遇到資金周轉(zhuǎn)、急需用錢，需要貸款資助時，人們往往首先想到銀行、金融機構(gòu)，而不是保險公司；說起貸款抵押物，人們往往也是先想到房產(chǎn)、汽車、古玩字畫，而不是保險單。

但其實，我們是可以通過保單貸款解決部分急用現(xiàn)金的問題。

（圖片來源于網(wǎng)絡(luò)）

保單貸款，顧名思義就是將投保人所持有的保單抵押給保險公司，獲得資金的一種借貸方式。貸款過程中保險的保障不受任何影響，依然有效。

也就是說，當(dāng)你急需用錢時，不需要退保，可以直接用保單去貸款，借款期間，保險合同并不因此中斷，保險公司還是會照常理賠。

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但是，并非任何險種都能拿來貸款。

需要注意的是，由于所貸款項其實是保單的現(xiàn)金價值，因此保險期間較短、現(xiàn)金價值較少的醫(yī)療險、意外險等產(chǎn)品不能進行保單貸款。

一般來說，具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險（含養(yǎng)老保險、年金保險、增額壽險）、重疾保險以及分紅和年金類的長期險現(xiàn)金價值較高，因而都可以辦理保單貸款。

不過，這類產(chǎn)品在第一個保單年度甚至前幾個保單年度現(xiàn)金價值很低或者為零，因此會有“投保一定時間或繳費滿一定次數(shù)才能申請保單貸款”的要求。

據(jù)了解，中國人壽、平安人壽、太保壽險、太平壽險及新華保險5家險企保單質(zhì)押貸款規(guī)模均超百億元。其中，中國人壽、平安人壽更是超千億元。

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那么，保單貸款最高能貸多少錢呢？

一般來講，保單貸款的額度不能超過保單現(xiàn)金價值的80%，而且貸款時間不能超過12個月。

此外，貸款利率不得低于相應(yīng)保險產(chǎn)品的預(yù)定利率。萬能保險保單質(zhì)押貸款利率不得低于上一年度實際結(jié)算利率的平均值。

需要注意的是，不同于銀行商業(yè)貸款的利率，保單貸款利率會較低。

最常見的就是“取同期每月第一個營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%比，較大者”加2.0%確定計息利率。由于每次貸款最長期限為6個月，所以保單貸款將每6個月計息一次。還款時若未滿6個月，則按天數(shù)計算。

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目前市面上，針對不同類型的保單，執(zhí)行的貸款利率也有所差異，總體來說，目前保單貸款的利率，一般在5-6%左右，例如：中國人壽實施的保單借款基準(zhǔn)年利率為5.5%。相比網(wǎng)貸的高利息，保險單貸款利率相對較低。

并且，保單貸款根據(jù)申請額度大小，一般3-5個工作日可以到賬，而根據(jù)客戶案例來看，有的客戶第二天就可以收到貸款。

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如果你需要買房付首付，有筆理財還差幾天到期，所以急需一筆錢補上缺口進行周轉(zhuǎn)，不妨試一試保單抵押貸款，只要向保險公司出具保單就可以，對于沒有房產(chǎn)或其他資產(chǎn)可供抵押的人，是非常不錯的選擇。