業(yè)界普遍認(rèn)為，2023年立足于信用卡業(yè)務(wù)耕耘的新階段，精耕細(xì)作的用戶體驗(yàn)將逐步取代此前粗放的流量獲客思維，成為銀行打造信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

加速清理睡眠卡

今年以來(lái)，中國(guó)銀行、恒豐銀行等數(shù)十家銀行發(fā)布公告稱，對(duì)長(zhǎng)期睡眠的信用卡開(kāi)展賬戶安全管理等工作。

比如，中國(guó)銀行公告稱，自2023年3月20日起，將對(duì)連續(xù)18個(gè)月及以上無(wú)主動(dòng)交易、且無(wú)任何未償還款項(xiàng)和存款的長(zhǎng)期睡眠信用卡，分階段進(jìn)行信用卡降額、停用或銷卡等相關(guān)處理。

恒豐銀行將于2023年3月31日起，陸續(xù)對(duì)發(fā)卡滿18個(gè)月以上仍未激活或已激活卻連續(xù)滿18個(gè)月及以上未發(fā)生主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡停止用卡服務(wù)并辦理銷卡手續(xù)。

平安銀行公告稱，將于2023年4月1日起通過(guò)AI電話或短信等方式向滿足條件的部分長(zhǎng)期睡眠客戶進(jìn)行通知，客戶未在規(guī)定期限內(nèi)根據(jù)通知要求對(duì)卡片進(jìn)行操作的，將對(duì)其采取銷卡或銷戶措施。

記者注意到，此前，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行也曾發(fā)布開(kāi)展長(zhǎng)期不動(dòng)戶清理工作或信用卡客戶持卡數(shù)量上限公告。

例如，興業(yè)銀行曾發(fā)布提醒公告稱，同一客戶在該行新開(kāi)立信用卡賬戶時(shí)，持有該行當(dāng)前狀態(tài)正常的信用卡總數(shù)量不能超過(guò)6個(gè)。

“從去年下半年以來(lái)至今，各銀行陸續(xù)發(fā)布公告對(duì)信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展規(guī)范管理。從年內(nèi)銀行公告內(nèi)容來(lái)看，除了加強(qiáng)對(duì)信用卡資金流向的監(jiān)控外，清理長(zhǎng)期未使用的信用卡仍是重點(diǎn)工作。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，銀行清理睡眠賬戶有兩大益處，一是降低管理成本，二是防范電信詐騙、洗錢等違法犯罪。

信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入存量時(shí)代

在銀行加速清理睡眠卡，風(fēng)控升級(jí)的背后，是配套政策的引導(dǎo)。2022年7月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、發(fā)卡營(yíng)銷行為、授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、資金流向、信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面進(jìn)行規(guī)定。

綜合來(lái)看，《通知》發(fā)布后，各家銀行就陸續(xù)推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的整改工作。除了清理睡眠信用卡、限制持卡數(shù)量外，分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理也是調(diào)整的方向之一。

此前已有工商銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行等多家銀行宣布將“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”。以工商銀行為例，自2023年1月1日(含)起，該行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”。

在易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮看來(lái)，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)使銀行自身的合規(guī)水平提升，也能夠在信用卡營(yíng)銷宣傳中形成良性的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序，同時(shí)有助于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

曾幾何時(shí)，信用卡是銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型的“必爭(zhēng)之地”。但在此前的粗放發(fā)展模式下，信用卡業(yè)務(wù)成了投訴的“重災(zāi)區(qū)”。數(shù)據(jù)顯示，2022年第三季度，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費(fèi)投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴38016件，占投訴總量的50.3%。

信用卡業(yè)務(wù)正面臨著轉(zhuǎn)型壓力與機(jī)會(huì)。蘇筱芮告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，2023年，立足于信用卡業(yè)務(wù)耕耘的新階段，精耕細(xì)作的用戶體驗(yàn)將逐步取代粗放的流量獲客思維，成為商業(yè)銀行打造市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

蘇筱芮進(jìn)一步表示，目前信用卡業(yè)務(wù)已進(jìn)入存量時(shí)代，建議未來(lái)從操作體驗(yàn)、性能安全、用戶黏性等維度全面評(píng)估用戶體驗(yàn)水平，從而提升新增信用卡用戶的留存率和使用率。

王蓬博表示，未來(lái)信用卡存量時(shí)代發(fā)展的關(guān)鍵是擴(kuò)大信用卡真實(shí)使用場(chǎng)景，提升服務(wù)品質(zhì)，提供差異化權(quán)益。