婚喪嫁娶，車貸房貸都是無法避免的開支，有時我們會遇到資金周轉困難的情況。

然而，借錢這個話題對于很多人來說都是頭疼的事情。

我們經常聽到一句話：“摧毀一段友誼最快的方法就是借錢?！?/p>

這句話可不是說說而已。

而且銀行個人貸款除了涉及信用自證的問題外，高額的利率也會讓我們不勝承受。

然而，作為“有保一族”，我們有一個備選方案很多人忽視了，那就是保單貸款。

可能很多朋友都沒有聽說過保單貸款。

事實上，很多具備“現金價值”概念的長期險都可以進行保單貸款，包括重疾險、萬能險、年金險等等。

只要在保單中找到保單貸款這一項功能，就可以進行貸款。

保單貸款的方法非常簡單，只需撥打保險公司的客服電話或在官方微信、APP上進行申請即可。

它非常方便，無需抵押物或信用證明。

除了方便之外，保單貸款還有一個最主要的優點，那就是利率低廉！

如今網絡上的大部分借貸利率高得讓人咋舌，小額網貸利率起步至少17%。

即便是我們常用的支付寶的“借唄”和騰訊的“微粒貸”，年利率也在8%以上，根據信用情況甚至可能高達16%左右。

相比之下，保單貸款的年利率非常低廉，大部分產品的年利率都在5%至6%左右。

而且這個利率是真實利率，到期還款時只需償還實際借款天數所對應的利息和本金。

最重要的是，在保單貸款期間，保險的所有保障都不受影響。

理財險繼續分紅，重疾險在需要理賠時依然有效，當然在理賠時會扣除應償還的本息金額。

簡單來說，保單貸款是暫時將保單的現金價值提供給你使用，前提是保單的保障不會受到影響，而你需要支付一定的利息作為代價。

因此，大多數保險產品的貸款額度大約在現金價值的80%左右，最高可能達到95%。

通常情況下，并沒有限制貸款次數，只要你按時還款就可以再次借貸。

借款期限一般在6至12個月之間，如果你需要長期資金周轉的話，保單貸款可能并不適合你。

由于保單貸款的上限與現金價值相關，不同類型的險種貸款情況也有所不同。

重疾險在初期幾年內，重疾險的現金價值通常非常低，因此在這段時間內不太適合考慮保單貸款，借款金額也不會太多。

在保障進入中后期，盡管現金價值可能超過已交保費，但由于重疾險的總體保費并不高，實際借款額度也不會很高。

總體來說，借款額度一般。

理財險相較于重疾險等保障型產品，理財險的初期現金價值要高出很多，前幾年就可能達到已交保費的50%左右。

而現金價值的峰值甚至可以達到已交保費的兩倍左右。

換句話說，無論是早期還是后期，理財險都可以貸出更多的資金。

保單貸款的最基本意義在于提供了一種新的借款選擇，具備方便、低息和靈活的特點。

然而，如果僅僅止于此，就沒有必要費太多篇幅進行解釋了。

保單貸款的更高級玩法在于為流動性較低的理財險產品提供了靈活的操作空間。

我們都知道，理財險的特點是“安全穩定”，但代價就是“流動性較低”。

例如市面上的養老年金險，通常需要等待三四十年才能開始領取，這無疑會付出許多“機會成本”。

舉個簡單的例子，假設30歲購買了一款養老年金險，只有在60歲時才能開始領取。

如果在此期間出現更好的投資機會，例如一款短期超高收益的理財產品，或者一支非常有前景的期貨或股票，那么由于養老年金險的資金無法動用，只能眼睜睜地錯失這些機會。

然而，如果合理運用保單貸款，就可以利用貸款資金抓住這些機會，在賺到錢的同時也不耽誤后續的養老年金領取，這樣是非常劃算的。

最后，總結一下，保單貸款除了能夠提供臨時周轉資金外，還給了我們對保險產品更加靈活和高級的使用方式。

靜姨說：

一定要合理規劃資金的使用，可以進行資金周轉，但絕對不能借了不還。

如果到期不還本金和利息，將會繼續計算利息，直到保單的現金價值被完全扣除。

此時保險合同會自動中止，在保單中止期間，發生的保險事故將不會獲得理賠。雖然“中止”與“終止”不同，但中止后只有兩年的復效期，復效期過后就真的徹底終止了。

因此，請務必慎重且合理地使用保單貸款！