來源：經濟日報-中國經濟網

公開數據顯示，去年全國承保機動車輛商業保險保單保費6149億元，同比僅增長2.6%。進入2019年，由于新車銷售持續負增長，預計今年的商業車險保費不容樂觀。但是，不少車主認為經營車險的公司利潤很高，而車險從業者則表示，保險公司被代理商的傭金渠道“綁架”，4S店說維修事故車把保險公司“綁架”了，看來車險行業經營的確不易。

事實上，在國外車險已經有了另外一種模式，據不完全統計，目前全球有超過300家保險機構推出UBI車險產品。UBI（Usage-based insurance）是基于使用量而定保費的保險，UBI車險可理解為一種基于駕駛行為的保險，通過車聯網、智能手機和OBD等聯網設備將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來，建立人、車、路(環境)多維度模型進行定價。OBD（On-Board Diagnostics）即“車載自動診斷系統”，是車載監控系統的通訊接口，有市場分析稱，這也將是車聯網普及的一大基礎。

也就是說，車主在購買車險時，如果選擇加入UBI車險，服務商便會給車輛安裝車載信息終端，自動記載車主的駕駛時間、駕駛習慣等駕駛信息，然后服務商會根據采集到的信息來給駕駛員評分，確定保費價格。據了解，目前UBI車險在美國、英國、意大利的滲透率持續增加，用戶主要集中在年輕人群。

業內人士分析稱，UBI能夠給保險公司帶來包括合理定價、科學產品、精準獲客、減少事故發生、賠付率下降、提高運營效率、提升客戶體驗等益處。此外，UBI的推廣能夠合理反映出駕駛者的保險和風險成本，體現保費的公平；通過價格的調節，改善安全駕駛行為，緩解城市交通擁堵；遠程數據的收集分析，還可以提高事故處理時效，協助追蹤盜竊車輛等。

對于車主而言，UBI車險能夠促使駕駛行為良好的車主，享受更優惠的車險費用。對于險企來說，UBI車險考驗著產品對細分市場的精確把握，如果設計出創新型個性化定價模式，便可提高服務效率、有效控制成本，給客戶帶來更好的產品體驗，有力助推險企升級發展。

值得注意的是，去年中國保險行業協會創新產品評審委員會通過了4家財險公司的UBI創新產品的申報，部分險企正在積極試水，但由于目前尚未形成成熟的定價模式，且OBD的功能也不夠完善，直接影響監測信息和數據分析的精準度。不難看出，UBI車險想要給保險公司帶來新的增長點，任重道遠。（經濟日報-中國經濟網記者 李晨陽）