突破原有抵押貸款模式 光大銀行“房抵快貸”線上申貸服務正式上線

大河報·大河財立方記者 徐曼麗 通訊員 胡凱艷

近日，光大銀行房抵快貸線上化流程正式上線。這是光大銀行利用互聯網突破原有抵押貸款模式的創新嘗試，開啟了光大銀行個人貸款業務線上服務新時代。

“房抵快貸”線上申貸服務依托“光大銀行個人貸款”官方微信服務號，實現個人貸款業務的移動化、線上化、集中化和電子化運作。客戶通過掃描二維碼關注光大個貸服務號，即可辦理在線申貸、在線錄入、在線查詢業務，還可享受房產估值、貸款試算、利率查詢、賬單推送等增值服務。線上申貸克服了線下貸款在流程、效率等方面的弊端，通過微信實現移動申貸、實時查貸，全流程線上服務，方便快捷。該服務對貸款人員、貸款檔案以及相關信息進行集中化處理，貸款信息、貸后服務、材料打印等實現電子化操作，減少紙質材料填寫，有效提升客戶體驗。

“房抵快貸”是光大銀行于2012年推出的專為小微客戶量身打造的房產抵押貸款，也是光大銀行落實國家普惠金融政策，支持小微企業發展的重要舉措。該產品的推出，拓寬了小微企業融資渠道，提升了融資效率，降低了小微企業融資成本，有效緩解了小微企業融資窘境。據悉，“房抵快貸”產品推出以來，已累計發放貸款1300億元，廣受客戶好評。

純線上房產抵押貸款有嗎？

純線上房產抵押貸款的概念在金融科技的推動下逐漸被探索，但至今仍面臨諸多實際操作上的限制。雖然一些金融機構和銀行嘗試簡化流程，引入線上元素，實現部分環節的數字化，但完全意義上的純線上房產抵押貸款并不普遍，主要受到以下幾個關鍵因素的制約：

房產抵押貸款涉及重大的財產轉移和法律權利變更，這要求嚴格的法律程序。在中國，房產抵押需要在地方房產管理局進行正式登記，以確保抵押權的法律效力。這一過程通常需要實體文件和雙方的簽字確認，難以完全在線上完成。此外，部分地區的法院對純線上貸款合同的法律效力持有謹慎態度，擔心電子簽名的真實性和意愿表達的準確性，這促使銀行和金融機構在風險控制上保持傳統線下流程。

房產價值評估是抵押貸款的核心環節，需要專業的評估師實地考察房產狀況，包括房屋的地理位置、結構、市場價值等，以確保貸款額度的合理性和安全性。雖然一些平臺可能提供在線預評估，但最終的評估報告往往需要線下完成，以減少誤判風險。

抵押登記是將房產抵押權正式記錄在案的過程，需要借款人和銀行共同參與，且多數地區要求親自到房產管理局辦理。公證環節同樣需要確保雙方意愿的真實性，通常要求當事人到場。盡管有報道指出某些地區和銀行嘗試通過系統對接實現抵押登記的部分線上化，但這并非普遍現象，且公證環節的線上化程度有限。

盡管線上操作能提高效率，但大額貸款如房產抵押貸款涉及個人重大資產，客戶往往更傾向于面對面交流，以增強信任感和理解貸款條款的詳細內容。銀行和金融機構也傾向于通過線下接觸來更好地了解客戶需求，降低欺詐風險。

盡管存在上述挑戰，一些金融機構和地方銀行已經開始探索創新解決方案，如衡陽農商銀行推出的“衡陽快貸”等，聲稱實現了純線上智慧房產抵押貸款，但這可能是特定區域或特定產品的試點，且可能依賴于高度的數字化基礎設施和地方政府的支持。

綜上所述，雖然技術進步推動了金融服務的數字化轉型，純線上房產抵押貸款在當前環境下仍面臨法律、操作和信任的多重障礙。盡管有零星的創新嘗試，但全面普及還需克服法律框架、行業標準、技術安全及客戶接受度等多方面挑戰。對于借款人而言，選擇線上與線下結合的模式，既能享受數字化帶來的便利，又能確保貸款過程的合法性和安全性，可能是更為現實和可靠的選擇。未來，隨著技術的進一步發展和政策環境的優化，純線上房產抵押貸款的實現或許會成為可能，但目前仍處于探索階段。