來源：交通銀行手機App

　　消費者多付的利息誰負責？

　　不少消費者之所以選擇貸款購車，看中的是“能省錢”。但如果未能成功提前還款，甚至被收取違約金，此前銷售人員在營銷時所說的優(yōu)惠便無法兌現。

　　據思涵介紹，她的貸款每月利息為690.56元，如果多還兩個月貸款就要多支付1381.12元利息。

　　蘇商銀行特約研究員薛洪言對中新經緯表示，“高息高返”是銀行與汽車經銷商合作的一種營銷模式：銀行通過提高車貸利率并向經銷商支付高額傭金，經銷商再將部分傭金以車價折扣形式返還消費者。“長貸短還”指消費者與銀行簽訂長期限貸款合同(通常為3-5年)，卻在短期內(多為1-2年)提前全額還款的行為。

　　薛洪言分析稱，這種現象的出現，源于高息高返模式的核心設計邏輯：銀行通過向經銷商支付高額傭金(本質是利息收入的預支)，以“貸款購車比全款便宜”為噱頭吸引客戶，其盈利依賴于客戶長期持有貸款并支付高息。而部分消費者在享受前期返傭優(yōu)惠后，會選擇提前還款以規(guī)避后續(xù)高息，形成“銀行讓利獲客—客戶短期結清逃息”的博弈。

　　“對銀行而言，長貸短還的直接影響是利息收入與成本倒掛。銀行支付的傭金通常與貸款金額掛鉤，需通過長期利息逐步回收成本。若客戶在1年內提前還款，銀行收取的短期利息可能遠低于已支付的傭金，導致單筆貸款虧損。”薛洪言說。

　　今年5月以來，四川、河南等地銀行業(yè)協會相繼發(fā)布自律公約，提及不得以“高額返傭”或“高息高返”等方式搶占市場。另有媒體報道，多家銀行宣布，暫停個人車貸“高息高返”行為。

　　在薛洪言看來，監(jiān)管嚴禁該業(yè)務，主要因其隱含多重風險：銀行面臨“長貸短還”帶來的利息收入不穩(wěn)和傭金成本壓力；同時，高返傭易引發(fā)惡性競爭，甚至誘導風險客戶貸款，擾亂市場秩序；此外，消費者可能實際承擔更高綜合成本，知情權和選擇權受到損害。

　　薛洪言進一步指出，車貸提前還款排隊或與此相關。政策收緊后，消費者對高息貸款的敏感性上升，疊加部分銀行此前承諾“低違約金提前還款”，導致客戶申請?zhí)崆斑€款，為維持利息收益，部分銀行通過設置排隊、提高違約金等方式控制提前還款節(jié)奏。同時業(yè)務調整期間處理能力有限，也加劇排隊現象。此外，部分銷售口頭承諾未寫入合同，導致消費者還款時遇到障礙。

　　薛洪言表示，消費者選擇車貸時應重點注意仔細審核合同條款，尤其關注提前還款規(guī)則和隱性費用；理性計算總成本，勿輕信“低息”“零首付”等宣傳；拒絕不合理捆綁銷售；選擇正規(guī)金融機構并留存憑證；根據實際還款能力謹慎選擇貸款方案。

　　北京中銀律師事務所高級合伙人楊保全對中新經緯表示，如果消費者因銀行原因(如排隊等)未能在之前口頭承諾的1年時提前還款，而產生了額外利息，責任劃分需要根據具體情況來確定。

　　楊保全分析稱，如果銀行工作人員此前確實有口頭承諾，但未在書面合同中明確體現，且消費者能夠提供相關證據(如聊天記錄、錄音等)，那么銀行可能需要承擔一定的責任。因為銀行作為專業(yè)的金融機構，在貸款業(yè)務中應承擔更高的注意義務，其工作人員的口頭承諾對消費者產生了誤導，導致消費者產生了合理的期待。如果銀行存在內部流程不暢，如系統故障、業(yè)務辦理效率低下等，導致消費者無法及時辦理提前還款手續(xù)，從而產生額外利息，銀行應當對由此產生的利息損失承擔責任。銀行有義務保障其業(yè)務流程的正常運行，確保消費者的合法權益不受損害。

　　楊保全指出，如果消費者在得知銀行的口頭承諾后，沒有及時按照銀行的要求辦理提前還款手續(xù)，或者在辦理過程中存在拖延等行為，導致未能在1年時完成提前還款，那么消費者需要自行承擔由此產生的利息。此外，如果消費者無法提供銀行曾有口頭承諾的充分證據，或者證據不足以證明銀行存在過錯，那么在法律上可能難以認定銀行的責任，消費者可能需要自行承擔額外的利息。

　　廠家汽車金融“免息”搶客

　　在“高息高返”被叫停后，車貸市場有哪些變化？

　　9月14日至16日，中新經緯走訪北京市、天津市多家4S門店發(fā)現，與之前銷售人員推薦銀行貸款不同，如今銷售人員更多推薦廠家汽車金融公司的“24期免息方案”，有的4S店銷售鼓勵顧客全款購車。

　　北京市朝陽區(qū)一位吉利銷售表示，購買吉利星愿(指導價8.78萬元)可以貸款5萬元，分24期還，兩年零息。

　　天津市一家吉利4S店銷售人員同樣表示，購買吉利銀河星耀8最高可以貸款10萬元、24期0息，活動時間從9月11日到10月7日，貸款機構是吉利旗下的吉致汽車金融。當問到是否有手續(xù)費時，該銷售稱“沒有”，同時他也表示，貸款審批還需要看客戶的資質情況。

　　吉利一4S店內的宣傳展板 來源：中新經緯 魏薇攝

　　天津市某比亞迪4S店銷售介紹，海豹07DM-i現在有24期免息活動，“這是比亞迪汽車金融的貸款，貸兩年、兩年免息，不過由于是新車上市目前具體的貸款政策還沒出來。”在計算車價時，該銷售則提到，“貸款有2000元服務費，但這個可以談，看是否可以申請減免。”

　　天津市一家奇瑞4S店銷售稱，購買奇瑞風云A9L可以享受10萬貸款36期0息。“這是廠家的定額貸，貸款金額是固定的。”該銷售還強調，貸款沒有任何費用，“我們鼓勵客戶全款買，因為全款提車快，也不用顧慮貸款有什么套路。”

　　也有4S店仍有高息高返的車貸。“現在貸款有兩種，一種是低息的，沒有返點，貸款利率是3%；另一種是高息高返的，利息比低息的高一倍，可以返1萬，但必須還夠兩年才能提前還貸。”天津市一家東風風行4S店銷售說。

　　華北某地一4S店工作人員對中新經緯表示，今年6月底，該店合作的銀行已經叫停“高息高返”，“之前銀行返14、15個點，如今就返4、5個點。現在銀行降息了，比如原來貸款十幾萬利息3萬多，給我們2.8萬傭金，我們會返給客戶2萬多。現在同樣的貸款，利息只有1.5萬，銀行只返幾千傭金，我們也不再返給客戶，就直接在車價里降幾千元。”

　　南開大學金融發(fā)展研究院創(chuàng)始院長田利輝對中新經緯表示，廠商金融憑借與車企深度綁定，推出“0首付+0利息”等透明化產品，直接搶占用戶，銀行車貸份額或被大幅壓縮。

　　在田利輝看來，銀行應對核心在于“轉型而非退縮”。一是從“資金提供者”升級為“生態(tài)協同者”，聯合車企打造“車貸+充電/保險”套餐，提升客戶黏性。二是強化大數據風控，基于用戶用車行為精準定價，降低風險。三是主動開放合作，與廠商金融共建聯合貸款模式，共享數據與客戶資源。這三大轉型是銀行從“價格戰(zhàn)”邁向“價值戰(zhàn)”的戰(zhàn)略躍遷。未來車貸市場需要融入用戶全生命周期服務的銀行。

　　(更多報道線索，請聯系本文作者魏薇：weiwei@chinanews.com.cn)(中新經緯APP)

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