和很多家庭一樣，阿偉把家里的第二輛車定位為新能源汽車。經(jīng)過多方比較，他終于在去年成為了造車新勢力的老板。

不過，略顯尷尬的是，阿偉還沒來得及體驗(yàn)新能源汽車的經(jīng)濟(jì)效益，就被其保費(fèi)“教訓(xùn)”了。

“買新能源車之前，聽朋友說新能源車的保險會比燃油車貴，但沒想到會貴一倍。”阿偉告訴新能源產(chǎn)業(yè)觀察者報，他家的燃油車，目前每年的保險費(fèi)用才3000多元，而現(xiàn)在這款價格相近的新能源車要7000多元。

圖/價值30萬元的新能源汽車首年保費(fèi)7000多元。

“這是我把附加險全部刪除，三險只交100萬元的結(jié)果。不僅車險貴，事故后的定損和修理也貴。”阿偉去年因受了一些輕傷而損失了一定的傷害。只要2000元。在阿偉看來，自從買了新能源汽車后，自己變得有點(diǎn)“吃不消”。

和阿偉一樣，深感新能源汽車保險和保養(yǎng)費(fèi)用昂貴的人不在少數(shù)。

武漢理工大學(xué)汽車學(xué)院副教授、云草新能源汽車（武漢）有限公司總經(jīng)理?xiàng)顒俦谛履茉葱袠I(yè)觀察中表示，車險新規(guī)出臺后，網(wǎng)上，25萬元以上新能源汽車保費(fèi)將低于燃油汽車。車子會明顯高一些。

“至于維修貴的原因，首先體現(xiàn)在人工成本上。維修人員不僅要懂高壓電，還要能適應(yīng)新能源汽車技術(shù)更新的快節(jié)奏；此外，不不僅是新能源汽車，現(xiàn)在的汽車也在追求智能互聯(lián)、各種傳感、云數(shù)據(jù)等，一旦出現(xiàn)問題，維護(hù)成本就會更高；最后，目前新能源汽車還沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)， “維修設(shè)備、零部件采購、供應(yīng)鏈等標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范也比較缺乏，導(dǎo)致維修成本相對較高。一次維修3000-10000元很正常。”

保險行業(yè)從業(yè)者阿彪非常贊同楊勝兵的觀點(diǎn)，并補(bǔ)充道，新能源汽車事故率高也是其保費(fèi)高的一大因素。

太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾毅在近日舉行的太保2023年中期業(yè)績發(fā)布會上也提到，“新能源汽車的事故率是燃油汽車的近一倍”。

此外，業(yè)內(nèi)人士表示，基于新能源汽車的特殊性，保險公司在制定車險險種時，會擴(kuò)大承保范圍。比如，除了消費(fèi)者熟知的車損險、第三者險、車輛人員責(zé)任險之外，新能源汽車還會有一些附加險種，包括但不限于外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電險等。樁損保險、新能源汽車增值服務(wù)專用條款等“由于很多車主對這些車險保單不太了解，購買時會抱有‘多保總是好的’的觀念，保費(fèi)也會相應(yīng)提高。”阿彪說。

新能源汽車保險，5000元起？

據(jù)了解，2020年從燃油車轉(zhuǎn)向新能源車的小栗旬，就是阿彪所說的“車主”。

小栗旬告訴新能源產(chǎn)業(yè)觀察者報，她為自己的愛車購買了充電保護(hù)等相關(guān)附加保險，再加上車損險“顯然要貴很多”。 15萬元的車，實(shí)際上花了5000多元的保費(fèi)。

“最近聽一些保險賣家說，未來三者險要漲到300萬元，但是我查了系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)還是可以隨意選擇的，我覺得有很大的欺騙成分。” ”。

小栗旬表示，她比較了多家保險公司，發(fā)現(xiàn)4000-5000元應(yīng)該是新能源汽車保險的起步價。而且，小栗旬還發(fā)現(xiàn)，即使是相同的保險種類和保險金額，不同保險公司的報價也能相差1000元至2000元。

我今年6月份買了一輛Avita小花。雖然我選了三個保險公司中最便宜的，但保費(fèi)卻花了6000多元。

小花告訴新能源產(chǎn)業(yè)觀察者報，她之前并不太關(guān)注車險問題。直到買了新車，她才發(fā)現(xiàn)汽油車的車險和新能源車的車險有這么大的區(qū)別。 “我以前有一輛沃爾沃SUV，開了好幾年了，上次買的保險還不到2000元，而艾維塔的車損險就4200多元，再加上第三方保險將近1400元。也和其他一些補(bǔ)充險，比燃油車高出4000多元。

對于小李和小華反映的問題，保險行業(yè)資深從業(yè)者喬克告訴新能源產(chǎn)業(yè)觀察者：“我們先討論一下主險。以價值20萬元的汽車為例，新能源汽車的保費(fèi)一般比燃油車貴1000元。關(guān)于。其中，新能源車和汽油車三保并無太大區(qū)別。主要區(qū)別在于汽車損壞保險。如果主險總保費(fèi)相差1000元，車損險的差價基本也就幾百元，沒有多少消費(fèi)者想到附加險，但實(shí)際上相差并不大。

喬科還透露，不同保險公司的報價不同，因?yàn)檐囯U產(chǎn)品存在保費(fèi)差異的價格系數(shù)，即產(chǎn)品底價有0.55-1.5的浮動空間。

“各保險公司會根據(jù)本公司的風(fēng)險管控標(biāo)準(zhǔn)以及汽車的風(fēng)險狀況來確定這個系數(shù)。因此，有些公司的系數(shù)可能為 0.6，而另一些公司的系數(shù)可能為 0.8。導(dǎo)致車主購買相同系數(shù)。最終，不同類型的保險存在價格差異。

喬克強(qiáng)調(diào)：“需要注意的是，這個浮動系數(shù)不僅適用于新能源汽車，也適用于燃油汽車。”

當(dāng)然，并不是所有車主都認(rèn)為新能源車的保費(fèi)一定比燃油車貴。去年12月，小明花費(fèi)近40萬元購買了一輛新能源汽車。 “買車之前，朋友就告訴我，新能源車的保險費(fèi)會比較貴，所以我就有了心理準(zhǔn)備。但當(dāng)我真正投保后，8000多元的保費(fèi)完全在我的預(yù)算之內(nèi)，甚至比我女朋友燃油車的首年保費(fèi)還要低很多。”

小明告訴新能源產(chǎn)業(yè)觀察者報，去年3月，女友家購買了一輛奔馳GLC260。落地價超過40萬元，首年溢價超過1.2萬元。沒有任何保險，今年的保費(fèi)也超過了8000元。

新能源車險高價背后

但為什么車主普遍反映新能源汽車的保費(fèi)比汽油車貴很多呢？

對此，喬克分析稱，新能源汽車的保險和燃油車的保險本身是兩種完全不同的產(chǎn)品。新能源汽車的保險條款和費(fèi)率與傳統(tǒng)燃油車不同，尤其是損壞率，確實(shí)高于傳統(tǒng)燃油車。

“此外，從大數(shù)據(jù)反映的數(shù)據(jù)來看，新能源汽車的賠償總額高于燃油汽車。”喬克表示，新能源汽車的電池價格相對較貴，不少新能源汽車因電池出現(xiàn)索賠。例如，發(fā)生重大事故后，基本上需要更換電池，僅需幾萬元甚至幾十萬元。

新能源產(chǎn)業(yè)觀察獲得的保險行業(yè)內(nèi)部信息（以下簡稱“數(shù)據(jù)”）顯示，新能源汽車產(chǎn)品呈現(xiàn)自動駕駛、移動能源、智能終端三大新特征。新能源汽車配備攝像頭和激光雷達(dá)。毫米波雷達(dá)等多種融合傳感器也會增加維護(hù)成本。

此外，根據(jù)統(tǒng)計和輿情分析，新能源汽車的維護(hù)成本、零配件成本以及缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致索賠成本高于傳統(tǒng)燃油汽車。例如，新能源汽車的維修單價是傳統(tǒng)燃油車的1.4倍，維修的人工成本是燃油車的2倍。

不僅如此，新能源汽車檢測、定損、理賠等標(biāo)準(zhǔn)尚不統(tǒng)一，發(fā)生事故時責(zé)任認(rèn)定困難，定損流程復(fù)雜化；如果新能源汽車發(fā)生碰撞，可能無法部分修復(fù)，必須更換整個電池組，增加了小事故的維修次數(shù)。成本。

對此，果霸有權(quán)利說：“我去年剛提了一輛新能源車，之前品牌堅持，并道時，被后面的車從后面撞了，雖然是追尾“事故發(fā)生后，責(zé)任評估顯示是我并道。他沒有保持良好的車距，所以他承擔(dān)全部責(zé)任。”

郭霸記得，當(dāng)時他去保險公司估損時，看到只是“皮損”。 “但損壞評估中心的工作人員告訴我，為了安全起見，最好更換后保險杠和電動尾門。”一個。”

就這樣，郭霸為自己的“魯莽”付出了數(shù)千元的代價。

此外，幾家新能源車企還會推出多項(xiàng)個性化服務(wù)，比如蔚來的無憂服務(wù)、理想用車服務(wù)套餐等，會讓消費(fèi)者感覺保費(fèi)“貴”。來自北京的大張剛剛成為理想L7的車主。除了950元的強(qiáng)制交通保險和4578元的商業(yè)保險外，他還花了1399元購買了理想L7用車服務(wù)套餐，這樣他就花了7000多元的保費(fèi)。

Image/Ideal L7首年保費(fèi)總計7199元。來源/圖片由 Big Cause 提供

談到燃油車與新能源車的“溢價沖突”，消費(fèi)者往往忽視了購車時間的問題。喬克認(rèn)為，近兩年新能源汽車的市場滲透率呈現(xiàn)出較大增長。對于消費(fèi)者而言，這意味著新車保險。以車損險為例。這是根據(jù)車輛的原始價值確定的。給新車投保的話，價格肯定會比較高。

喬克進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，大多數(shù)家庭已經(jīng)開燃油車很多年了，尤其是從未出過事故的燃油車，所以保險費(fèi)肯定很低。因此，在保費(fèi)價格方面，新車與二手車在車損險領(lǐng)域仍存在一定差距，這對消費(fèi)者“新能源汽車保險貴”的看法產(chǎn)生了一定影響。

另一位保險業(yè)從業(yè)者阿彪直言，新能源車和燃油車的保費(fèi)基本相同。

“比如你10萬元買一輛新能源車，10萬元買一輛汽油車，保險費(fèi)是按照車損來計算的，所以差別不會太大。但由于新能源汽車的熱浸風(fēng)險和故障率較高，因此保費(fèi)會略高。”

寫在最后

確實(shí)，新能源車保險比燃油車保險貴，車主乃至業(yè)界都認(rèn)同。不過，從上述多位車主的經(jīng)歷中不難看出，大多數(shù)新能源汽車都處于新車保險階段。從某種意義上說這是真的。強(qiáng)化了“新能源汽車保險更貴”的印象。

此外，由于新能源汽車的推進(jìn)系統(tǒng)與燃油汽車完全不同，以及電池在車身的安裝位置，也直接導(dǎo)致三大電氣系統(tǒng)（電池、發(fā)動機(jī)和電子）的故障。新能源汽車發(fā)生事故時。損壞的幾率比較高，維修費(fèi)用也比較高，影響賠償金額。

但隨著新能源汽車市場的成熟和電池技術(shù)的不斷完善，車主可以享受相對較低的保費(fèi)，同時獲得更好的保障。中信證券在研報中指出，從新能源車險定價來看，目前高賠付導(dǎo)致高保費(fèi)。預(yù)計短期內(nèi)價格可能上漲，中期逐漸回落。