“媽，快打點錢給我，學校明天放假，我想買機票回家！”

“我十分鐘前剛用支付寶轉(zhuǎn)給你了，你難道沒收到嗎？”

“啊？沒收到呀，我看看”

【支付寶】你的帳戶****@163.com尚未補全身份信息，導致135*******無法給你轉(zhuǎn)賬。

“什么！可是我人在新加坡啊，身份證還在上海家里呢……”

近一個月以來，不少用戶都遇到了第三方支付賬戶”堵塞“尷尬。

在微博等社交媒體平臺上不斷有網(wǎng)友反饋稱，因為沒有實名認證，自己的支付寶賬戶不能正常的收付款了。如果未完成實名認證，支付寶余額使用將被“凍結(jié)”，直到完成認證為止。而支付寶也并未留給用戶足夠的時間去完成實名認證。

微博用戶Ma-jojo便表示，他在6月30日收到支付寶的短信，告知他十天前發(fā)生的境外購物的退稅，如果不能在3日內(nèi)完成賬戶實名認證，那么就無法收到退稅金。

微信用戶小葉子則表示，7月在微信群里準備發(fā)1000元以上的紅包，在支付環(huán)節(jié)收到了“需要實名認證”的系統(tǒng)提示。

業(yè)內(nèi)人士坦言，保障消費者權益、降低支付風險，網(wǎng)絡支付賬戶實名制無論從哪個角度來看都是一件利國利民的好事。但在推行和實施的過程中，無論監(jiān)管機構(gòu)，還是支付機構(gòu)，如能更好的兼顧用戶體驗，才能把好事辦好。

支付機構(gòu)忙落實央行實名制新規(guī)

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，類似支付寶的這些“最后通牒“并非憑空而來，而是源于2015年年底央行發(fā)布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》。這份新的非銀支付管理辦法于2016年7月1日起正式實施。《辦法》要求支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應當對客戶實行實名制管理。

上述《辦法》將個人支付賬戶分成三類。其中I類賬戶要求可以非面對面方式核驗，其余額支付功能只能用于消費、轉(zhuǎn)賬，而且額度從開戶起累計1000元。而II類、III類賬戶則要求面對面核驗身份，如果是沒有面對面，則分別需要通過三個和五個外部渠道驗證身份，年額度也提升至10萬元和20萬元。

不少業(yè)者坦言，隨著國內(nèi)第三方支付行業(yè)的飛速發(fā)展，央行的適時監(jiān)管政策在情理之中。此舉是為了保障消費者合法權益，防范不法分子開立匿名或假名賬戶從事欺詐、套現(xiàn)、洗錢、恐怖融資等非法活動，為了規(guī)范和促進支付行業(yè)的健康發(fā)展，同時也是為了更好的降低網(wǎng)絡支付業(yè)務的風險。

用戶吐槽支付平臺”步子邁太大“

忙于響應監(jiān)管、卻疏于兼顧用戶體驗，支付寶、微信支付等主流第三方支付平臺近期對于實名驗證流程的大步推進，也讓不少用戶不由叫苦。“當年手機實名制的推進設置了重重緩沖期，為何支付寶等等偏偏如此急不可耐？”有用戶質(zhì)疑稱。

資料顯示，工業(yè)和信息化部從2010年開始逐步推行手機實名制，到2014年2月，新增電話用戶實名率達到99%以上。2015年，工信部分階段設定了全部用戶的實名率目標，要求運營商通過電話或短信、書面函件、公告等方式，通知未實名登記的用戶補辦登記手續(xù)。

電信行業(yè)這樣循序漸進的實名化進程，給了運營商充分的準備時間。所有用戶的電信服務也沒有被突然中斷，而是均得到了有效的事先通知。用戶得以合理安排時間，完成實名登記。

相比較而言，工信部的分階段、分工作先后的循序漸進推進方法在實施過程中用戶體驗更好。手機實名制從開始推行到完成有將近7年的過渡期，確保了足夠的準備和宣傳工作。而網(wǎng)絡支付賬戶的實名制從推行到正式實施僅有6個月的時間，各家支付機構(gòu)為了趕工，難免以犧牲用戶體驗為代價，就出現(xiàn)了文章開頭所描述的那些“悲劇”。

“非實名支付限額”引發(fā)諸多不便

在支付寶等第三方支付平臺推出實名制驗證后，若用戶未及時完成驗證，I類賬戶的終身限額1000元，II類賬戶的年限額10萬元，III類賬戶的年限額20萬元。

央行方面解釋稱，《辦法》對個人支付賬戶使用及額度的限額的規(guī)定來源于央行的統(tǒng)計分析，目標是為了限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。

但很多已經(jīng)習慣用第三方支付代替錢包的用戶有著不同的理解。“各家銀行對于不同支付平臺以及不同的交易類別，都有單筆交易限額和日限額，而最小的限額可能是某銀行的單筆交易限額499.99元。”

一位金融行業(yè)的業(yè)者舉例稱，若用戶如果需要通過第三方支付平臺支付平臺購買一件價格稍高的商品的話，通常會分筆從銀行卡支付到支付平臺余額，再通過支付平臺余額一次性付清。而新規(guī)對于支付平臺余額的年限額限制，對用戶的支付體驗而言則再添關卡。

限額的設定雖然有助于管控風險，但對于某些特殊支付場景來說，限額也成了用戶的吐槽點。例如國內(nèi)有相當多的微信紅包用戶，對網(wǎng)絡支付接觸較少，對新興事物的接受程度不高，對支付賬戶綁定銀行卡進行實名認證的安全性尚有芥蒂。突然告知用戶收發(fā)微信紅包已達到1000元的累計限額，強迫用戶綁定銀行卡實名認證，反會遭致非議。

再者，限額的規(guī)定僅適用于賬戶余額支付的情景，而某些支付平臺可以繞過這一限額，從而使限額失效。例如用支付寶余額直接付款需要扣減額度，但如果先用螞蟻花唄付款，然后將支付寶余額提現(xiàn)到銀行卡，再充值到余額寶，再用余額寶還款螞蟻花唄，就實現(xiàn)了用支付寶余額付款又不扣減額度的戲法。這樣的操作使得央行監(jiān)管的初衷沒有實現(xiàn)，用戶的體驗也變差。

勿讓安全帶來“不安全”

支付寶近期陸續(xù)通過短信、支付寶APP消息提醒等方式提醒身份驗證未達標的用戶完成實名認證。并且公告說這些提醒不是短信詐騙，不是釣魚短信。不過，狡猾的騙子也沒放過這個機會，趁機假冒支付寶客服發(fā)送實名認證短信，通過短信中的木馬鏈接騙取用戶的帳號和密碼，結(jié)果導致用戶帳戶內(nèi)資金被盜。

即便實名制了，支付寶余額付款超過2000的，必須要校驗短信驗證碼。超過10000的，除了要校驗短信外，還要安裝數(shù)字證書，而數(shù)字證書的發(fā)布、安裝并不透明，普通消費者無從判斷被“強迫”安裝的數(shù)字證書是否真的安全。甚至用戶自己支付寶賬戶的支付限額也不是自己可以說了算，支付寶默認直接給了符合條件的用戶升到了III類支付賬戶，支付限額自動“升級”到了20萬元/年，不得不讓消費者產(chǎn)生疑惑，自己的賬戶到底是更安全了還是不安全了呢？

保障消費者權益、防范非法活動、降低支付風險、促進行業(yè)發(fā)展等等，網(wǎng)絡支付賬戶實名制無論從哪個角度來看都是一件利國利民的好事。但在推行和實施的過程中，無論監(jiān)管機構(gòu)，還是支付機構(gòu)，如能更好的兼顧用戶體驗，才能把好事辦好。畢竟網(wǎng)絡支付行業(yè)勝在高效的支付效率和較低的用戶交易成本，而差的用戶體驗必然增加用戶交易成本甚至降低支付成功率。這無疑不利于仍然處于起步階段的網(wǎng)絡支付行業(yè)持續(xù)發(fā)展。

在行業(yè)看來，只有好的用戶體驗，加上安全的服務，才能吸引更多的用戶放心使用網(wǎng)絡支付服務，才能逐漸培養(yǎng)用戶習慣，提高網(wǎng)絡支付服務的社會接受程度，進而使得網(wǎng)絡支付行業(yè)，乃至整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展。