本文來源：時代財經 作者：林前

“汽車金融太難做了，有時候不僅掙不著什么錢，還會賠錢，所以干脆就轉行了。”6月20日，老張向時代財經說道。

老張曾是某汽車金融超市的負責人，因為公司經營不理想，于2020年前后轉行。對于汽車金融難做的原因，老張解釋道，“一方面是整個車市大盤情況不大理想，另一方面是汽車金融行業(yè)的馬太效應越來越強，公司的資質不全和規(guī)模較小，競爭力有限”。

在大環(huán)境下，受影響不止老張，其他規(guī)模以上的汽車金融公司同樣如此。天眼查數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國25家獲批的汽車金融公司年度涉案信息為36818條，截至2021年末，該數(shù)字升至80477條，兩年間漲幅達118%。以案由為區(qū)分，金融借款合同糾紛、借款合同糾紛在其中占據(jù)的比例約在80%以上。

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車貸不良率上升

天眼查數(shù)據(jù)顯示，從2021年度涉案信息數(shù)量看，奇瑞徽銀、長安汽車金融、上汽通用汽車金融在25家汽車金融公司中位居前三，年度涉案信息分別為17538條、8367條、7229條。從2019年至2021年間涉案信息數(shù)量增速看，有15家汽車金融公司增速在100%以上，長安汽車金融、比亞迪汽車金融、天津長城濱銀汽車金融、梅賽德斯-奔馳汽車金融、裕隆汽車金融、華晨東亞汽車金融增速分別為915%、609%、542%、349%、296%、221%。

有業(yè)內人士表示，大部分汽車金融企業(yè)年度案件信息的增加，或與汽車金融不良率提升有關，金融公司不得不采取催收或司法手段止損。平安銀行也曾在年報中提到，其汽車金融方面以司法訴訟為主要催收方式，同時通過AI等科技手段，加強催收過程管理。另有銀行內部人士接受采訪時透露，“到客戶逾期，車子又做二抵的，會帶著、媒體等一同前往拖車，拖車后會放到京東拍賣上拍賣”。

年報數(shù)據(jù)顯示，2019年、2020年，平安銀行汽車金融貸款不良率分別為0.74%、0.7%，在其各類貸款項目中僅高于房屋按揭及持證抵押貸款（0.3%、0.31%），但2021年該數(shù)字漲至1.26%，上升56%，超過平安銀行個人貸款項目類整體不良率。對于汽車金融貸款質量出現(xiàn)的波動，平安銀行在年報中解釋稱，汽車金融貸款不良率有所上升，主要是受外部宏觀環(huán)境、商用車貸款風險上升等影響。

值得一提的是，奔馳汽車金融是前述榜單增速排名前6中成立時間最早，也是唯一有豪華車背景的汽車金融公司。一般而言，奔馳汽車金融等有豪華汽車品牌背景的機構對應車貸借款人經濟實力較強，具備更強的償債能力，此外，其車貸業(yè)務開展較早，風控體系較成熟，風控能力相對強于大多數(shù)自主品牌旗下金融機構。

但據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，截至6月21日，在寶馬、奔馳品牌全部案件中，首次執(zhí)行分別為2877件、973件，占品牌總案件信息的55%、43%，其中2020年以來的首次執(zhí)行案件分別為1923件、417件，分別占累計首次執(zhí)行案件總數(shù)的66.8%、42.8%。換言之，2020年以來，有合計超千名寶馬、奔馳車主成為被執(zhí)行人。

對此，有業(yè)內人士表示，“買奔馳、寶馬的不一定都是絕對的富人，有消費者更多是為了社交需要，其資產抗風險能力并不高，一旦遭遇危機，面對較高的額度的還款額反而更容易出現(xiàn)斷貸等情況”。

在各汽車金融公司的金融借款合同糾紛中，王某與李某的經歷具有典型性。

根據(jù)裁判文書網(wǎng)，2018年，因購買奔馳汽車，王某作為借款人、李某作為共同借款人與奔馳汽車金融公司簽訂了《汽車貸款抵押合同》。合同約定王某、李某向奔馳金融公司貸款59.99萬元，貸款期限36個月，補貼前年利率11.73%，補貼后年利率6.99%，按月還款，每月還款金額18520.43元。自2020年7月17日起，兩人出現(xiàn)貸款逾期，經奔馳金融公司多次催告，兩人仍未履行約定清償款項（剩余借款本金162611.71元）。后續(xù)，奔馳金融公司以司法手段止損。

根據(jù)裁定書，王某、李某部分銀行賬戶被凍結，但余額極少，且無房產、證券等其他財產登記信息。去年8月下旬，二者已被納入失信執(zhí)行人名單，并限制高消費。

車貸面臨斷供怎么辦？

那么，若一般消費者面臨車貸斷供風險，不想遭遇上述王某、李某的情況，怎么做比較合適？

有業(yè)內人士表示，若一旦發(fā)現(xiàn)自己無法按時還款，一定要接銀行的催繳電話或信息，如實表明情況及有還款意愿，并向銀行申請展期；第二，若還款金額不大，可以向親朋好友求助；第三，可與銀行協(xié)商將汽車出售，并將賣車的錢用于還款，或與銀行協(xié)議以抵押物折價。前述某汽車金融公司內部人士則表示，一定要理性消費，汽車并非必需品，最好選擇自己能力范圍內能購置的車輛，“打腫臉充胖子”的做法沒有意義。

值得關注的是，隨著國內疫情防控工作常態(tài)化、經濟持續(xù)復蘇，2022年各汽車金融公司累計案件信息數(shù)量較2021年均有較為明顯回落。

天眼查數(shù)據(jù)顯示，截至6月20日，25家汽車金融公司年度涉案信息累計約為2021年度的35.6%，降幅明顯。其中比亞迪汽車金融、上海東正汽車金融、福特汽車金融、瑞福德汽車金融年內累計案件數(shù)量不到2021年的20%，遠低于行業(yè)平均值；而裕隆汽車金融、山東豪沃汽車金融、大眾汽車金融、三一汽車金融、華泰汽車金融則超50%。

根據(jù)中誠信國際出具的研究報告，2021年，隨著我國宏觀經濟復蘇，疫情防控常態(tài)化，個人償債能力逐步恢復，個人汽車貸款 ABS產品（證券化的資產）基礎資產的逾期率整體回落至疫情前水平。具體來看，基礎資產1~30天逾期率波動性相對較大，但基本已恢復至疫情前水平；基礎資產31~60天、61~90天的逾期率除2月已發(fā)行的個人汽車貸款ABS產品的累計違約率整體處于較低水平。預計2022年車貸ABS產品信用質量整體表現(xiàn)將繼續(xù)保持穩(wěn)定。