水滴保有病的人能保么 水滴保生病了可以報(bào)多少

水滴保藍(lán)海重疾險(xiǎn)可以“帶病投保”？有兩個(gè)問題得清楚

最近，好幾個(gè)人向我安利水滴保這款重疾險(xiǎn)，

說沒有健康告知，“癌癥也能投?！?。

我看了一下，產(chǎn)品頁(yè)面確實(shí)這樣宣傳的：

找條款時(shí)，看到很多藍(lán)海系列的通稿?？紤]到水滴的客群特點(diǎn)，我覺得該講講，免得大家買錯(cuò)了。

01

既往癥不保的重疾險(xiǎn)

水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)有兩款，名字叫1號(hào)和2號(hào)，長(zhǎng)這個(gè)樣子：

藍(lán)海1號(hào)由中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)承保，2號(hào)由永安財(cái)險(xiǎn)承保，都是一年期的重疾險(xiǎn)。

保障還是蠻全的，除了重、中輕癥，還有一套醫(yī)療報(bào)銷和定額保障。

1號(hào)保額不高，重疾15萬，中癥6萬，輕癥3萬；

2號(hào)重疾能達(dá)到30萬（60歲以后續(xù)保只有15萬），中癥9萬，輕癥4.5萬。

重疾首年投?？梢再r2次，等待期90天，續(xù)保沒有等待期。

保障還挺豐富的，最大特點(diǎn)是沒有健康告知。

但是要看清楚：

既往癥及其引起的并發(fā)癥不賠。

什么是既往癥呢？就是我們投保前已經(jīng)知道或應(yīng)該知道的病，產(chǎn)品還舉了例子：

這個(gè)解釋啊，問題還不少。

首先，既往癥釋義的第（4）點(diǎn)是無效的，今年2月銀保監(jiān)已經(jīng)點(diǎn)名批評(píng)了。

這個(gè)條款是拿到法庭上也很難獲得支持，什么叫“普通人的醫(yī)學(xué)常識(shí)”？

然后舉了例子，投保前的心律失常就會(huì)影響“心臟瓣膜手術(shù)”理賠，免責(zé)范圍還挺大的。

在醫(yī)學(xué)上證明兩種疾病的關(guān)聯(lián)關(guān)系可不容易，我覺得將來會(huì)有不少理賠糾紛的隱患。

對(duì)消費(fèi)者來講，藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)總計(jì)保障193種指定疾病，既往癥及其并發(fā)癥不賠，保障上就打了不少折扣。

如果不是大病慢病，盡量還是選能核保的，

核保結(jié)論除了拒保、除外，還有標(biāo)體、加費(fèi)、延期呢，最好還是保全面了。

如果確實(shí)不能投保其它重疾險(xiǎn)了，藍(lán)海系列還是挺不錯(cuò)的。

除了新發(fā)病的定額賠償，還有一堆醫(yī)療險(xiǎn)保障，但要注意另一個(gè)問題。

02

一年期的重疾險(xiǎn)

藍(lán)海系列是由兩家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司出品的，是一年期的重疾險(xiǎn)。

一年期重疾險(xiǎn)要注意兩個(gè)問題：

第一個(gè)：續(xù)保問題

一年期產(chǎn)品都不保證續(xù)保，續(xù)保時(shí)要經(jīng)保險(xiǎn)公司審核才行。

如果產(chǎn)品停售了，就要重新投保新產(chǎn)品。

長(zhǎng)期險(xiǎn)不會(huì)有這個(gè)問題，簽的就是保終身或保到70歲的長(zhǎng)期合同。

第二個(gè)：采用自然費(fèi)率

自然費(fèi)率是指：

保費(fèi)交一年保一年，價(jià)格隨著年齡漲，年齡越大保費(fèi)越貴。

藍(lán)海系列兩款產(chǎn)品的保費(fèi)：

50歲以前的價(jià)格都很低，但以后就越來越高了。

自然費(fèi)率，對(duì)應(yīng)的是長(zhǎng)期險(xiǎn)的“均衡費(fèi)率”：

按保障時(shí)間打包計(jì)算總保費(fèi)，然后分10年或30年均攤繳清。

均衡費(fèi)率前幾年比自然費(fèi)率高，但后面就反過來了，而且總額固定。

自然費(fèi)率則是保多久交多久，假如保到80歲，總保費(fèi)會(huì)很高。

所以，藍(lán)海系列不太適合長(zhǎng)期持有。

03

總結(jié)一下吧

水滴藍(lán)海系列，主打的是非標(biāo)體人群，能讓買不了重疾險(xiǎn)的人有險(xiǎn)可保，初心不錯(cuò)。

不過，投保時(shí)要注意兩點(diǎn)：

• 既往癥極其并發(fā)癥不賠；
• 一年期產(chǎn)品，續(xù)保和高齡保費(fèi)要注意。

如果身體問題不嚴(yán)重，盡量還是選擇可以核保的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，可以獲得更多、更長(zhǎng)久的保障。

如果買不了其它重疾險(xiǎn)了，藍(lán)海系列可以作為臨時(shí)替補(bǔ)，兩款產(chǎn)品更推薦藍(lán)海2號(hào)，保額高一些。

希望可以幫到你。

生病后再買保險(xiǎn)，能賠嗎？

最近這段時(shí)間，小水滴在后臺(tái)看到了不少這樣的留言：

這些年，隨著保險(xiǎn)公司朝著“人性化”的方向發(fā)展，不少產(chǎn)品帶病體也可以投保，符合規(guī)定也會(huì)正常賠付。

但是，關(guān)于帶病投保，講究還真不少！

今天小水滴就來為大家總結(jié)一下，每一條都關(guān)乎你的保險(xiǎn)是否能賠，大家務(wù)必認(rèn)真學(xué)習(xí)。

身體有病，還可以買保險(xiǎn)嗎？

先說結(jié)論：有些能買，有些會(huì)有影響。

例如意外險(xiǎn)，在沒有限制健康條件的前提下，因?yàn)楸槐Ｈ说慕】禒顩r和意外險(xiǎn)賠付完全沒有關(guān)系，所以很多意外險(xiǎn)有病也能買，完全不影響。

另外，年金險(xiǎn)賠付不受健康狀況的影響，也可以正常買。

但是，和被保人健康狀況掛鉤的保險(xiǎn)，例如醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，就需要根據(jù)病情做具體判斷了。

保險(xiǎn)公司針對(duì)上述這些產(chǎn)品，也制定了“健康告知”系統(tǒng)，在我們投保時(shí)，要如實(shí)回答健康告知中的問題，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)我們的健康情況，決定是否承保。

這里小水滴要多說一句，健康告知是保險(xiǎn)公司決定是否承保和理賠的重要依據(jù)，大家在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一定要如實(shí)進(jìn)行健康告知！（劃重點(diǎn)?。?/span>

這些疾病，投保時(shí)要注意

看了上面的內(nèi)容，可能有朋友會(huì)問：哪些病需要告知?。扛忻鞍l(fā)燒需要嗎？

常見的感冒發(fā)燒是不需要的，需要告知的主要是一些慢性病，以及可能引起癌癥、心腦血管疾病的病癥，例如甲狀腺疾病、三高、糖尿病等。

下面給大家分享一些常見疾病的核保結(jié)果和投保建議：

• 甲狀腺結(jié)節(jié)

甲狀腺結(jié)節(jié)最近幾年很高發(fā)，一般人都不把它當(dāng)回事兒，甚至醫(yī)生也會(huì)告訴你不礙事兒，但是保險(xiǎn)公司卻比較重視這個(gè)疾病。

甲狀腺結(jié)節(jié)患者要買醫(yī)療險(xiǎn)，需要先去醫(yī)院進(jìn)行超聲檢測(cè)，根據(jù)結(jié)節(jié)的嚴(yán)重程度由低到高分為5級(jí)：

1-2級(jí)，部分醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品可以正常承保；

3級(jí)以上，一般會(huì)除外承保，比較嚴(yán)重的會(huì)進(jìn)行延期。

• 高血壓

高血壓根據(jù)血壓值的高低，由低到高分為：I級(jí)、II級(jí)、III級(jí)。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)高血壓的分級(jí)進(jìn)行核保。

一般來說，I級(jí)高血壓患者還是可以通過除外的方式（高血壓以及高血壓引起的并發(fā)癥不賠付），買到市面上一些不錯(cuò)的醫(yī)療、重疾險(xiǎn)的。

II級(jí)及以上的高血壓患者就很難再購(gòu)買市面上性價(jià)比靠前的一些醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品了，只能考慮除外購(gòu)買一些免健康告知的產(chǎn)品，或是選擇防癌險(xiǎn)和惠民保。

• 糖尿病

糖尿病最多可能會(huì)導(dǎo)致100多種并發(fā)癥，嚴(yán)重的如腎衰竭，腦中風(fēng)后遺癥等，所以如果已經(jīng)確診，基本上重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)拒保。

但因?yàn)樘悄虿『桶┌Y一般沒有直接關(guān)聯(lián)，所以像市面上的防癌險(xiǎn)、惠民保等產(chǎn)品一般都不會(huì)對(duì)糖尿病患者做太多限制，可以投保。

• 肝功能異常

如果是暫時(shí)性的肝功能指數(shù)升高，一般來說是有希望標(biāo)體承保的。如果涉及到重度脂肪肝、或是乙肝大小三陽(yáng)，就很難標(biāo)體承保了。

大三陽(yáng)買醫(yī)療險(xiǎn)，大概率會(huì)被拒保，如果買重疾險(xiǎn)，可能被延期、加費(fèi)或者直接拒保；

小三陽(yáng)情況會(huì)好一點(diǎn)，買醫(yī)療險(xiǎn)可能會(huì)被除外承保，買重疾險(xiǎn)有可能被加費(fèi)承保或標(biāo)準(zhǔn)體承保。

小水滴總結(jié)

由于每一家保險(xiǎn)公司的核保策略都不一樣，我們?cè)谕侗r(shí)，如果遇到健康告知過不去的，可以多嘗試幾家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

如果還是不能通過，也可以選擇投保一些沒有健康告知的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，如果年齡超過65周歲，也可以選擇防癌醫(yī)療險(xiǎn)或是惠民保。

只是，千萬不要故意隱瞞病情！

如果沒有如實(shí)告知，在理賠時(shí)一旦被查出來，保險(xiǎn)公司是有權(quán)利拒賠并且解除合同的，這時(shí)就只能我們自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)了。

不過換句話說，投保時(shí)咱們?nèi)鐚?shí)告知，并且通過了保險(xiǎn)公司的核保審核。在理賠時(shí)，只要符合條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)出現(xiàn)拒賠的情況，這個(gè)各位伙伴大可放心。

當(dāng)然，最好的投保方式就是趁著自己還健康的時(shí)候，提前把保障買好！

以上就是本期的全部?jī)?nèi)容了，如果大家有什么帶病投保的問題，歡迎在后臺(tái)留言哦~