200萬房產(chǎn)和200萬存款，哪個更值錢？銀行職員一番話讓我懂了！

前不久，有人提出：未來200萬房產(chǎn)和200萬存款，究竟哪個更值錢？為此，網(wǎng)友們進(jìn)行了激烈的爭論。如果說房產(chǎn)值錢，現(xiàn)在各地房價一直在下跌，長期調(diào)整的趨勢并沒有改變。而如果說存款更值錢，現(xiàn)在央行貨幣超發(fā)嚴(yán)重，再加上銀行存款利率是越來越低，擁有大量存款很可能會遭受資產(chǎn)貶值之苦。

為此，一些專家更傾向于投資北上廣深等一線市城的房產(chǎn)，而不是持有大量存款。在這些人看來，一線城市核心地段的房產(chǎn)，由于購房需求較大。所以，房價還會繼續(xù)上漲。不過，我們卻認(rèn)為，投資一線城市的房產(chǎn)，未來不僅不會更值錢，房子縮水的速度可能會比其他城市更快一些，主要有兩個方面的原因：

一個是，北上廣深等一線城市的房價泡沫太大，房價和收入之比高達(dá)40。就是當(dāng)?shù)鼐用癫怀圆缓?0年，才能買得起房子。而像這么高的房價，未來房產(chǎn)縮水概率會很大。另一個是，北上廣深等一線城市的房價已經(jīng)開始下跌。以上海為例，房價已經(jīng)從最高處跌去了30%以上。顯然，一線城市房價只是相對其他城市比較抗跌一些而已。

而對于未來房產(chǎn)和存款，究竟哪個更值錢？有銀行職員則說出了一番話，讓我們大家都懂了。在她看來：現(xiàn)在國內(nèi)各地的房子存在著不同的泡沫，未來長期調(diào)整趨勢非常明顯。而當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于通縮的狀態(tài)，CPI指數(shù)一直在低位徘徊，這說明人民幣的購買力不是下降，而是在上升。顯然，在這位銀行職員看來，擁有200萬存款，要比200萬房產(chǎn)更值錢。

對此，我們也持有相同的看法，主要有以下幾個原因：第一，未來房子市值貶值的速度肯定要比存款快。去年上海的一位房東，將自己手里的房子掛牌出售，現(xiàn)在這套房子要低于原來的掛牌價20%出售，但還是沒有成交。

試想，存款的購買力即使再貶值，也不可能一年內(nèi)購買力貶值20%，再說把錢存在銀行里面，也是有一定的利息收入。其實，在各地房產(chǎn)市值存在較大泡沫，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于通縮狀態(tài)時，持有200萬存款要比200萬房子更加睿智。

第二，房子的流動性要遠(yuǎn)比存款差。現(xiàn)在很多城市的二手房掛牌量超過了15萬套，即使房東想把房子拋售變現(xiàn)，也很難獲得成交。其實，在當(dāng)前二手房“供大于求”的情況下，如果要把200萬的房子出售變現(xiàn)，那至少要低于市場價20%，才有可能成交。顯然，當(dāng)前各地房子的變現(xiàn)能力都很差。

而如果現(xiàn)在手里有200萬存款，盡管利率越來越低，但存款的購習(xí)力在短期內(nèi)是不會有太大波動的。而且，手里有200萬存款，就可以應(yīng)對失業(yè)、疾病、養(yǎng)老等方面的支出，撫平人生的波動。

未來200萬的房子和200萬的存款，哪個更值錢？銀行職員認(rèn)為，現(xiàn)在房產(chǎn)泡沫較大，而經(jīng)濟(jì)又處于通縮周期，持有200萬存款會更值錢。對此，我們也覺得，未來存款的貶值速度遠(yuǎn)沒有房子市值縮水的速度快。同時，現(xiàn)在持有房子的流動性差，不低于市場價20%，很難變現(xiàn)。顯然，房子市值的波動也要比存款大得多。所以，現(xiàn)在持有200萬存款，才是最優(yōu)的選項。

200萬房產(chǎn)和200萬存款，哪個更值錢？銀行職員一番話讓我懂了！

前不久有人提出未來 200 萬房產(chǎn)和 200 萬存款究竟哪個更值錢？

為此網(wǎng)友們進(jìn)行了激烈的爭論。

1. 如果房產(chǎn)值錢，現(xiàn)在各地房價一直在下跌，長期調(diào)整的趨勢并沒有改變。

2. 而如果存款更值錢，現(xiàn)在央行貨幣超發(fā)嚴(yán)重，再加上銀行存款利率是越來越低，擁有大量存款很可能會遭受資產(chǎn)貶值之苦。為此一些專家更傾向于投資北上廣深等一線市城的房產(chǎn)，而不是持有大量存款。

在這些人看來一線城市核心地段的房產(chǎn)由于購房需求較大，所以房價還會繼續(xù)上漲。不過我們卻認(rèn)為投資一線城市的房產(chǎn)未來不僅不會更值錢，房子縮水的速度可能會比其他城市更快一些。主要有兩個方面的原因。

1. 一個是北上廣深等一線城市的房價泡沫太大，房價和收入之比高達(dá) 40，就是當(dāng)?shù)鼐用癫怀圆缓?40 年才能買得起房子。而像這么高的房價未來房產(chǎn)縮水概率會很大。

2. 另一個是北上廣深等一線城市的房價已經(jīng)開始下跌，以上海為例房價已經(jīng)從最高處跌去了 30%以上。顯然一線城市房價只是相對其他城市比較抗跌一些而已。

而對于未來房產(chǎn)和存款究竟哪個更值錢，有銀行職員則說出了一番話讓我們大家都懂了。在她看來現(xiàn)在國內(nèi)各地的房子存在著不同的泡沫，未來長期調(diào)整趨勢非常明顯。而當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于通縮的狀態(tài)，CPI 指數(shù)一直在低位徘徊，這說明人民幣的購買力不是下降而是在上升。

顯然在這位銀行職員看來擁有 200 萬存款要比 200 萬房產(chǎn)更值錢。對此我們也持有相同的看法，主要有以下幾個原因。

1. 第一，未來房子市值貶值的速度肯定要比存款快。去年上海的一位房東將自己手里的房子掛牌出售，現(xiàn)在這套房子要低于原來的掛牌價 20%出售，但還是沒有成交。試想存款的購買力即使再貶值也不可能一年內(nèi)購買力貶值 20%，再說把錢存在銀行里面也是有一定的利息收入。

其實在各地房產(chǎn)市值存在較大泡沫，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于通縮狀態(tài)時持有 200 萬存款要比 200 萬房子更加睿智。

2. 第二，房子的流動性要遠(yuǎn)比存款差。現(xiàn)在很多城市的二手房掛牌量超過了 15 萬套，即使房東想把房子拋售變現(xiàn)也很難獲得成交。

其實在當(dāng)前二手房“供大于求”的情況下，如果要把 200 萬的房子出售變現(xiàn)，至少要低于市場價 20%才有可能成交。顯然當(dāng)前各地房子的變現(xiàn)能力都很差。而如果現(xiàn)在手里有 200 萬存款，盡管利率越來越低，但存款的購買力在短期內(nèi)是不會有太大波動的。而且手里有 200 萬存款就可以應(yīng)對失業(yè)、疾病、養(yǎng)老等方面的支出，撫平人生的波動。

未來 200 萬的房子和 200 萬的存款哪個更值錢？銀行職員認(rèn)為現(xiàn)在房產(chǎn)泡沫較大，而經(jīng)濟(jì)又處于通縮周期，持有 200 萬存款會更值錢。對此我們也覺得未來存款的貶值速度遠(yuǎn)沒有房子市值縮水的速度快。同時現(xiàn)在持有房子的流動性差，不低于市場價 20%很難變現(xiàn)。顯然房子市值的波動也要比存款大得多。所以現(xiàn)在持有 200 萬存款才是最優(yōu)的選項。

劉潤：炒股，買房，還是存錢……我們怎樣才能管好自己的錢袋子？

我明白。我明白。這兩天，你的手機屏幕，大概和我的一樣，被股市的討論狠狠占領(lǐng)了。

國慶看短視頻。看到人們?yōu)蹉筱蟠蝻w的去香港開戶。

開工刷公眾號。文章第一句話就是“20分鐘史上最快破萬億成交額”。

你看著看著，手機震了一下。失聯(lián)已久的親朋好友頭像上，突然冒出了紅點。

打開對話框。對面發(fā)來一句話，“借點錢唄”。

這種狀態(tài)，太可怕了。

你看過《時間規(guī)劃局》嗎？這就像是手臂上的那個生命倒計時器。不斷催促你，快點，再快點，再不做決策，就要命了。

我很難和你說，這件事到底是好是壞。

但是這次股市，也在拷問你我一些問題：你手上具體有多少錢？你每個月收入多少？支出多少？你做過合理的財務(wù)規(guī)劃嗎？

你不用回答我。但你心里，有明確的答案嗎？

前段時間，劉潤讀書會直播間，邀請來了一位財富管理高手，賈昌勇老師。

賈昌勇老師做過18年金融央企內(nèi)訓(xùn)講師，還是RFC國際認(rèn)證財務(wù)顧問師。

聽完賈老師的分享，我有一個核心感悟：越是外部環(huán)境震蕩，越要打好個人財務(wù)基石，做好安全墊。

賈老師做規(guī)劃的這18年里，牛熊交替過好多輪了。有2005年的“世紀(jì)大牛”、2008年的“四萬億行情”、2014年的“成長股”、2018年的“藍(lán)籌股”，也有2015年的“股災(zāi)”、2020年的“新冠”......

時間長了，你會發(fā)現(xiàn)，眼前的波動放到你的生命里，就像是扔石頭入海，實在是太小的一部分。

請原諒我今天非要拉著你聊這個話題。但我想，現(xiàn)在的你，或許會需要今天這篇文章，幫你穩(wěn)一穩(wěn)內(nèi)心。

算賬：有結(jié)余，才富裕

如果問你，想賺多少錢，你可能會告訴我一個明確的數(shù)字。或者回答說，“自然越多越好啦”。

但如果問你，一生會花多少錢？我猜，你的答案大概率是4個字：“我不知道”。

想要更多，這沒問題。每個人都在努力追求一個美好的生活。

只是，很少有人，好好算過賬。

這會有什么問題？

一個賬務(wù)不明的公司，是沒有生命力的，很快走向破產(chǎn)和暴雷。而管理好自己，就跟經(jīng)營好企業(yè)一樣，更要算好賬。

不清楚自己的實力和底線。追逐又是無上限的。當(dāng)缺錢、窘迫、經(jīng)濟(jì)壓力，接踵而至，人生如何幸福呢？

賈老師提出了2個特別有意思的概念。

第一個詞，是“生命資產(chǎn)”。

你覺得，你這一生所擁有的最珍貴的資產(chǎn)是什么呢？

大學(xué)賺的啟動資金？工作后攢的第一桶金？第一輛車？第一套房？

都不算。賈老師說，最珍貴的，是你的“生命資產(chǎn)”。

最簡單的衡量方式，是線性思維先算出一個具體的數(shù)字。

比如，假設(shè)你從小就是優(yōu)秀學(xué)生，畢業(yè)后去了一線城市工作。你在25歲時，找到了一份收入很不錯的工作，一個月工資1.5萬。

這樣下來，一年就是18萬。工作35年，不考慮普調(diào)和通脹，一生積累下來就是630萬收入。

這630萬，是你的生命資產(chǎn)的基礎(chǔ)線。

但是我們的一生，并不是這樣過的。

你大概率會經(jīng)歷單身、創(chuàng)業(yè)、成家、生子、投資、中年、退休、傳承，會分成很多個階段。

每個階段，又有每個階段的任務(wù)和狀態(tài)。

如果12年為一輪。人的一生，到底有哪些財務(wù)所需？又是需要多少輪來完成呢？

賈老師把人生分成了三個階段：

1）培育期。

從出生到工作，一般人是0到24歲，大約兩輪。

這一個階段，是發(fā)現(xiàn)和培育一個人的夢想和財富管理認(rèn)知的時期。

塑造得好，能少走很多彎路。你積累財富的效率會更高，最后的結(jié)余也會更富足。

2）工作期。

從畢業(yè)工作，直到退休，大約是24到60歲，三輪的時間。

這個階段，你可能一直打工，也可能創(chuàng)業(yè)，是一個創(chuàng)造和流轉(zhuǎn)、不斷增加資金的時期。

3）退休期。

從退休到生命結(jié)束，一般是2-5輪的時間。

這個階段的議題，就變成了傳承和享受退休生活。

不要小看傳承這個議題。

中國有句古話，富不過三代。

美國也是一樣。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，美國家族企業(yè)能傳到第二代的大約有30%，能傳到孫輩的大約是12％，而傳到三代之后的，只有3%。

所以，傳承，也是需要財富認(rèn)知的。

你看，每個階段的側(cè)重點，還有創(chuàng)造財富的能力，都是不同的。

身體逐漸衰落，是大自然的規(guī)律，我們無法抵抗。但是精神意識的成長，卻是可以一直積累和蛻變成長的。

財富認(rèn)知，則是后者。

第二個詞，是“財富平衡”。

你的生命存在，那么就具備了創(chuàng)造財富和消耗財富的雙重屬性。

而我們終其一生，其實都在尋找“創(chuàng)造”和“消耗”的平衡。

我們常說，家家有本糊涂賬。邊賺錢，邊花錢，走一步看一步。

似乎不論賺多少錢，都給自己從來留不下足夠的錢。就容易陷入被動、很缺錢的狀態(tài)。

現(xiàn)在，把你的月薪放大，放大。去估算自己一輩子能掙多少錢。接著，把你的支出放大，放大。你看看你這一輩子，會花多少錢。

如果你在這樣的粗算下，收入減去支出都已經(jīng)沒有結(jié)余，甚至是負(fù)債，那你要警醒了。

你的財富是不平衡的。

比如前面算的630萬收入，小明每個月花銷6000元，35年工作期就是252萬。假設(shè)退休期25年，還需要180萬。

到目前為止，似乎收入兜住了支出。對不對？

但如果，他再買個超過200萬的房子和30萬的車子，那么他的人生財報結(jié)余就是負(fù)的了。

醫(yī)學(xué)專家告訴我們，在科技、醫(yī)學(xué)的進(jìn)步之下，我們的壽命，漸漸會提升到100歲，甚至120歲。

那么，這代人，很可能迎來12輪的生命周期。退休期，或許遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止20年、30年。

該怎么辦？

賈老師說，我們的生命，有個1：4的收支平衡。

也就是說，我們大概率只能用1/5的時間掙錢。而掙的錢，卻拿去給4/5的時間以及三代人去花費。

好在，你還有2個系統(tǒng)去兜住花費。

第一個系統(tǒng)，就是前面說的“生命資產(chǎn)”，靠的是人來賺錢獲得的主動收入。

第二個系統(tǒng)，是用錢賺錢，靠的是投資理財?shù)确绞剑@得的被動收入。

你會發(fā)現(xiàn)，如果想保證生活質(zhì)量，僅僅靠主動收入，或許是不夠的。

不僅如此，你的人生財富，還不一定是你自己一個人的。

你我的身后，有三根生命線。父母的。自己的。孩子的。互相交錯。

所以，這其實是個不那么簡單的系統(tǒng)。如果你只是走一步看一步，很容易造成一些斷崖式的財務(wù)困境。

看清一件事的最好方法之一，就是拿起放大鏡。

細(xì)節(jié)上放大，知曉你每個月具體的花費，找到你的消費黑洞。同時，也要放大去看你的收入，還有什么可以提升的空間。

方法之二，是加上具體的數(shù)據(jù)、事實，算出一個相對精確的結(jié)果。

得有一個思考大方向。

賈老師提出了一個財富三角。

財富安全。財富獨立。財富自由。

財富安全，指的是生命資產(chǎn)和安全保障之間的平衡。

財富自由，則是完成生存與使命的任務(wù)。

財富獨立，意味著你一輩子的資產(chǎn)和負(fù)債的平衡。

安全靠保障。自由靠投資。獨立靠管理。

具體怎么計算呢？

生命資產(chǎn)。財富平衡。

前面我們說到，生命資產(chǎn)不是一成不變的。每個階段，要做好每個階段的事情。

我想。工作期，你的狀態(tài)大概率單身。就先從單身財報說起，再聊聊婚姻財報吧。

單身：有安全，才能談增長

單身，能賺敢花，一人無負(fù)擔(dān)。但如果想要財務(wù)健康，還是需要好好規(guī)劃。

一位單身人士，至少應(yīng)該做到什么程度，才是健康的呢？

答。第一個要考慮的，還不是如何暴富，而應(yīng)該是，“怎樣財務(wù)才是安全的”。

遇到較大的財務(wù)風(fēng)險時，永遠(yuǎn)要給自己配置兜底選項。

給你1分鐘思考一下，有誰能給你兜底？

親朋好友幫助？可以。但是，他們也有他們的“生命有限公司”要經(jīng)營。請求他們幫助，你是否能處理好“擔(dān)保”的風(fēng)險和人情世故？

社會公益和愛心人士的慈善？的確。當(dāng)你遭遇重大變故，還有社會和國家可以提供援手。但這是可遇不可求的。

有事自助。明白。那么我能做什么？別賣關(guān)子了。快告訴我。

你還可以選擇，一種以人的生命為標(biāo)的的保障資產(chǎn)，保險。

保險一般又可以分為兩大類，健康險和理財險。

市面上你被推銷的，許多都是和理財有關(guān)的，比如儲蓄險。這個一定要讀清楚產(chǎn)品說明書，根據(jù)自己的情況選擇。

而這里尤其要談的，是健康險，尤其是醫(yī)療險和重疾險。

不論是一場突如其來的疫情，還是一場意料之外的重病，都會讓一個普普通通的幸福家庭，不堪重負(fù)。

保險的本質(zhì)，是一份契約合同。

你平時花較少的錢，風(fēng)險來時，可以按約定兌付一大筆急用資金。

如果你對這個沒什么概念，這里也可以給你舉個粗略的例子。

繼續(xù)拿小明舉例。他25歲，買重疾險，大概率每年5000元左右。遇到重疾，一次性能拿到50萬的賠付。

這意味著，他哪怕因為疾病三年無法正常工作，也能很好地養(yǎng)活自己。

做好財務(wù)安全的準(zhǔn)備，就算遇到不確定性，你也能喘一口氣，而不是天塌了。

賈老師總結(jié)了4大指標(biāo)，來幫助你衡量平時的財務(wù)平衡情況：

1）緊急周轉(zhuǎn)金：6到12個月生活支出的現(xiàn)金

緊急周轉(zhuǎn)金，指的就是當(dāng)突發(fā)事件發(fā)生，你手里有多少現(xiàn)金。

假設(shè)從現(xiàn)在開始你無法正常工作，或者就是單純不想工作了，想去看看世界。

這筆錢，還能讓你“活”半年到一年，可以好好過渡。

2）結(jié)余比：月結(jié)余/月收入>20%

回看一下自己，你的舊習(xí)慣是不是“收入-支出=結(jié)余”？

每次拿到工資，先花錢。過到月底，再去看手里剩下什么。但是大概率，是月光。

賈老師說，有結(jié)余，才是理財?shù)牡谝徊健?/span>

不如換一個順序。先把強制儲蓄的部分劃出來，剩下的，才是可以隨便花的。

所以第一個要計算的，就是自己的結(jié)余比。也就是看你每月的結(jié)余占收入的多少。

比如小明，每月工資1.5萬，假設(shè)到月底一看，哇塞，開銷1.3萬元，結(jié)余2000元。那么，他的結(jié)余比就是2000/15000=13.3%。

賈老師建議，比較平衡的狀態(tài)，結(jié)余比最好能不小于20%。

那如果這樣看的話，小明的結(jié)余比就不太平衡了。

怎么調(diào)整呢？

小明如果每次工資到賬后，可以先把自己本月想要存下來的5000元，第一時間先轉(zhuǎn)到另一張卡上存好。剩下的，再拿去隨便花和投資。

這樣，“靠人賺錢”和“靠錢生錢”兩個系統(tǒng)同時啟動的時候，才不會互相干擾、手忙腳亂。

3）信貸比：信貸支出/月支出<30%

除了“靠人賺錢”和“靠錢生錢”之外，你往往還不會滿足。自己的錢規(guī)劃完了，還想規(guī)劃“別人口袋”的錢，從而滿足自己的所需和增值。

“信貸”，簡單來理解，就是“借錢”。比如房產(chǎn)按揭貸款、信用貸款等。

借錢，不是不能做。而是有所為有所不為，時刻繃住一根弦。

比如，房貸，是普通人一生中能借到的比較良性的債務(wù)了。

但是，借錢炒股，對于普通老百姓來說，卻是比較糟糕的選擇。

當(dāng)你透支未來的收益時，也要看看自己是否有能力承受對應(yīng)的風(fēng)險。操作不當(dāng)，血本無歸，是比較常見的情況。

而花唄、白條等等消費貸，盡量到期就還。因為這會影響你的征信。

賈老師也給了一個參考數(shù)值。信貸支出，最好不要超過月支出的30%。超過這個比例，生活壓力就比較大了。

這個月還不完，那就很容易滾到下個月，再下個月......像雪球一樣越滾越大，到一個無法想象的地步。

4）短期償債能力：現(xiàn)金類資產(chǎn)/年度負(fù)債>1

意思是，你手頭的現(xiàn)金，能償還一年中你欠的所有錢。

低于這個水平，當(dāng)你收入中斷、失業(yè)、患病的時候，你可能就要忍痛到處求助。

應(yīng)急。結(jié)余。信貸。負(fù)債。

4個指標(biāo)。明白了。

就像賈老師在書里說的那樣。你的生命，就是一個重要的原生資產(chǎn)：

“生命資產(chǎn)是注冊資本，壽命是經(jīng)營期限，夢想使命是戰(zhàn)略目標(biāo)，特質(zhì)天賦是核心競爭力。”

這樣看來，其實每個人都是創(chuàng)業(yè)者，經(jīng)營著一人有限公司。

那么婚姻，就是合伙創(chuàng)業(yè)，變成“夫妻為股東的家庭合伙企業(yè)”。

我們繼續(xù)說。

婚姻：哪怕，哪怕分開了，有規(guī)劃的，會更體面些

一個人生活，要打理好自己的生命資產(chǎn)。而結(jié)婚，則意味著，你投資了別人的生命資產(chǎn)。

個人財報，啪，合并成了家庭財報。

正如好的合伙企業(yè)是用心經(jīng)營出來的一樣，幸福的婚姻也是。

賈老師通過過往的咨詢和統(tǒng)計數(shù)據(jù)，得出了一些讓資金流轉(zhuǎn)起來的結(jié)論。

工作、投資還有信貸，會形成3種流動狀態(tài)。

一種，是“充分循環(huán)運轉(zhuǎn)”。這是最理想的狀態(tài)。

錢花出去了，但是你買的是一筆投資，能把負(fù)債轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)獲得增值，并能創(chuàng)造出新增的現(xiàn)金流。

說人話，就是一份錢花出去，并沒有消失，而是能彌補之前欠的錢，產(chǎn)生更多的現(xiàn)金。

第二種，和“充分”相對，就是“未充分循環(huán)運轉(zhuǎn)”。這種比充分運轉(zhuǎn)，少了創(chuàng)造新現(xiàn)金流這一步。

第三種，就是自然流失掉了。也就是說，一筆錢花出去，有去無回。

而一個家庭能幸福存續(xù)，非常需要減少第三種，增加前兩種運轉(zhuǎn)系統(tǒng)。

具體而言，和個人單身狀態(tài)不同。一旦你進(jìn)入婚姻了，就需要思考4個關(guān)鍵決議：購房、生娃、家庭保障以及優(yōu)化收益。

我們一個個來說。

1）購房。

兩個人組建家庭，在傳統(tǒng)的觀念下，首要考慮的，就是房子了。

值得注意的是，夫妻二人往往生命資產(chǎn)是有高有低的。

比較高的那方，如果不做好規(guī)劃，很容易犯“虛榮”，比如買超出自己能力范圍的房子、車子，甚至分期付款奢侈品等。

而自住房產(chǎn)，會是一個“未充分運轉(zhuǎn)”的投資。

這就意味著具體到錢上，兩個人一定要思考并計算清楚三個數(shù)據(jù)：首付款、貸款總額、每月房貸支出。

并從其他地方來補上這部分的現(xiàn)金流出。

算清楚數(shù)據(jù)，才知道自己的能力范圍對應(yīng)怎樣的房產(chǎn)，而不是被“虛榮”牽著走。

2）生娃。

賈老師說了一句話，我覺得很精辟。

他說，養(yǎng)育孩子，是一場你要用一輩子來做的天使投資。

關(guān)鍵詞，一輩子。

時間這么長，是有好處的。

就比如說，投資。

拉長時間，通過寬基指數(shù)，平均大概能期待一個6-8%的年化收益。

那么，假設(shè)你從孩子出生開始，每個月定投1000元，按照6%的年復(fù)合收益率，一直堅持到孩子70歲，他會擁有多少錢呢？

答案是，超過1000萬。

不要小看時間和復(fù)利的力量。

投資如此。養(yǎng)育也是如此。關(guān)鍵在于一以貫之堅持下去。

所以，夫妻完全可以提前做教育金，然后隨著孩子的成長階段不斷做調(diào)整。

初期投資，你可以每月定存2500元到專項基金里，堅持18年。這筆錢，存到孩子成人，用作大學(xué)教育金。

其他還有基本生活撫養(yǎng)費、進(jìn)階的基礎(chǔ)教育費、深造、風(fēng)險啟動備用金等等，可以根據(jù)自己的情況來配置。

同時，也別忘記財富認(rèn)知的養(yǎng)育。

最關(guān)鍵的，是要專款專用，持久穩(wěn)定。

不能今天爸爸要拿去炒股，明天媽媽拿去創(chuàng)業(yè)。

市面上也有非常多產(chǎn)品可以選擇，有的產(chǎn)品還能選好受益人是孩子，這樣沒人能拿走他的份。

3）保障。

單身的時候需要保障，結(jié)婚后一個家庭更是需要保障護(hù)航。

關(guān)鍵點在于，要優(yōu)先保證家庭支柱。

最貴的生命資產(chǎn)一定要有保障。優(yōu)先給他或者她，配置好四大險種，重疾險、醫(yī)療險、壽險和意外險。

不然家里的頂梁柱病倒了，整個家庭就崩潰了。

初期條件不夠的，可以先選擇基礎(chǔ)的，后續(xù)隨著收入增長再去完善。

4）優(yōu)化收益。

前面的事情做完之后，你會發(fā)現(xiàn)家庭財報里，出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象：成本增加、結(jié)余減少、收益下滑。

沒辦法，都是成家立業(yè)所必須的“開支”項。

但不能放任家庭財富就這樣流失掉，怎么辦呢？需要優(yōu)化收益。

比如，投資靠譜的同學(xué)一起創(chuàng)業(yè)、認(rèn)真學(xué)習(xí)理財知識進(jìn)行系統(tǒng)性投資、主業(yè)爭取升職加薪、開辟副業(yè)等等，都是不錯的選項。

關(guān)鍵在于，夫妻兩人，力出一孔。

好好談錢，才能好好談情。

把夫妻的財務(wù)狀況清楚明細(xì)，收支平衡。就算，就算最后不再是一家人，也能更體面、更有原則地，把這家“合伙企業(yè)”清算退出。

聊到這里，賈老師還分享了一些很有意思的見解。

你可能會問，不就是一個小家嗎？有必要弄得這么精細(xì)和復(fù)雜嗎？

有必要的。

我們所在的國家、所生活的社會，就是由一個又一個的小家庭構(gòu)成的。

賈老師說，生命，是被忽視了的原生資產(chǎn)。而全世界的優(yōu)良資產(chǎn)，其實都是人駕馭的。

書里把宏觀經(jīng)濟(jì)和家庭財務(wù)的聯(lián)系，分成了五層。

最上一層，是央行為首的調(diào)控中樞，往往是通過對貨幣、利率、發(fā)債等方式來調(diào)控。

接著則是銀行、券商等金融機構(gòu)，通過發(fā)行金融產(chǎn)品或者房貸等方式，近一步和個人聯(lián)系在一起。

隨著時間推移，金融市場又通過市場周期，起到了承上啟下的作用，影響著宏觀、中觀、微觀。

中觀又是由行業(yè)、公司構(gòu)成的經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)，向上推動國民經(jīng)濟(jì)，向下影響著個人和家庭的消費。

（圖片來源：《家庭財報“十字表”，和你一起穿越經(jīng)濟(jì)寒冬》）

我國拉動經(jīng)濟(jì)的三駕馬車，是投資、消費、出口。

一個小家庭買房會間接影響國家的固定投資，消費影響消費，哪怕你打開跨境電商網(wǎng)站下單，都能影響進(jìn)出口。

所以，如果每個人，每個家庭都稀里糊涂，這個國家也會稀里糊涂，從而又反哺到個人，進(jìn)入負(fù)循環(huán)。

好了。

單身。婚姻。是狀態(tài)。

中年。退休。是每個人一生中，都會遇到的兩場超長待機的大考。

又該如何安排財富呢？

大考：中年過三關(guān)，退休后重生

先說第一個大考。中年危機。

賈老師說，中年人，有三關(guān)要過。

哪三關(guān)？

第一關(guān)，是增長。

前面和你聊過，大部分人，都是在用1/5的生命賺錢，供養(yǎng)另外4/5的生命。

1：4的財富平衡中，“1”的部分如果想要掙更多，就得思考如何增長。

無非是，靠人賺更多錢，以及，靠錢賺更多錢。

從而，你就有了2個目標(biāo)。工作目標(biāo)。投資目標(biāo)。

每個目標(biāo)，各有一個核心要素。工作是“生命”，投資是“本金”。

如果你體力好，每天生機勃勃，工作、能力、時間、自我升級，就會變得可控，并且像鍛煉肌肉一樣不斷提升，越做越好。

而只有當(dāng)你有本金，你才能去投資。這也是結(jié)余的重要性之一。

接下來，則是做苦功夫，去學(xué)習(xí)選擇怎樣的資產(chǎn)、期待多高的收益率。

比如，短中長期的投資，產(chǎn)品選擇也會不一樣。而你的交易頻次，又決定了你會花費的手續(xù)費。

第二關(guān)，是減負(fù)。

1：4的財富平衡中，要面對“4”的部分產(chǎn)生的支出和負(fù)債。

和年輕時候不同。年輕時總想著未來有更多可能，年輕時的負(fù)擔(dān)，未來都能被中年或者老年的自己解決掉。

但是當(dāng)你真正步入中年的行列，你得直面困難，不能再逃避。

賈老師說，所謂的減負(fù)，是要把一切不必要的開支砍掉，梳理并清償每一項不良債務(wù)，留足現(xiàn)金，降低欲望。

并且，立刻把未來的養(yǎng)老、養(yǎng)育等目標(biāo)規(guī)劃起來。

第三關(guān)，是避險。

中年常見四大風(fēng)險，身體健康、婚姻風(fēng)波、經(jīng)濟(jì)波動帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險，以及一個很容易被忽視的，心智沖擊。

身體健康，可以通過盡早運動健身，搭配對應(yīng)的保險保障來應(yīng)對。婚姻風(fēng)波，則是婚姻財報和感情經(jīng)營的的課題了。經(jīng)濟(jì)波動，雖然是不可抗力，但是也可以通過學(xué)習(xí)，在對應(yīng)的周期階段，做好相應(yīng)準(zhǔn)備。

但更重要的是，你的心智。

賈老師說，中年的心智像黎明前的黑暗，只有自己一個人，去面對壓力的極限。

而如果每個階段，財富越平衡，內(nèi)在也會更平穩(wěn)。心智，才是你的核心財富。

從行動上，這時候，夫妻倆不論之前如何，都應(yīng)該坐下來，一起進(jìn)行一次風(fēng)險的排查和解決。從細(xì)節(jié)著手，一點點把平衡找回來，把4個指標(biāo)一步步控制在合理的范圍內(nèi)。

第二個大考，是退休。

終于，終于。和你聊到退休了。

熬過中年，你會迎來一個享受財富的時期。

但前提是，你在之前的日子里，為退休準(zhǔn)備好了足夠的燃料和資本。

退休，到底需要準(zhǔn)備多少錢？

賈老師總結(jié)了三個“本”：老本。資本。成本。

生活的老本，也就是要計算好，在預(yù)設(shè)的壽命下，滿足生活需求需要存夠多少錢。

比如，你每月生活開銷是6000元，預(yù)計準(zhǔn)備25年養(yǎng)老金，老伴5000元，預(yù)計準(zhǔn)備30年。考慮5%的通貨膨脹，累計需要742.3萬。

這742.3萬，就是你需要準(zhǔn)備的老本。

重生的資本，則是你辛苦工作了幾十年后，去做想做的事情需要多少錢。

比如，收集藏品、幫助貧困山區(qū)的孩子讀書、環(huán)游世界，等等。

你需要粗略算算，這部分，應(yīng)該攢多少錢？如果是一人100萬，那么從現(xiàn)在就要開始攢起來。

臨終的成本，是我們不得不面對的最后一程。

賈老師在書里舉例了一對夫妻。兩人約定，當(dāng)疾病和死亡來臨的時候，順其自然。

每個人做好80萬的健康醫(yī)療預(yù)算，一共160萬。哪怕兩人買了保險，有200萬的保障，超出的部分也就打算不治了。

所以，這三筆錢要提前做好準(zhǔn)備：老本，資本，成本。

上面的例子加在一起，三筆資金總計超過1000萬元。

如果不理一理賬，等你進(jìn)入老年，可能會發(fā)現(xiàn)，真實的狀況和自己原本設(shè)想的退休生活之間，有很強的落差。

這三筆錢哪里來呢？

提到養(yǎng)老，你可能想到的是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，幾乎沒有去想過個人養(yǎng)老賬戶。

如果只是靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金，你知道自己退休后，具體能拿多少嗎？

假設(shè)你退休前每月工資1.2萬，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY5千，養(yǎng)老賬戶繳納20年，60歲退休。退休養(yǎng)老金大約是3358元/月。

假設(shè)兩個人都是差不多的，那么合計就是6716元/月。

這和上面每月過萬元的支出，差距還非常大。

實際上，在我國，養(yǎng)老金體系有三大支柱。

除了基本養(yǎng)老保險和職業(yè)養(yǎng)老金這兩個基礎(chǔ)養(yǎng)老金之外，還有一個“個人養(yǎng)老金”。

什么是個人養(yǎng)老金？也就是個人自己出錢買一些商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，比如基金、股票、債券等。

（信息來源：光大證券）

以往，國家、公司、自己，分別占比大概是7:3:0。

但是隨著現(xiàn)在國家大力發(fā)展第三支柱，除了你自己可以選擇配置，你還可以在個人養(yǎng)老金賬戶里，“一站式配齊”銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金，省去了找產(chǎn)品的麻煩。

等到要領(lǐng)取了，轉(zhuǎn)移到社保卡就行，專款專用。

占比“0”的這部分開始增加，我們才有可能過上想象中的退休生活。

你看，退休生活的幸福和自由，也是需要在前半生，一步步規(guī)劃和積累出來的。

關(guān)關(guān)難過，關(guān)關(guān)過。

這兩年，相信你在心里默默念著這句話，走了很長的路。

此時一個強光照過來，自然很輕易就抓住了你的注意力。

但是自己這一關(guān)，還得自己向內(nèi)修的。

賈老師的書里有一句話，我特別喜歡：“失衡是常態(tài)，平衡是追求。”

生命，是基礎(chǔ)資產(chǎn)。

單身，你創(chuàng)辦了個人有限公司。

家庭，你開始投資另一個人的生命，一起開辦合伙企業(yè)。

生娃，你是孩子背后的天使投資人。

中年，增長、減負(fù)、心力。

退休，老本、資本、成本。

自己才是最大的財富。

賈老師分享過一組數(shù)據(jù)，講了生命周期和概率問題。

我國企業(yè)平均壽命不超過5年，家庭10年，壽命77年。這意味著，每個人工作和創(chuàng)業(yè)的時間，是40年左右。

你看，光是創(chuàng)業(yè)這件事，你都能來8次。

決定你人生最終幸福的，從來不是股市短期的追漲殺跌，也不是創(chuàng)業(yè)的一兩次成敗，而是踏實嚴(yán)密的個人規(guī)劃。

外部環(huán)境起起伏伏，更需要你苦練財富管理基本功。

感謝賈昌勇老師的分享。

人的一生很長，要經(jīng)歷的事情也很多很復(fù)雜。自然一篇文章無法概括全部。

只希望能給你一些啟發(fā)，沿著這個思路，搭建屬于你自己的財富房子。

錯過，不一定是過錯。

拿著筆，踏踏實實，跟著算。

祝你的家庭財報，永遠(yuǎn)不要暴雷。

共勉。

*文章為賈昌勇獨立觀點，僅供參考。

觀點 / 賈昌勇 主筆 / 木言聲 編輯 / 二蔓 版面 / 黃靜