當(dāng)你駕車出行時(shí)

無論再怎么謹(jǐn)慎

也總有一些想不到的“小意外”

而此時(shí)也正是車主們犯難的時(shí)候

交通事故要不要走保險(xiǎn)？

定損額會是多少呢？出險(xiǎn)合適嗎？

走商業(yè)險(xiǎn)還是交強(qiáng)險(xiǎn)？

第二年保費(fèi)到底會漲多少??？

今天，跟大家具體聊一聊

車險(xiǎn)保費(fèi)由商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)組成，是否需要保險(xiǎn)公司理賠會對保費(fèi)有不同的影響，而不同的事故責(zé)任又會對理賠有不同的影響。

如果本次事故你不用負(fù)責(zé)，那么將不會影響保費(fèi)，所以在劃分責(zé)任時(shí)請別輕易攬責(zé)，否則來年買保險(xiǎn)你會心疼的。

如果很不幸的是事故中你有責(zé)任，那就一定會影響保費(fèi)了。但是，影響商業(yè)險(xiǎn)還是交強(qiáng)險(xiǎn)，差別還是很大的。

眾所周知，交強(qiáng)險(xiǎn)是賠第三者的，是屬于責(zé)任保險(xiǎn)，而且比較便宜，往往千元不到，與之相對應(yīng)的是財(cái)產(chǎn)賠償限額也只有2000元。

交強(qiáng)險(xiǎn)對第三方造成的財(cái)產(chǎn)損失最高賠償2000元，當(dāng)?shù)谌截?cái)產(chǎn)損失小于2000元時(shí)不會涉及商業(yè)險(xiǎn)的理賠次數(shù)。

注意：交強(qiáng)險(xiǎn)各省份浮動系數(shù)不同，具體請參照當(dāng)?shù)胤桨浮?/span>

從上面測算圖可以看出交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)對保費(fèi)金額影響十分有限，所以交強(qiáng)險(xiǎn)索賠基本無需考慮次年的漲費(fèi)情況。

所以除非是事故小到擦破對方的一點(diǎn)漆，補(bǔ)補(bǔ)漆就可以修復(fù)，否則用交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)理賠顯然要比“私了”更劃算，此方案僅適用于對方車損在2000以下，而且本車不理賠的情況。

目前各大保險(xiǎn)公司注重客戶體驗(yàn)，小事故理賠已經(jīng)很快速了，而無人傷的小事故，目前大多不用走程序，從報(bào)案到賠款到賬時(shí)間很短的。

當(dāng)然你如果還是嫌麻煩，特別趕時(shí)間的時(shí)候，不差這幾百塊寧可私了。

當(dāng)對方損失超2000元，或己方車輛需理賠，這時(shí)就得動用商業(yè)險(xiǎn)了。

與交強(qiáng)險(xiǎn)相比，商業(yè)險(xiǎn)動輒數(shù)幾千元的保費(fèi)，出險(xiǎn)一次對保費(fèi)浮動比較大，所以出了事故就得好好算算嘍。

商業(yè)險(xiǎn)的計(jì)算公式為：車型基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

其中車型基準(zhǔn)保費(fèi)由車輛類型、零整比系數(shù)等多種因素決定，一般十多萬的家用車基準(zhǔn)保費(fèi)在3000元左右，所以這篇文章中我們會將3000元作為基準(zhǔn)保費(fèi)。

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主定價(jià)系數(shù)*交通違法系數(shù)。

1、無賠款優(yōu)待系數(shù)：又稱NCD系數(shù)，根據(jù)近幾年出險(xiǎn)情況從0.4到2浮動。

2、自主定價(jià)系數(shù)：保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的商業(yè)險(xiǎn)折扣系數(shù)，自主定價(jià)系數(shù)從0.5到1.5浮動，本文采用系數(shù)0.9。

3、交通違法系數(shù)：部分省市會將商業(yè)險(xiǎn)與該車輛或該車主的交通違法記錄掛鉤，本文采用系數(shù)1。

通過這張表格我們可以直觀得看出，每年的商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用和汽車近三年或五年的出險(xiǎn)情況息息相關(guān)。

基準(zhǔn)保費(fèi)3000元的汽車，在連續(xù)五年未出險(xiǎn)時(shí)，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用僅為1080元，而三年內(nèi)出險(xiǎn)8次的時(shí)候，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用達(dá)到了5400元。

另外，車輛過戶對保費(fèi)浮動也有影響，車輛過戶后再續(xù)保，之前的優(yōu)惠沒有了，同樣之前的出險(xiǎn)筆數(shù)也都一筆勾銷，也就是標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)。

例如，過戶之前出險(xiǎn)了三次，此次投保時(shí)保費(fèi)要上浮，但是過戶了，那么投保時(shí)就又變成標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)了。

建議大家可以根據(jù)車輛損壞情況和事故責(zé)任來判斷是否需要出險(xiǎn)。

不少朋友在行車途中，會遇到不嚴(yán)重的小剮蹭，比如掉漆，保險(xiǎn)杠剮蹭等輕微事故，可以考慮自行修復(fù)，這樣既能少走程序，又能避免出險(xiǎn)后保費(fèi)上漲。

但如果損失數(shù)額比較大，超過了1000元，可以考慮通過商業(yè)保險(xiǎn)來理賠了，這樣可以盡量減少損失。

當(dāng)出險(xiǎn)的損失不大或者不好判斷是否要索賠時(shí)，不妨先走完報(bào)案、定損等程序，這樣可以避免維修過程中修理廠和第三者的漫天要價(jià)。

但暫時(shí)不向保險(xiǎn)公司申請索賠，等這個(gè)保險(xiǎn)周期快結(jié)束時(shí)，可以綜合考慮出險(xiǎn)情況、損失金額、次年保費(fèi)上漲幅度，再決定要不要索賠。