健康醫(yī)療險—健康醫(yī)療險一年多少錢
第 670 篇產(chǎn)品測評
2021 年的上半年，銀保監(jiān)對醫(yī)療險進行了大整改，從此市面上保 1 年的短期醫(yī)療險，每一年續(xù)保都必須經(jīng)過保險公司的審核。
與此同時，能保證續(xù)保的長期醫(yī)療險也受到更多人的青睞，在保證續(xù)保期間，就算產(chǎn)品停售或身體變差，都不影響續(xù)保。
今天，深藍保實驗室就和大家聊一聊市面上的長期醫(yī)療險，主要內(nèi)容如下：
- 買醫(yī)療險，哪類產(chǎn)品續(xù)保好？
- 長期醫(yī)療險，哪款值得選？
- 買長期醫(yī)療險，還要注意什么？
買醫(yī)療險，保證續(xù)保期越長越好嗎？
市面上的醫(yī)療險，基本是交一年錢，保障一年，到期后進行續(xù)保。主要分為以下兩類：
- 非保證續(xù)保（保 1 年）
- 保證續(xù)保（6 年、20 年、終身）
它們的具體續(xù)保情況，我們整理了表格如下：
（此處“無需審核” 指保險公司不會因為健康狀況變化或發(fā)生過理賠而拒絕續(xù)保）
從續(xù)保穩(wěn)定性來說：終身＞ 20 年＞ 6 年＞ 1 年（非保證續(xù)保）。
比如：好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險，能保證續(xù)保一輩子，無論未來產(chǎn)品是否停售，或發(fā)生過理賠、身體變差，都能 100% 續(xù)保。
目前能終身保證續(xù)保的僅有防癌醫(yī)療險，只保障癌癥。建議身體健康的朋友優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險，保障范圍更廣。
相比 1 年期（非保證續(xù)保）醫(yī)療險，長期醫(yī)療險有著更好的續(xù)保條件，市面上哪些產(chǎn)品值得選？下面我們一起看看。
長期醫(yī)療險，哪款值得選？
在這里，我們選了市面上幾款熱銷的長期醫(yī)療險，一起來看看：
（好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療在非指定的二級及以上公立醫(yī)院就診，經(jīng)社保后報銷比例為90%）
直接說結(jié)論：
- 年齡 60 歲內(nèi)：給父母買，優(yōu)先考慮 好醫(yī)保長期醫(yī)療 20 年版（支付寶搜索“深藍保推薦好醫(yī)保 20”）和 醫(yī)享無憂，可以保證續(xù)保 20 年，期間不用擔(dān)心續(xù)保問題。給自己或孩子買，除了保 20 年的，也可考慮 好醫(yī)保長期醫(yī)療（支付寶搜索“深藍保推薦好醫(yī)保”），6 年內(nèi)共用 1 萬免賠額，重疾 0 免賠，保障更好。
- 年齡 60~65 歲：可考慮 安享百萬，能保證續(xù)保 15 年，最高 65 歲也能買。另外，醫(yī)享無憂預(yù)計在 11 月底，會開放 56～65 歲的投保入口。
如果年齡超過 65 歲，能選的產(chǎn)品并不多，可考慮 1 年期（非保證續(xù)保）百萬醫(yī)療險，部分產(chǎn)品對年齡要求較寬松，比如 尊享 e 生 2021，最高 70 歲能買。
這里提醒大家：平安 e 生保長期醫(yī)療險、醫(yī)享無憂的保額，限制 20 年內(nèi)最多 800 萬。不過影響不大，對于治療大病，也足夠用了。
身體條件一般的情況下，比如有嚴重高血壓、糖尿病等，可考慮 好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險，雖然只保癌癥，但對健康要求更寬松，能終身保證續(xù)保。
長期醫(yī)療險，外購藥保障哪款好？
大多數(shù)的抗癌藥，醫(yī)院買不到，我們需要拿醫(yī)生開的處方單，到外面藥店去購買。
通常這類抗癌藥也比較昂貴，一個療程就得花好幾萬。于是醫(yī)療險里面，有無外購藥的保障？保障情況如何？成為了很多朋友關(guān)心的問題。
比如：買了保證續(xù)保 20 年的醫(yī)療險，外購藥保障也能保證續(xù)保 20 年嗎？
這里我們給大家整理了一些產(chǎn)品外購藥的具體情況：
（好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療在非指定的二級及以上公立醫(yī)院就診，經(jīng)社保后報銷比例為90%）
相比之下，醫(yī)享無憂、好醫(yī)保長期醫(yī)療（保 20 年）、好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險，這三款產(chǎn)品的外購藥保障都不錯，不僅寫進條款，還能保證續(xù)保。
如果看重外購藥保障，建議優(yōu)先考慮以上 3 款產(chǎn)品。
其中好醫(yī)保長期醫(yī)療（保 20 年）的在社保報銷后賠付 90%，和其他產(chǎn)品比低一些。
而 e 生保長期醫(yī)療和好醫(yī)保長期醫(yī)療（保 6 年），這兩款產(chǎn)品的外購藥是不保證續(xù)保的，可能存在不穩(wěn)定性。
常見答疑
很多人有不錯的保險意識，早早就買了醫(yī)療險，但現(xiàn)在新產(chǎn)品越來越多，續(xù)保條件也越來越好，不知道要不要更換？
這里我們整理了兩個常見的疑問。
1、買了不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，要換長期的嗎？
看具體情況。
- 如果健康情況良好：可以考慮換保證續(xù)保 6 年或 20 年的長期醫(yī)療險，續(xù)保會更穩(wěn)定。
- 如果健康情況一般：看能否通過新品的健康告知。如果被拒保，就無法更換了；如果接受加費、除外承保的結(jié)果，可以考慮換，畢竟保障更加穩(wěn)定。
這里也提醒大家，新產(chǎn)品會有等待期，如果要換，也要記得做好保障的銜接，等新產(chǎn)品過等待期后，再去退保舊產(chǎn)品，這樣就能避免保障中斷。
2、有了百萬醫(yī)療險，還要買終身防癌醫(yī)療險嗎？
一般不用。
百萬醫(yī)療險和防癌醫(yī)療險，二者無法重復(fù)報銷。比如因癌癥住院治療，通常只能選擇其中一份進行報銷。
如果擔(dān)心百萬醫(yī)療險到期后，無法通過審核，或者擔(dān)心重新投保的產(chǎn)品不穩(wěn)定，那么有預(yù)算也可以補充一份終身保證續(xù)保的防癌醫(yī)療險。
寫在最后
有朋友感嘆：“人這一輩子，生病住院，在所難免。辛辛苦苦掙的錢，最后還是交給了醫(yī)院”。
百萬醫(yī)療險的誕生，就極大地解決了看病貴的問題，讓昂貴的住院費，不再是壓死駱駝的最后一根稻草。
但保險僅是一道防火墻，照顧好自己才是最重要的，愿每一位朋友都身體健康。
我是深藍君，專注保險測評，日常科普保險干貨。
保險里的坑數(shù)不勝數(shù)，我們老百姓真的防不勝防。
為了更好的幫助大家，我嘔心瀝血整理了一系列知識干貨，歡迎自??！
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