健康保險有哪些—健康保險有哪些特殊條款
平安、眾安、泰康和微保的短期健康險性價比如何？｜南財(cái)保險測評
南方財(cái)經(jīng)媒體集團(tuán) 孫詩卉 上海報道近日《人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2022版）》正式出爐，相比2021版新增9條內(nèi)容，其中第二十二條指出：短期健康保險產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，短期健康保險是為保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。團(tuán)體保險業(yè)務(wù)除外。即前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司不保證一定能夠按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保。
事實(shí)上，早在2021年1月11日，銀便下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（下稱《通知》）。《通知》明確：保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等容易與長期健康保險混淆的詞句。
那么購買短期健康險需關(guān)注哪些內(nèi)容，如何避免“踩坑”？
本期選取近期上線的3款短期健康險產(chǎn)品：平安健康-e生保2022、眾安保險-尊享e生2022、泰康在線-微醫(yī)保2021升級版，進(jìn)行詳細(xì)測評。以下為具體測評結(jié)果：
一、平安健康-平安e生保2022
平安e生保互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療2022是一款1年期的百萬醫(yī)療險，等待期30天，出生滿28日-65歲人群可投，承保年齡廣。
保障范圍包含一般醫(yī)療、特疾住院、質(zhì)子重離子和院外特藥等，且提供特需醫(yī)療、赴外醫(yī)療保障保障較全面。
本款產(chǎn)品包含兩個計(jì)劃，計(jì)劃一免賠額5000元，計(jì)劃二免賠額1萬元，值得注意的是，本產(chǎn)品特疾醫(yī)療和一般醫(yī)療共用免賠額，而同類型產(chǎn)品的特/重疾醫(yī)療免賠額一般為0，賠付方面有所減分。
保費(fèi)方面，消費(fèi)者可選擇無等待期，20歲男/女，有社保261元/年，無社保502元/年。相交于等待期30天的選項(xiàng)年高出20-40元，但降低了等待期產(chǎn)生變故的風(fēng)險。
平安e生保2022保險條款中明確指出本產(chǎn)品不保證續(xù)保。購買滿期未停售產(chǎn)品需重新申請?zhí)峤粚徍耍淹Ｊ劾m(xù)保新品需滿足相應(yīng)健康告知要求。
二、眾安保險-尊享e生2022
尊享e生2022同樣為1年期百萬醫(yī)療險，出生30日-70歲可投保，年齡范圍相較于平安e生保進(jìn)一步擴(kuò)展。
基礎(chǔ)保障方面，除涵蓋一般住院、重疾住院、質(zhì)子重離子、抗癌特藥外，還包含未成年人罕見病藥及特定機(jī)械等服務(wù)，保障全面。且特疾住院、抗癌特藥、質(zhì)子重離子均為600萬保額，保障力度較大。
除圖片中展示的基礎(chǔ)保障，尊享e生2022也可選擇添加附加險保障。例如，可自由選擇附加重疾關(guān)愛金（含重疾住院津貼、ICU重癥病房住院津貼、重疾津貼）、癌癥特別醫(yī)療（含癌癥赴外醫(yī)療、特定藥品）等保障。可選責(zé)任得到了進(jìn)一步優(yōu)化。
增值服務(wù)也較為豐富，涵蓋醫(yī)療墊付、重疾綠通、術(shù)后家庭護(hù)理、視頻問診、慢病無憂藥品等服務(wù)。
保費(fèi)方面，等待期30天，20歲男/女，有社保195元/年，無社保354元/年。結(jié)合保費(fèi)與基本保障看，性價比較高。
尊享e生2022由眾安保險承保。數(shù)據(jù)顯示，眾安保險風(fēng)險償付能力等級為B級。
續(xù)保方面，根據(jù)保險條款，本產(chǎn)品續(xù)保需重新申請。在滿足健康告知及續(xù)保年齡條件下，經(jīng)保險公司審核，可重新續(xù)保。
三、泰康在線-微醫(yī)保2021升級版
微醫(yī)保2021升級版為泰康在線推出的新一代1年期百萬醫(yī)療險。投保年齡寬松，出生30日-65歲可投保，符合健康告知即可購買。
相對于測評的前兩款產(chǎn)品而言，本款產(chǎn)品保障內(nèi)容較為基礎(chǔ)。涵蓋住院保障、外購藥、質(zhì)子重離子、抗癌特藥等四個方面。特疾住院、抗癌特藥、質(zhì)子重離子同為600萬保額。
可選保障較為豐富：可以附加惡性腫瘤海外就醫(yī)、指定疾病特需醫(yī)療等。對于豐富保障內(nèi)容及就醫(yī)體驗(yàn)的消費(fèi)者來說，選擇較為靈活。
增值服務(wù)包括就醫(yī)綠通、費(fèi)用墊付、線上問診和送藥上門等。
保費(fèi)方面，等待期30天，20歲男/女，有社保88元/年，無社保233元/年。在測評三款產(chǎn)品中保費(fèi)最低。續(xù)保方面，本款產(chǎn)品續(xù)保需重新審核，具體條件以投保頁面顯示為準(zhǔn)。
圖片來源：微醫(yī)保2021升級版保險條款
值得注意的是，在線上購買時，消費(fèi)者可開通下一年“自動重新投保”。但應(yīng)仔細(xì)閱讀《協(xié)議》，注意本產(chǎn)品為短期健康險，不保證續(xù)保。
圖片來源：微醫(yī)保2021升級版投保界面
四、總結(jié)
與價格較高、需要長期續(xù)繳、投資成分較重的長期健康險相比，短期健康險保費(fèi)較低、保額較高，部分醫(yī)療險保額可達(dá)百萬，屬于杠桿率較高的產(chǎn)品。
從保障內(nèi)容來看，短期健康險保障大多相似，對一般住院、住院前后門急診、質(zhì)子重離子等方面有基礎(chǔ)保障。此外，不同的短期健康險會附加自身特色保障項(xiàng)目。如抗癌特藥服務(wù)、赴外醫(yī)療保障、特定機(jī)械保障等。因此，消費(fèi)者投保時可根據(jù)自身需求關(guān)注相應(yīng)保障的賠付條件及具體保額，進(jìn)而做出判斷。在基本保障相同情況下，可關(guān)注產(chǎn)品的增值服務(wù)及可選保障，靈活配保。同時也應(yīng)注意保險公司風(fēng)險償付能力，一定程度上可以降低賠付風(fēng)險。為保障更加全面，也可搭配重疾險進(jìn)行雙重配保，進(jìn)一步降低健康風(fēng)險。
值得注意的是，作為1年期產(chǎn)品，短期健康險存在因停售、調(diào)整費(fèi)率、新產(chǎn)品出臺、被保人健康狀況變化等不可控因素帶來的無法續(xù)保風(fēng)險。同時，短期健康險保費(fèi)采用自然費(fèi)率，并非固定不變，而是隨年齡遞增，到后期可能存在一定的保費(fèi)壓力。
消費(fèi)者在購買保險時應(yīng)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品條款，關(guān)注產(chǎn)品的保險期間和保險責(zé)任及續(xù)保要求。
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理財(cái)知識學(xué)習(xí)筆記(2024年8月29日)-健康保險類型主要有哪些？
健康保險類型主要有哪些？
（1）重疾保險：重疾保險乃是一種以確診特定疾病作為給付保險金條件的疾病保險形式。通俗來講，當(dāng)被保險人首次被確診患上合同中明確規(guī)定的疾病時，保險公司便會毫不猶豫、即刻按照合同所約定的保額向被保險人進(jìn)行支付。例如，像癌癥、心臟病等重大疾病，一旦確診，只要符合合同條款，被保險人就能迅速獲得賠付。其顯著特點(diǎn)在于，購買的保額數(shù)額決定了賠付的金額，買多少保額就賠付多少。這筆賠付金的用途極為廣泛，被保險人可以將其用于疾病的治療，支付昂貴的手術(shù)費(fèi)用、藥物費(fèi)用等；也能夠用于后續(xù)的康復(fù)階段，比如聘請專業(yè)的康復(fù)師、購買康復(fù)器材等；還能用于維持日常生活，如彌補(bǔ)因患病而導(dǎo)致的收入減少，支付家庭的日常開銷等，完全由被保險人根據(jù)自身的實(shí)際需求自由支配。
（2）醫(yī)療保險：醫(yī)療保險主要指的是商業(yè)醫(yī)療保險，它旨在針對被保險人因疾病或者意外傷害所產(chǎn)生的治療費(fèi)用提供保障，從而有效彌補(bǔ)社保無法報銷的自費(fèi)支出部分。從分類來看，大致可以分為一般醫(yī)療險、中端醫(yī)療險和高端醫(yī)療險。
一般醫(yī)療險通常覆蓋常見的門診和住院費(fèi)用，保障范圍相對較基礎(chǔ)；中端醫(yī)療險則在一般醫(yī)療險的基礎(chǔ)上，可能增加了特需醫(yī)療、國際醫(yī)療等服務(wù)，提供更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源和環(huán)境；高端醫(yī)療險則更加全面和高端，不僅涵蓋全球范圍內(nèi)的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，還可能包括健康管理、體檢等增值服務(wù)。其顯著特點(diǎn)是，所有這些醫(yī)療險都是報銷型的短期險。一般來說，都是交一年保一年，而且不能保證續(xù)保。這意味著在每一個保險年度結(jié)束后，被保險人需要重新評估自身的健康狀況和保險需求，保險公司也會根據(jù)經(jīng)營策略和風(fēng)險評估來決定是否繼續(xù)承保以及調(diào)整保險費(fèi)率。例如，在某些情況下，如果被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生了較多的理賠，保險公司可能會在續(xù)保時提高保費(fèi)，甚至拒絕續(xù)保。
最新盤點(diǎn)! 4款全國版惠民保，沒有健康告知，適合爸媽買
價格便宜、健康要求寬松的惠民保，一直受到多數(shù)人的青睞。
一般來說，惠民保都有固定的投保時間，錯過就得等下一年。沒來得及買當(dāng)?shù)鼗菝癖５呐笥褌兛赡軙容^關(guān)心：有沒有不限地區(qū)的可以買？
今天就來給大家測評幾款沒有健康要求的全國版惠民保，一起看看它們的保障如何？哪些值得買？
文章主要內(nèi)容如下：
- 全國都能買的惠民保，哪款保障更好？
- 身體健康想買百萬醫(yī)療險，有哪些選擇？
- 買不了百萬醫(yī)療險，要買多幾份惠民保嗎？
全國都能買的惠民保，哪款保障更好？
目前在售的全國版惠民保產(chǎn)品中，有不少是保險公司主動推出的。
我們也從中挑選了 4 款保障不錯、沒有健康要求的產(chǎn)品進(jìn)行對比，一起來看看：
從表格中可以看到，這 4 款產(chǎn)品的保障相差不大，我們可以結(jié)合身體情況和預(yù)算來考慮：
- 如果想要保障全面：可以考慮 專心保，免賠額低，除約定的 5 類既往癥及并發(fā)癥外，投保前有的其他疾病，符合要求的都能申請理賠，80 歲及以內(nèi)可以考慮它。
- 如果給高齡老人買：可以考慮安惠保（免健告升級版），社保內(nèi)外都能報，且外購藥種類多、保額高；全民普惠保 的投保年齡更廣，價格更便宜，但所有既往癥它都不賠。
惠民保價格便宜，適合身體欠佳的朋友買，但它的理賠門檻高，一般有 1 萬到 2 萬元的免賠額。
建議身體健康的朋友，優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險，它的保障更全面，報銷條件也更好。
想買百萬醫(yī)療險，有哪些選擇？
我們從眾多的百萬醫(yī)療險中，挑選了幾款保障優(yōu)秀、性價比高的產(chǎn)品供大家參考：
結(jié)合上面的表格，咱們直接看結(jié)論：
- 55 歲及以下：身體狀況還不錯的話，可以優(yōu)先考慮保 20 年的產(chǎn)品，像 藍(lán)醫(yī)保·長期醫(yī)療險 和 長相安長期醫(yī)療險，這兩款的基礎(chǔ)保障全面，價格實(shí)惠，且都有 1 萬元的重疾津貼。
- 55 歲以上：如果身體有點(diǎn)小毛病，可以選 醫(yī)享無憂惠享版-個人版，這款產(chǎn)品對健康要求比較寬松，有高血壓、肺結(jié)節(jié)等，也有機(jī)會購買。
如果不清楚怎么看健康告知，或者不確定哪款產(chǎn)品更適合自己或父母，也可以點(diǎn)擊【】，免費(fèi)咨詢規(guī)劃師：
常見問題
有些朋友可能因?yàn)榻】祮栴}，買不了百萬醫(yī)療險。這種情況下，如果想要更好的保障，有沒有必要多買幾份惠民保？一起來看看。
Q：已經(jīng)買了當(dāng)?shù)鼗菝癖＃€要買全國版嗎？
惠民保本質(zhì)上是醫(yī)療險，花多少就報多少，即使買多幾份，也不能重復(fù)報銷。
我們可以結(jié)合當(dāng)?shù)鼗菝癖５谋Ｕ锨闆r，來決定要不要補(bǔ)充一份全國版的，給大家舉個例子：
像北京的普惠健康保，醫(yī)保內(nèi)外的醫(yī)療費(fèi)和特藥費(fèi)用都能報，保障比較充足，買了它就沒必要補(bǔ)充其他惠民保了。
像福建的八閩保（69 元版），只能報醫(yī)保內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)和特藥費(fèi)用，如果想要保障更全面，建議大家補(bǔ)充一份可以報銷醫(yī)保外費(fèi)用的惠民保，比如 專心保、安惠保（免健告升級版）等。
不同地區(qū)的惠民保，保障情況也各有差異。在選擇產(chǎn)品時，我們可以結(jié)合它的具體保障，搭配著來進(jìn)行補(bǔ)充。
寫在最后
惠民保的價格便宜、投保門檻低，身體欠佳、年齡偏大的朋友可以考慮買一份作為補(bǔ)充。
但也要提醒大家，醫(yī)保是咱們最基礎(chǔ)的保障，一定要優(yōu)先配齊、按時繳費(fèi)。畢竟很多惠民保都要求先經(jīng)過醫(yī)保報銷，剩下的費(fèi)用，才能用惠民保報。
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