女大學(xué)生、裸照、高利貸……“裸條”事件中的每一個元素，都足以吸引看客的眼球。很多人無法理解，大學(xué)生為何對金錢有如此迫切的需求，又為何不惜自拍裸照。這種不理解很容易轉(zhuǎn)化為對“裸貸者”的責(zé)怪，不光有人譴責(zé)她們“虛榮”“愚蠢”“不自愛”，還有觀點認(rèn)為一些女大學(xué)生在打“裸條”前就明白肉體交易的實質(zhì)。

不全面了解大學(xué)生真實處境，譴責(zé)就是“站著說話不腰疼”。誠然，她們涉世未深，對社會險惡缺乏認(rèn)知，走了最危險的一條路。然而，大學(xué)生提前消費現(xiàn)象十分普遍，社會對大學(xué)生的需求卻缺乏足夠理解與回應(yīng)。在不健全的信貸體系下，打“裸條”的學(xué)生是非法高利貸的受害者，而不是虛榮、愚蠢的墮落者。

大學(xué)生在財務(wù)上面對的根本矛盾，就是日益增長的消費需求和基本靜止的收入水平之間的矛盾。生活用品需要花錢，自我提升也需要花錢，滿足愛好需要花錢，人情社交也需要花錢。如果說金錢對中學(xué)生來說就是“食宿費”，那么在他們成長為社會人的大學(xué)階段，就會發(fā)現(xiàn)需要錢的地方越來越多。然而，很多學(xué)生的收入只有家庭提供生活費和學(xué)校發(fā)放的獎學(xué)金，這份收入自然跟不上消費需求的增長速度。

生在較富裕家庭的學(xué)生自然最幸運，他們不難獲得來自家庭的額外財務(wù)支持。有人會選擇勤工助學(xué)，通過打工或兼職獲取收入。然而，不是每個家庭都愿意負(fù)擔(dān)額外開銷，也不是每個學(xué)生都有勤工助學(xué)的機會，這就讓一些學(xué)生打起“提前消費”的算盤。

可能有人會說：“沒有錢省一省不就好了，富有富的過法，窮有窮的過法，那么多貧困生，不照樣勤儉節(jié)約地把大學(xué)讀下來了嗎?”是的，我確實見過每天吃廉價泡面以攢錢買電子書閱讀器的人，也見過去圖書館借書自學(xué)第二外語以節(jié)省報班費用的人，甚至見過將自己隔絕于所有社交活動之外的人。然而，這樣的大學(xué)生活并不健康。饑餓、事倍功半的學(xué)習(xí)、社交障礙、貧乏的課余生活……這些因為“艱苦節(jié)儉”產(chǎn)生的問題，比貧窮本身帶來的傷害更大。

家里條件有限，難以勤工儉學(xué)，又不愿意強忍貧窮，究竟該怎么辦呢?“提前消費”就成了唯一選項。許多人認(rèn)為“提前消費”是寅吃卯糧、揮霍無度，但從經(jīng)濟學(xué)角度看，提前消費在很多情況下都是十分經(jīng)濟和理性的。同樣一筆錢在當(dāng)下的使用價值都遠(yuǎn)高于未來。大學(xué)生的預(yù)期償債能力也并不算差，只要把負(fù)債控制在合適的范圍內(nèi)，比如大學(xué)生畢業(yè)后一年的平均收入，其收益可能遠(yuǎn)高于損失。“提前消費”可謂解決大學(xué)生財務(wù)問題的正當(dāng)渠道。

“裸條”現(xiàn)象本質(zhì)就是大學(xué)生無法獲取正常貸款，轉(zhuǎn)而求助于非法高利貸。要解決這個問題，除了對不法高利貸業(yè)者進(jìn)行嚴(yán)懲，也需要金融行業(yè)的自我整頓。一方面，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺良莠不齊，許多平臺對借貸人的償債能力缺乏有效評估，也認(rèn)識不到學(xué)生群體的特殊性;另一方面，正規(guī)的學(xué)生貸款體系依然闕如，使得真正有需求的大學(xué)生求助無門。如果有金融機構(gòu)開發(fā)滿足大學(xué)生需要的產(chǎn)品，就相當(dāng)于對“裸條”釜底抽薪，問題自然不難解決。