“保險(xiǎn)不能改變你的生活，但是能防止你的生活被改變”。

車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)其實(shí)也是這個(gè)道理，不買的話，不僅省不了幾個(gè)錢，風(fēng)險(xiǎn)還不小。

只買交強(qiáng)險(xiǎn)，不買車損和三者險(xiǎn)，其實(shí)就是抱有僥幸心理。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒——2021》上面有數(shù)據(jù)的：2020年一共發(fā)生了211074起機(jī)動(dòng)車事故。

2022年的8月份公布的數(shù)據(jù)：我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量4.08億輛。算下來(lái)的話，每輛車每年出事故的概率是0.05%左右。

聽起來(lái)萬(wàn)分之5，概率很低，我們正常開車，一般也是碰不到事故，所以很多朋友就不買車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)了。

西南大學(xué)胡陽(yáng)的碩士論文，《決策中的僥幸心理及其腦機(jī)制研究》，上面有個(gè)對(duì)僥幸心理的描述的。

對(duì)負(fù)面概率事件的發(fā)生傾向于低估，對(duì)正面概率事件的發(fā)生傾向于高估，從而做出不理性的決策。

說(shuō)人話就是，對(duì)我們有利的事情，我們更覺得會(huì)發(fā)生，不利的事情，怎么會(huì)輪到我呢？

1臺(tái)10萬(wàn)左右的家用車，車損險(xiǎn)加上200萬(wàn)的三者險(xiǎn)，一年的費(fèi)用大概在2500到3000塊錢左右，這里我們就按多的3000塊錢來(lái)算。

保險(xiǎn)每年只要不出險(xiǎn)，第2年的保費(fèi)是會(huì)下調(diào)的，并且車子本身殘值每年也在不斷下降。

而且不同車型，不同年齡駕駛員，甚至不同地區(qū)，保費(fèi)價(jià)格也是會(huì)波動(dòng)的。

大概算一下的話，6年不買車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)，大概能夠省下1萬(wàn)2到1萬(wàn)4的樣子；10年不買車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)，大概能省下2萬(wàn)多塊錢。

• 不買車損險(xiǎn)代價(jià)有多大

這樣聽起來(lái)，不買保險(xiǎn)省的錢還不少。怎么講呢？如果你不小心，萬(wàn)一出了事故，和賠的錢比起來(lái)，這不夠看的。

現(xiàn)在市面上常見的10多萬(wàn)的車子，不少車子零整比也不低。

中保研汽車技術(shù)研究院，在2022年11月發(fā)布的第14期汽車零整比體系指標(biāo)里面有數(shù)據(jù)的。

像常見的卡羅拉、雷凌、馬自達(dá)3、領(lǐng)克03這些指導(dǎo)價(jià)10到15萬(wàn)的家用車，零整比都在400%以上。

出一次前部的小事故，算上工時(shí)什么的，就基本上夠我們買4到5年的車損險(xiǎn)。碰到稍微大一點(diǎn)的事故，修個(gè)2、3萬(wàn)，可能夠我們買10多年的車損險(xiǎn)。

• 不買三者險(xiǎn)代價(jià)有多大

我們接著來(lái)講，如果不買三者險(xiǎn)的代價(jià)有多大。這些錢聽著其實(shí)也不少的，抵上不少朋友一個(gè)月工資。

但是和不買三者險(xiǎn)可能要貼的錢相比，這些修車的錢，都是毛毛雨了。

如果只是和一臺(tái)家用車發(fā)生輕微的剮蹭，交強(qiáng)險(xiǎn)確實(shí)也能賠。稍微嚴(yán)重點(diǎn)的，自己貼點(diǎn)錢賠個(gè)幾千塊，就也還行，畢竟前面保費(fèi)沒交，也賭一把。

但是馬路上的車子又不是我們能控制的，《2020中國(guó)人口普查年鑒》上也有數(shù)據(jù)，全國(guó)有汽車的家庭是1908萬(wàn)戶。

其中車子價(jià)格在30萬(wàn)以上的家庭，151萬(wàn)戶，算下來(lái)大概占比在8%左右，這個(gè)比例其實(shí)也不低。

像是上海、北京這種發(fā)達(dá)的地方，有30萬(wàn)以上的車子的家庭占比，甚至超過(guò)了20%。

路上一不小心發(fā)生事故，隨便一個(gè)大燈都是上萬(wàn)的，這個(gè)時(shí)候交強(qiáng)險(xiǎn)賠2000塊錢，不能說(shuō)完全沒幫上忙，只能說(shuō)是基本上沒幫上忙。

再如果說(shuō)不小心碰個(gè)勞斯萊斯、賓利，維修費(fèi)用別說(shuō)上萬(wàn)了，上百萬(wàn)也不是說(shuō)不可能。

不只是賠車，三者險(xiǎn)還要用于賠人，這費(fèi)用可不低。

最高人民法院《關(guān)于修改<最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋>的決定》。

里面有講：死亡賠償金，以受訴法院所在地，上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為標(biāo)準(zhǔn)，按20年計(jì)算。

萬(wàn)一發(fā)生交通事故，很不幸，致人死亡，按全國(guó)平均水平算。2021年全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入47412元，差不多要賠94萬(wàn)8千塊錢。

再加上誤工費(fèi)、精神撫慰金、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)等等其他費(fèi)用，算下來(lái)差不多要100多萬(wàn)的樣子。

即使去掉交強(qiáng)險(xiǎn)最多能賠的20萬(wàn)，我們還是要自己出80萬(wàn)左右，算下來(lái)我們可以買幾百年的三者險(xiǎn)了。

所以不管是車損險(xiǎn)還是三者險(xiǎn)，都是建議買的，大家都是不想出事故的。但是這個(gè)東西真的出了事故，我們沒有保險(xiǎn)兜底，風(fēng)險(xiǎn)還挺大。

如果聽了這么多賠償金額和情況，還是想省下這個(gè)錢，那車損險(xiǎn)可以看情況決定買不買，三者險(xiǎn)我還是建議你就買上。

具體數(shù)據(jù)剛才也算過(guò)，車損險(xiǎn)最多也就是賠我們自己車子的殘值，10萬(wàn)的車子賠個(gè)10萬(wàn)塊錢碰天了，30萬(wàn)也最多賠30萬(wàn)。

實(shí)在說(shuō)沒買，“我車子不要了，重新走路上班”，對(duì)不對(duì)？就相對(duì)也還好。

但三者險(xiǎn)的話，是賠給別人的，上不封頂。2020年，長(zhǎng)沙發(fā)生個(gè)事情，面包車撞庫(kù)里南，上新聞了，最終勞斯萊斯維修費(fèi)用237萬(wàn)。

另外，不小心過(guò)馬路和行人發(fā)生了一個(gè)比較嚴(yán)重的事故，賠償金額上百萬(wàn)很快的。

買了足額的三者險(xiǎn)，至少對(duì)路上的各個(gè)交通參與者，都盡到了自己的責(zé)任，都能負(fù)得起這個(gè)責(zé)任。

實(shí)在運(yùn)氣不好，也不至于讓我們自己本身的生活被改變，說(shuō)的那個(gè)點(diǎn)，就是有點(diǎn)“破產(chǎn)”的味道了，是吧？

所以總得來(lái)說(shuō)，只買交強(qiáng)險(xiǎn)，不買車損和三者，賬面上看確實(shí)1、2萬(wàn)省得掉，但只要一次運(yùn)氣不好，等于說(shuō)是前功盡棄。

萬(wàn)一再來(lái)和豪車碰了碰，和人發(fā)生了一點(diǎn)事故，賠都是以百萬(wàn)級(jí)來(lái)算的，這1、2萬(wàn)就不夠看了，虧大了。

實(shí)在想在保險(xiǎn)上面省錢，車損險(xiǎn)可以自己決定買不買，三者險(xiǎn)還是推薦各位朋友買一下吧。

三者險(xiǎn)不是有檔位的嘛？什么50萬(wàn)額度的、100萬(wàn)額度的、200萬(wàn)的、300萬(wàn)的。車險(xiǎn)改革之后，三者險(xiǎn)最高都能買到500萬(wàn)的。

如果生活在一線城市，經(jīng)常路上看到，“噢喲噢喲，這不是那個(gè)法拉利嘛，這不是勞斯萊斯、賓利嘛？”

那要不要10萬(wàn)塊錢的車子，買個(gè)500萬(wàn)的三者險(xiǎn)呢？

這些問(wèn)題、資料、實(shí)際的案例都給各位朋友準(zhǔn)備好了。

• 關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)

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參考文獻(xiàn)

[1]胡陽(yáng). 決策中的僥幸心理及其腦機(jī)制研究[D].西南大學(xué),2010.

[2]中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒——2021.

[3]2020中國(guó)人口普查年鑒.