車險(xiǎn)改革，車主實(shí)惠有多大(政策解讀·關(guān)注車險(xiǎn)改革(上))

近日，北京、河北、大連、寧波等18個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)作為第三批試點(diǎn)地區(qū)，也陸續(xù)開啟新舊車險(xiǎn)條款費(fèi)率“切換”工作。經(jīng)過一年多的試點(diǎn)后，我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)正式推向全國(guó)。

回看一年足跡，去年6月黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)地區(qū)率先啟動(dòng)試點(diǎn)，今年1月天津、內(nèi)蒙古等12個(gè)地區(qū)緊隨其后成為第二批試點(diǎn)，目前改革已進(jìn)入全面開花階段。“一刀切”的費(fèi)率機(jī)制改變了，廣大車主感受如何?獲益幾分?這次改革對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和汽車行業(yè)有哪些深遠(yuǎn)影響?還有哪些地方需要進(jìn)一步完善?

費(fèi)率厘定更精細(xì)、保障更全面，車險(xiǎn)性價(jià)比提升

改革前，我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)的條款和定價(jià)模式存在諸多弊端。一是費(fèi)率厘定精細(xì)化程度不足，對(duì)車、人差異化因素考量較少。比如，以往保費(fèi)只和新車價(jià)格掛鉤，卻與車輛安全性、配件工時(shí)費(fèi)等維修成本無關(guān)。如果車價(jià)相同，上下班通勤用車和盤山越野用車的保費(fèi)差不多，每年開幾百公里與幾萬公里的保費(fèi)也沒大差別;出險(xiǎn)次數(shù)高和出險(xiǎn)次數(shù)低車輛保費(fèi)相差并不大;通過4S店、代理人買的車險(xiǎn)都是所謂“電銷車險(xiǎn)價(jià)”……“一刀切”的費(fèi)率機(jī)制，使低風(fēng)險(xiǎn)車輛為高風(fēng)險(xiǎn)車輛埋單，有失公平。

二是“高保低賠”“無責(zé)不賠”以及“撞到家庭成員不賠”等規(guī)定，在某些自己無責(zé)任的交通事故下，對(duì)方保險(xiǎn)公司不賠，自己的保險(xiǎn)公司也不賠。廣大車主對(duì)此十分不滿。

此輪車險(xiǎn)改革直指上述問題：

——費(fèi)率厘定更加精細(xì)。按不同車型進(jìn)行基準(zhǔn)定價(jià)，擴(kuò)大了無賠款優(yōu)待浮動(dòng)范圍、引入了自主核保和自主渠道等調(diào)節(jié)系數(shù)。無賠款優(yōu)待就是廣為人知的“三年不出險(xiǎn)，保費(fèi)打六折;一年出險(xiǎn)5次以上，續(xù)保時(shí)需繳納2倍保費(fèi)”，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣力度非常大。

——保障更為全面。廢除“高保低賠”“無責(zé)不賠”等條款，被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人可以在三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付;車輛在未上牌的情況下發(fā)生事故可以獲得賠償;冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物意外撞擊導(dǎo)致的車損可獲得賠償。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，在保障范圍明顯擴(kuò)大的前提下，首批試點(diǎn)地區(qū)消費(fèi)者支出的單均保費(fèi)同比下降7.69%，第二批試點(diǎn)地區(qū)單均保費(fèi)同比下降6.64%。可以說，車險(xiǎn)的性價(jià)比較改革前大幅提升。

“黑龍江省商業(yè)車險(xiǎn)投保率2014年底不足28%，到今年6月底已提升至38%，說明廣大車主對(duì)改革很認(rèn)可。”黑龍江省保監(jiān)局局長(zhǎng)董波認(rèn)為，車險(xiǎn)改革對(duì)個(gè)體而言增進(jìn)了公平和效率，對(duì)社會(huì)整體來說提高了保障覆蓋面，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益都很顯著。

賠付率下降，但車主利益沒縮水

不過，還有一組數(shù)字讓廣大車主疑惑：行業(yè)賠付率在改革后明顯下降了——費(fèi)改地區(qū)比全國(guó)下降了5.59%，其中第一批試點(diǎn)下降了4.66個(gè)百分點(diǎn)，第二批下降了2.62個(gè)百分點(diǎn)。

“不改革省份的車主交了100元保費(fèi)可得到57.62元的賠款，改革的省份交100元，只得到52元賠款，改來改去，為啥是保險(xiǎn)公司占了大便宜?”許多人有這樣的疑問。

業(yè)內(nèi)人士指出，出險(xiǎn)率下降是賠付率大幅下降的主要原因。數(shù)據(jù)表明，截至今年4月，試點(diǎn)地區(qū)投保車輛出險(xiǎn)率從55%下降到35%。

華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)擬任總經(jīng)理張宗韜分析，這降下來的20多個(gè)百分點(diǎn)，一部分是因?yàn)楦母飻U(kuò)大了費(fèi)率與事故次數(shù)掛鉤浮動(dòng)范圍，讓很多車主在小剮小蹭后會(huì)權(quán)衡自擔(dān)與理賠哪個(gè)更劃算，小額案件報(bào)案數(shù)大幅減少;另一部分是車主為獲得續(xù)保優(yōu)惠，增強(qiáng)了安全駕駛意識(shí)，事故數(shù)量也減少了。“出險(xiǎn)率下降必然導(dǎo)致賠付率下降，原來一個(gè)200元的賠案，可能保險(xiǎn)公司為了處理案件付出的人力等費(fèi)用成本需要300元以上，這樣降低了整個(gè)制度的運(yùn)行效率。出險(xiǎn)頻率和理賠費(fèi)用的下降，最終會(huì)通過單均保費(fèi)的下降讓利給車主。同時(shí)，道路交通安全情況在改進(jìn)，相較改革前，無論算經(jīng)濟(jì)賬還是安全賬，廣大車主都是得實(shí)惠的。”

中國(guó)人民大學(xué)保險(xiǎn)系主任魏麗認(rèn)為，車險(xiǎn)改革后各公司在服務(wù)方面的投入有所增加，一定程度上是保險(xiǎn)公司將單純事后賠付費(fèi)用轉(zhuǎn)化為防災(zāi)減損的事前管理支出，讓保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理功能，“這也是改革目的所在”。

銷售費(fèi)用還在漲，中介強(qiáng)勢(shì)擠占保費(fèi)降價(jià)空間

數(shù)據(jù)顯示，改革后保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率在上升。第一批試點(diǎn)上升5.05%，第二批是4.82%。賠付率與費(fèi)用率，決定了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本率，最終體現(xiàn)在費(fèi)率厘定，也就是保險(xiǎn)價(jià)格上。雙率持續(xù)齊降，車險(xiǎn)才會(huì)越來越便宜。

目前保險(xiǎn)公司費(fèi)用率的大頭是支付給第三方銷售渠道的代理費(fèi)用。以往，我國(guó)車險(xiǎn)由于產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各公司面對(duì)電商、4S店以及個(gè)體代理人等缺乏議價(jià)能力，渠道費(fèi)用占保費(fèi)收入的25%左右。

張宗韜認(rèn)為，此次改革后，由于賠付支出壓力緩解，不少公司把節(jié)省下來的“炮彈”轉(zhuǎn)用在爭(zhēng)搶渠道上，部分地區(qū)、部分公司渠道費(fèi)用最高者已占保費(fèi)收入的40%左右。“這說明改革還有進(jìn)一步深化的空間，安全行駛的車主應(yīng)該可以獲得更大的費(fèi)率優(yōu)惠。”

監(jiān)管層已經(jīng)注意到這一問題。改革前，按規(guī)定電銷渠道可以比公司直銷便宜15%，使“假電銷”泛濫。此次改革賦予保險(xiǎn)公司更多的調(diào)價(jià)權(quán)，明確可使用15%的自主渠道調(diào)整系數(shù)和15%的自主核保系數(shù)。這意味著，理論上對(duì)同一輛車，不同公司可以給出相差1.83倍的報(bào)價(jià)，同一款保險(xiǎn)任一渠道包括保險(xiǎn)公司自營(yíng)渠道，都可以降價(jià)15%，這樣一來保費(fèi)上下浮動(dòng)的空間加大。有消息稱，接下來相關(guān)調(diào)整系數(shù)還將進(jìn)一步提高，以便保險(xiǎn)公司在合規(guī)的前提下，靈活使用價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段。

“隨著車險(xiǎn)市場(chǎng)化、中介市場(chǎng)化以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以往一些利用信息不對(duì)稱，層層剝皮而并不創(chuàng)造直接價(jià)值的銷售渠道將逐漸消失，中介吞噬降價(jià)空間的現(xiàn)象也會(huì)改觀。”張宗韜坦言，試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)綜合成本率保持穩(wěn)定，說明市場(chǎng)整體還很理性，沒有重蹈2003年那輪車險(xiǎn)改革后發(fā)生價(jià)格混戰(zhàn)的覆轍。“這與近年來償付能力監(jiān)管體系、準(zhǔn)備金監(jiān)管體系、行業(yè)車險(xiǎn)平臺(tái)等的不斷完善有關(guān)。監(jiān)管部門加大了對(duì)費(fèi)率商業(yè)化改革前后監(jiān)測(cè)分析和窗口指導(dǎo)力度，行業(yè)相比以前成熟了很多。隨著改革試點(diǎn)推進(jìn)和改革舉措的完善，消費(fèi)者獲得的紅利會(huì)越來越多。”