健康險產品-健康險產品介紹

界面新聞記者 | 呂文琦

界面新聞編輯 |

2023年8月1日，《關于適用商業健康保險個人所得稅優惠政策產品有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）正式實施，稅優健康險的產品范圍和投保人群進一步擴大。

根據《通知》，適用個人所得稅優惠政策的商業健康保險產品范圍擴大至醫療保險、長期護理保險和疾病保險等商業健康保險主要險種。

在《通知》落地伊始，已有客戶搶先體驗，多家險企也在積極準備產品上線。在業內人士看來，未來稅優健康險發展將突出家庭屬性，多產品并舉，用足稅優額度。在核保和理賠上，利用電子醫保卡與醫保數據可進一步提高獲得感。

據了解，在《通知》實施當日，稅優健康險首單已開出。客戶是來自北京的國企員工李先生，其購買的是人保健康在互聯網平臺推出的一款可保終身的互聯網專屬稅優長期護理保險產品——“人保·終身護理險”。

李先生在接受采訪時表示，自己認真了解了這款產品。首先，可以享受稅收優惠。其次，它不僅能提供終身護理保險保障，現金價值也在持續累積，很靈活。最后，也是最主要的，網上投保后很快獲得了稅優識別碼，報稅時在‘個人所得稅’APP填報就可以了，很便捷。

根據《通知》，適用個人所得稅優惠政策的商業健康保險產品范圍擴大至醫療保險、長期護理保險和疾病保險等商業健康保險主要險種。同時，《通知》要求將其納入醫療保險承保范圍，允許人身保險公司針對既往癥人群設置不同的保障方案，結合自身經營能力和市場需要開發保障額度更高、責任更豐富的產品。鼓勵開發針對既往癥和老年人等特定人群的長期護理保險、疾病保險產品。

根據相關規定，對個人購買符合規定的商業健康保險產品的支出，允許在當年（月）計算應納稅所得額時予以稅前扣除，扣除限額為2400元/年，即200元/月。26歲的李先生每年保費2400元，20年累計交費4.8萬元。李先生個稅稅率為20%，他在交費期內每年可申請退稅480元，累計可省稅9600元。

稅優健康險正式擴容后，多家保險公司正在積極上線相關新產品，目前以醫療險為主。

8月1日，人保健康推出首批共10款稅優健康險產品，實現了長期護理保險、醫療保險和疾病保險三個稅優險種的全覆蓋，全面對接在職人員、少兒、老年人、帶病體等各類人群。人保健康總精算師溫家振介紹，在三大險類中，人保健康的產品開發側重在護理險和醫療險兩個險類，希望可以把自身的產品優勢和經營優勢發揮在稅優健康險業務上。

太平洋健康險推出稅收優惠型醫療險產品——藍醫保·終身防癌醫療險，產品針對肺癌、肝癌等多種癌癥，提供最高800萬保障額度，終身保障續保。中國太保表示，未來太平洋健康險還將推出更多稅收優惠產品，覆蓋住院醫療、長期護理等方面。

平安健康險推出的兩款稅優健康險新產品以醫療險為主，包含：長期百萬醫療和少兒專屬長期醫療。據相關負責人介紹，產品的亮點有三個方面：1、長期保證續保，產品穩定可靠； 2、0免賠，沒有報銷門檻； 3、身體狀況不好的納稅人也能買，涵蓋既往癥治療的報銷。

能否“叫好又叫座”？

早在2015年12月，國家多部委聯合發布《關于實施商業健康保險個人所得稅政策試點通知》，2016年稅優健康險正式試點，2017年在全國推廣。然而經過七年經營，因為投保流程繁瑣，產品限制較多，稅優健康險發展一直不溫不火，產品亟待優化。

而調整后的稅優健康險，不再要求使用示范條款，保險公司享有更大的產品設計自主權和產品創新空間，根據市場變化和消費者需求進行靈活調整。

同時，《通知》對險企綜合賠付率和累計綜合賠付率做出限制，以增加產品獲得感。《通知》新增了最低保險期限，包括醫療保險的保險期間或保證續保期間不低于3年，長期護理保險和疾病保險的保險期間不低于5年，保證了稅優健康險保險保障的長期性。

騰訊微保產品負責人王彧向界面新聞表示，未來稅優健康險發展將有三大趨勢。第一是突出家庭屬性，多產品并舉，用足稅優額度。“以家庭為單位投保，能極大提升投保、保全和理賠等各環節的便捷性；在產品設計上，通過家庭單折扣、免賠額共享和服務權益共享等方案，有助于鼓勵家庭成員一起購買稅優健康險，用足稅優額度。”

第二是強化覆蓋全人群、全生命周期的健康管理；第三是加強醫保數據在稅優健康險上的應用。未來可探索依托電子醫保卡與醫保數據的方向，不僅可以為稅優健康險的開發和定價提供數據支撐，提升可持續性，還能夠更加準確判斷客戶健康狀況，實現精細化核保，有利于實現快賠或直賠，優化稅優健康險理賠體驗，從而進一步提升用戶獲得感。