在剛剛過去的2015年歲末(12月28日)，華夏銀行發(fā)布公告稱，其股東德意志銀行、德銀盧森堡、薩爾·奧彭海姆已以協(xié)議方式，轉讓持有的合計213604.5885萬股A股普通股，約占公司已發(fā)行總股份的19.99%，股權轉讓價格為230億~257億元。

在剛剛過去的2015年歲末(12月28日)，華夏銀行發(fā)布公告稱，其股東德意志銀行、德銀盧森堡、薩爾·奧彭海姆已以協(xié)議方式，轉讓持有的合計213604.5885萬股A股普通股，約占公司已發(fā)行總股份的19.99%，股權轉讓價格為230億~257億元。

德意志銀行拋售其所持有的華夏銀行股份，而在2015年，外資拋售中資銀行股票并非僅此一例，匯豐銀行控股的恒生銀行拋售5%的興業(yè)銀行股份，西班牙對外銀行(BBVA)出清中信銀行股份。據(jù)彭博統(tǒng)計，2012年以來，全球大型銀行包括美國銀行、高盛等至少拋售了140億美元中資銀行股股份。

中資銀行業(yè)過去一年的日子的確不好過。從銀行高管和職員紛紛離職的現(xiàn)象即可略窺一斑。曾經(jīng)給予外資高額回報的中資銀行股票怎會被棄之如敝履呢？

從銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)或可一探究竟：我國銀行的不良貸款率從2014年底的1.25%升至2015年9月底的1.59%。另外，2015年上半年，在18家上市中資銀行中，尚未減記的逾期貸款規(guī)模較2014年底激增57%，達到6450億元，而同期不良貸款規(guī)模增長17%至6920億元。其中逾期時間在3個月以上的貸款較2014年底飆升166%至1490億元。這一問題在未上市的中小型銀行中更為普遍。

從逾期貸款率猛漲來看，2015年銀行呆壞賬率的上升只是個開始。在經(jīng)濟持續(xù)下降壓力之下，我國對嚴重過剩產能還未能真正“下狠刀子”，許多鋼鐵、煤炭、水泥、船舶、玻璃、有色金屬等產能過剩“重災區(qū)”的企業(yè)，在前幾年投資過熱時形成的大投入沒有產生預期的效益，無以回報銀行的本金和利息要求，其中有些企業(yè)更是要靠財政補貼以及銀行貸新還舊的游戲慘淡經(jīng)營。不出清過剩產能，經(jīng)濟下行壓力不減，經(jīng)濟結構調整無法展開。而出清過剩產能，許多隱形的呆壞賬就會在銀行賬目上暴露出來。

必須看到，從2008年投資過熱積累下來的問題一拖再拖，已再無騰挪空間和時間。最高決策層態(tài)度很明確，從2015年11月至今，李克強總理數(shù)次表態(tài)要加大清退“僵尸企業(yè)”的力度，表示對“僵尸企業(yè)”“絕對過剩產能”企業(yè)，要狠下刀子。1月4日人民日報頭版頭條《供給側結構性改革引領新常態(tài)》一文表示，“權威人士坦言，陣痛不可避免，但也是值得的”。

“狠下刀子”“陣痛”，這些寒光凜凜的詞語，說明加緊處置“僵尸企業(yè)”已是有所必為。由此推斷，處置“僵尸企業(yè)”的一大后果就是其拖欠銀行的呆壞賬從隱形變成顯性，導致銀行估值進一步走低。

一方面呆壞賬上升，另一方面利潤下降——中國銀行業(yè)何其艱難。

2015年10月，央行宣布對商業(yè)銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限后，五家大型商業(yè)銀行的短期定期存款利率全部比基準利率上浮16%以上，全國性股份制商業(yè)銀行普遍上浮30%以上，部分城商行上浮40%以上，最高的則上浮67%。與此同時，由于經(jīng)濟下行，企業(yè)信貸需求縮減，過去每年融資規(guī)模在1000萬元以上的企業(yè)，2015年明顯減少。2015年第三季度報顯示，北京銀行和南京銀行凈利差分別收窄9個基點和4個基點，銀行業(yè)已感受到利率市場化的壓力。從某種程度上來說，這意味著銀行依靠吃存貸利差的輕松日子已是難以為繼。有專家表示，2015年上市銀行凈利潤增速預計在1.8%左右，而2014年還保持在8%左右。

去年以來，我國幾次三番降準降息、利率市場化不斷提速、人民幣加入SDR邁向國際化、互聯(lián)網(wǎng)金融搶食傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的存款及各項業(yè)務，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行過去10多年來躺在壟斷金山上數(shù)錢的情形再難持續(xù)。毋庸諱言，2016年乃至未來更長一段時間，傳統(tǒng)商業(yè)銀行仍將面臨業(yè)績下滑的較大壓力。

隨著我國經(jīng)濟步入新常態(tài)，轉型期疊加中低速增長期，銀行效益定然受到經(jīng)濟大環(huán)境和以前過熱投入過剩產能領域行為的拖累，從延續(xù)十數(shù)年的香餑餑變成黯然失色的遲暮美人，難道傳統(tǒng)商業(yè)銀行就此開啟最差時代了嗎？

最近，另一則消息似乎未引起更多關注：去年12月25日，央行公布了《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》。《通知》首次允許銀行可以進行遠程開戶的決定，對無實體柜臺網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，無疑是重大利好。隨之進入2.0時代的互聯(lián)網(wǎng)銀行將完全基于手機APP，遠程提供所有銀行服務，出現(xiàn)極強的移動化趨勢。這意味著今后我國銀行業(yè)面臨重大變革，而從去年開始傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“失色”或許只是互聯(lián)網(wǎng)金融變革的一塊背景板……