個人借款多少利息合法;個人借款多少利息受法律保護

01民間借貸逾期利息的計算基數(shù)

問：

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定(2020第二次修正)》第二十七條規(guī)定有條件保護借貸雙方將利息計入本金的約定，在合同未予約定的情形下，能否將利息計入借款本金并計算逾期利息?

答：

答案是否定的，逾期利息的計算基數(shù)仍然是借款本金，而不能將利息計入本金中計算逾期利息。一方面，《民法典》第六百七十六條(原為《合同法》第二百零七條)規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。”但是該條并未規(guī)定在支付逾期利息時，需要將原有的利息計算到本金中計算利息。另一方面，如果將借款本息作為逾期利息的計算基數(shù)，無異于在當(dāng)事人沒有約定的情況下，由法院審判為當(dāng)事人計算了復(fù)利。當(dāng)然，需要注意的是，上述處理方式的背景是當(dāng)事人沒有作出相關(guān)約定。如果當(dāng)事人明確約定，逾期利息的計算基數(shù)包括了本息之和，則當(dāng)事人的約定在最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定(2020第二次修正)》第二十七條規(guī)定的范圍內(nèi)有效。該條具體規(guī)定：“借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認定為后期借款本金。超過部分的利息，不應(yīng)認定為后期借款本金。按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，超過以最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍計算的整個借款期間的利息之和的，人民法院不予支持。”這意味著，一方面，當(dāng)事人約定的原始利息，僅能在不超過原始本金以合同成立時一年期貸款市場報價利率4倍計算的范圍內(nèi)，被納入逾期利息計算的本金基數(shù)；另一方面，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以合同成立時一年期貸款市場報價利率4倍計算的整個借款期間的利息之和，對超過部分，人民法院不予支持。

02民間借貸合同中沒有約定利息，借款人自愿支付，但借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€已支付的利息，人民法院是否支持

問：

民間借貸合同中沒有約定利息，借款人自愿支付，但借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€已支付的利息，人民法院是否支持?

答：

對于這種情況，人民法院一般不予支持。《民法典》第一百二十二條規(guī)定：“因他人沒有法律根據(jù)，取得不當(dāng)利益，受損失的人有權(quán)請求其返還不當(dāng)利益。”根據(jù)這一規(guī)則，不當(dāng)?shù)美?個構(gòu)成要件：一方獲有利益；他方受到損失；獲利與受損之間存在因果關(guān)系；獲利沒有合法根據(jù)，即無“法律上的原因”，這是不當(dāng)?shù)美年P(guān)鍵。本問題中，借款人自愿支付利息的行為是基于借款合同的成立和有效履行，并非沒有“法律上的原因”。具體而言，借款合同未約定利息，存在兩種情況：一種是雙方可能有過口頭的約定，這種情況在實踐中并不少見，借款人是依據(jù)約定支付利息，系正常履行借款合同的行為，不得再要求返還；另一種是雙方確實沒有以書面或口頭約定過利息，此種情況下，借款人主動支付利息的行為可視為改訂借款合同、為其增加利息支付的相關(guān)內(nèi)容的新要約，出借人無異議并接受，則為對該要約進行承諾的意思表示，雙方由此完成借款合同的改訂，而該新合同也已因借款人完成利息(和本金)的支付而履行完畢，借款人要求返還利息的請求自不應(yīng)得到支持。

03當(dāng)事人約定以物來支付結(jié)算利息的，如果償還借款時該物折算的金錢數(shù)額超過合同成立時一年期貸款市場報價利率4倍的，對于出借人就超出部分的請求，人民法院不予支持

問：

在許多民間借貸的實踐中，出借人為了保證所出借款項得以償還，約定還款時以一定的物進行償還；而到還款時，由于這些物的價格上漲，導(dǎo)致按照約定所償還的物折算為金錢數(shù)額，其年利率已經(jīng)超過合同成立時一年期貸款市場報價利率的4倍，這種情況下如何處理?

答：

對于借款合同來說，提供合同約定的款項是出借人的義務(wù)，而依約償還借款及相應(yīng)的利息則是貸款人的義務(wù)。對于民間借貸的利率，最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定(2020第二次修正)》第二十五條規(guī)定了上限：“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。前款所稱‘一年期貸款市場報價利率’,是指中國授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。”對于當(dāng)事人之間在實踐中約定的以一定的物來償還相應(yīng)的借款，其實質(zhì)上是以物所體現(xiàn)的價值來代替貸款人所應(yīng)支付的本金和利息，故在償還借款時，該物所體現(xiàn)的價值扣除本金后年利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率4倍的，根據(jù)前述規(guī)定，人民法院對出借人就超出部分的利息的請求不予支持。因此，當(dāng)事人約定以物償還債務(wù)的，如果償還借款時所折算的金錢數(shù)額，其年利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率4倍的，對于出借人對超出部分利息的訴訟請求，人民法院不予支持。

摘：《民事審判實務(wù)問答》最高人民法院民事審判第一庭編，法律出版社出版。

來源：東營市中級人民法院、最高人民法院司法案例研究院