中國一地曝“房貸可還到80歲”，利大還是弊大？

近期，當地媒體報道，廣西南寧多個樓盤對外宣稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”，引發廣泛討論。中新社記者了解到，“房貸最多可還到80歲”確有其事，但目前僅限個別銀行。

中信銀行南寧分行表示，外界對此規定理解有誤。近期總行統一下發文件，其中“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過80歲，但“貸款人年齡不超過70歲”這一規定并沒有改變。該分行稱，相關業務前提是銀行已經核實貸款人收入流水滿足貸款要求。截至目前，新規定尚未有業務落地。

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“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過80歲，意味著如果一位房貸申請者今年50歲，那么最多可以申請30年的貸款。但如果房貸申請者年齡已超70歲，則不能再申請貸款。當前，中國多數地方、多數銀行規定，“貸款人年齡加貸款期限”不超過70歲，部分銀行放寬至不超過75歲。

事實上，此番“房貸可還到80歲”的政策早有先例。2019年初，據杭州當地媒體報道，杭州某銀行調整了房貸政策，規定房屋按揭貸款最長可貸到80周歲，父母和子女兩代人可接力還款。

有人擔憂，70歲以上的老人基本已沒有工作能力，如何承擔還款壓力？中原地產首席分析師張大偉對中新社記者表示，雖說借用個別銀行的一些產品，房貸最多可以還到80歲，但實際還款義務大多還落到老人的子女親屬身上。多數情況下，50歲以上或快要退休的人是很少會選擇貸款買房的。

中國人民大學勞動人事學院與貝殼研究院于去年聯合發布的《2022年老年人住房需求洞察報告》指出，受傳統消費觀念影響，再加上貸款年限受年齡限制，老年人更傾向于全款購房，占比高達83.2%。

張大偉表示，老人之所以申請貸款，大多還是為了孩子。老人為名下已經有房的子女再買一套房，子女就可以享受父母的購房名額或者首次貸款的優惠(較低利率和首付比例)。銀行為了確保資金安全也是有嚴格審核機制的，比如讓家人擔保，有的銀行還要求指定其子女作為共同還款人。所以，大多數情況下，這就是變相的接力貸。

張大偉認為，接力貸背后的邏輯其實還是“貸代相傳”，并不值得提倡。不過，具體問題具體分析，對于部分有需要的家庭來說，還是有利的。

諸葛找房數據研究中心高級分析師陳霄表示，需要注意該項政策出臺的背景。一方面，隨著人口老齡化加劇、人均壽命延長，中老年群體購房的情形更多，同時近年來改善性需求加速釋放，中老年人也是其中的主要力量。

另一方面，延遲退休的政策被重點關注，部分年齡大的群體也能擁有穩定的工作和收入保障，具備穩定還款能力。

考慮到這些因素，陳霄認為，放寬貸款年齡限制，利好中老年購房群體，釋放部分購房需求。同時，父母也有機會與子女一同買房承擔還貸壓力，也間接減輕了部分年輕人置業的壓力。

使用接力貸是否會助長炒房？張大偉表示，接力貸的確存在放大居民杠桿的效果，但也沒必要妖魔化接力貸。一方面，因為手續相對復雜，且征信有記錄，大多數使用接力貸的購房者的確有自住需求，并非炒房客。另一方面，目前接力貸只有個別地方、個別銀行提供，而且審核很嚴。實際上，即便沒有接力貸，對于絕大多數中國家庭來說，父母子女往往都是隱性的共同還款人。另外，當下中國樓市熱度并不高，購房者也相對理性，盲目使用接力貸入市的可能性不太大。(完)