見習(xí)記者 霍莉

從11月25日開始，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式在36個(gè)先行城市或地區(qū)“鳴槍起跑”。短短幾日，首批入圍的銀行在線上、線下各種渠道加大宣傳力度，并通過開戶送現(xiàn)金紅包、送消費(fèi)券、送積分等“花式”營(yíng)銷方式積極爭(zhēng)取客源。

“一圖說透‘個(gè)人養(yǎng)老金’是啥”、“個(gè)人養(yǎng)老金究竟有多香”、“個(gè)人養(yǎng)老金全攻略”……打開任何一家主流商業(yè)銀行的APP、微信公眾號(hào)，有關(guān)個(gè)人養(yǎng)老金方面的投教推介內(nèi)容撲面而來，各家銀行從政策、稅收、投資等各個(gè)角度進(jìn)行了全方位解讀。

在一片熱鬧的宣傳中，仍有一些容易被忽視的細(xì)節(jié)，需要投資者特別重視。

“未富先老”已成為近年不少年輕人調(diào)侃的熱詞。如果說兩年前金融機(jī)構(gòu)推出的“養(yǎng)老金融”針對(duì)的是老年客群，那么此次針對(duì)年輕群體的個(gè)人養(yǎng)老金制度才是真的“養(yǎng)老”?！梆B(yǎng)老要趁早”是首個(gè)要義，即提前準(zhǔn)備和規(guī)劃，利用時(shí)間的力量建立“個(gè)人養(yǎng)老小金庫(kù)”。此次個(gè)人養(yǎng)老金制度的完善，即是對(duì)年輕群體將個(gè)人養(yǎng)老提上日程的“意識(shí)啟蒙”。

長(zhǎng)期以來，我國(guó)養(yǎng)老金三大支柱的發(fā)展并不均衡，隨著人口老齡化社會(huì)的到來，社會(huì)養(yǎng)老資金負(fù)擔(dān)愈加沉重，發(fā)展以“個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能”第三支柱已十分迫切。在有未雨綢繆的意識(shí)之后，投資者需要明白并吃透“游戲規(guī)則”。不同于第一支柱“現(xiàn)收現(xiàn)付制”，第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金制度的最大特點(diǎn)是“基金積累制”。作為個(gè)人投資者，要理解到“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”、“自負(fù)盈虧”這兩個(gè)要義。

當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金的宣傳既要讓參與者明白“長(zhǎng)期性”，作好長(zhǎng)期投資的準(zhǔn)備，也要明白“長(zhǎng)期性”意味著“封閉性”，即個(gè)人儲(chǔ)備的這部分養(yǎng)老金，在非特殊情況下，退休之前是不能支取出來的，只有達(dá)到退休年齡或喪失勞動(dòng)力，才可按月、分次或者一次性通過劃轉(zhuǎn)至本人社會(huì)保障卡領(lǐng)取。

最受民眾關(guān)注的，是養(yǎng)老資產(chǎn)能否實(shí)現(xiàn)“保值增值”的目標(biāo)。畢竟數(shù)十年的點(diǎn)滴持續(xù)投入，買特定的養(yǎng)老投資產(chǎn)品，其目的是養(yǎng)老資產(chǎn)能對(duì)抗通脹，乃至實(shí)現(xiàn)增值。

考慮到養(yǎng)老理財(cái)?shù)瑞B(yǎng)老金融產(chǎn)品對(duì)凈值穩(wěn)定性與收益增長(zhǎng)性的特殊要求，未來，銀行養(yǎng)老理財(cái)會(huì)如何較為穩(wěn)健地配置債券、股票、基金等資產(chǎn)，如何進(jìn)行有效管理等運(yùn)作來增厚收益，是參與第三支柱的金融資管機(jī)構(gòu)需要著重思考的重要課題。

對(duì)個(gè)人來說，個(gè)人養(yǎng)老金并不意味著“投錢就可以閉眼養(yǎng)老”，也要提高自己的金融知識(shí)儲(chǔ)備進(jìn)行投資，才能做到從“養(yǎng)老”到“享老”，屆時(shí)才能真正吟唱 “莫道桑榆晚，為霞尚滿天”。