fèi)小于1w的住院（社保報(bào)銷后小于1w）是不包含的，所以只有嚴(yán)重疾病面臨高費(fèi)用的適合才會(huì)用上；

2）只包含公立醫(yī)院普通部：這就涉及到醫(yī)療資源的問題，尤其是一線城市這個(gè)問題就更明顯，可能公立醫(yī)院普通部排隊(duì)住院手術(shù)要三個(gè)月甚至更久，但真的面對(duì)癌癥等嚴(yán)重疾病的時(shí)候，你會(huì)等三個(gè)月嗎？還是會(huì)花錢去國際部等呢？

3）保證續(xù)保性較差 ：目前大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期產(chǎn)品，有部分可以保證續(xù)保，但最長的也就是20年；

4）對(duì)身體狀況要求較高：一些比較常見的問題也會(huì)面臨除外的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上：百萬醫(yī)療險(xiǎn)解決的是基礎(chǔ)醫(yī)療品質(zhì)下非常高的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。

Part 4 如何挑選百萬醫(yī)療

我覺得在挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，要考慮的問題及考慮優(yōu)先級(jí)如下：

① 穩(wěn)定性：穩(wěn)定壓倒一切，包括保證續(xù)保和醫(yī)療險(xiǎn)公司的穩(wěn)定性；

② 產(chǎn)品責(zé)任：合適的保險(xiǎn)責(zé)任，與自身需求相匹配

③ 費(fèi)率：最后比較相關(guān)費(fèi)用，畢竟百萬醫(yī)療的費(fèi)用能差多少呢，300和500對(duì)我們的影響并不大。

今天的百萬醫(yī)療就聊到這，如果適合自己的話，那就不要猶豫給自己配置一份。下期我們聊中端醫(yī)療~

因宣傳欺騙投保人等四項(xiàng)違規(guī) 眾安保險(xiǎn)被罰145萬元

·曝光臺(tái)·

8月2日,銀公布行政處罰決定書,眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(下稱“眾安保險(xiǎn)”)因自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳銷售頁面欺騙投保人等四項(xiàng)違規(guī)事由,合計(jì)被罰145萬元。值得關(guān)注的是,目前眾安保險(xiǎn)商城依舊有多款保險(xiǎn)產(chǎn)品以“首月x元享百萬保額”等標(biāo)語為宣傳吸引投保人,容易引起消費(fèi)者誤解。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒,消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),不要輕易被此類信息迷惑,一定要認(rèn)真查看保險(xiǎn)合同內(nèi)容,避免引起銷售糾紛。

■新快報(bào)記者 劉威魁

眾安保險(xiǎn)官方平臺(tái)仍有誤導(dǎo)宣傳語

據(jù)罰單顯示,眾安保險(xiǎn)存在“自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳銷售頁面欺騙投保人”“第三方平臺(tái)宣傳銷售頁面欺騙投保人”“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款”“保險(xiǎn)費(fèi)率和編制或者提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”等四宗罪。其中,眾安保險(xiǎn)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳銷售的“尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)2017”“尊享e生旗艦版”“女性尊享百萬意外險(xiǎn)”等5種產(chǎn)品的宣傳銷售用語與條款或事實(shí)不符。此外,眾安保險(xiǎn)通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售“重疾險(xiǎn)”“600萬醫(yī)療保障”的宣傳銷售用語與事實(shí)不符。

對(duì)此,眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向新快報(bào)記者表示,上述監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的是公司2018年前后業(yè)務(wù)中的相關(guān)問題,眾安保險(xiǎn)已全面完成了整改工作。

然而,新快報(bào)記者近日登錄眾安保險(xiǎn)商城官方平臺(tái)發(fā)現(xiàn),仍有多款保險(xiǎn)產(chǎn)品以“首月2元享百萬保額”等標(biāo)語為宣傳吸引投保人,容易引起消費(fèi)者誤解。如眾安保險(xiǎn)一款“眾安百萬醫(yī)療險(xiǎn)””宣傳“首月2元”,進(jìn)入投保頁面才有小字提醒“次月起13元起/月”。

新快報(bào)記者仔細(xì)查閱《保險(xiǎn)條款》、《費(fèi)率表》等多個(gè)文件發(fā)現(xiàn),所謂“首月2元”的眾安百萬醫(yī)療險(xiǎn)繳費(fèi)方式分為“月交保費(fèi)(12期)”和“年交保費(fèi)”兩種;花這2元錢意味著,消費(fèi)者已經(jīng)和保險(xiǎn)公司達(dá)成了一個(gè)最高可達(dá)46521元的年度保險(xiǎn)協(xié)議。

以記者的投保條件為例測算保費(fèi)看,按宣傳為“首月保費(fèi)2元”的月交方式支付保費(fèi),之后的11個(gè)月,每月還需要繳納保費(fèi)30元,合計(jì)年保費(fèi)為332元,比一次交清的年交保費(fèi)308元還要多出24元,這意味著投保人未獲得保費(fèi)優(yōu)惠。

“首月×元”等虛假宣傳并不少見

事實(shí)上,曾采用上述方式促銷保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司絕不止眾安保險(xiǎn)一家,只要在搜索引擎上搜索“保險(xiǎn)首月×元”即可搜出大量相關(guān)內(nèi)容。如水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)(原保多多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì),下稱“保多多”)就于去年12月因“首月3元”等活動(dòng),被定義為虛假宣傳而遭監(jiān)管點(diǎn)名,涉及保單192萬筆、保費(fèi)1.7億元。彼時(shí),銀消保局指出,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售頁面顯示“首月0.1元”“首月3元”“會(huì)員日補(bǔ)貼”等內(nèi)容,實(shí)際是將全年應(yīng)交保費(fèi)扣除首月0.1元或3元的保費(fèi)后,將剩余保費(fèi)均攤至后11個(gè)月,消費(fèi)者并未得到保費(fèi)優(yōu)惠。

劍指此類頑疾,銀已經(jīng)出招。2020年,銀先后發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》,重點(diǎn)要求強(qiáng)化信息披露,充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。多位業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,未來,眾安在線等以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為渠道的保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象有望被遏制,投保人的合法權(quán)益將被進(jìn)一步保障。

因消費(fèi)者在實(shí)際操作中容易被“免費(fèi)”“1元”“3元”“600萬”等信息迷惑,忽略合同條款內(nèi)容。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒,通過網(wǎng)絡(luò)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),一定要認(rèn)真查看保險(xiǎn)合同內(nèi)容,不要輕易點(diǎn)擊確認(rèn)。如有需要購買保險(xiǎn)的,一定要到正規(guī)網(wǎng)站進(jìn)行購買。發(fā)生消費(fèi)糾紛時(shí),消費(fèi)者可撥打12378、12315或者向當(dāng)?shù)叵麉f(xié)組織尋求幫助,依法維護(hù)自身合法權(quán)益。

助力警方抓獲詐騙團(tuán)伙的眾安保險(xiǎn)卻被質(zhì)疑套路太深

“醫(yī)療險(xiǎn)首月僅需0.6元”“重疾險(xiǎn)首月10元！”網(wǎng)上沖浪的時(shí)候，總能刷到這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告。然而這種保險(xiǎn)的套路頗深，一旦你以極低的價(jià)格支付第一個(gè)月保費(fèi)，第二個(gè)月起價(jià)格馬上“翻倍”,達(dá)到數(shù)十元甚至上百元，更讓人感到氣憤的是，被套路的消費(fèi)者竟然以老年群體居多。

最近就有一位60多歲的大伯上電視控訴眾安保險(xiǎn)的套路太深。據(jù)《南京零距離》節(jié)目報(bào)道，今年6月，馮先生在看小說的時(shí)候看到了一款眾安保險(xiǎn)廣告，宣稱“每月1.6元，賠付總限額600萬”，而且還有明星代言。心動(dòng)之下，立即點(diǎn)擊了投保鏈接，并按照提示一步步輸入了自己的相關(guān)信息，最終支付1.6元購買了這份眾安百萬醫(yī)療險(xiǎn)。然而，等到了7月份，他突然發(fā)現(xiàn)自己的銀行賬戶被眾安保險(xiǎn)扣了365元的保費(fèi)，8月份也同樣被扣了365元保費(fèi)。

當(dāng)他詢問客服的時(shí)候卻被告知當(dāng)初投的是基礎(chǔ)版，但投完保沒有多久就進(jìn)行了保障計(jì)劃變更，所以保費(fèi)上漲。

事實(shí)上，這種讓保險(xiǎn)公司“高興”，讓消費(fèi)者“傷心”的業(yè)務(wù)被叫做“魔方業(yè)務(wù)”,即保險(xiǎn)公司通過免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠的保險(xiǎn)來吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)其“升級(jí)”成常規(guī)投保。自帶互聯(lián)網(wǎng)基因的眾安保險(xiǎn)更是將這一“潛規(guī)則”運(yùn)用的爐火純青，黑貓投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截至10月14日，以“眾安保險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞的相關(guān)投訴達(dá)到11250條，其中多條投訴涉及宣傳“首月×元”但次月保費(fèi)激增。

值得注意的是，眾安此舉既是損害消費(fèi)者權(quán)益，也是在違規(guī)的邊緣試探。2023年11月6日，監(jiān)管部門發(fā)布了《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，在銷售短期健康保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)對(duì)產(chǎn)品的免賠額、免賠責(zé)任、賠付比例、退保約定、保費(fèi)繳納方式等重要內(nèi)容，向消費(fèi)者進(jìn)行清晰告知和提示。不應(yīng)使用“保費(fèi)低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬”等詞匯進(jìn)行不當(dāng)宣傳。

諷刺的是，10月10日，紫牛新聞報(bào)道稱，近期眾安保險(xiǎn)配合上海市公安局長寧分局、上海反詐中心破獲短信詐騙案件。那么眾安保險(xiǎn)的“魔方業(yè)務(wù)”算不算是另外一種意義上的“詐騙”呢？

而這種灰色模式下，眾安保險(xiǎn)已經(jīng)嘗到了不少甜頭，保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)張。2021年至2023年，眾安在線保費(fèi)收入從203.7億元增長至295.01億元。今年前9個(gè)月，眾安在線所獲得的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額約為人民幣254.96億元，同比增長10.93%。

雖然保費(fèi)大漲，但近幾年，眾安保險(xiǎn)的盈利能力并不穩(wěn)定。

2017年至2019年，眾安在線連續(xù)三年虧損。2020年和2021年，眾安在線成功“翻身”,連續(xù)兩年盈利。不過2022年，眾安在線再次虧損13.56億元。2023年，眾安在線實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤大增40.78億元，但其中的37.84億元為一次性投資收益”。今年上半年，該公司再度“增收不增利”，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)收入150.88億元，同比增長19%；歸母凈利潤0.55億元，同比下降75.11%，凈利潤下降主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)分部的凈利潤下降。（內(nèi)容來源|知譚財(cái)經(jīng)）