人壽百萬醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)—人壽百萬醫(yī)療保險(xiǎn)都保哪些疾病

百萬醫(yī)療的這2個(gè)弊端，誰能彌補(bǔ)？

百萬醫(yī)療有弊端，且這些弊端無法靠它自己解決。

這一點(diǎn)，我們之前很少聊。

一是因?yàn)闆]有能解決所有問題的保險(xiǎn)，能解決80%的問題的百萬醫(yī)療已經(jīng)很不錯(cuò)了。

二是因?yàn)槲乙f的解決辦法有點(diǎn)“貴”，多數(shù)人知道了也不會(huì)去選擇。

這樣一看好像就沒啥跟大家說的必要了。

但是我的存在不就是為了讓大家知道：啊，這個(gè)問題還可以通過它來規(guī)避嗎？

所以，就還是說一說吧。

百萬醫(yī)療的那些缺點(diǎn)，以及解決醫(yī)療問題的進(jìn)階選擇。

百萬醫(yī)療有什么缺點(diǎn)？

先跟大家說清，我要說的缺點(diǎn)是相對需求而言的。

你的需求是解決看病貴、生不起病的問題。

那么，于你而言，百萬醫(yī)療就沒啥不可忍受的缺陷。

但是如果你的著眼點(diǎn)在錢之外，百萬醫(yī)療的弊端就開始顯現(xiàn)了。

1.百萬醫(yī)療的就醫(yī)范圍其實(shí)很狹窄。

絕大多數(shù)的百萬醫(yī)療保障的醫(yī)院，都和尊享e生相似。

只有在二級及以上公立醫(yī)院普通部住院，才可以報(bào)銷。

為啥說這是個(gè)缺點(diǎn)呢？

因?yàn)樵诳床∵^程中，它會(huì)帶來一些生理和心理上的不便。

生理上的不便指什么呢？

你必須在符合條件的醫(yī)院就診。

如果醫(yī)院不符合條件，就得另尋他處去看病。

舉個(gè)例子。

前幾天一個(gè)同事的媽媽得了甲狀腺癌。

開始去了家附近的蘇州九龍醫(yī)院，辦好了住院，也做了穿刺。

穿刺結(jié)果是甲狀腺癌，需要做手術(shù)切除。

但是同事一查發(fā)現(xiàn)，這家醫(yī)院是一家社保定點(diǎn)的合資醫(yī)院，不是公立的。

又因?yàn)椴皇枪⑨t(yī)院，他給媽媽買的百萬醫(yī)療就無法報(bào)銷，只能辦出院。

然后去了蘇州第一人民醫(yī)院。

可是這家醫(yī)院又沒有住院病房，只能再找其他醫(yī)院。

這才找到了既有床位且符合報(bào)銷條件的醫(yī)院，吳中區(qū)第一人民醫(yī)院。

這一趟折騰，又花了兩三天時(shí)間。

不過好在他媽媽手術(shù)很順利，康復(fù)情況也很好。

心理上的不便又是啥呢？

你想看病，不管多急，都得等。

在三甲醫(yī)院，尤其是大城市，等兩三個(gè)小時(shí)，甚至六七個(gè)小時(shí)，太正常了。

很可能上午九點(diǎn)去看病，下午三四點(diǎn)才看上。

醫(yī)生也沒辦法分給你太多的時(shí)間。

還沒等你想起來自己在家想問的問題，看診就結(jié)束了。

你就會(huì)想：

這么短時(shí)間真的不是敷衍嗎？

我還不明白這個(gè)藥有沒有副作用呢？這就結(jié)束了？

可是公立醫(yī)院的醫(yī)生，尤其是普通部的醫(yī)生，他們也沒辦法。

他們只能壓縮每個(gè)病人的看診時(shí)間，讓更多的病人得到救治。

而且有些問題，對醫(yī)生來說太常見了，確實(shí)不需要那么多時(shí)間。

但在生病的我們看來，就很難接受了。

這些不便，說到底還是因?yàn)槲覈t(yī)院資源太緊張了。

只承保二級及以上公立的百萬醫(yī)療是無法解決的。

2、最最常用的門診，它不保障。

不知道大家想沒想過這個(gè)問題。

為什么百萬醫(yī)療的保費(fèi)如此之低？

一個(gè)最高能報(bào)銷幾十萬的保險(xiǎn)，一年竟然只要幾百塊，一千多？

因?yàn)樗脑O(shè)計(jì)本身就繞開了我們最常使用它的場景。

一是花費(fèi)較小的住院。

百萬醫(yī)療通常有1萬的免賠額。

如果這一年住院的花費(fèi)沒有超過1萬，百萬醫(yī)療就不給報(bào)銷。

可是這1萬，發(fā)生的概率才更大。

給大家看國家醫(yī)保局公布的一組數(shù)據(jù)。

2019年，我國平均住院醫(yī)療費(fèi)是11888元，扣除次均統(tǒng)籌支付的7924元，相當(dāng)于每次住院自費(fèi)費(fèi)用僅為3964元。

數(shù)據(jù)來源：2019年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)（2020年的數(shù)據(jù)還沒公布，故以2019年為例）

如果買的有社保版本的百萬醫(yī)療，這個(gè)錢還沒有免賠額的一半呢，根本用不上百萬醫(yī)療。

百萬醫(yī)療能發(fā)力的地方是那些花費(fèi)很高的大病，小病小災(zāi)用不上它。

二是平常生病去看門診急診。

再問你一個(gè)問題。

你覺得平時(shí)生病看門診的概率高，還是生病住院的概率高？

當(dāng)然是生個(gè)小病去看門診常見了。

但是百萬醫(yī)療是不保平常看門診的。

除非你生的是大病，需要住院，那么好的產(chǎn)品才會(huì)給你提供住院前后一定天數(shù)的門診保障。

未免大家誤會(huì)，我還是要說一下。

把使用概率高的場景規(guī)避掉，絕對不是百萬醫(yī)療的坑。

而是它為了解決大問題，必須犧牲的小問題。

不然我們能報(bào)銷幾十萬、幾百萬的醫(yī)療費(fèi)的機(jī)會(huì)是從哪里來的呢？

但是這些不算問題的問題，對于一些特定人群來說，是很希望解決的。

誰急切地希望解決百萬醫(yī)療的弊端？

預(yù)算比較充足的孩子父母。

作為父母，自己去醫(yī)院看病排隊(duì)不覺得有啥。

等一等，就等一等唄。

但是如果是帶孩子看病，那么等的每一分鐘都很煎熬。

孩子太小了，難受都會(huì)表現(xiàn)的很明顯。

平常好有活力的孩子突然蔫了，沒有父母會(huì)好受的。

而且孩子的免疫系統(tǒng)還沒發(fā)育好，冷不丁處于這么多患者的環(huán)境，交叉感染了怎么辦？

好不容易等到醫(yī)生了，結(jié)果看了5分鐘就結(jié)束。

孩子在家拉肚子的便便形態(tài)，還沒給醫(yī)生看，滿肚子擔(dān)憂和問題還沒提，就結(jié)束了。

如果有能力，哪個(gè)家長想再經(jīng)歷一次這樣的事？

如果有能力，一定想讓孩子在更友好的環(huán)境，快速找到耐心的醫(yī)生，好好看病。

那么，如果有能力，怎么解決百萬醫(yī)療險(xiǎn)的這2個(gè)弊端呢？

可以多花一些錢，買中高端醫(yī)療險(xiǎn)。

中高端醫(yī)療怎樣彌補(bǔ)百萬醫(yī)療的不足？

1. 醫(yī)院范圍擴(kuò)大了，可以帶孩子去私立醫(yī)院看病了。

不需要排隊(duì)幾小時(shí)，幾乎去了就可以馬上看上病。

治療環(huán)境也對小孩子比較友好。

一個(gè)帶孩子去私立看過病的朋友說，她覺得私立醫(yī)院就不像醫(yī)院。

有孩子玩的蹦床，還有搖搖車，孩子能夠很放松的看病。

醫(yī)生也會(huì)有更多的時(shí)間跟你交流。

你可以把你不懂的地方，全部問清楚。

不會(huì)像公立醫(yī)院那樣，你還沒有問完，看診就結(jié)束了。

2. 可以保門急診，生小病更省心。

孩子生大病的可能性是很小的。

一般都是過敏、發(fā)燒、拉肚子這樣的小毛病，看門診、急診就可以。

買了中高端醫(yī)療的話，就可以帶孩子去私立醫(yī)院看門急診了。

但是如果不買保險(xiǎn)，自己去私立醫(yī)院看病是很貴的。

像和睦家，一次就得兩三千，住個(gè)院就得一萬加了。

但是如果有中高端醫(yī)療，就可以用相對較低的價(jià)格，去體驗(yàn)更好的服務(wù)。

3、可以幫忙預(yù)約疫苗。

對孩子來說，還有一點(diǎn)很重要。

中高端醫(yī)療可以幫忙進(jìn)行疫苗預(yù)約。

每年要打流感疫苗，社區(qū)醫(yī)院又約不上的時(shí)候，就可以使用這項(xiàng)服務(wù)，讓自己的孩子更快打上疫苗了。

4.支付方式是【直付】。

百萬醫(yī)療是“事后報(bào)銷”的。

住院的時(shí)候需要自己付錢，出院后，準(zhǔn)備好病歷、發(fā)票以及各種資料時(shí)，才能去找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

而中高端醫(yī)療是保險(xiǎn)公司直接跟醫(yī)院結(jié)賬的。

我們拿著中高端醫(yī)療的就診卡去看病，需要保險(xiǎn)公司付的錢，我們不用管。

只支付需要自己付的那很小一部分就行了，非常方便。

如果你有這些需求，也有經(jīng)濟(jì)能力來滿足這個(gè)需求，那么給孩子買中高端醫(yī)療是很可以的。

但是中高端醫(yī)療不是所有人的剛需。

如果你預(yù)算有限，那就解決最最緊要的醫(yī)療費(fèi)問題，買百萬醫(yī)療就可以了。

給孩子選中高端醫(yī)療，關(guān)注什么？

下面跟真正有需求的朋友說說，怎么給孩子買中高端醫(yī)療。

想買，但不知道買什么，怎么挑。

這是很多有需求的朋友最困惑的地方。

所以很多人都是朋友買了什么自己就買什么，買的產(chǎn)品，到底適不適合自己的家庭，根本不清楚。

下面說說給孩子買中高端醫(yī)療時(shí)，我們該關(guān)注什么呢？

主要看下面三點(diǎn)。

一看保障側(cè)重點(diǎn)。

雖然中高端醫(yī)療承保的醫(yī)院范圍變廣了，但是不同產(chǎn)品的保障范圍還是很不同的。

有些集中在門診保障上。

去私立醫(yī)院看門診，能夠100%報(bào)銷。

但是，住院保障卻很差勁。

要不就是只能在公立醫(yī)院普通部住院。

要不就是賠付比例低，免額賠又比較高。

總之，這類產(chǎn)品的應(yīng)用場景就是去私立或公立特需看門診，住院保障是不太行的。

有些則是門診和住院保障都很優(yōu)秀。

私立醫(yī)院看門診能100%報(bào)銷，公立醫(yī)院特需部住院也能0免賠，100%報(bào)銷。

畢竟在我們國家最最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，還是集中在公立三甲醫(yī)院的。

比如上海交通大學(xué)附屬瑞金醫(yī)院、北京協(xié)和醫(yī)院……

如果生了大病，肯定還是要去三甲醫(yī)院看的。

可是這些最好的醫(yī)院，往往是醫(yī)療資源最緊張的地方。

普通部的床位，真的一床難求。

而在這些醫(yī)院中，相對不那么緊張的特需部、vip部、國際部則太貴了。

普通人去自費(fèi)太不劃算。

所以有的高端醫(yī)療會(huì)把公立醫(yī)院的特需部、vip部、國際部也納入自己的保障范圍。

這樣我們就可以以相對較低的保費(fèi)，在公立特需或vip部看病了。

這種高端醫(yī)療確實(shí)好，堪稱完美。

但趨近于完美，就意味著它價(jià)格非常貴，最低也得將近1萬塊錢。

而只注重門診的中高端醫(yī)療則便宜很多，可能四五千，五六千就可以買到。

價(jià)格幾乎是住院保障優(yōu)秀的產(chǎn)品的一半。

那么，怎么選擇呢？是門診保障優(yōu)秀就行？還是住院保障也得很優(yōu)秀？

這個(gè)問題，主要看你的預(yù)算。

二看承保的醫(yī)院離家的距離。

選中高端醫(yī)療更重要的一點(diǎn)是，看醫(yī)院列表里的醫(yī)院離自己家的距離。

有沒有離自己家很近的私立醫(yī)院？

如果沒有，那么這個(gè)產(chǎn)品再好，跟你也無關(guān)。

因?yàn)楹⒆由r(shí)，不能盡快過去看病。

如果有的話，有幾家，包不包含自己喜歡的私立醫(yī)院？

比如有的朋友對和睦家有執(zhí)念，那么就需要看看哪個(gè)產(chǎn)品包含和睦家了。

這個(gè)問題在買的時(shí)候一定要跟顧問確認(rèn)好。

這是最最最重要的事了。

三看孩子的身體情況。

最近的中高端醫(yī)療都會(huì)對看門診的次數(shù)進(jìn)行限制。

限制很嚴(yán)格的是這樣的：

前5次100%報(bào)銷，之后就只報(bào)銷50%。

這種設(shè)計(jì)是為了防止有的朋友為了回本，沒事就帶孩子去看病。

幾乎沒限制的是這樣的：

前10次100%報(bào)銷，之后每次收200的免賠額。

那么是買限制小的產(chǎn)品，還是幾乎沒有限制的產(chǎn)品呢？

這主要看你孩子的體質(zhì)。

如果孩子身體很好，那么1年5次100%報(bào)銷的門診機(jī)會(huì)可能就夠用了。

如果孩子身體比較弱，非常容易生病，那么可能選幾乎沒啥限制的產(chǎn)品的更穩(wěn)妥。

做個(gè)小總結(jié)。

給孩子們挑高端醫(yī)療就看這三點(diǎn)。

• 一看保障側(cè)重點(diǎn)。保門診優(yōu)秀的就行？還是住院保障也得非常優(yōu)秀？
• 二看承保的私立醫(yī)院。有沒有我家附近的？有我喜歡的那家嗎？
• 三看孩子的體質(zhì)。需要買門診次數(shù)幾乎無限制的的產(chǎn)品嗎？

給孩子買高端醫(yī)療，可以選什么產(chǎn)品？

最后給大家介紹幾款小孩可以單獨(dú)買的高端醫(yī)療產(chǎn)品。

因?yàn)槟壳敖^大多數(shù)高端醫(yī)療都要求未成年人得和父母一起投保，不然就不能投保。

所以，孩子單獨(dú)可投保的高端醫(yī)療其實(shí)不多，只有下面這幾個(gè)我覺得還不錯(cuò)。

注：住院保障極其優(yōu)秀的產(chǎn)品實(shí)在太貴了，我沒有列出來。如果有朋友需要，可以評論區(qū)問吧。

廢話不多說，來看產(chǎn)品吧。

1. 小燕寶

這款產(chǎn)品是由利寶保險(xiǎn)推出的。

是不是覺得這個(gè)人沒聽過的保險(xiǎn)公司是個(gè)啥啊？

其實(shí)人家的來頭還挺大的。

它是利寶互助保險(xiǎn)集團(tuán)在中國的全資子公司。

而利寶互助又是誰呢？

它是美國第三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司，總資產(chǎn)超1454億美元，而且是2020年《財(cái)富》美國500強(qiáng)中排名第77的企業(yè)，妥妥的保險(xiǎn)巨頭。

給這款產(chǎn)品提供醫(yī)療服務(wù)的第三方中間帶，實(shí)力也很雄厚。

它是全球最大的國際健康險(xiǎn)第三方管理服務(wù)供應(yīng)商之一，合作的醫(yī)療機(jī)構(gòu)覆蓋226個(gè)國家和地區(qū)，僅在中國大陸就有2657家直付醫(yī)院，覆蓋到了298個(gè)城市。

說這么多就是讓大家放心，不管是公司還是服務(wù)商，都是認(rèn)真搞高端醫(yī)療，認(rèn)真提供服務(wù)的。

然后來說說小燕寶這款產(chǎn)品。

先給大家看它承保的私立醫(yī)院。

北上廣深南京、成都、武漢這些熱門城市的私立醫(yī)院都有覆蓋。

上海的話，有嘉會(huì)、曜影、小蘋果、浦濱旗下的私立；

北京的話，有美中宜和、小蘋果、明德、維世達(dá)旗下的私立；

注：承保醫(yī)院很多，沒有截全，有需求的還是建議自己看下家附近醫(yī)院有還是沒有。

這款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是便宜。

0~17歲的孩子都可以用一年3888元的價(jià)格買到它。

在高端醫(yī)療中，這個(gè)價(jià)格真的很便宜了。

尤其是對0~6歲的孩子來說。

其他的高端醫(yī)療產(chǎn)品這個(gè)年齡段最低也得將近6000塊。

但是它的價(jià)格并不是平白無故便宜的，而是以犧牲保障為代價(jià)的。

這款產(chǎn)品的住院保障，實(shí)用性幾乎為0。

為啥這么說呢？

因?yàn)椋∷拿赓r額是10萬！

只有自己花的醫(yī)療費(fèi)超過10萬才可以找它報(bào)銷，而且最高只能報(bào)銷30萬！

我覺得它就是在說：我的住院保障就是來湊個(gè)數(shù)的，您可千萬別在意啊。

反正，如果想要住院保障也不錯(cuò)的產(chǎn)品，別多看它了。

門診保障次數(shù)非常少！

只能去私立醫(yī)院看3次門診，最高報(bào)銷3萬元。

如果孩子比較小，體質(zhì)比較弱，其實(shí)真不夠用的。

不過，對于這兩種朋友來說，它還是很不錯(cuò)的。

一種是，想以比較低的價(jià)格試一試私立醫(yī)院好不好的朋友。

可能平時(shí)聽過挺多朋友用高端醫(yī)療給孩子看病，挺動(dòng)心。

但是又不舍得一年五六千、七八千的保費(fèi)，總怕體驗(yàn)不好打水漂。

那么，這款價(jià)格很低，門診次數(shù)比較少的小燕寶就很適合去試水了。

另一種是，孩子非常健康，想要便宜的高端醫(yī)療的人。

如果孩子很健康，那么1年只保3次的門診，可能就不是啥大問題了。

總之嘛，對于產(chǎn)品來說，沒有絕對的好，也沒有絕對的壞。

最主要的還是看，產(chǎn)品是否滿足了你的需求。

2. 新燕寶2021

新燕寶的醫(yī)療服務(wù)商和小燕寶一樣，都是中間帶。

與很多大家熟知的保險(xiǎn)公司，平安、泰康、新華人壽，都有合作。

本身在這個(gè)領(lǐng)域就屬于領(lǐng)先者，對它們提供的服務(wù)是可以放心的。

這款產(chǎn)品是一個(gè)雙優(yōu)產(chǎn)品，門診保障和住院保障都不錯(cuò)。

先說門診保障。

它也是有門診次數(shù)限制的。

只有前5次看門診，才可以100%報(bào)銷。（公立特需80%）

如果今年孩子第6次去看門診，那么報(bào)銷比例就只有50%了。

這在同類產(chǎn)品中，是比較正常的限制。

就像我們前面說的，保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，只能這樣做的。

再說住院保障。

它比較好的一點(diǎn)是，去公立特需住院，也能報(bào)銷了。

比如復(fù)旦大學(xué)附屬華山醫(yī)院、上海交通大學(xué)附屬瑞金醫(yī)院。

如果普通部人太多，那么可以選擇去特需部看病，住院。

雖然在扣除1萬的免賠后，才能80%報(bào)銷。

但是相比很多不保特需住院，或者免賠額奇高的產(chǎn)品來說，它已經(jīng)不錯(cuò)了。

如果希望保留一個(gè)“萬一我的孩子生大病，想帶她去特需部住院”的可能性，可以考慮下它。

雖然比不上那些專業(yè)做高端住院保障的醫(yī)療險(xiǎn)。

但是在這個(gè)價(jià)位的產(chǎn)品中，它屬實(shí)還不錯(cuò)了。

也給大家稍微看下新燕寶承保的私立醫(yī)院。

新燕保有兩個(gè)計(jì)劃，計(jì)劃一和計(jì)劃二。

計(jì)劃一的話，像上海的嘉會(huì)、唯兒諾，北京的美中宜和、小蘋果，廣州的諾亞集團(tuán)都有一些醫(yī)院在保障范圍內(nèi)。

計(jì)劃二的話，就包括昂貴醫(yī)院了，比如和睦家、新世紀(jì)、卓正……

注：醫(yī)院列表沒有截全，有需要還是需要看有無自己家附近的醫(yī)院。

還有一點(diǎn)要提醒大家。

這款產(chǎn)品只有在私立醫(yī)院看病，才可以享受【直付】。

如果是去公立醫(yī)院，就需要看完病后，再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷了。

最后說下這個(gè)產(chǎn)品怎么買。

如果孩子很健康，對昂貴醫(yī)院沒執(zhí)念，可以選計(jì)劃一。

去私立看門診前5次，100%報(bào)銷。

但是如果孩子體質(zhì)比較弱，可以選計(jì)劃一+升級包。

這樣一來，對門診次數(shù)和報(bào)銷比例的限制，就很小很小了。

住院也不需要抵扣1萬的免賠額了。

如果對和睦家、新世紀(jì)這樣的昂貴醫(yī)院有執(zhí)念，那可以多花點(diǎn)錢，選新燕寶的計(jì)劃二。

而且這款產(chǎn)品門診無等待期，保單生效了，就可以用。

最后想提醒大家個(gè)事兒。

如果買了高端醫(yī)療，一定要在私立醫(yī)院和保險(xiǎn)公司合作時(shí)間去就診！

只有在這個(gè)時(shí)間段兒去看病，才可以報(bào)銷。

在合作時(shí)間之外的時(shí)間去看病的話，它是不保的！

這一點(diǎn)，大家在看醫(yī)院列表時(shí)，要看清。

3. 成長優(yōu)享

這款產(chǎn)品是由京東安聯(lián)推出的。

京東安聯(lián)是由京東集團(tuán)和德國的安聯(lián)集團(tuán)聯(lián)手打造。

京東的話不用多說。

劉強(qiáng)東的好壞不做評價(jià)，京東本身還是很牛的。

德國的安聯(lián)也不是啥小蝦米。

它是歐洲最大的保險(xiǎn)公司，也是全球最大的保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理集團(tuán)之一，在2019《財(cái)富》世界500強(qiáng)排行中，排名第45，名副其實(shí)的業(yè)界大牛。

由這兩家公司聯(lián)手打造的京東安聯(lián)，還是很值得信賴的。

說說這款產(chǎn)品本身。

成長優(yōu)享也是個(gè)全方位發(fā)展的產(chǎn)品，門診和住院保障都不錯(cuò)。

尤其是門診保障，它是這3款產(chǎn)品中最好的。

門診的賠付額度很高。

一年最高報(bào)銷10萬元，而新燕保計(jì)劃一是最高報(bào)銷5萬元。

承保的私立醫(yī)院也更“高端”。

價(jià)格和新燕寶差不多的成長計(jì)劃，就包含了和睦家這樣的昂貴醫(yī)院。

而新燕保的計(jì)劃一是不包含這些昂貴醫(yī)院的。

所以對昂貴醫(yī)院有執(zhí)念，可以選成長優(yōu)享。

此外，它的住院保障也很優(yōu)秀。

公立醫(yī)院的普通病房、特需部、國際部、VIP部都保障。

只看范圍的話，比新燕保只保“公立特需”還要牛一點(diǎn)。

但是，這款產(chǎn)品在住院保障這有點(diǎn)尷尬，它對報(bào)銷比例進(jìn)行了限制。

“公立住院，只有經(jīng)過社保、公費(fèi)醫(yī)療或其他第三方的報(bào)銷，它才能100%報(bào)銷；而如果沒有經(jīng)過社保、公費(fèi)醫(yī)療或其他第三方的報(bào)銷，它就只能報(bào)銷60%”

而公立醫(yī)院的特需部、國際部、vip部等高級病房，幾乎都是無法走醫(yī)保結(jié)算，需要全額自費(fèi)的。

也就是說，可能真的用到它的住院保障，去公立醫(yī)院的高級病房住院時(shí)，它也只能報(bào)銷60%。

相比之下，新燕保雖然不保公立醫(yī)院特需部之外的高級病房，但是報(bào)銷比例卻比它高一點(diǎn)。

如果大家想給孩子買住院保障也不錯(cuò)的產(chǎn)品，可以重點(diǎn)考慮成長優(yōu)享和新燕寶。

但是買之前一定要想清，是想要公立醫(yī)院中住院保障范圍更廣的成長優(yōu)享？還是報(bào)銷比例更高的新燕寶？

此外，這款產(chǎn)品的等待期很長。

不管是門診還是住院等待期都有30天。

如果是扁桃體、腺樣體、中耳炎、疝氣手術(shù)，等待期就更長了，是120天。

如果你比較在意這點(diǎn)，就還是考慮小燕寶、新燕寶吧。

但是，如果是買過它的人在續(xù)保期內(nèi)續(xù)保，門診就沒有等待期了。

同樣，它對去私立醫(yī)院看病，也有一些限制。

必須在合作的就診時(shí)間去看病，才賠。

這幾乎是所有高端醫(yī)療的要求，只要注意就行了。

此外它對一些昂貴醫(yī)院有除外費(fèi)用。

比如和睦家。

如果是成長計(jì)劃，那么前5次，每次看門診都有500元的免賠額，急診有800元的免賠額。

比如上海的禾新醫(yī)院。

去禾新醫(yī)院的國際部看病，它也是不賠的。

而且它和新燕寶一樣，去公立醫(yī)院看病的賠付方式是【事后賠付】。

這些東西，大家一定要和顧問老師溝通好。

最后給大家做個(gè)小總結(jié)吧，有需求的朋友，可以參考一下。

百萬醫(yī)療確實(shí)有些小問題，這些小問題也確實(shí)可以通過中高端醫(yī)療解決。

但是如果你問我，是不是一定要彌補(bǔ)這些缺點(diǎn)？是不是一定要買中高端醫(yī)療？

我肯定要說不是。

買保險(xiǎn)一定一定要量力而行。

我看過太多給了自己非常大壓力的朋友，買了很多超過自己負(fù)擔(dān)范圍的保險(xiǎn)。

我今天說這件事，絕對不是要給你負(fù)擔(dān)，而是要讓你知道這個(gè)選擇。

至于這個(gè)選擇你該不該做，請看看你的錢包。

保險(xiǎn)永遠(yuǎn)不該成為一個(gè)人、一個(gè)家庭的負(fù)擔(dān)。

而且也要提醒大家，中高端醫(yī)療是很復(fù)雜的險(xiǎn)種。

保障什么、除外什么，在哪個(gè)醫(yī)院看病有什么限制……

這些問題一篇文章真的說不完。

如果你需要買，一定讓顧問老師把這些問題給你講清。

最好也能自己把這些內(nèi)容看好。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的5個(gè)嚴(yán)重缺點(diǎn)，不知道別輕易買

這幾年百萬醫(yī)療險(xiǎn)火遍全中國，很多人都覺得百萬醫(yī)療很便宜，什么病都能報(bào)銷。

但是他們只知優(yōu)點(diǎn)，不知缺點(diǎn)。

那么今天保姑給你們分享5個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的致命缺點(diǎn)，你們一定要知道。

01

絕大部分的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有1萬左右的免賠額

且這個(gè)1萬，是你用社保報(bào)銷之后的自費(fèi)要達(dá)到1萬。

舉個(gè)例子：

張三生病住院花了3萬塊，社保報(bào)銷后剩下的自費(fèi)部分是1萬5，

這個(gè)1萬5里面有1萬是免賠的，剩下的5千才是百萬醫(yī)療險(xiǎn)能賠付的費(fèi)用。

我們再來看一個(gè)數(shù)據(jù)：

2020年，我國的次均住院醫(yī)療費(fèi)是12657元，

次均的醫(yī)保報(bào)銷額度呢為8219元 ，

也就說每次住院平均自己要花的錢的是4438元，

還達(dá)不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額。

所以大家買之前一定要清楚，

百萬醫(yī)療險(xiǎn)主要還是解決大病的醫(yī)療開支的，

很多日常的小病住院根本就達(dá)不到賠付要求。

（ps：我個(gè)人覺得百萬醫(yī)療險(xiǎn)是不如重疾險(xiǎn)有用的，重疾險(xiǎn)在大病的時(shí)候賠付更多的錢，可以彌補(bǔ)重疾期間的收入損失和生活所需，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是做不到這一點(diǎn)的。）

02

百萬醫(yī)療險(xiǎn)有醫(yī)療機(jī)構(gòu)的限制

再舉個(gè)例子，百萬醫(yī)療險(xiǎn)要求只能在二級以上公立醫(yī)院的普通病房住院，公立醫(yī)院的vip病房和私立醫(yī)院，普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)是賠不了的。

03

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知和核保很嚴(yán)格

如果說買之前你不如實(shí)告知，很容易導(dǎo)致拒賠。

這個(gè)具體要根據(jù)我們的歷史健康情況和體檢報(bào)告去看。

04

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率可調(diào)

雖然你現(xiàn)在看著可能挺便宜的，但是隨著我們年齡的增長，生病概率的提高，保費(fèi)也是一直上漲的 。

比如這個(gè)產(chǎn)品：

在15歲的時(shí)候只要185元一年。

隨著年齡的增長費(fèi)用也變得越來越高

65歲的時(shí)候高達(dá)2000多一年。

而且后面費(fèi)率就沒有列出了，如果你想從65歲再保到85歲的話，這后面一段時(shí)間才是重疾發(fā)病率最高的時(shí)候，可想而知，每年的價(jià)格要貴成什么樣子了。

05

很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期產(chǎn)品， 也沒有保證續(xù)保條款

這個(gè)就導(dǎo)致出險(xiǎn)理賠之后，很有可能是無法續(xù)保的。

不能續(xù)保了，什么險(xiǎn)都買不了了，以后就沒有保障了。

它只能解決生命中當(dāng)前階段的問題，不能解決一輩子的大病風(fēng)險(xiǎn)。

我一般還是建議優(yōu)先配置終身重疾險(xiǎn)，來對抗這一輩子的大病風(fēng)險(xiǎn)。

能解決更確定性的問題，而且越早配置重疾險(xiǎn)費(fèi)率越低，價(jià)格更便宜，更劃算一些。

千萬不要因?yàn)楦杏X有了一個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，然后就耽誤了配置終身重疾險(xiǎn)的時(shí)間，這樣越往后可能就越后悔。

如果已經(jīng)買了不太好的產(chǎn)品，其實(shí)也沒關(guān)系，你們不用擔(dān)心。

因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)你交的錢只管當(dāng)年，不管是能不能續(xù)保的產(chǎn)品都是這樣的，后面每一年都可以換的。

回頭到期了，更換產(chǎn)品不會(huì)有任何損失。

如果您對產(chǎn)品有任何疑問，可以私信來找我，或者在評論區(qū)與我互動(dòng)！

（點(diǎn)贊+關(guān)注，保險(xiǎn)知識(shí)不迷路~）

中國人壽如E康悅百萬醫(yī)療怎么樣國壽如E康悅百萬醫(yī)療優(yōu)缺點(diǎn)分析

Cici 首席探險(xiǎn)官

自從眾安在線的第一款百萬醫(yī)療“尊享E生”問世，百萬醫(yī)療險(xiǎn)就開始成為各家保險(xiǎn)公司競相模仿的對象。

有人說百萬醫(yī)療差別不大，買哪個(gè)都一樣。其實(shí)真的不是這樣。不同公司、甚至不同公司投放到不同渠道的百萬醫(yī)療，差別還是挺大的。特別是細(xì)節(jié)上的差別是客觀存在的，投保的時(shí)候感受不到，但理賠的時(shí)候就會(huì)體現(xiàn)出來。

如果等到體驗(yàn)過一次理賠再換，恐怕來不及，也不合適。因?yàn)橐坏┳∵^院、理賠過，多少會(huì)對今后重新投保造成影響，嚴(yán)重的可能再也買不了商業(yè)保險(xiǎn)，所以最保險(xiǎn)的方式還是在第一次投保就把產(chǎn)品挑好。

從今天起，首席探險(xiǎn)官開始陸續(xù)為大家介紹各家公司的百萬醫(yī)療。買過的看看可以做到心中有數(shù)，沒買的看看可以幫你挑到更適合的。

今天介紹的是中國人壽的如E康悅百萬醫(yī)療，這款產(chǎn)品分為A/B/C三個(gè)版本，目前主要售賣的是如E康悅C款，所以我們介紹的也是C款：

01

誰可以買？

出生28天到60周歲，非高危職業(yè)都可以投保。

02

保什么？

以有社保的身份投保更優(yōu)惠，所以大多數(shù)人會(huì)選擇以有社保身份投保。在以有社保的身份投保的情況下：

因除癌癥之外的疾病住院，先用社保支付，扣除1萬元的免賠額后再用如E康悅C進(jìn)行報(bào)銷，報(bào)銷比例100%，不限社保范圍，每年報(bào)銷的上限為300萬元；

因癌癥住院，先用社保支付，也是扣除1萬元的免賠額，再用如E康悅C進(jìn)行報(bào)銷，報(bào)銷比例100%，不限社保范圍，每年報(bào)銷的上限為600萬元；

如果因?yàn)榘┌Y住院，按照實(shí)際住院天數(shù)，每天給200元的津貼，每年最高不超過5萬。注意，是住院才給，在門診檢查和放化療是不算的。

● 特殊門診：門診惡性腫瘤放化療、惡性腫瘤的免疫療法、內(nèi)分泌療法療法、靶向療法、血液透析、腹膜透析或腎移植后抗排異治療；

● 住院前后門（急）診：與住院相同的原因，前7天后7天看門診；

● 門診手術(shù)：因?yàn)榘偃f醫(yī)療有1萬元的免賠額，而門診手術(shù)普遍花費(fèi)不大，所以實(shí)際上比較難用得到。

3、

每年報(bào)銷上限150萬元，報(bào)銷比例100%。但若以有社保身份投保，又沒有用社保報(bào)銷，報(bào)銷比例降至60%。

03

保多久？怎么續(xù)保？

國壽如E康悅C的保障期是1年，關(guān)于續(xù)保，條款是這樣約定的：

本產(chǎn)品不是保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，第二次續(xù)保需要審核，如果發(fā)生過嚴(yán)重疾病的理賠，存在無法續(xù)保的可能。通過第二年的續(xù)保審核，今后續(xù)保就不需要審核了，最高可以續(xù)保至80周歲。如果對自己的身體不是很自信，擔(dān)心首年會(huì)出險(xiǎn)，這款產(chǎn)品不是很適合。

至于是否能終身保證續(xù)保？這個(gè)是存在不確定性的，理論上，非終身保證續(xù)保的產(chǎn)品，中途都存在無法續(xù)保的可能。但是考慮到國壽的品牌和體量，以及在咱們國內(nèi)保險(xiǎn)老大哥的位置，我還是愿意相信國壽的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，中途不顧廣大客戶利益去一刀切的停售不讓續(xù)保，這種可能性非常小。

04

保障細(xì)節(jié)好不好？

，其他產(chǎn)品大多是前7天，后30天都可以納入此次住院的報(bào)銷范圍，但國壽如E康悅C款只能報(bào)銷前7天后7天的費(fèi)用，算是一個(gè)小問題；

，以有社保身份投保卻沒有用社保結(jié)算，報(bào)銷比例只有60%。這個(gè)規(guī)定我們就可以當(dāng)做質(zhì)子重離子的報(bào)銷比例只有60%，因?yàn)橘|(zhì)重醫(yī)院本身就不納入社保報(bào)銷，全額自費(fèi)。其他產(chǎn)品多沒有類似限制。

3，投保后120天內(nèi)腺樣體肥大、疝氣、扁桃體疾病、女性生殖器官疾病進(jìn)行治療不能報(bào)銷，但超過這個(gè)時(shí)間后可以報(bào)銷。

為啥會(huì)有這樣的規(guī)定？因?yàn)檫@幾種情況存在擇期手術(shù)的可能。比如，孩子腺樣體肥大，我心里是清楚的，我可以買個(gè)保險(xiǎn)，然后過了觀察期再去手術(shù)。所以，某些醫(yī)療險(xiǎn)為了規(guī)避這種逆選擇，會(huì)存在這樣的免責(zé)規(guī)定。

05

關(guān)于增值服務(wù)

雖然我們購買的是一款住院醫(yī)療險(xiǎn)，但其實(shí)除了保障內(nèi)容本身，附加的增值服務(wù)非常重要。百萬醫(yī)療的增值服務(wù)一般包括：

1、

普通醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷邏輯正常情況下是先住院，出院結(jié)算后拿著發(fā)票到保險(xiǎn)公司報(bào)銷，這個(gè)講的是“報(bào)銷”。高端醫(yī)療險(xiǎn)的“高端”，有很大一部分體現(xiàn)在“直付”上面，也就是說，客戶是省略了報(bào)銷這個(gè)流程的，出院的時(shí)候拍拍屁股走人就行了，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院你們?nèi)ニ阗~就好了。

但是“墊付”和“直付”又是兩個(gè)不同的意思。墊付是百萬醫(yī)療創(chuàng)造出來的一種服務(wù)，當(dāng)我的住院押金太高了，交不起的時(shí)候，我可以申請保險(xiǎn)公司來給我交這個(gè)押金，等出院的時(shí)候保險(xiǎn)公司再來跟我核算報(bào)銷的事，這個(gè)叫墊付。墊付肯定沒有直付省事省心，但是有墊付服務(wù)顯然比沒有墊付服務(wù)好。

由于“直付”對于保險(xiǎn)公司的要求非常高，一般是通過保險(xiǎn)公司購買第三方機(jī)構(gòu)的服務(wù)來實(shí)現(xiàn)的，所以成本也非常高。所以，只有年交幾千上萬的高端醫(yī)療才有這項(xiàng)服務(wù)，個(gè)別的百萬醫(yī)療有直付功能，但是可想而知價(jià)格也是比常規(guī)百萬醫(yī)療貴了不少。

國壽作為咱國內(nèi)的壽險(xiǎn)老大哥，比較讓我吃驚的是，這項(xiàng)功能居然是沒有的。有國壽內(nèi)部的同行跟我反饋，墊付的功能已經(jīng)在試運(yùn)行中，但是這個(gè)效率確實(shí)是需要提升。

2、

這項(xiàng)服務(wù)詳細(xì)大家都不陌生，重疾安排專家門診、入院協(xié)調(diào)、二次會(huì)診、專家手術(shù)、海外視頻會(huì)診等等，可以說這是保險(xiǎn)公司為客戶提供的最有價(jià)值的一項(xiàng)服務(wù)之一。如果沒有保險(xiǎn)，我們個(gè)人要去協(xié)調(diào)這些方面的問題是非常困難的，付出的代價(jià)也是很大的。

更讓我驚訝的是重疾綠通服務(wù)過去也是沒有的，說是目前也在實(shí)驗(yàn)階段。相信不久后會(huì)跟上了。

3、

大家都知道癌癥患者除了做放化療，目前最好的治療方式是服用靶向藥。但是靶向藥是又貴又難買，特別是在部分新特藥納入醫(yī)保后，供不應(yīng)求，在醫(yī)院就更難開得到了。身邊有罹患乳腺癌的朋友反饋，目前乳腺癌的靶向藥特別難買，要搞關(guān)系才拿得到，十個(gè)病人可能只有兩個(gè)能及時(shí)吃上藥。而腫瘤特藥服務(wù)，對于處方開出的院外購買新特藥也是支持的，甚至有的產(chǎn)品可以直接提供送藥的服務(wù)，這就解決了癌癥病人用藥的后顧之憂。

有這項(xiàng)服務(wù)，院外購買的靶向藥也不用花錢。但是沒有，就只能自費(fèi)，因?yàn)樗粚儆谧≡横t(yī)療報(bào)銷的責(zé)任范圍。有沒有，區(qū)別還是很大的。

可惜的是目前國壽如E康悅C這款產(chǎn)品還沒有惡性腫瘤院外購藥的服務(wù)。

總的來說，老大哥的服務(wù)有點(diǎn)不大跟得上的感覺。

06

同類產(chǎn)品的橫向?qū)Ρ?/strong>

我們選擇了目前市面上比較頂尖的、有代表性的五款百萬醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行橫向?qū)Ρ龋瑢Ρ认聛碓賹鴫廴鏓康悅進(jìn)行一個(gè)總結(jié)。

這個(gè)產(chǎn)品有4個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

1、國壽大品牌、線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多；

2、除了第一次續(xù)保需要審核，后面核保都不用再審核，這比一些年年續(xù)保都要審核的醫(yī)療險(xiǎn)還是強(qiáng)多了；

3、癌癥住院每天有200塊的津貼；

4、線下產(chǎn)品，可以人工核保。

缺點(diǎn)有5個(gè)：

1、首年出險(xiǎn)會(huì)對第二年續(xù)保產(chǎn)生影響，嚴(yán)重的可能不能續(xù)保。保證續(xù)保未進(jìn)條款，理論上續(xù)保會(huì)存在不確定性；

2、住院前后門急診只包括前7天后7天，而常規(guī)是前7后30天；

3、質(zhì)子重離子保額不足，報(bào)銷比例低了；

4、癌癥住院有1萬免賠額，一年要住50天院津貼才夠填上免賠額；

5、增值服務(wù)跟不上，綠通、墊付、特藥暫時(shí)都沒有；

6、你要想買，很可能不單獨(dú)賣給你，非要帶個(gè)長期險(xiǎn)，就是咱們說的捆綁銷售的問題。

一個(gè)溫馨小Tips：腫瘤特藥服務(wù)還是很重要的，建議買過這款產(chǎn)品的客戶，單獨(dú)再買一款癌癥特藥險(xiǎn)補(bǔ)充一下，價(jià)格也很便宜。

如果你對大品牌青睞，不那么在意產(chǎn)品本身的細(xì)節(jié)特別是增值服務(wù)，國壽老大哥這款如E康悅C百萬醫(yī)療總的來說也還不錯(cuò)。如果沒有品牌情節(jié)，市面上還有不少百萬醫(yī)療可以選擇。平時(shí)看看首席探險(xiǎn)官的文章，買保險(xiǎn)的時(shí)候能少走彎路哦！

讓天下沒有難買的保險(xiǎn)

如果你因健康問題，擔(dān)心買不了保險(xiǎn)、買不到合適的保險(xiǎn)；不知道如何買保險(xiǎn)、買什么保險(xiǎn)？或者，擔(dān)心投保時(shí)被加費(fèi)、被除外責(zé)任、被延期，被拒保，并留下不良記錄！那么，找「首席探險(xiǎn)官」就對了！「首席探險(xiǎn)官」醫(yī)學(xué)、法學(xué)、保險(xiǎn)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，專治各種投保的疑難雜癥。關(guān)注「首席探險(xiǎn)官」微信公眾號(hào)，我們將隨時(shí)為你服務(wù)！