很多客戶在選擇貸款產品時往往把利率的高低作為首要標準，看哪個產品的利率最低，最劃算。但在后期的還款過程中，不同還款方式所帶來的還款壓力，使很多客戶感受到還款方式的選擇比利率的高低更加重要。

利率直接決定客戶的融資成本，而還款方式直接決定客戶還款期間的現金流狀況。

大到企業小到個人的發展，現金流都是十分關鍵的因素。沒有足夠的現金流，企業和個人都有可能陷入嚴重的債務危機。

由于所針對的客戶群體不同，利率有高有低，還款方式由于個體差異，優勢及劣勢也是各有千秋，沒有絕對，下面小編對幾種常見的還款方式進行介紹。

首先是辦理過房屋按揭貸款的客戶接觸最多的兩種還款方式，也是抵押貸款中比較常見的：

等額本金指將貸款本金除以還款月數，每月歸還固定的本金，支付剩余本金的利息，貸款利息隨貸款本金的減少而減少，總還款額隨利息減少而遞減。

這類貸款可以提前還款。

適用范圍

適用于有持續現金流流入的行業和借款人，且前期現金流入較大而后遞減的情況。或者是借款人或企業有一定的資金儲備，采取等額本金方式可以節省利息，尤其是前期歸還本金較多，適合于有提前還款計劃的借款人。

優 點

每月歸還本金，貸款余額每月都在減少，前期歸還本金較多，適用于提前還款節省利息。

缺 點

前期歸還本金較多，故還款壓力較大。同時隨著本金每月歸還，利用的資金也在減少，資金利用率不高。

等額本息就是將貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到每個月來確定每個月的還款額。先計算當月應支付的利息，再用確定的還款額減去當月應支付的利息，就是本金的還款額，下一月利息按照剩余本金計算。這類貸款可以提前還款。

適用范圍：用于有持續現金流流入的行業和借款人，且現金流入穩定，主要用于補充流動資金，增加庫存。適合做較長期借款。

優 點

每月還本付息，月供不變，年限越長，月供越小。還款到期，本金和利息也都結清，因為每月還本，剩余貸款本金越來越少，相對會比較穩定，提高了抗風險意識。

缺 點

前期歸還利息較多而本金較少，資金利用率高于等額本金，但與其他還款方式相比仍較低。不適合提前還款。然后就是房產抵押貸款中最為常見的先息后本。

先息后本，每個月只支付利息，貸款到期時一次性歸還貸款本金。

適用范圍：

適用于投資，平時無現金流入或有很少現金流入的借款人。如工程行業或長期投資。是資金利用率最大和還款壓力最小的還款方式。

優 點

對借款人來說，平時還款無壓力，可以充分將資金用于經營項目。再加上先息后本一般為一年期，對標的一年期LPR3.85%上浮，所以利率相比等本要低。

缺 點

因為每月只用支付利息，如果不加強現金流儲備，風險意識較差，那么到期還本時壓力就比較大了。甚至很多借款人或企業缺乏風險意識，只顧當下?；蛘甙严Ｍ耆耐杏谶€本續貸。當借款人或貸款主體經營資質發生變化，不能達到續貸要求時，就會出現還進去，貸不出來的情況。這就是我們經常說的斷貸抽貸。

其他常見的還款方式還有哪些呢？

在貸款期限內，貸款機構給借款人一個最高授信額度，在這個時間段內，借款人可在最高授信額度內隨時支用貸款，也可隨時歸還。只計算已支用資金的利息。

適用范圍：

適宜在將來的一個時間段內現金流不確定或不固定的借款人。多用于企業經營，建立一個可隨時使用的資金池，同時節省利息。

是目前最熱門的還款方式。

優 點

借款人可以根據自己需要隨借隨還，方便靈活，節省了閑置利息支出。

缺 點

由于在授信期間一般不做貸款風險評估，每次借款人支用資金需要一定的網銀操作或簡化評估。

將貸款本金和貸款期限內需要支付的利息除以還款月數，每月歸還固定的本金和固定的利息。在這種還款方式下，由于前期支付的利息比實際使用的貸款利息要低，所以一般不允許借款人提前還款，如提前還款，會加收利息。

適用范圍：

多出現于信用類消費貸款及信用卡的還款方式。主要用于有持續現金流流入的借款人、希望快速借款用以補充庫存、流動資金。

優 點

此類還款方式貸款普遍快速簡單，容易申請。

缺 點

由于采用全額計息（與余額計息區別）的方式，每月歸還本金，資金利用率每月遞減、借款成本高、不適合長期借款。

將貸款一次性發放給借款人，借款人根據自己的現金流收入情況和銀行協商還款方式，可歸還全部貸款或部分貸款，可一次性歸還，也可分多次歸還。

適用范圍：

適宜在將來的一個時間段內現金流不能確定或不固定的借款人。

這種還款時前期先息后本，一年后等額本息。

適用范圍：

這種貸款適用于投資，在投資期內是沒有現金流入的，這時候還款較為困難。在一定時間投資完成后，能夠產生持續穩定的現金流入，還款就有來源了；也適用于淡旺季較為明顯的行業，借款人在旺季需要資金，還款有壓力。在淡季時候，資金比較充裕，可用于還款。

優 點

比較針對特定的行業現金流需求，符合借款人的現金需求規律，前期還款壓力較小。

缺 點

由于不歸還本金，一年后還款壓力增大，需要提前做好還款準備。

類似的還款方式還有：按月付息，按季返本。

每個月支付利息，每三個月歸還一次本金。

適用范圍：

用于企業經營，匹配企業的賬期回款。適用于工程業和種植業等現金流不是持續性而是間斷性的行業。例如：商品批發或工程行業也要等到結算期后買方才會付款、種養殖行業要等到作物成熟和牲畜出欄銷售后才有現金流。這種還款方式基本與這些行業的現金流相吻合。

優 點

還本時間間隔長，借款人有足夠時間準備還款本金。

缺 點

還本時間固定，有時會與預計的現金流流入不一致，需要提前做好規劃。

最后

當然不論選擇哪種還款方式的前提都是基于借款人對于自身財務狀況及未來現金流的合理預期。

每個產品都不盡相同，利率、還款方式、額度、優勢劣勢上都是各有千秋，沒有絕對的哪一款產品就是最好的，只能說哪一款產品最適合你。同時，銀行產品利率普遍較低，相比每年通脹的稀釋，以及經營利潤，不同銀行，不同還款方式那相差的一兩個點，基本上可以忽略，因此選擇適合自己的還款方式顯得更加重要。

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