收益倒掛的“鍋”不能全由購房者扛，銀行基于助力國民經(jīng)濟復蘇、民眾支出結(jié)構(gòu)改善、社會責任承擔等方面，應(yīng)當進一步優(yōu)化服務(wù)，切實降低提前還貸門檻
伴隨著多地頻繁調(diào)整首套房貸款利率，房貸進入低利率區(qū)間，不少貸款買房人開始考慮提前還款。然而，提前還房貸卻沒有想象的那么容易。據(jù)報道，有人去年年底向銀行預約提前還貸，至今未審批，估計排隊到4月；有銀行修改還款規(guī)則，原本一年三次申請機會改為一次。還有網(wǎng)友反映，自己想提前還房貸，銀行居然要求支付違約金。
為何出現(xiàn)排隊提前還貸潮？其背后原因可以歸結(jié)為一個關(guān)鍵詞：收益倒掛。前些年，房地產(chǎn)是優(yōu)質(zhì)投資品，高峰期部分地區(qū)房價年漲幅達百分之十、二十。而為了拉動市場，開發(fā)商聯(lián)合銀行，推出首付較低的寬松標準，帶動了更多人貸款買房。畢竟，相比于房價高漲幅，百分之三、四左右的房貸利率可以忽略不計。
根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的2022年12月份70個大中城市商品住宅銷售價格變動情況，新建商品住宅銷售價格同比下降城市有53個，比上月增加2個；二手住宅銷售價格同比下降城市有64個。
當房地產(chǎn)不再穩(wěn)增值，購房者卻背負了高昂的房貸和利息，房貸占比越高、還款周期越長，其利息支出越多。從經(jīng)濟理性人的角度而言，提前還貸可以縮短還款周期，減少利息支出。
但對于銀行而言，同樣面臨投資渠道的縮緊。由于國內(nèi)宏觀經(jīng)濟環(huán)境仍處于修復階段，實體經(jīng)濟回暖尚需時日，銀行對外投資可選對象減少。相較之下，房貸業(yè)務(wù)投資回報率更高，如果購房者提前還貸，將影響銀行包括利息在內(nèi)的收入，同時提前收回房貸資金后，如果又沒有更多同等優(yōu)質(zhì)的投資標的，可能就會對購房者提前還貸軟抵制。
顯然，收益倒掛成為購房者提前還貸積極性高漲、而銀行對此推三阻四的關(guān)鍵所在。但是，收益倒掛的“鍋”不能全由購房者扛，銀行基于助力國民經(jīng)濟復蘇、民眾支出結(jié)構(gòu)改善、社會責任承擔等方面，應(yīng)當進一步優(yōu)化服務(wù)，切實降低提前還貸門檻。
從近期部分銀行的財務(wù)報告來看，銀行整體收益率仍不低。2022年前三季度，國有六大行合計實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤突破萬億元，較2021年同期增長6.47%。而2022年末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額(即借貸期限內(nèi)，購房者還未向銀行償還的貸款)達53.16萬億元。
房貸占比過高，會對人們?nèi)粘Ｉ睢⑾M等構(gòu)成沉重壓力，提前還貸能夠部分緩解這一壓力，也能讓人們在利息支出減少后有更多余錢用于其他消費領(lǐng)域，從而帶動內(nèi)需增長，并推動服務(wù)業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)應(yīng)服務(wù)于我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展大局，承擔更多社會責任，或可將之前從房貸業(yè)務(wù)獲取的收益中拿出一部分，回饋給購房者。
同時，引導銀行“脫虛向?qū)崱币彩俏覈陙碇匾母母锓较颉＝陙恚ㄟ^國家政策引導，強化銀行將資金更多投入實體經(jīng)濟發(fā)展，減少在房地產(chǎn)、金融等領(lǐng)域的盲目投資。與此同理，銀行為廣大購房者提前還貸提供支持，不僅能切實減輕購房者負擔，而且還能將資金用于實體經(jīng)濟信貸，如此能倒逼銀行不斷提升對實體經(jīng)濟的金融服務(wù)能力，減少以往“躺在利息差上賺錢”的路徑依賴，對于我國銀行業(yè)的國際化、市場化發(fā)展也是有益的。
成都商報-紅星新聞特約評論員 畢舸
