隨著經(jīng)濟(jì)放緩、利率市場(chǎng)化、金融脫媒等因素影響，銀行業(yè)告別高增長(zhǎng)時(shí)代，利潤(rùn)增長(zhǎng)緩慢。利潤(rùn)的下滑也帶來(lái)了減員降薪潮。上半年16家上市銀行中，9家銀行人均薪酬下滑；工農(nóng)中建四大行員工減少超25260人。銀行業(yè)躺著賺錢的時(shí)代一去不復(fù)還，非息收入成為重要的增長(zhǎng)引擎。據(jù)國(guó)金證券近期研報(bào)，全球經(jīng)濟(jì)通脹繼續(xù)抬升，利率底部或已出現(xiàn)。

猜想1

銀行業(yè)保持高速增長(zhǎng)不太可能

三季報(bào)顯示，五大行三季度凈利潤(rùn)增速呈現(xiàn)出個(gè)位數(shù)趨勢(shì)。

“部分銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，很多銀行凈利潤(rùn)增幅較小，即使有些銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)正增長(zhǎng)也是略微為正的增長(zhǎng)，而這種增長(zhǎng)是很大程度上犧牲了撥備覆蓋率，這種增長(zhǎng)方式也反映了銀行盈利水平在下降。”社科院銀行研究室主任曾剛表示。

但曾剛認(rèn)為，在目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，銀行業(yè)面臨很多外部挑戰(zhàn)，2016年銀行業(yè)的表現(xiàn)符合預(yù)期。“因?yàn)檎麄€(gè)經(jīng)濟(jì)、行業(yè)都有周期，不可能一直持續(xù)正增長(zhǎng)。而實(shí)體經(jīng)濟(jì)自2011年一直下行，銀行業(yè)保持高速正增長(zhǎng)不太可能。”曾剛說(shuō)。

“未來(lái)有些銀行規(guī)模負(fù)增長(zhǎng)或者收縮，都是正常事情。可以說(shuō)，利潤(rùn)增長(zhǎng)已出現(xiàn)拐點(diǎn)，凈利潤(rùn)下滑是正常現(xiàn)象。”曾剛預(yù)測(cè)，銀行風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上升、有效需求不足、資產(chǎn)荒等因素影響，明年銀行業(yè)營(yíng)收狀況等表現(xiàn)或更糟糕，“但隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)調(diào)整結(jié)束，銀行表現(xiàn)也將隨之上行”。

猜想2

銀行受到利率化市場(chǎng)沖擊變小

目前，利息收入仍然是銀行主要的收入來(lái)源。在利率市場(chǎng)化以及持續(xù)降息背景下，銀行業(yè)利息收入下降，非息收入成為重要增長(zhǎng)引擎。其中，五大行實(shí)現(xiàn)非息業(yè)務(wù)收入5970億元，同比大幅增長(zhǎng)22.2%，占全部營(yíng)業(yè)收入比例同比提升5.7個(gè)百分點(diǎn)到31.5%。

“隨著利率市場(chǎng)化，息差收窄并不是壞事，這會(huì)推動(dòng)商業(yè)銀行不再躺著賺錢。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，未來(lái)銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品、托管業(yè)務(wù)、信用卡、電子銀行等中間業(yè)務(wù)發(fā)展，“未來(lái)非息收入會(huì)繼續(xù)保持增長(zhǎng)”。

曾剛在接受新京報(bào)采訪時(shí)也表示，明年銀行業(yè)比較樂(lè)觀的一點(diǎn)是，利差進(jìn)一步收窄空間下，目前利率處于底部，未來(lái)央行貨幣政策轉(zhuǎn)向適度收縮的話，或?qū)?dǎo)致利率上行。“如果利率出現(xiàn)企穩(wěn)或者上行，意味著銀行未來(lái)受到利率化市場(chǎng)沖擊變小，這可能是明年銀行業(yè)的一個(gè)亮點(diǎn)。”曾剛預(yù)測(cè)。

曾剛表示，明年銀行業(yè)還將面臨不少挑戰(zhàn)。未來(lái)資產(chǎn)方將延續(xù)對(duì)銀行構(gòu)成挑戰(zhàn)，“目前銀行不缺錢，但是錢用到什么地方去，這是銀行業(yè)比較困擾的地方。”

猜想3

銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型加快

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式的不斷普及，移動(dòng)設(shè)備成為銀行與客戶的媒介，銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)不斷收縮。其中，一國(guó)有大行已連續(xù)兩年出現(xiàn)了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的減少。

“在金融科技不斷推動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展背景下，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)可能不斷收縮，同時(shí)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型會(huì)進(jìn)一步加快。”北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院博士后馮乾介紹，銀行在未來(lái)能更好地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和金融科技，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的智能化、網(wǎng)絡(luò)化和電子化，更加注重客戶體驗(yàn)和對(duì)接金融場(chǎng)景。

從互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付看，自2011年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付開(kāi)辦以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模快速擴(kuò)張，2014年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模近6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)近4倍。基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的第三方支付大大提高支付效率和便利，有效補(bǔ)充了現(xiàn)有金融體系的服務(wù)功能，智能金融服務(wù)成為更多人的選擇。

馮乾稱：“場(chǎng)景化”可以使得銀行的服務(wù)不再局限于某個(gè)場(chǎng)所，而是一種無(wú)處不在的服務(wù)，根據(jù)個(gè)人和家庭的生活需求，通過(guò)線上渠道和物理渠道，構(gòu)建理財(cái)、消費(fèi)、支付和社交的有效融合，實(shí)現(xiàn)金融生活化。