懂保君最近寫了車險的系列文章，有萬字的2022年車險怎么買的完整攻略，也有單個險種的詳細分析。

今天，懂保君為大家準備的是老司機都如何買車險的精華攻略。

車險有哪幾種？

車險分為交強險與商業險，車改以后，商業險分為3大主險與11大附加險。

下面是目前車險所有險種，大家可以收藏，要買車險的時候可以拿出來對照參考。

老司機一般買哪些？

那上面這么多保險車險產品，到底買哪些？哪些是真正有用，哪些如同雞肋呢？

懂保君今天就給大家介紹下老司機們都怎么買。咱們不太了解車險也不用怕，跟著老司機買，不會出錯。

1、交強險：必買

交強險有三個特點：一是強制購買，不買就不能上路；二是全國統一收費；三是對第三方最高賠付限額為20萬元。

交強險是用來賠付他人損失的，保障因事故造成對方死傷、醫療費用以及財產損失。

像是己方車輛的維修費、車上人員受傷等，都是無法賠付的。當然你的損失也是由造成你受傷的人的交強險去賠付的。

簡單來說就是，當你和別人撞車了，你的交強險會賠別人，別人的交強險來賠你。

需要注意的是，不是哪一項出險，都可以賠到交強險最高限額的。

交強險賠償限額按照相應的項目進行計算，每一項都有固定的賠付額度，超出額度的部分就需要自己承擔。

大家一定要注意，并不是說在交通事故中你沒有責任就不用賠償。

比如說老李把你車撞了，他也受傷了，雖然是他全責，但是這個時候你的交強險還需要賠他醫藥費。難受啊，被人撞了還得賠對方（雖然是保險公司負責去賠）。

2020年車改的時候，都傳會有5折優惠，大家也非常期待，不過詳細方案公布后，僅有4個地區能夠實現，多少讓人有些失望。

影響交強險費率的因素主要是無賠款優待系數，不同地區執行標準不一樣。

以E區的上海為例，最多能優惠30%，保險費用6座以下的能減到665元，6座以上的能減到770元。不過要連續三年不出險，才能符合這一優惠條件。

只要出險，之前積累的優惠就沒有了。所以車主朋友們面對兩三百的小損失，覺得可以自掏腰包的，就沒必要報保險。

2、商業險：建議買，大數據告訴我們，用得上也賠得到

以2020年為例, 全國商業險投保率（商業險投保率=商業險保單件數/交強險保單件數）為84.9%，也就是說100個人里面有85個人買了商業險。

那這85個人為什么買呢？

從出險頻率看，一年有超過1/5的概率用得上商業險：全國商業險平均出險頻度（出險頻度=立案件數/滿期車年）為22.1%

從出險后賠款看，賠款遠高于保費：全國商業險案均已結賠款（案均已結賠款=已結賠款/已結件數）為5279元，對比2020年商業險單均保費為2759元。

（1）三者險：上路必買！

簡單來說，第三者責任險的意思就是你的車子撞人了或者撞壞了別人的東西，就可以用第三者責任險來賠。作用跟交強險類似，可作為交強險的補充，超出交強險的部分用三責險來承擔。

這其中的第三者，是除了你和保險公司之外的第三方，可以是一輛車，一個人，一棵樹，賠付的范圍比較廣泛。

那三者險買多少保額好呢？

懂保君用真實案例和人傷賠償公式給大家算一下，撞到車與撞到人可能需要賠付的金額：

1）如果撞到車

湖南長沙之前有個車主開著面包車與一輛勞斯萊斯庫里南SUV相撞，勞斯萊斯維修費用就200萬，但這位車主的三者險只有50萬。扣除三者險會賠的50萬元后，這位車主還要自掏腰包賠付150萬元的維修費用。

2）如果撞到人

最近，同命同價已經定了，并開始施行。

三者險充足保額 = 當地死亡事故責任賠償費用 - 交強險死亡賠償限額（18萬）。

其中，當地死亡事故責任賠償費用 = 死亡賠償金 + 喪葬費 + 精神撫慰金+扶養人生活費 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5萬精神撫慰金+上一年度城鎮居民人均消費性支出 × 15 年。

例如上海市2021年人均可支配收入 = 78027元，消費支出48879元。

三者險充足保額 = 78027 × 20 + 78027 × 0.5 + 50000 + 48879 ×15 - 180000 = 220萬元，建議上海車主至少買200萬以上的三者險。

上面是懂保君統計的各地最新死亡賠償金，大家購買三者險時可以參考。

（2）車損險：擔心車輛受損可以購買

車損險呢就是賠付自己車輛損失的保險。如果你是剛買了新車，可以考慮這個險種，畢竟新車刮了擦了，確實是會心痛的。

車損險保障的是自己的車，保額一般是自己車的價值。

如果發生事故，導致自己與對方車都受損，若是自己全責或者部分責任，要走自己車輛的車損險，對方車輛走交強險和三者險；若自己無責任，所有費用就會由對方保險公司出。

經過2020年改革后，盜搶險、自燃險、玻璃險、發動機涉水險、不計免賠、無法找到第三方責任險并入車損險保障范圍。

里面有一點大家需要注意，之前不計免賠是跟三者綁定，現在是跟車損險綁定，也就是說你要買車損險，才可以買不計免賠。

（3）座位險/駕乘險：重視車上人員安全可以購買

座位險即車上人員責任險，其本質是責任險，在車輛使用過程中，因駕駛人員的責任，導致意外事故發生造成車上人員受傷，座位險可以理賠。

駕乘險即駕乘意外險，其本質是意外險，對車上的駕駛員以及乘客做出保障，當發生意外事故時，保險公司會對司機以及乘客的人身安全進行賠償。

如果大家一會坐A車，一會又開B車，經常要更換駕乘車輛，建議購買“跟人”的駕乘險。

如果自己的車經常載不同的人，建議在座位險與“跟車”的駕乘險中間二選一，想要買更高保額可以買駕乘險，如果認為10萬元以內保額足夠，可以買座位險。

下圖是座位險與駕乘險的區別，大家可以參考：

（4）附加醫保外醫療費用責任險

我們懂保匯的資深核保專家，同時也是十幾年的老車主，強推附加醫保外醫療費用責任險。說實在話，這個險種可能很多車主朋友們都沒聽說過。

當造成人傷事故（第三者和車上人員）時產生治療費用，在醫保外的項目，保險公司不承擔，必須投保附加醫保外醫療費用責任險才可以。

一般醫保外費用，占傷者救治醫療費的15%左右。要是造成比較大的事故，占比可能更高。而且交通事故大概率也會造成骨科耗材的使用，建議車主朋友們可以考慮這個附加險。

不過朋友們一定要注意，附加險不是說買就買，想買附加險必須買相應主險。

像這個附加險，就必須購買三者險或車損險之后才可附加。

車險去哪買？

最后，附上車險怎么買系列文章合集：

那買哪家公司的產品呢？我們懂保匯專家給出了建議：

第一梯隊：人保財險、太平洋財險、平安財險

第二梯隊：國壽財險、中華聯合、大地財險、陽光財險、太平財險

道路千萬條，安全最重要。保險只是事后補救，只有安全駕駛才能保障平安到達目的地。

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