子女教育金規(guī)劃-子女教育金規(guī)劃在理財(cái)規(guī)劃中屬于輔助規(guī)劃

養(yǎng)育一個(gè)孩子到底需要多少錢(qián)，快來(lái)圍觀

養(yǎng)育一個(gè)孩子到底需要多少錢(qián)？

不同的時(shí)期，會(huì)有不同的答案。

嬰幼兒期，關(guān)注寶寶長(zhǎng)得好不好，奶粉輔食哪一樣都要精挑細(xì)選；好點(diǎn)的月嫂育兒嫂更是奇貨可居；寶寶一有風(fēng)吹草動(dòng)就慌忙往醫(yī)院跑；幾年前生育率還沒(méi)斷崖式下跌，公立醫(yī)院建檔分分鐘就滿(mǎn)了，只能跑特需部、私立；半歲上早教，本來(lái)以為已經(jīng)很卷了，到班上一看，一群三四個(gè)月的嬰兒趴那兒，我們已經(jīng)算大齡學(xué)員了。

少兒期，一學(xué)期20萬(wàn)的幼兒園，一學(xué)期10萬(wàn)的，一個(gè)是母語(yǔ)英語(yǔ)國(guó)家的外教，一個(gè)只是外族面孔，選哪個(gè)？

青少年期就更不用說(shuō)了，雙減拼的就是家長(zhǎng)的精力和財(cái)力投入，一個(gè)臺(tái)上光芒耀眼的娃，背后總有一對(duì)奮力托舉的爸媽。

上大學(xué)了，國(guó)內(nèi)讀還是去看看更遠(yuǎn)的世界？

畢業(yè)了，是不是還得準(zhǔn)備房子車(chē)子？

等等等等……

一圈考慮下來(lái)，到底要準(zhǔn)備多少支持？不知道你是否有了一個(gè)清晰的概念，如果還沒(méi)有，那我們先一起讀讀2022年《中國(guó)生育成本報(bào)告》的調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，尋找答案：

報(bào)告顯示，全國(guó)0-17歲孩子平均養(yǎng)育成本平均為48.5萬(wàn)元。

加上國(guó)內(nèi)大學(xué)本科最基礎(chǔ)的費(fèi)用，養(yǎng)育成本平均為62.7萬(wàn)元。

如果是城鎮(zhèn)家庭，養(yǎng)育成本還需上浮30%，平均為63萬(wàn)元。

兩大教育卷都，北京和上海，0-17歲孩子的平均養(yǎng)育成本分別為96.9萬(wàn)元和102.6萬(wàn)元。

高收入家庭的0-17歲孩子的平均養(yǎng)育成本為120.8萬(wàn)元。

一個(gè)家庭里隨著娃數(shù)量增加，養(yǎng)育成本邊際遞減。城鎮(zhèn)一孩0-17歲養(yǎng)育成本為63.1萬(wàn)元，二孩家庭平均每個(gè)孩子0-17歲的養(yǎng)育成本為49.7萬(wàn)元，三孩家庭平均每個(gè)孩子0-17歲的養(yǎng)育成本為37.7萬(wàn)元。是平均，不是總和，總和還是生的越多費(fèi)用越多，再多生一個(gè)，頂多哥哥穿過(guò)的衣服給弟弟穿，但房間要多準(zhǔn)備一個(gè)，小房子要換大房子，車(chē)子子五座換七座，學(xué)費(fèi)一個(gè)娃交一份錢(qián)……

我國(guó)生育成本較高，約7倍于人均GDP，即要用7年的勞動(dòng)成果來(lái)支持一個(gè)孩子到18歲。

未來(lái)有一天，孩子說(shuō)，媽媽?zhuān)澜缒敲创螅蚁肴タ纯矗≡趺崔k？是不也得提前準(zhǔn)備一下。據(jù)2018年《泰晤士報(bào)》統(tǒng)計(jì)，各國(guó)家留學(xué)的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)合計(jì)，英國(guó)30~60萬(wàn)/年，美國(guó)30~50萬(wàn)/年，加拿大30萬(wàn)/年，澳大利亞28萬(wàn)/年。

一通算下來(lái)，至少要為孩子的教育存夠200W，你說(shuō)，好累，要不就算了，人各有命，卷出個(gè)博士又能怎樣？

那么，有必要讓孩子接受好的教育么？

我們來(lái)看一組數(shù)據(jù)，據(jù)美國(guó)人口普查局統(tǒng)計(jì)，從1975年到1999年，美國(guó)高低學(xué)歷者收入比從1.8：1擴(kuò)大到2.6：1，剔除極端案例，大概率上，高學(xué)歷對(duì)應(yīng)高收入，高學(xué)歷幾乎成為進(jìn)入富裕階層的通行證。所以，從孩子一生的財(cái)務(wù)回報(bào)來(lái)看，高等教育的投資回報(bào)率非常可觀，投什么都不如投教育。中國(guó)家庭子女教育支出比重已接近家庭總收入的1/3，18.9%的居民儲(chǔ)蓄目標(biāo)是子女教育金儲(chǔ)備，占所有儲(chǔ)蓄目的的第一位。

怎樣有效地存下教育金呢？

我們從教育金的兩大特點(diǎn)入手：第一，沒(méi)有時(shí)間彈性。孩子到了一定年齡就要接受相應(yīng)階段的教育，不能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的問(wèn)題延后幾年再讀書(shū)；第二，沒(méi)有費(fèi)用彈性。學(xué)校的費(fèi)用，不可以討價(jià)還價(jià)要求打折，同時(shí)孩子的興趣愛(ài)好能力發(fā)展情況往往超乎我們想象。

因此，教育金是剛性開(kāi)支，相應(yīng)的規(guī)劃方式需要滿(mǎn)足以下六大要點(diǎn)，確保教育金目標(biāo)的達(dá)成：

1、提早規(guī)劃

我30歲，孩子0歲。孩子20歲的時(shí)候，我已經(jīng)50歲。孩子需要大量花錢(qián)的高等教育期，和我也要大量花錢(qián)的退休養(yǎng)老期高度重合。

孩子需要大量花錢(qián)的時(shí)期，恰好可能是我收入下滑的時(shí)期；孩子需要支持的時(shí)期，恰好可能也是我身體走下坡路的時(shí)期，稍有不慎都可能打亂原來(lái)的計(jì)劃。

所以，教育金規(guī)劃要盡早開(kāi)始，越早啟動(dòng)每年的儲(chǔ)備壓力越小。與時(shí)間做朋友，利用復(fù)利增值，幫助達(dá)成目標(biāo)。

2、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

回過(guò)頭看，發(fā)現(xiàn)在漫漫人生路上成功存下來(lái)的錢(qián)就三樣，社保、公積金、房貸。這三樣錢(qián)有個(gè)共性，強(qiáng)制繳納，如果不交或者斷交就會(huì)有損失。

所以，存教育金要用強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式，幫助建立存錢(qián)紀(jì)律，保證這個(gè)存錢(qián)罐里的錢(qián)源源不斷。

3、本金安全

教育金賬戶(hù)是提前規(guī)劃好的確定的金額，必須保證本金絕對(duì)安全。

4、專(zhuān)款專(zhuān)用

教育金賬戶(hù)是專(zhuān)屬于孩子的錢(qián)，不能因買(mǎi)房、投資、養(yǎng)老、大病等其他支出挪用。

5、鎖定利率

教育金屬于中長(zhǎng)期規(guī)劃，而放眼整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，未來(lái)利率水平具有不確定性。

所以，在當(dāng)下把握住保險(xiǎn)預(yù)定利率高于銀行基準(zhǔn)利率的窗口期，鎖定未來(lái)3~3.5%的利率，確定的利率保證確定的金額。

6、法律屬性

對(duì)于我這種資金量不大的普通人來(lái)說(shuō)，需要找出一個(gè)金融工具，能夠幫我實(shí)現(xiàn)以下需求：

1）避免父母提前離場(chǎng)的遺憾。教育金金額不小，一般需要中長(zhǎng)期繳費(fèi)，如果用保單來(lái)實(shí)現(xiàn)，可以附加投保人豁免或者搭配保額為總交保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)，解決如果父母作為投保人因?yàn)橐恍┮馔鈱?dǎo)致無(wú)法繼續(xù)交費(fèi)以至于無(wú)法達(dá)成教育金目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)；

2）明明白白地作為子女婚前財(cái)產(chǎn)，專(zhuān)屬于子女一方的個(gè)人財(cái)富；

3）給子女錢(qián)，但控制權(quán)掌握在父母手中；

4）不會(huì)一次性給一大筆錢(qián)，防止子女無(wú)度揮霍；

5）可以通過(guò)設(shè)計(jì)法律架構(gòu)，設(shè)置受益人為父母，規(guī)避孩子提前離開(kāi)導(dǎo)致這筆錢(qián)作為遺產(chǎn)被分割的風(fēng)險(xiǎn)。

基于以上分析，總結(jié)幾點(diǎn)小tips：

1、教育金要盡早規(guī)劃，利用時(shí)間和復(fù)利的力量減輕資金壓力，最好孩子一出生就建立專(zhuān)屬賬戶(hù)；

2、教育金規(guī)劃包括但不限于高等教育、婚嫁、出國(guó)、深造、創(chuàng)業(yè)等人生規(guī)劃及財(cái)務(wù)支持；

3、結(jié)合家庭收支情況及教育預(yù)期量身定制；

4、選擇合適的教育金規(guī)劃工具，建立規(guī)劃步驟，然后，開(kāi)始行動(dòng)。教育金是一個(gè)中長(zhǎng)期的規(guī)劃，需要持續(xù)作為一個(gè)項(xiàng)目來(lái)做。

第一步，把每個(gè)階段的成長(zhǎng)目標(biāo)量化，加總成總目標(biāo)，并確定每個(gè)階段需要的具體費(fèi)用。

第二步，選擇市面上自己熟悉的金融工具，根據(jù)各類(lèi)金融工具的不同屬性，組合運(yùn)用，來(lái)達(dá)到目標(biāo)。

第三步，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資能力等因素做好配比。《孫子兵法》有云，為將者，未慮勝，先慮敗，故可百戰(zhàn)不殆矣。因此，要有底線思維，要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將一部分資金利用風(fēng)險(xiǎn)及收益確定的工具來(lái)建立保底賬戶(hù)，另外一部分資金沖鋒陷陣去搏高收益。

教育金是給孩子的一份禮物，開(kāi)始準(zhǔn)備吧，就現(xiàn)在！