(提要)防癌險(xiǎn)費(fèi)率低但保障單一,重疾險(xiǎn)保障范圍廣但費(fèi)率會(huì)高不少,不妨通過組合投保的方式,讓其發(fā)揮各自的優(yōu)勢,令每一分保費(fèi)支出獲得最有效的保障!

據(jù)世界衛(wèi)生組織的最新數(shù)據(jù)顯示，到2020年前，全球癌癥發(fā)病率將增加50%，即每年將新增1500萬癌癥患者，而且，全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國。

盡管隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，大多數(shù)癌癥不再是“不治之癥”，但癌癥的治療卻是一場體力和家庭財(cái)力的“持久戰(zhàn)”，面對這個(gè)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，“防癌”的家庭財(cái)務(wù)準(zhǔn)備顯得非常必要，在這個(gè)“談癌色變”的時(shí)代，防癌險(xiǎn)逐漸為不少消費(fèi)者所接受。

那么，如果已經(jīng)購買了防癌險(xiǎn)，是否還要選購重疾險(xiǎn)呢?如果防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都還沒有購買，該怎么安排更合理呢?

防癌險(xiǎn)：低費(fèi)率單一保障

所謂防癌險(xiǎn)，是指專門針對腫瘤疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

相對于保障范圍更廣的重大疾病保險(xiǎn)，可以單獨(dú)購買的防癌險(xiǎn)主要有以下兩個(gè)方面的優(yōu)勢。

一方面，防癌險(xiǎn)相對同類型的重疾險(xiǎn)，無論是消費(fèi)型對消費(fèi)型，還是儲(chǔ)蓄型對儲(chǔ)蓄型，防癌險(xiǎn)的費(fèi)率比重疾險(xiǎn)都便宜得多，畢竟防癌險(xiǎn)保障范圍只針對癌癥，比之重疾險(xiǎn)要窄不少。比如，30歲女性投保太平人壽“全無憂”終身防癌疾病保險(xiǎn)，選擇20年分期繳費(fèi)，惡性腫瘤保額10萬元，原位癌特別保險(xiǎn)金2萬元，每年保費(fèi)僅需1000元左右，其費(fèi)率大約僅為同樣終身型重大疾病險(xiǎn)的1/4~1/5。

其次，防癌險(xiǎn)作為專門針對腫瘤疾病的保險(xiǎn)，不少產(chǎn)品在提供各類惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上，另外還可以提供原位癌保障，這一點(diǎn)也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)上重大疾病保險(xiǎn)無法保障原位癌等初期大病的不足。當(dāng)然，現(xiàn)在市場上不少重大疾病險(xiǎn)也已經(jīng)將原位癌等疾病納入了保障范圍，多數(shù)會(huì)將原位癌等單列一個(gè)“輕癥”保障項(xiàng)目。

防癌險(xiǎn)雖然保障責(zé)任簡單明晰，費(fèi)率也比較低廉，但其還是有一定的“先天缺陷”。雖然根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的重大疾病理賠數(shù)據(jù)，以及衛(wèi)生醫(yī)療部門的數(shù)據(jù)來看，癌癥的發(fā)生率在所有大病中的占比大約為60%左右，但畢竟還有40%的重大疾病并不能被納入惡性腫瘤范圍，所以防癌險(xiǎn)的保障范圍還是偏窄了些。

因人而異 按需選擇重疾保障

無論消費(fèi)者要選擇防癌險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，都應(yīng)該從自身的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和實(shí)際需求出發(fā)，進(jìn)行綜合的考量與判斷。

如果比較年輕，比如20來歲，或是保費(fèi)預(yù)算有限，最看重保險(xiǎn)的保障功能，可以考慮直接購買純保障型的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，用最小的支出換最大程度的保障;如果已經(jīng)超過35歲甚至年紀(jì)更大，經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)又希望能夠有效保障可能面臨的各類大病風(fēng)險(xiǎn)，那么不妨選擇保障范圍更全面的重疾險(xiǎn)。

組合搭配：更劃算！更有效！

實(shí)際上，關(guān)于到底選擇防癌險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，太平人壽的健康險(xiǎn)專家還給廣大讀者朋友提供了一個(gè)小竅門!那就是，既然防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)各有優(yōu)劣，為何不選擇將兩者進(jìn)行組合搭配，令每一分保費(fèi)支出獲得最有效的保障呢?!

比如，北京一位30歲女性Anna，月收入為20000元，她為自己設(shè)定的重大疾病方面的保費(fèi)年預(yù)算為15000元，如果全部選擇綜合重大疾病險(xiǎn)(終身型，20年繳費(fèi))，大概只能購買30萬元左右的保額。為了獲得更有效的保障，她可以為自己購買50萬元基本保額的防癌險(xiǎn)和20萬元基本保額的重疾險(xiǎn)，那么，不僅總的有效保額提高了，而且能兼顧發(fā)病率最高的癌癥保證和其它各類重大疾病保障，何樂而不為呢!