說起保單，現在很多家庭或多或少有幾份。不過，并不是所有買了保險的人，都對保單的功能清楚了解。就拿保單的抵押貸款功能來說吧，很多人一時需要資金周轉，又不方便向親戚朋友借貸時，是否有看著手中的保單發過愁呢？退保的話將會遭受損失并承擔很大的風險，這個時候不妨考慮一下保單變現，來解決一下自己的燃眉之急。下面就來了解一下。

首先，保單的確有“變現”的功能，叫做“保單抵押貸款功能”。

保單抵押貸款是指投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若貸款人到期不能履行債務，當貸款本息積累到退保現金價值時，保險公司有權終止保險合同效力。

說到保單能夠貸款，那么保單貸款的額度、時間與貸款利率又有什么呢？

• 額度：與一般抵押相似，保單貸款額度的參考指標就是保單的“現金價值”。（保單的現金價值=已繳保費 － 保險公司的管理費 － 保險公司已承擔該保單保險責任所需要的純保費 + 剩余保費所生利息）由于保單抵押貸款業務以保單現金價值作為抵押，其貸款額度不能超過保單的現金價值。通常情況下，保險公司規定的比例為保單現金價值的70%左右。

• 時間：保單貸款的時間較短，一般是半年，但投保人也可以申請延長。

• 貸款利率：保單貸款利率與銀行商業貸款利率有此不同。一般而言，保單抵押貸款利率是各保險公司根據自身經營情況而定，不違反國家相關財經法規即可。與銀行貸款利率相比，保單的抵押貸款利率相對會略高一些。

是所有的保險保單都可以貸款變現的嗎？

具有儲蓄性質的長期人壽保險，如兩全保險、終身壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等，投保一年后，保單就開始具有現金價值，繳費時間越長，累積的現金價值也越高。這些保單通常都可以進行保單貸款，但是具體情況要根據保險合同中的具體條款而定。

• 需要注意的是，并非所有的保單都能辦理抵押貸款。如短期意外險和健康險，由于沒有現金價值，或者現金價值很低，這類保單不能進行保單貸款。

雖然現金價值是考核保單是否能夠進行貸款的一項重要因素，但并非只要具有較高現金價值的保單，就可以進行保單貸款。

比如說投連險。作為具有投資作用的險種，保費在10萬元以上的投連保

并不鮮見，它很快就能累積可觀的現金價值。但由于其價值隨投資單位價格而波動，無法確定，所以一般不能進行保單貸款。

另外，像醫療費用保險以及財產保險都不具備抵押的條件，不能辦理保單貸款。同時，具有保費豁免的少兒保險也不能辦理貸款。

保單貸款還款是怎么樣的？有什么要注意的嗎？

還款時，貸款人可以選擇一次性全部償還或部分償還。

如果在貸款期滿時，未能償還貸款及貸款利息，所欠保單貸款及累積貸款利息將構成新保單貸款，按最近一次保單貸款利率計息，每半年復利計息。

如款人選擇部分償還貸款，其還款將首先用于償還累積利息，然后用于償還貸款本金。如款人到期不能履行債務償還，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力。

田恬說

這樣看來，保單變現不僅可以滿足市民用錢的需要，也不會影響保單的保障責任及紅利。但是同時要注意，并不是所有的保單都可以進行保單抵押貸款，如上文中所提到的低現金價值類保險，投連險，醫療費用保險，財產保險，保費豁免的少兒保險等。同時也要清楚保單貸款還款方面的注意事項，也提示大家以保單抵押貸款不適宜進行高風險投資，畢竟一旦無法按時還本付息，保險公司終止合同效力，保單受益人將失去保障權益。

作者：田恬 《今日保險》主持人（在微信公眾號回復“節目”，可獲得第一財經廣播最新節目單）

監制：王俊稷

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