“零首付”新車開回家，“免息”讓你買車買的放心，買的實惠。

我們在買車時，“免息”真的沒有利息嗎？崔老師今天和你聊聊貸款買車這些事。

崔老師之前寫了篇《貸款買車哪種更合適》，分析了四種貸款方式買車的優缺點。年底期間崔老師和朋友去4S店買車，發現幾乎所有4S店內都懸掛各種“免息”“零首付”等宣傳標語，4S店小姐姐、小哥哥也是滿臉真誠的告訴你：“大哥，在我們店買車，免息！全年僅此一次，大哥”。

（叫誰大哥呢？崔老師才18歲，果斷走人）

崔老師正愁沒有寫文章靈感，所以今天咱們來聊聊貸款買車這些事。

崔老師發現，如果你想享受“零首付”“免息”等待遇，只能與4S店推薦的汽車金融公司簽約貸款才可以。那么在買車時真的能做到“免息”嗎？

小Q在4S店相中一款11.98萬元的轎車，銷售員一臉真誠的告訴小Q，恰逢年底，4S店搞活動，不僅轎車優惠1.98萬，而且今天買車還能享受貸款“免息”活動。

銷售員還告訴小Q，免息政策十分好，比全款買車合適，就算把交完首付剩下的錢買余額寶，一年也賺不少錢呢。

小Q聽后怦然心動，又看了眼一臉真誠的小姐姐，十分豪邁的大手一揮，決定首付5萬，貸款5萬，買下這輛車。

忽略字跡，我們還可以做朋友

每期還款：銷售員列出購車繳費明細后，小Q發現貸款總額5萬元，貸款24個月，每期還款2083.33元。

50000/24=2083.33元

貸款手續費：銷售員告訴小Q，免息政策中汽車金額會收取4%的手續費也就是2000元，作為貸款的人工、合同、管理等系列成本費，小Q考慮到4%比銀行6.6%的貸款也要低，所以同意了。

貸款保證金：銷售員告訴小Q，貸款期限兩年，汽車金融擔心小Q會違約，所以會收取6%，也就是3000元作為押金，等到小Q 2年后還款結束，這部分錢再退回。

兩年期全險：因為小Q是貸款客戶，在貸款未還完之前，汽車金融公司要求小Q要連續兩年在汽車金融指定保險公司購買全險，如果不在指定地點買，貸款保證金不再退還。小Q每年需要交納950元交強險+5100元商業全險。

賬戶管理費：貸款賬戶每個月會收取15元的管理費用，所以每個月小Q還款金額應該是2083.33+15=2098.33元。

崔老師帶大家共同看看所謂的“免息”真的免息嗎？

1、每個月15元的賬戶管理費，計算后相當于0.69%的年利率。

2、貸款手續費2000元，占貸款總額的4%。

3、貸款保證金3000元，占貸款總額的6%，雖然能夠退回，前提條件是需要購買兩年全險。

我們不計算950元的交強險，只看5100元的商業車輛險。新車首年在保險公司投保，就算不找朋友也會有20%以上的返點或等值物品，按20%也有1020元。

首年如果不出險，次年投保全險折扣會更高，我們繼續按照折扣20%，也就是1020元，兩年共計：1020+1020=2040元，占總貸款額的4.08%。

4、不要忘記，無論是貸款手續費2000元，還是貸款保證金3000元，我們都是在買車時直接交給4S店，也就是期初付款，相當于你貸款5萬元，給別人塞了5000元紅包，還款的時候還是還5萬元。

總貸款額50000-2000-3000=45000元，雖然你貸款50000元，但實際你卻只能用45000元。

（要么保險虧，要么保證金虧，隨便選，無論怎么選，4S店都愿意。）

讓我們重新計算“免息”貸款的年利率吧。

貸款總額實際45000元，還款24期，每期還款2098.33元，貸款利率11.05%

對，你沒看錯，就是11.05%，這確實是“免息”。

崔老師一直再說，天底下最貴的東西就是“免費”兩個字。抱著占便宜的心態，最終一定會上當受騙。

有人會問崔老師，貸款保證金2年后會退回，不應把這部分錢算在當中。在保險公司的朋友應該瞬間就能領會崔老師為什么把3000元直接排除在外吧，這里不多說。

另外不要期望最后這3000元會全額退回，等你貸款還清后，汽車金融公司還會收取300元的材料管理費，如果你好騙，可能還會收你汽車解押費。

有點寫上癮了，好吧，明天咱們繼續寫其余的幾種還款模式。

崔老師每天會在公眾號中（崔老師的金融課）每天更新一篇家庭理財原創文章，敬請期待。