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汽車是我們日常生活中乘坐最多的交通工具。隨著道路上的汽車越來越多，風險事故也是防不勝防。如何為自己和愛車購買一份全方位的風險保障，是眾多車主都非常關心的話題。新能源汽車在車險投保方面有何不同？車險投保及理賠有哪些注意事項？敬請關注本期《新財知》欄目。

如今，大街小巷隨處可見新能源汽車的身影。新能源汽車由于能享受更多政策優惠，加上極高的使用性價比，成為越來越多消費者的購買選擇。那么新能源汽車和傳統能源車在車險投保上面有什么不同嗎？

其實新能源車與傳統能源車在系統構造和駕駛層面還是有很大區別的。就我們湖北地區而言，在2021年12月專門上線了《新能源汽車商業保險條款》，為新能源車提供保障。

新能源車險明確了新能源車的核心三電系統（電池、機電、電控）屬于車損險的保險責任，在使用層面也全面覆蓋行駛、停放、充電及作業的場景，并且針對新能源車特有風險，增加了自用充電樁損失、外部電網故障損失等附加風險保障，全方位的保障了新能源車主的權益。

與傳統能源車相比，除使用條款不一樣外，投保方式沒有區別，客戶只要提供行駛證或新車購置發票和合格證、及車主本人身份證，可通過到門店、業務人員、官網、電話4001234567、中國人保財險湖北省分公司公眾號等方式進行投保。

目前市面上針對汽車的保險種類非常之多，諸如交強險、第三者責任險、車輛損失險、盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險等等，那么，對于這么多的險種，哪些是必須買，哪些是可以選擇性購買的？

首先，車輛上路必須購買交強險。按照《機動車交通事故責任強制保險條例》及《中華人民共和國道路交通安全法》規定，在中華人民共和國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人,應當投保機動車交通事故責任強制保險。

交強險是設置的目的是為避免道路交通事故發生后，因肇事車輛沒有保險保障或致害人的賠償能力有限，受害人得不到及時的賠償而引發賠償糾紛。交強險制度通過國家法律強制機動車輛所有人或管理者投保，可以在最大限度上為交通事故受害人提供及時和基本的經濟保障。

交強險對交通事故中造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償。其中包括20萬元的有責賠償限額和1.99萬元的無責賠償限額。

其次，除了交強險以外，車險還有很多商業險險種。如剛剛所說，交強險只有20萬元的有責賠償限額和1.99萬元的無責賠償限額，同時自己的車輛損失、車上人員傷亡不在保障之內，保額、保障范圍相對較小，因此就需要商業險進行補充。常見的商業險險種有三類：

（1）車損險。對自己的車輛受損或全車被盜、被搶、自燃、自然災害受損時進行了保障。

（2）三者險。對第三方人身和財產損失進行保障。

（3）車上人險。對自己車上人員進行保障。

我們一般建議客戶購買交強+車損+三者+車上人投保組合。

科學合理配置車險，才能最大限度地為自身和他人提供保障。除了車險投保外，善于運用理賠手段，也是維護自身合法權益的重要一環。在車輛發生人傷事故后，保險公司能夠提供哪些理賠服務呢？

如果遇到車禍交通事故，發生人員受傷的情況，保險公司將為被保險人、受害人等事故各方當事人提供貼心、及時的快速理賠服務：

第一是人傷跟蹤服務。接到人傷處理任務后，保險公司人傷跟蹤人員最遲在24小時內通過電話視頻或現場走訪等方式，主動告知事故處理流程和相關注意事項，為客戶提供咨詢。

第二是住院探視服務。對于傷者住院的情況，保險公司將前往救治醫院，探望傷者、與醫院商議合理救治方案，評估損傷康復和功能喪失等情況，預估后續治療、誤工時長及傷殘等級，并引導人傷調解等。

為避免出現車主墊付醫藥費后期發生糾紛的情況，中國人保財險湖北省分公司也專門推出了醫療費用墊付服務，即在傷者即將救治或救治過程中，根據其已經實際發生的醫療費，按照一定流程和標準，直接向醫療機構指定賬戶實際支付賠款，為傷者墊付醫療費。

第三是小額快賠服務。對于車險人傷小額案件，事故各方均同意一次性快速賠償處理的，保險公司可進行快速處理，事故當事人可以通過微信等形式，與理賠人員進行遠程保險責任認定、傷者傷情核定、協議電子簽訂、賠款轉賬支付等工作。

第四是主動調解服務。保險公司調解人員會主動聯系被保險人、受害人等事故各方當事人，預約開展人傷調解的時間，明確調解的地點和參與調解的人員，告知需要攜帶的案件資料，開展調解，形式可以是“病房調、上門調、包干調”。

快速、省心的理賠流程，將為廣大車主朋友的出行提供更加及時、優質的保障。在生活中，還有一種情況也時常發生，有的車主認為自己購買的車險比較全，出了事故就能享受全賠付。那么，想請問下馬經理，這種所謂的“全保”是否能享受“全賠”呢？

其實大家所理解的全保就是指買齊了汽車保險的所有險種。但事實上，汽車保險并沒有“全保”一說，一般來說，人們把車損險、第三者責任險、車上人員責任險稱作“小全險”，基本上保障了大部分的交通事故。可真正的全險，主險加上附加險足有15種，被保險人基本上不可能購買所有險種，自然也就不存在所謂的“全賠”了。

即使購買了全部險種，是否“全賠”也要依據實際情況來看。通常來說，發生人傷事故后，沒能得到保險公司的全額賠款，主要有以下幾個原因：

（1）傷者治療過程中使用了大量非醫保范圍內的藥物或者治療手段，或產生了大量并非針對本次外傷的治療費用。如傷者自身原有疾病等，對于這部分費用，保險公司不予理賠。

（2）保險公司按照事故責任比例和保險承保額度進行賠付，而客戶自行承擔了額外的、法律認定責任以外的損失，對于這部分損失，保險公司是不會予以賠付的。

保險作為抵御風險的重要保障,可以免除我們的后顧之憂。所以，我們也要提醒廣大車主，在購買愛車的同時，及時為自己及車輛購買一份科學合理的車險保障，如果發生事故，冷靜尋求保險公司和的協助。最后，愿每一位車主都能安心駕駛、安全抵達。

責任編輯：胡廣新