健康告知;健康告知只要隱瞞一項(xiàng)就拒賠嗎

有關(guān)健康告知，你應(yīng)該知道的那些事

隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，越來(lái)越多的人開(kāi)始配置保險(xiǎn)?？墒怯械娜嗽诔鲭U(xiǎn)后卻不能理賠，出現(xiàn)這種情況，很多時(shí)候不是產(chǎn)品本身的問(wèn)題，而是投保時(shí)沒(méi)有符合健康告知。

有關(guān)投保前的一個(gè)重要環(huán)節(jié)：健康告知，你應(yīng)該了解的有哪些呢？什么是健康告知呢？健康告知就是投保時(shí)將被保險(xiǎn)人的身體健康狀況，按照產(chǎn)品健康告知要求，如實(shí)告知給保險(xiǎn)公司，供保險(xiǎn)公司做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以最終確認(rèn)是否可以承保的過(guò)程。大部分保險(xiǎn)都有健康告知的環(huán)節(jié)，因而不論是線上購(gòu)買，還是線下購(gòu)買，都需要做健康告知。

一般來(lái)說(shuō)，針對(duì)健康告知的內(nèi)容，投保人需要遵循兩個(gè)原則：一、誠(chéng)信原則——如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知被保險(xiǎn)人真實(shí)的身體健康狀況。二、詢問(wèn)告知原則——投保時(shí)投保人應(yīng)根據(jù)事實(shí)對(duì)投保書(shū)中詢問(wèn)的內(nèi)容進(jìn)行告知。

《保險(xiǎn)法》第十六條明確說(shuō)明：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

如果投保人未履行“如實(shí)告知”義務(wù)，可能會(huì)有以下影響：

1.若未告知事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，則不能得到理賠。

2.若未告知事項(xiàng)影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，則合同也可能被解除。

在日常投保中，人們對(duì)健康告知往往存在一些誤區(qū)：

第一，只要沒(méi)有住院，健康告知就沒(méi)有問(wèn)題？其實(shí)不僅僅住院是判斷是否有健康異常的條件，無(wú)論住院還是門診，只要在投保中包含的健康告知詢問(wèn)，都需要如實(shí)告知。

第二，檢查某些身體指標(biāo)異常，醫(yī)生說(shuō)不用處理沒(méi)事，就不用告知？這就涉及臨床醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)的區(qū)別了。通常臨床醫(yī)學(xué)只關(guān)注疾病當(dāng)下是否需要治療，是否介入醫(yī)療方案；而保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)考核健康風(fēng)險(xiǎn)對(duì)身體或生命當(dāng)前和未來(lái)的影響，關(guān)注的是健康發(fā)展的趨勢(shì)。所以，某些身體的健康異常，即使無(wú)須臨床治療，也要根據(jù)健康告知要求如實(shí)告知。

第三，病已痊愈，就無(wú)須告知？通常急性上呼吸道感染、急性胃腸炎、急性闌尾炎等未告知，影響不大。但如果是慢性病、重癥疾病等，即使臨床治愈，也存在較高復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)承保影響較大，存在無(wú)法獲賠的可能。

第四，保險(xiǎn)公司已要求體檢，可免除健康告知？2015年出臺(tái)的《保險(xiǎn)法》司法解釋三第5條有明確規(guī)定：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除。

如果不確定是否符合健康告知要求，可以向保險(xiǎn)公司提出核保申請(qǐng)，常見(jiàn)的核保結(jié)論有“正常承保、除外責(zé)任、延期承保、加費(fèi)承保、拒保”五類。如果在投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，將給后續(xù)理賠埋下隱患，很可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效或無(wú)法獲得賠付。所以在投保前，最好仔細(xì)回憶被保險(xiǎn)人的既往病史和往常檢查異常項(xiàng)目，根據(jù)實(shí)際情況去選擇合適的保險(xiǎn)。

（燕都融媒體記者 李紅波）

漏掉的健康告知，到底要不要找保險(xiǎn)公司補(bǔ)充？

在面對(duì)漏掉的健康告知時(shí)，是否要找保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)充，這確實(shí)是一個(gè)需要仔細(xì)考慮的問(wèn)題。以下是對(duì)此問(wèn)題的詳細(xì)分析：

1. 健康告知的重要性：健康告知是保險(xiǎn)合同中至關(guān)重要的一部分，它確保了保險(xiǎn)公司能夠準(zhǔn)確評(píng)估被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。漏掉健康告知可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況產(chǎn)生誤解，進(jìn)而影響保險(xiǎn)合同的效力。
2. 補(bǔ)充健康告知的潛在后果：如果選擇補(bǔ)充健康告知，且補(bǔ)充的信息對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有顯著影響，保險(xiǎn)公司可能會(huì)重新評(píng)估保險(xiǎn)合同的條款，甚至可能拒絕承保或要求增加保費(fèi)。在某些情況下，補(bǔ)充健康告知還可能觸發(fā)保險(xiǎn)公司的重新核保流程，這可能導(dǎo)致保單的變動(dòng)或取消。
3. 不補(bǔ)充健康告知的風(fēng)險(xiǎn)：如果選擇不補(bǔ)充漏掉的健康告知，未來(lái)在申請(qǐng)理賠時(shí)可能會(huì)遇到困難。保險(xiǎn)公司可能會(huì)以未如實(shí)告知為由拒絕賠付。此外，未如實(shí)告知還可能構(gòu)成欺詐行為，這在法律上可能會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。
4. 建議的做法：盡快與保險(xiǎn)公司聯(lián)系：一旦發(fā)現(xiàn)漏掉了健康告知，應(yīng)盡快與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，了解如何補(bǔ)充或更正相關(guān)信息。提供完整和準(zhǔn)確的健康信息：在補(bǔ)充健康告知時(shí)，務(wù)必提供完整、準(zhǔn)確且真實(shí)的健康信息，以避免因信息不實(shí)而產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)。考慮法律建議：在涉及復(fù)雜的法律問(wèn)題時(shí)，可以尋求專業(yè)律師的建議，以確保自己的權(quán)益得到充分保護(hù)。

綜上所述，漏掉的健康告知是一個(gè)需要認(rèn)真對(duì)待的問(wèn)題。雖然補(bǔ)充健康告知可能帶來(lái)一些不利后果，但如果不進(jìn)行補(bǔ)充，則可能面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議盡快與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，并提供完整、準(zhǔn)確且真實(shí)的健康信息。