近日，某中小銀行推出全民共興貸產(chǎn)品，固定年化利率低于3%，首次獲得授信的客戶還可以享受到免息券服務(wù)。與此同時，多家大型銀行、股份制銀行也相應(yīng)調(diào)整消費貸產(chǎn)品利率，在疊加諸多優(yōu)惠條件后利率水平已降至3.5%至4%之間。消費貸利息下降引發(fā)市場關(guān)注。有觀點認為，多家銀行機構(gòu)密集下調(diào)消費貸利率，此時消費者應(yīng)薅一把“羊毛”。比如，現(xiàn)在貸款購買汽車、家電等大宗商品時，與以往消費貸的利息相比，能夠節(jié)省不少開支。
實際上，從去年下半年以來，貸款市場報價利率(LPR)下降傳導(dǎo)效應(yīng)明顯，消費貸利率呈現(xiàn)下行趨勢，一定程度上吸引了消費者提前消費。盡管如此，有效信貸需求不足的問題依然突出。央行發(fā)布的2022年四季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，住戶消費貸款增速回落，全年增加6755億元，同比少增7646億元。這樣看來，金融機構(gòu)發(fā)力消費貸仍有很大增長空間。
作為零售金融產(chǎn)品之一，消費貸是面向個人申請后發(fā)放的用作消費支出的純信用免擔(dān)保的金融產(chǎn)品。目前，不同金融機構(gòu)對于貸款產(chǎn)品用途有不同的設(shè)置，有的消費貸只能專款專用，指定購買某些商品；有的只能刷卡消費，但不能提取現(xiàn)金。總之，無論哪種形式的消費貸，其出發(fā)點始終是瞄準(zhǔn)消費市場，滿足個人消費需求。
目前，多家金融機構(gòu)爭先布局消費貸主要在于推動零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，培育新的業(yè)務(wù)增長點。從A股上市銀行已經(jīng)公布的財報數(shù)據(jù)看，多家銀行的消費貸成為零售金融新支柱。然而，與之形成鮮明對比的是信貸需求跟不上，央行近期發(fā)布的存款數(shù)據(jù)不斷高企。加之個人住房貸款增速放緩，居民消費動力略顯不足，今年年初以來，金融機構(gòu)為守住消費貸這個盈利增長點，紛紛優(yōu)化消費貸供給，主動減費讓利，搶占消費貸市場份額，以此提振信貸業(yè)務(wù)。
值得注意的是，在擴內(nèi)需、促消費的背景下，金融機構(gòu)很容易打起消費貸的“價格戰(zhàn)”。有的金融機構(gòu)重貸而審批不嚴，為盡快獲客降低消費貸的申請條件和審批標(biāo)準(zhǔn)，未能準(zhǔn)確評估和識別借款人償還能力。還有的金融機構(gòu)貸后輕管理，導(dǎo)致本該用于消費屬性的錢違規(guī)流入房產(chǎn)、股市等投資領(lǐng)域，這也是接下來監(jiān)管部門應(yīng)著力監(jiān)管的重點方向。
無論是銀行機構(gòu)，還是助貸平臺，都想從消費貸這塊蛋糕中分得一杯羹，但是一哄而上的、盲目的過度授信行為，恐將賠了夫人又折兵。金融機構(gòu)在借款人征信、收入等環(huán)節(jié)若審核不嚴，容易滋長多頭借貸問題，抬高債務(wù)杠桿。令人擔(dān)憂的是，金融機構(gòu)若只管放貸，不做好貸后管理，如果借款人收入減少或是違規(guī)使用消費貸資金，很容易埋下壞賬風(fēng)險隱患。因此，對金融機構(gòu)而言，不能做甩手掌柜，應(yīng)切實做好貸后風(fēng)險防范，嚴格按照監(jiān)管展業(yè)制度要求，從流程和技術(shù)上管理好貸后資金。
中央經(jīng)濟工作會議提出，要把恢復(fù)和擴大消費擺在優(yōu)先位置，穩(wěn)定汽車等大宗消費，推動餐飲、文化、旅游、體育等生活服務(wù)消費恢復(fù)。隨著這些與消費貸覆蓋面高度重合的消費場景的恢復(fù)，金融機構(gòu)將迎來新機遇。接下來，金融機構(gòu)在盡最大努力順應(yīng)居民消費新趨勢、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時，既要做好與消費政策的有效銜接，又要從客群實際出發(fā)，科學(xué)適度投放消費貸。
王寶會
