人壽百萬安心療保險怎么樣 中國人壽百萬安心醫療
花幾百塊，撿了個幾百萬的大便宜？網紅“醫療險”暗藏啥秘密
上游新聞·重慶商報記者 郭欣欣
“1年只花200多元，保障一般醫療金300萬，癌癥醫療金600萬！”、“不限社保用藥、不限疾病種類、不限治療手段，放心就醫用藥”、“再加90元，特需病房也能報銷......”這種價格低得令人咋舌的保險產品，一夜之間迅速躥紅，成為保險市場的“網紅”險種。
記者不完全統計，這種以低保費、高保額為主要特征的“百萬醫療險”，從互聯網巨頭率先試水，到大小公司一擁而上，類似“同款”產品驟然增加到30多款。對于消費者，每年幾百元的投入，是否真能撬動百萬級杠桿？高保額的背后，是摸得著的實惠，還是“朦朧的安全感”？
與以往動則幾千上萬的投入相比，這類掛鉤百萬級的醫療險產品堪稱“白菜價”。
在一所高校工作的楊小姐向記者展示了這個月剛投的一份保單。楊小姐今年32歲，丈夫36歲，還有個1歲多的兒子，選擇的是眾安保險旗下的“尊享e生”基礎款，兩個大人分別為376元，小孩756元，全家總共1508元。
從合同上看，保障的范圍相當廣泛。其中包括，300萬的一般醫療保險金、300萬的惡性腫瘤保險保險金、5萬元的重大疾病保險金、10萬元的疾病身故與全殘保險金、1萬元的輕度疾病保險金、5萬元的特定嚴重疾病保險金、1萬元的意外醫療費用。
如果再多交幾十元，升級成“優選版”、“精選版”，醫療費用保障還會高出80萬左右。
由于自帶互聯網基因，這種產品通過智能核保，花費不到一分鐘的步驟回答相關問題，便可以得到核保結果，“就像在手機上逛淘寶，選好了還可以用花唄支付。”
買的人多不多？據眾安保險官網披露，這家阿里巴巴集團、平安保險和騰訊投資組建的互聯網保險公司，銷量一直處于行業前列。到2017年底，“尊享e生”用戶數已超過100萬，平均年齡在35歲，其中70%保民的年齡在40周歲以下，“80后”成為購買的主力人群。
在保險回歸保障的背景下，健康險成為各險企轉型的發力點，其中百萬元保額的醫療險成為最受追捧的“網紅”爆款。據記者不完全統計，目前已經有30多家保險公司和互聯網企業推出類似產品，開發的產品達到30余款。
記者梳理看到，這里面，既有上市險企等大型公司，也有中小型險企。上市險企中，人壽財險推出了百萬安心療、平安健康推出了平安e生保，太平人壽推出了太平超e保等。非上市險企中，陽光保險推出了愛健康，安聯財險推出了臻愛醫療險2017等等。
從保額來看，“百萬醫療險”單份保額從50萬元到數百萬元不等，高則可達千萬元級別。總體來看，目前各險企將“百萬醫療險”設置為50萬元、100萬元、200萬元、300萬元、500萬元、600萬元等6檔。
隨著企業開發的產品越來越多，拋出保額也是一路走高。有險企已將“百萬醫療險”的保額提升至2000萬元。這款由大型集團公司推出的高端醫療保險，分為單人型、夫婦型、親子型、家庭型四種被保險人的參保方式，“可提供最高2000萬元保額的高端醫療保障，享有覆蓋全球范圍的頂尖醫療網絡和資源，并且中國內地享有藥品直送服務。”
現在每年只需投入幾百元，可以報銷住院醫療費用高達百萬，免賠額外100%賠付，自費藥也能報銷，幾乎攬下了一般家庭大病住院的高額醫療費用，保險的杠桿非常誘人。
多家產品公布的介紹中顯示，尤其是在門診手術和住院手術期間發生的自藥費、進口藥、抗排性治療，ICU病房費，門診腎透析等費用，多能進行100%賠付。有些產品還能免賠額外100%一站式報銷，又可以提供各種就醫綠色通道。這些特點對于年輕的消費群體來說，社保之外再配置一款“百萬醫療險”作為補充，能解決家庭中相當一部分的疾病費用問題。
值得注意的是，雖然性價比高，并非沒有隱藏的缺陷，記者多方咨詢了解到，最主要的就是續保問題。從市面上的產品來看，除了人保健康與螞蟻金服針5月份剛推出一款6年保證續保的產品以外，目前絕大部分產品的保險期，都僅為一年，因此有無保證續保條款，可獲得的保障差別很大。
我市一家財險公司產品部負責人告訴商報記者，很多治療費用昂貴的大病，治療時間通常都是在一年以上，“在確診之后還面臨治療、理療、復查的漫長過程。”該負責人說，如果保單中沒有保證續保條款，意味著被保險人在當年發生大病后，第二年再續保可能會被拒。這樣的話，后續的醫療費用就難以得到保障。
另外，在業內看來，幾百甚至上千萬的保額，噱頭的色彩更加濃烈些。平安保險一名業務員秦小姐認為，這類產品屬于費用報銷型的醫療保險，申請理賠時需要提供原始發票，理賠金額與實際醫療費用支出掛鉤。以目前的醫療成本，要在公立醫院，一年花掉幾百萬的醫療費，出現的幾率非常小。
近日，針對增長勢頭迅猛的“百萬醫療”類短期醫療險，保險監管層對保險公司銷售“百萬醫療”類短期醫療險提出監管要求。
在銷售環節，必須向投保人明示產品本質是短期醫療險，保險期間為1年，厘清“連續投保”和“保證續保”的區別，提示不可抗辯條款適用規則；必須明示產品存在停售或升級換代等“類停售”風險，可能導致全部或發生過賠付的投保人不能連續投保。
其次，在核賠環節，明確核賠細則。保險公司需通過內涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。
在理賠環節，必須做好落地服務，配足專業人員，提高查勘全面性和精準度，做到應調盡調、應賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權利，又要避免騙保騙賠。
實際上，隨著我國中產階級消費升級需求持續擴大，醫療險市場迎來了快速增長期。的統計數據顯示，從2007年-2017年，健康險其年均復合增長率為27.6%，高于壽險和意外險。眾安調研數據顯示，2015年-2017年中端醫療險市場規模分別在5億、12億和80億，占當年健康險市場保費比例由0.2%提升到1.8%，占比大幅上升意味著巨大的發展空間和潛力。
眾安健康險事業部產品總監談騰躍分析，健康險將是中國保險業最具活力的市場，中端醫療險又是整個健康險領域發展最快、活力最大的一個業務條線。2018年中端醫療險市場規模將達到200億，2020年還會進一步擴容，達到800億。
國壽特安心：可附加特需版責任的百萬醫療險
原創 保參謀
題記：沒有十全十美的產品，選一款適合自己的產品即可。保參謀的【產品測評】系列，只是把保險銷售不愿意告訴你的內容，找出來告訴你而已。無關褒貶，只看合同。
如果你對百萬醫療尚無概念，請點擊閱讀
醫療險和重疾險，我們不一樣！
百萬醫療：要怎么選？
百萬醫療：寬限期就是“救命期”
百萬醫療：一年一個新版本的“玄機”
百萬醫療：續保條款才是命門
百萬醫療險：有醫保和無醫保的差別
01
概述
百萬醫療險經過這幾年的競爭，在產品責任方面幾乎趨于相同，只是在續保周期上有所差異。今天測評的產品為：中國人壽特安心百萬醫療險。這款產品分為優選版和尊享版兩個版本，區別在于保額不同。另外還可在原版本的基礎上，附加特需責任。
點評：
1-特需責任（特需部、國際部、VIP部），普通醫保是不予報銷費用的；
2-如果覺得自己確實需要，也開始可以選擇特需版的，尤其給孩子投保的時候。
02
住院醫療費用
點評：
1-該產品包含一般住院和重疾住院產生的醫療費用；
2-具體的住院醫療費用條款中都有明確的約定，條款中有的都報銷，沒有也就不會報銷；
3-另外這款產品有輕癥一次性給付保額，還可選重疾津貼和特需部保障。這就相當于在醫療險里面附加了重疾給付責任。
03
續保條款
點評：
1-這款產品投保年齡最高為65歲，保障期為1年，非保證續保；
2-續保時，投保人需在保險期屆滿后的30天內申請續保，并繳納保費，經保險公司審核同意后，方可續保；
3-該產品超過年齡、產品停售，也都不能續保。
04
住院前后門急診
點評：
1-住院前30天和出院后30天產生的門急診醫療費用也是報銷的。
2-住院前后1個月的門急診都給予報銷，這個責任也算不錯。
05
質子重離子醫療保險金
點評：
1-被保人初次確診惡性腫瘤，并在指定醫療機構接受質子重離子治療所產生的質子重離子醫療費用按比例報銷；
2-質子重離子醫療費用涵蓋以下內容：
06
特定藥品醫療保險金
點評：
1-被保人初次確診惡性腫瘤，并在指定藥店購買特定藥品產生的費用給予報銷；
2-特定藥品報銷比例為：社保內用藥，經社保結算，100%報銷，未經社保結算，60%報銷；非社保內用藥，均100%報銷。
07
輕癥保險金
點評：
1-若被保人初次確診附加合同約定的20種輕癥中的任意一種，可一次性給付約定的輕癥保險金；
2-輕癥保險金最高可一次性給付1萬。
08
重疾保險金（可選）
點評：
1-被保人初次確診附加合同約定的80種重疾中的任意一種，可一次性給付約定的重疾保險金；
2-重疾保險金為可選責任，最高可給付10萬。
09
特需保障（可選）
點評：特需保障為可選責任，在特需住院醫療費用中，住院床位費為1500元/天，最高可賠付120天。
10
免賠額及賠付比例
點評：
1-免賠額1萬元，重疾0免賠；
2-不限社保，經社保結算后100%報銷，而未經社保結算報銷60%的費用；
3-但如果是異地就醫且已申請過社保報銷，但沒獲批的情況下，保險公司的賠付比例可以調整為80%。
本文結束
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如果你想具體了解這款產品的條款內容，或者還有其他保險疑問，可私信保參謀或者留言評論。
花幾百塊，撿了個幾百萬的大便宜？網紅“醫療險”暗藏啥秘密
“1年只花200多元，保障一般醫療金300萬，癌癥醫療金600萬！”、“不限社保用藥、不限疾病種類、不限治療手段，放心就醫用藥”、“再加90元，特需病房也能報銷......”這種價格低得令人咋舌的保險產品，一夜之間迅速躥紅，成為保險市場的“網紅”險種。
記者不完全統計，這種以低保費、高保額為主要特征的“百萬醫療險”，從互聯網巨頭率先試水，到大小公司一擁而上，類似“同款”產品驟然增加到30多款。對于消費者，每年幾百元的投入，是否真能撬動百萬級杠桿？高保額的背后，是摸得著的實惠，還是“朦朧的安全感”？
價格低 三口之家一年僅需1500多元
與以往動則幾千上萬的投入相比，這類掛鉤百萬級的醫療險產品堪稱“白菜價”。
在一所高校工作的楊小姐向記者展示了這個月剛投的一份保單。楊小姐今年32歲，丈夫36歲，還有個1歲多的兒子，選擇的是眾安保險旗下的“尊享e生”基礎款，兩個大人分別為376元，小孩756元，全家總共1508元。
從合同上看，保障的范圍相當廣泛。其中包括，300萬的一般醫療保險金、300萬的惡性腫瘤保險保險金、5萬元的重大疾病保險金、10萬元的疾病身故與全殘保險金、1萬元的輕度疾病保險金、5萬元的特定嚴重疾病保險金、1萬元的意外醫療費用。
如果再多交幾十元，升級成“優選版”、“精選版”，醫療費用保障還會高出80萬左右。
由于自帶互聯網基因，這種產品通過智能核保，花費不到一分鐘的步驟回答相關問題，便可以得到核保結果，“就像在手機上逛淘寶，選好了還可以用花唄支付。”
買的人多不多？據眾安保險官網披露，這家阿里巴巴集團、平安保險和騰訊投資組建的互聯網保險公司，銷量一直處于行業前列。到2017年底，“尊享e生”用戶數已超過100萬，平均年齡在35歲，其中70%保民的年齡在40周歲以下，“80后”成為購買的主力人群。
擴容快 超30家企業競推“百萬醫療險”
在保險回歸保障的背景下，健康險成為各險企轉型的發力點，其中百萬元保額的醫療險成為最受追捧的“網紅”爆款。據記者不完全統計，目前已經有30多家保險公司和互聯網企業推出類似產品，開發的產品達到30余款。
記者梳理看到，這里面，既有上市險企等大型公司，也有中小型險企。上市險企中，人壽財險推出了百萬安心療、平安健康推出了平安e生保，太平人壽推出了太平超e保等。非上市險企中，陽光保險推出了愛健康，安聯財險推出了臻愛醫療險2017等等。
從保額來看，“百萬醫療險”單份保額從50萬元到數百萬元不等，高則可達千萬元級別。總體來看，目前各險企將“百萬醫療險”設置為50萬元、100萬元、200萬元、300萬元、500萬元、600萬元等6檔。
隨著企業開發的產品越來越多，拋出保額也是一路走高。有險企已將“百萬醫療險”的保額提升至2000萬元。這款由大型集團公司推出的高端醫療保險，分為單人型、夫婦型、親子型、家庭型四種被保險人的參保方式，“可提供最高2000萬元保額的高端醫療保障，享有覆蓋全球范圍的頂尖醫療網絡和資源，并且中國內地享有藥品直送服務。”
續保難 這些潛在風險要看清
現在每年只需投入幾百元，可以報銷住院醫療費用高達百萬，免賠額外100%賠付，自費藥也能報銷，幾乎攬下了一般家庭大病住院的高額醫療費用，保險的杠桿非常誘人。
多家產品公布的介紹中顯示，尤其是在門診手術和住院手術期間發生的自藥費、進口藥、抗排性治療，ICU病房費，門診腎透析等費用，多能進行100%賠付。有些產品還能免賠額外100%一站式報銷，又可以提供各種就醫綠色通道。這些特點對于年輕的消費群體來說，社保之外再配置一款“百萬醫療險”作為補充，能解決家庭中相當一部分的疾病費用問題。
值得注意的是，雖然性價比高，并非沒有隱藏的缺陷，記者多方咨詢了解到，最主要的就是續保問題。從市面上的產品來看，除了人保健康與螞蟻金服針5月份剛推出一款6年保證續保的產品以外，目前絕大部分產品的保險期，都僅為一年，因此有無保證續保條款，可獲得的保障差別很大。
我市一家財險公司產品部負責人告訴商報記者，很多治療費用昂貴的大病，治療時間通常都是在一年以上，“在確診之后還面臨治療、理療、復查的漫長過程。”該負責人說，如果保單中沒有保證續保條款，意味著被保險人在當年發生大病后，第二年再續保可能會被拒。這樣的話，后續的醫療費用就難以得到保障。
另外，在業內看來，幾百甚至上千萬的保額，噱頭的色彩更加濃烈些。平安保險一名業務員秦小姐認為，這類產品屬于費用報銷型的醫療保險，申請理賠時需要提供原始發票，理賠金額與實際醫療費用支出掛鉤。以目前的醫療成本，要在公立醫院，一年花掉幾百萬的醫療費，出現的幾率非常小。
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監管層對“百萬醫療險”提出監管要求
近日，針對增長勢頭迅猛的“百萬醫療”類短期醫療險，保險監管層對保險公司銷售“百萬醫療”類短期醫療險提出監管要求。
在銷售環節，必須向投保人明示產品本質是短期醫療險，保險期間為1年，厘清“連續投保”和“保證續保”的區別，提示不可抗辯條款適用規則；必須明示產品存在停售或升級換代等“類停售”風險，可能導致全部或發生過賠付的投保人不能連續投保。
其次，在核賠環節，明確核賠細則。保險公司需通過內涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。
在理賠環節，必須做好落地服務，配足專業人員，提高查勘全面性和精準度，做到應調盡調、應賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權利，又要避免騙保騙賠。
實際上，隨著我國中產階級消費升級需求持續擴大，醫療險市場迎來了快速增長期。的統計數據顯示，從2007年-2017年，健康險其年均復合增長率為27.6%，高于壽險和意外險。眾安調研數據顯示，2015年-2017年中端醫療險市場規模分別在5億、12億和80億，占當年健康險市場保費比例由0.2%提升到1.8%，占比大幅上升意味著巨大的發展空間和潛力。
眾安健康險事業部產品總監談騰躍分析，健康險將是中國保險業最具活力的市場，中端醫療險又是整個健康險領域發展最快、活力最大的一個業務條線。2018年中端醫療險市場規模將達到200億，2020年還會進一步擴容，達到800億。
上游新聞·重慶商報記者 郭欣欣
