借條上寫(xiě)“到期不還，以房抵債”，到期后為何變?yōu)闊o(wú)效？

在借貸糾紛中，債務(wù)人在債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)后沒(méi)有能力以貨幣形式向債權(quán)人償還貸款時(shí)，通常會(huì)以房抵債的方式消滅債務(wù)關(guān)系。

債權(quán)人與債務(wù)人簽訂的以房抵債協(xié)議并不能有效保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，反而會(huì)給債權(quán)人進(jìn)一步維護(hù)合法權(quán)益造成法律障礙。

現(xiàn)實(shí)生活中，很多人往往對(duì)此存在誤解，以為雙方書(shū)面約定作為擔(dān)保即可，或者只要收走了借款人的房產(chǎn)證、土地證原件就算抵押成功了。但是，根據(jù)我國(guó)《物權(quán)法》的規(guī)定，以建筑物作抵押的，應(yīng)當(dāng)依法辦理抵押登記，抵押登記為抵押權(quán)的生效要件，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。這樣的借條實(shí)際上是抵押擔(dān)保合同，房屋為借款抵押物，由于沒(méi)有進(jìn)行抵押登記，事實(shí)上，抵押權(quán)實(shí)質(zhì)上并未設(shè)立。

同時(shí)，根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定，抵押權(quán)人和抵押人不得約定在債務(wù)人屆期不能清償債務(wù)時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)為債權(quán)人所有。因此，借條上寫(xiě)了“到期不還，以房抵債”這種關(guān)于房屋所有權(quán)的約定違反了法律的強(qiáng)制性規(guī)定，該約定無(wú)效。

《擔(dān)保法》第四十條規(guī)定:“設(shè)立抵押合同時(shí),抵押人和抵押權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿(mǎn)抵押權(quán)人未受清償時(shí),抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。”這是關(guān)于流質(zhì)契約的規(guī)定。

所謂流質(zhì)契約,是指當(dāng)事人在簽訂抵押合同時(shí),或者債權(quán)清償期屆滿(mǎn)前,約定在債務(wù)履行期屆滿(mǎn)抵押權(quán)人未受清償時(shí),抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有的契約。法律禁止流質(zhì)契約主要是因?yàn)?

1. 從債務(wù)人角度,債務(wù)人為經(jīng)濟(jì)困難所迫，債權(quán)人乘人之危，以抵押人價(jià)值較高的抵押物擔(dān)保小額債權(quán)，與債務(wù)人訂立流質(zhì)契約，損害抵押人的利益。從債權(quán)人的角度，抵押權(quán)設(shè)定后，抵押物價(jià)值下降，低于所擔(dān)保的債權(quán)，對(duì)債權(quán)人也是不公平的。
2. 顯失公正、重大誤解簽訂的流質(zhì)契約，債務(wù)人雖然可以行使撤銷(xiāo)權(quán)，但是意思表示不真實(shí)導(dǎo)致合同無(wú)效或者可撤銷(xiāo)屬于彈性條款，債務(wù)人不能舉證證明，法院很難認(rèn)定合同無(wú)效或者撤銷(xiāo)合同。因此，由法律直接規(guī)定流質(zhì)契約無(wú)效，能更好地保護(hù)抵押人的合法權(quán)益。
3. 禁止流質(zhì)契約是抵押權(quán)的本質(zhì)屬性所要求的。抵押權(quán)是價(jià)值權(quán)，未經(jīng)折價(jià)或者變價(jià)預(yù)先將抵押物轉(zhuǎn)移于抵押權(quán)人所有，違背了抵押權(quán)的價(jià)值權(quán)屬性。

因此，在借款給他人時(shí)，涉及不動(dòng)產(chǎn)抵押的，一定要及時(shí)到房產(chǎn)管理部門(mén)進(jìn)行抵押登記，保障自己的合法權(quán)利，避免債務(wù)人暗渡陳倉(cāng)將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

來(lái)源：律師說(shuō)

債主們注意，借條上寫(xiě)“以房抵債”，你反而要不回來(lái)錢(qián)！

借錢(qián)給他人，最怕有借無(wú)還，如果能有房產(chǎn)、車(chē)輛做抵押就讓人踏實(shí)多了。但以房做抵也有嚴(yán)格的規(guī)定要求，措辭用不對(duì)就可能導(dǎo)致無(wú)效，要債徒生波折。

借錢(qián)給別人時(shí)，對(duì)方有心以房產(chǎn)作抵押，切忌在借條上寫(xiě)“到期不還，以房抵債”或類(lèi)似語(yǔ)句。

雖然總有人說(shuō)，“還不上錢(qián)就用你房子抵債！”，但這種做法在我國(guó)法律上是嚴(yán)格禁止的，尤其當(dāng)房產(chǎn)價(jià)格與借貸數(shù)額嚴(yán)重不對(duì)等時(shí)。

將此類(lèi)約定簽在借條里就更不行了，這叫“流質(zhì)條款”，可以簡(jiǎn)單理解成這么簽借條的話(huà)，該房產(chǎn)的所有權(quán)就變成了不確定的，在借錢(qián)人和債主間來(lái)回流動(dòng)，但我國(guó)實(shí)行的是不動(dòng)產(chǎn)登記制，房產(chǎn)證上寫(xiě)誰(shuí)的名字，誰(shuí)就是房產(chǎn)所有人，因此流質(zhì)條款的做法與我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定相悖了，必然無(wú)效。

這么說(shuō)的話(huà)，借錢(qián)給他人時(shí)就不能要求對(duì)方抵押房產(chǎn)做為保障了？ 非也！該有的擔(dān)保還是可以有的，合法的方式叫“房產(chǎn)抵押”。

在借貸中合法使用房產(chǎn)抵押，需要房產(chǎn)所有者去房管部門(mén)辦理房產(chǎn)抵押登記，有此登記之后，如果欠債人不能按期如數(shù)清償欠債，債主有權(quán)訴諸法律將該房產(chǎn)拍賣(mài)掉，將拍賣(mài)所得錢(qián)款用來(lái)還自己的錢(qián)。

一定注意，合法的房產(chǎn)抵押與非法的以房抵債之間，最大的區(qū)別就是“房產(chǎn)抵押是用拍賣(mài)房子后的部分或全部賣(mài)房款來(lái)償還債務(wù)，而不是將房產(chǎn)直接給了債權(quán)人。這兩種行為在法律上具有完全不同的性質(zhì)，產(chǎn)生的法律后果也是截然不同的。

既然都要賣(mài)房再還錢(qián)，那么辦不辦理房產(chǎn)抵押登記又有什么區(qū)別呢？不都是賣(mài)了欠債人的房子來(lái)還債么？

不是的，如果辦理了房產(chǎn)抵押登記，在欠款沒(méi)有按約定償還時(shí)，債權(quán)人可以直接起訴要求拍賣(mài)對(duì)方抵押的房產(chǎn)，用于清償欠債。 銀行貸款多采用這種方式，房貸就是其中最典型一種。

而沒(méi)有辦理房產(chǎn)抵押登記的話(huà)，債權(quán)人就只能起訴要求欠債者還錢(qián)，至于錢(qián)從哪來(lái)，是賣(mài)房還是賣(mài)車(chē)，還是對(duì)方又找了別人去借，就管不著了。頂多在欠債人實(shí)在沒(méi)錢(qián)可還時(shí)，申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，提供對(duì)方名下有房產(chǎn)的線(xiàn)索。但是否能夠?qū)?duì)方的房產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行拍賣(mài)，還要受某些法律規(guī)定的限制，比如全家唯一的住房不能拍賣(mài)等。

現(xiàn)在越來(lái)越多的人具有借錢(qián)一定簽借條的意識(shí)了，但借條如何簽才能保證其法律效力，最大限度的保證己方利益不受損，還是一門(mén)專(zhuān)業(yè)學(xué)問(wèn)，必要時(shí)請(qǐng)求助專(zhuān)業(yè)律師。