截至11月15日，財(cái)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品自主注冊(cè)平臺(tái)(簡(jiǎn)稱“自主注冊(cè)平臺(tái)”)正式啟用3個(gè)月。《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在該平臺(tái)自主注冊(cè)的在售保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量最多的品種是普通意外險(xiǎn)，占比接近五成。而失能險(xiǎn)、投資型意外險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的注冊(cè)量為0，同時(shí)，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品注冊(cè)后不久便停售。

3個(gè)月注冊(cè)626款

整體來(lái)看，從8月15日自主注冊(cè)平臺(tái)投入使用至11月15日，財(cái)險(xiǎn)公司在該平臺(tái)注冊(cè)的在售保險(xiǎn)產(chǎn)品共有626款。其中，意外險(xiǎn)為309款，普通家財(cái)險(xiǎn)為90款，醫(yī)療保險(xiǎn)為90款，責(zé)任保險(xiǎn)為61款，疾病保險(xiǎn)為36款，船舶保險(xiǎn)為10款，保證保險(xiǎn)為6款，工程保險(xiǎn)為2款，企財(cái)險(xiǎn)為1款，信用保險(xiǎn)為1款，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為1款，護(hù)理保險(xiǎn)為1款，失能保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、投資型家財(cái)險(xiǎn)、投資型健康保險(xiǎn)、投資型意外險(xiǎn)為0款，其他保險(xiǎn)為18款。

今年2月底，保監(jiān)會(huì)決定開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革，以改革完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理制度，推進(jìn)產(chǎn)品市場(chǎng)化進(jìn)程，增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提高產(chǎn)品監(jiān)管效率。8月15日，自主注冊(cè)平臺(tái)正式啟用，標(biāo)志著財(cái)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革正式實(shí)施。

改革的一項(xiàng)重要目的是從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向產(chǎn)品創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變，釋放和激發(fā)行業(yè)持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)新活力，增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

財(cái)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革后，除了注冊(cè)產(chǎn)品比較豐富外，也出現(xiàn)了很多聚焦細(xì)分市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的一些創(chuàng)新型產(chǎn)品。有的保險(xiǎn)產(chǎn)品及時(shí)跟上市場(chǎng)新變化，例如，隨著網(wǎng)約車(chē)的普及，記者看到，網(wǎng)約車(chē)延誤補(bǔ)償保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)約車(chē)服務(wù)平臺(tái)乘車(chē)延誤保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品出現(xiàn)在注冊(cè)名單之中。此外，還有的保險(xiǎn)聚焦某一小眾細(xì)分領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，例如旅游景點(diǎn)旅行不便保險(xiǎn)(適用于上海迪士尼樂(lè)園)、社保漏繳費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)，以及掛號(hào)停診損失保險(xiǎn)等。

意外險(xiǎn)達(dá)309款

在自主注冊(cè)平臺(tái)注冊(cè)的各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，截至11月15日，普通意外保險(xiǎn)的總量最高，達(dá)309款，最早的一款注冊(cè)于8月22日，平均每天注冊(cè)意外險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)達(dá)3.64款。不過(guò)，與之相反的是，失能保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品目前的注冊(cè)量為0。

從保險(xiǎn)責(zé)任范圍來(lái)看，意外險(xiǎn)的涉及面也非常廣。記者發(fā)現(xiàn)，在醫(yī)患矛盾突出、整形美容市場(chǎng)需求不斷增加的背景下，與醫(yī)療整形市場(chǎng)緊密相關(guān)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品非常豐富。例如醫(yī)務(wù)人員意外傷害保險(xiǎn)、患者意外傷害保險(xiǎn)、麻醉意外傷害保險(xiǎn)、神經(jīng)內(nèi)科手術(shù)醫(yī)療意外傷害保險(xiǎn)、微整形面部注射綜合意外保險(xiǎn)、眼部整形手術(shù)綜合意外保險(xiǎn)、鼻部整形手術(shù)綜合意外保險(xiǎn)、人工終止妊娠意外保險(xiǎn)、附加注射玻尿酸栓塞意外保險(xiǎn)、附加微整形手術(shù)皮膚過(guò)敏意外保險(xiǎn)、個(gè)人赴韓醫(yī)療美容意外綜合保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

“生活中存在各種各樣的意外因素，也就是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)比較多；同時(shí)，隨著旅游意外險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的普及，人們購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的意識(shí)在增強(qiáng)，也就是說(shuō)市場(chǎng)需求在不斷增加。在這兩方面因素的共同作用下，意外險(xiǎn)產(chǎn)品火爆是很正常的。”一位業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為。

綜合業(yè)內(nèi)人士的意見(jiàn)，意外險(xiǎn)產(chǎn)品火爆還有方面因素，一是產(chǎn)品相對(duì)簡(jiǎn)單，消費(fèi)者容易理解；二是產(chǎn)品價(jià)格低廉，保障額度高，消費(fèi)者接受度高；三是銷(xiāo)售渠道多樣化，由于意外險(xiǎn)跟旅游、醫(yī)療等場(chǎng)景緊密相關(guān)，銷(xiāo)售切入點(diǎn)比較符合人們的習(xí)慣，還有的意外險(xiǎn)是隨主險(xiǎn)一起銷(xiāo)售的附加險(xiǎn)。

從相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，與保險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)相比，意外險(xiǎn)體量還比較小，但是從賠付額與原保險(xiǎn)保費(fèi)之比來(lái)看，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司而言，意外險(xiǎn)可能是一項(xiàng)優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入583.40億元，同比增長(zhǎng)17.20%；賠款131.39億元，同比增長(zhǎng)20.24%。意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款與原保險(xiǎn)保費(fèi)之比為22.5%。同時(shí)，前三季度，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6370.58億元，同比增長(zhǎng)7.78%；3321.59億元，同比增長(zhǎng)14.85%。產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款與原保費(fèi)之比為52.1%。可見(jiàn)，與產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體賠付情況相比，意外險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)較為突出。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，注冊(cè)量較小的保險(xiǎn)產(chǎn)品各有原因，例如，特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)具有高價(jià)值、高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)(承保、理賠的技術(shù)含量較高)等特點(diǎn)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、承保都有較高門(mén)檻，因此注冊(cè)量較小。

部分產(chǎn)品注冊(cè)后旋即停售

通過(guò)產(chǎn)品查詢，記者發(fā)現(xiàn)，部分財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品在注冊(cè)之后短期內(nèi)就停售，“存活”期限最短的一款產(chǎn)品在注冊(cè)當(dāng)天即停售。

記者通過(guò)采訪了解到，注冊(cè)產(chǎn)品停售可能有幾種情況。一是保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)行了調(diào)整，原產(chǎn)品停售后重新進(jìn)行了注冊(cè)。某財(cái)險(xiǎn)公司的一款家財(cái)險(xiǎn)便是如此。在推進(jìn)財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品注冊(cè)制改革的同時(shí)，保監(jiān)會(huì)也強(qiáng)調(diào)，要定期或不定期抽取一定比例注冊(cè)產(chǎn)品進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)對(duì)產(chǎn)品條款合法合規(guī)性、產(chǎn)品費(fèi)率科學(xué)性等進(jìn)行審查。對(duì)于抽查和日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，依法進(jìn)行監(jiān)管處罰，對(duì)不合格產(chǎn)品予以強(qiáng)制退出。

同時(shí)，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品本身就是針對(duì)某一特定時(shí)期，過(guò)了合適的時(shí)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)選擇停售。記者還了解到，部分保險(xiǎn)公司在推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品后，由于價(jià)格低、在互聯(lián)網(wǎng)上傳播速度快，實(shí)際銷(xiāo)售情況遠(yuǎn)快于預(yù)期，保險(xiǎn)公司為了更仔細(xì)、從更長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，選擇暫停銷(xiāo)售。“推出產(chǎn)品，先看看市場(chǎng)反應(yīng)，銷(xiāo)售一段時(shí)間之后暫停，進(jìn)行全面評(píng)估，然后可能進(jìn)行調(diào)整并重新推向市場(chǎng)。”某互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者。

此外，還有部分保險(xiǎn)產(chǎn)品停售涉及到自主注冊(cè)操作環(huán)節(jié)的一些問(wèn)題，例如有保險(xiǎn)公司反映，在自主注冊(cè)平臺(tái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品注冊(cè)后備案號(hào)反饋前產(chǎn)品無(wú)法撤銷(xiāo)，造成有點(diǎn)瑕疵的產(chǎn)品也只能向公眾公開(kāi)，如果險(xiǎn)企需要調(diào)整，只能先停售再重新注冊(cè)。還有公司表示，自主注冊(cè)制下，產(chǎn)品銷(xiāo)售前必須有注冊(cè)號(hào)，而在之前的備案制下可以在產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)使用后10個(gè)工作日內(nèi)備案，對(duì)希望搶占上市時(shí)間的保險(xiǎn)新品而言，操作時(shí)間較為緊張。證券日?qǐng)?bào)