撰文：燕梳志

黑夜無論怎樣悠長白晝總會到來

重要通知！

本地區(qū)2019年車險自律自1月10日開始實施，各保險公司報行合一，按照向銀報備的手續(xù)費(fèi)比例上限內(nèi)開展業(yè)務(wù)。1月10日起，車險將全面漲價。請1月、2月、3月及4月6日之前車險到期的，抓緊在1月10日前續(xù)保，家里有礦的可忽略！

臨時通知！

車險優(yōu)惠還有半天，下次不知道什么時候。明天所有公司漲價。3、4、5、6月車險到期的今天抓緊。老鐵們，恕不一一通知了，看到后私信我哦！

以上分別是燕梳志朋友圈的刷屏信息，時間是1月6日和3月17日。

燕梳志已記不清這是朋友圈第幾次刷屏的車險漲價消息。唯一確定的是，燕梳志所在的保費(fèi)大省，2019年第二輪車險自律啟幕。

事實上，距離1月6日首次執(zhí)行2019車險自律的時間，僅兩個月。

試問，無休止的車險自律真的可以發(fā)揮實質(zhì)性的成效，到哪天才能徹底終結(jié)市場亂象或者被市場終結(jié)？越改越貴、越改越亂、越來越密集、怨言越來越大的現(xiàn)實中，我們有必要回溯、審視、探討車險自律與康莊大道。

一個謎團(tuán)

行業(yè)自律愈頻繁，車險經(jīng)營環(huán)境愈惡化

2018年上半年，財險市場TOP4人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險與國壽財險打著規(guī)范市場競爭秩序的“良苦用心”，提議行業(yè)設(shè)定統(tǒng)一的車險手續(xù)費(fèi)上限，并實施“報行合一”（險企報送銀保監(jiān)手續(xù)費(fèi)用必須與實際市場投放的手續(xù)費(fèi)政策相同）規(guī)定。考慮到大小公司競爭力的不同，允許中小保險公司上浮5個點的手續(xù)費(fèi)用。

兩個月后，銀發(fā)布了具有里程碑意義的手續(xù)費(fèi)規(guī)范文件《中國銀關(guān)于商業(yè)車險費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》（“57號文”），要求各財產(chǎn)保險公司應(yīng)報送手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則。

不同于往昔的是：

“57號文”將手續(xù)費(fèi)的內(nèi)涵進(jìn)行了進(jìn)一步擴(kuò)充，在名義上的系統(tǒng)跟單手續(xù)費(fèi)基礎(chǔ)上，又將給予保險專兼業(yè)機(jī)構(gòu)和個人代理人的服務(wù)費(fèi)、推廣費(fèi)、薪酬、績效、獎金、傭金等納入廣義手續(xù)范疇。

8月1日，TOP9率先執(zhí)行車險手續(xù)費(fèi)上限自律規(guī)定；8月8日，其他中小財險主體亦全面跟進(jìn)執(zhí)行。

盡管業(yè)界對此次自律效果存疑，但也存有希冀。原因，這一次自律是車險手續(xù)費(fèi)高企至歷史峰值下的“自發(fā)主動”選擇，是老大們“自愿、主動”發(fā)起的，非往昔被動之自律，且總、省、市層級一把手均簽署承諾書，做出保證。

遺憾的是，行業(yè)自律出臺不久，即有媒體爆料個別險企以虛列費(fèi)用的方式給予客戶約定利益外的“返點”。

事實上，只要一家公司違反行業(yè)自律，其他公司就會毫不猶豫的“一窩蜂”的跟進(jìn)，法不責(zé)眾。

這樣的故事已經(jīng)上演太多次，最后的結(jié)果是市場主體無一幸免的“全部淪陷”，回到歷史的“原點”。

五個月后，2019年1月，全國性的《機(jī)動車輛保險自律公約》出臺，盡管“含蓄”，主旨依舊是強(qiáng)調(diào)手續(xù)費(fèi)管控。

2月，《關(guān)于建立機(jī)動車保險條款、費(fèi)率違法違規(guī)舉報制度的通知》下發(fā)，鼓勵市場主體舉報車險手續(xù)費(fèi)違規(guī)行為，建立專項通道。自此，各地掀開再次自律和建立車險舉報制度高潮。

回首“57號文”后的五個月：中保協(xié)和各省保協(xié)再推車險自律，并開通車險專屬舉報通道，一方面表明了監(jiān)管規(guī)范治理“車險亂象”、推動車險自律的堅定信心；鏡子的另一面，則反襯和暗含了長達(dá)近5個月的行業(yè)自律，同歷次行業(yè)自律一樣，“壽終正寢”。

以新年伊始發(fā)起的這次配套附加舉報制度的行業(yè)自律為例，燕梳志所在的北方某保費(fèi)大省兩次自律間隔2個月，說明自律生命期2個月。

必須承認(rèn)的事實是，行業(yè)自律的愈發(fā)頻繁，其間隔時間也愈來愈短，成效并不佳。眾多險企“明修棧道”，實則“暗度陳倉”，行業(yè)車險自律公約名存實亡。

那么，3月17日這次的地方行業(yè)車險自律又能堅持多久？是否又能產(chǎn)生實質(zhì)性成效？

歷史總是驚人的相似，市場不相信眼淚。

殘酷的本質(zhì)

“自律”乃個別大公司“挾天子以令諸侯”的“他律”

車險自律一波未平一波又起。

究其原因，一方面是行業(yè)協(xié)會的工作職責(zé)，決定了其必須補(bǔ)位、配合監(jiān)管部門“搭好臺”、“唱好戲”。

另一方面，個別大險企以高舉維護(hù)市場良好秩序的旗幟為幌子，以限制實施較低的近乎無差別的手續(xù)費(fèi)為手段，達(dá)成提升市場份額、增強(qiáng)市場競爭和利潤獲取目的，有效借助行業(yè)協(xié)會這一半官方載體，積極推進(jìn)有利于自身利益最大化的車險自律。

縱然諸多中小險企希冀降低高企的市場競爭成本和業(yè)務(wù)獲取成本，但從理性的角度觀察，大部分中小險企并不愿意執(zhí)行近乎無差別的手續(xù)費(fèi)自律公約。

它們亦知：小麻雀跟著蝙蝠飛，除了熬夜沒食吃。

雖然“靠不住”，但更“惹不起”的現(xiàn)實中，中小險企不得不在自律公約上“主動”簽字。

尷尬的現(xiàn)實一

中小險企經(jīng)營愈發(fā)艱難

不否認(rèn)“自律”的“良苦用心”，“老三家”市場集中度進(jìn)一步提升、經(jīng)營數(shù)據(jù)造假力度和難度更大的不良后果也需直視，是否是“好心”辦成了“壞事”？

商車費(fèi)改后，面對大公司的品牌、規(guī)模和服務(wù)網(wǎng)點優(yōu)勢，諸多小公司利用“船小好調(diào)頭”的天然優(yōu)勢，在對某一車險細(xì)分市場實行精準(zhǔn)定價的基礎(chǔ)上，往往通過采取低賠付、高手續(xù)費(fèi)投放的競爭策略分杯市場，贏得一席之地。

盡管小公司比大公司多5個點的費(fèi)用優(yōu)惠，但5個點的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以彌補(bǔ)與大公司間的正面競爭差距。一輪又一輪的行業(yè)自律，在給行業(yè)諸多險企套上“緊箍咒”的同時，也致使中小險企的經(jīng)營愈發(fā)艱難。

根據(jù)行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2019年1月，車險綜合成本率破百。同期承保利潤下滑300%多。

尷尬的現(xiàn)實二

馬太效應(yīng)愈發(fā)嚴(yán)峻

橫向看，2019年1月份“老三家”合計保費(fèi)達(dá)到1022億元，市場份額68%，保費(fèi)增速25%，同期其他財險公司保費(fèi)增速僅為12%，高于其他財險主體13個百分點。

縱向看，2019年1月份“老三家”的保費(fèi)增速高于去年同期5個百分點，市場份額高出同期3.69個百分點。

合計1022億元的保費(fèi)、25%的保費(fèi)增速、205億元的保費(fèi)增量，近68%的市場份額是財險“三巨頭”近九年最好的業(yè)績，市場集中度的上升更是赤裸裸地證明了愈發(fā)凸顯的馬太效應(yīng)。

尷尬的現(xiàn)實三

險企經(jīng)營數(shù)據(jù)造假或更加隱蔽

這或許是匪夷所思的一點。

具體分析，體現(xiàn)在兩個方面：

一方面，行業(yè)自律限定的商業(yè)險手續(xù)費(fèi)，遠(yuǎn)低于自律前各公司承保系統(tǒng)的跟單手續(xù)費(fèi)。

如某險企車險自律前，“家用新車”系統(tǒng)跟單手續(xù)費(fèi)上限可達(dá)50%，自律后最高到30%。事實上，由于“家用新車”具有保費(fèi)充足率高，賠付率相對低等特點，市場手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于30%。

在往昔50%的系統(tǒng)跟單手續(xù)費(fèi)或許尚有所不及的情況下，降至30%，何以競爭？以此推論，市場實際費(fèi)用高企不降的情況下，險企經(jīng)營數(shù)據(jù)造假力度注定加大。

另一方面，新一輪的行業(yè)自律除了要求險企嚴(yán)格執(zhí)行“報行合一”手續(xù)費(fèi)政策，嚴(yán)禁利用所謂增值服務(wù)給予消費(fèi)者額外利益外，還規(guī)定向投保人或被保險人提供機(jī)動車輛防災(zāi)減損、道路救援等服務(wù)者，需在保單特別約定中予以明示。

這意味著，不僅直接返還、贈送現(xiàn)金，或者贈送預(yù)付卡、有價證券、保險產(chǎn)品、購物券、實物以及積分折抵保費(fèi)、積分兌換商品等過去常見的套費(fèi)渠道和科目會越來越少，且連道路救援類增值服務(wù)也會受到嚴(yán)格管控，套費(fèi)渠道進(jìn)一步受限，險企經(jīng)營數(shù)據(jù)造假難度難上加難。

“上有政策，下有對策”的環(huán)境中，險企將會如何演化，答案不言自明。

無奈后的反思

車險的康莊大道在哪里？

車險發(fā)展至今，從無到有，從小到大，已成最大財產(chǎn)險種，一定程度上也是中國保險行業(yè)的名片。為何，總令業(yè)界有股很不理想的感覺？

有觀點認(rèn)為，是保險公司守規(guī)意識、素質(zhì)不夠，沒有責(zé)任擔(dān)當(dāng)、急功近利。事實真的如此嗎？

上升到哲學(xué)的角度，任何普遍性問題的出現(xiàn)，一定是系統(tǒng)性的，是和制度安排與體制機(jī)制掛鉤的。

歷史證明，實踐亦證明，政府與市場、公平與效率的適度結(jié)合已經(jīng)成為市場經(jīng)濟(jì)下各個行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的“黃金定律”。

回看車險問題，或許也不是險企經(jīng)營和不遵守行業(yè)自律公約的素質(zhì)問題，是否是對市場的認(rèn)知、各方參與者的界限、能力的邊界有所模糊？只有各方參與者各司其職，才能促使車險走上康莊大道。

只有凝聚共識、形成對車險市場科學(xué)規(guī)范的認(rèn)知，劃清政府與市場界限:

在前端完全放開車險價格管制，充分發(fā)揮市場這只“看不見的手”的作用。

在后端全面強(qiáng)化償付能力監(jiān)管、建立市場退出和出清機(jī)制，才能最終跳出車險行業(yè)自律治亂循環(huán)怪圈，促使車險走上康莊大道。