央行2015年共計實行了5次降息，由于多數房貸利率調整最常用的是次年調整的方式，因此多數購房者的房貸實際是從今年1月份開始調整。不過信息時報記者從多家銀行了解到，由于1月份月供還款遇到跨年度分段計息，月供減少得不徹底，要到2月份才會完整體現降息效果。

央行2015年共計實行了5次降息，由于多數房貸利率調整最常用的是次年調整的方式，因此多數購房者的房貸實際是從今年1月份開始調整。不過信息時報記者從多家銀行了解到，由于1月份月供還款遇到跨年度分段計息，月供減少得不徹底，要到2月份才會完整體現降息效果。

百萬貸款每月減負707元

2015年全年央行共進行了5次降息，商業房貸基準利率已從去年初的6.15%一路下調至目前的4.9%，總降幅達到1.25個百分點，5年以上房貸基準利率首次跌破5%；個人住房公積金貸款利率去年經歷了4次下調，5年以上個人住房公積金的貸款利率，從年初的4.25%降到了目前的3.25%。以一筆20年期限的100萬商業貸款為例，降息之前，月還款額是7251元；降息之后，月還款額變為6544元，每月下降707元。在整個還款周期內，累計減少利息17萬元。

元旦小長假期間不少市民都收到銀行發來的短信，從今年1月1日開始房貸將按新的利率計算。記者從多家銀行了解到，房貸利率調整主要為兩種：第一種是次年調整，即銀行利率調整后，次年1月1日開始執行新利率；第二種是從貸款人的貸款日期算起，一年整的時間之后予以調息。而大多數購房者選擇的都是第一種方式，因此去年5次降息效果實際是從今年1月份開始調整。

2月起才完全體現降息效果

不過，不少市民查詢本月還款額時發現，1月份需要歸還的房貸比起去年度來減少得不多。對此，銀行客服人員表示，由于銀行房貸還款日時間不同，今年1月的月供可能跨越年度分段計息，去年部分執行舊利率，今年部分才執行新利率，因而月供減少不徹底。

舉例來說，部分銀行貸款扣款日為每月1日，那么1月份的月供其實是按照去年利率執行的。如果貸款扣款日為每月15日，那么1月份月供利息就由去年12月最后16天和今年1月份頭15天的利息組成，總共是31天。利息調整后，去年12月的利息按照老基準利率計算，1月的利息按照新的基準利率計算。

一般來說，還款日靠近月初的貸款者，1月月供減少的感覺越不明顯；如果是1月的月底幾天還貸，則會感覺房貸確實有所減少。要從2月份起，每月還款額才會完整體現降息效果。

銀行房貸利率繼續下調

不僅是房貸利率本月起執行新標準，最近有買房打算的市民也得到了一筆新年“禮物”。信息時報記者采訪中發現，包括工行、招行在內的多家銀行近日再次降低了各自在廣州所執行的首套房貸款利率。

記者在融360上查詢發現，工行、建行、郵儲銀行、招行等多家銀行將首套房房貸利率從去年11月的8.8折(4.31%)降至了目前的8.5折(4.17%)，但均未超過匯豐銀行此前就執行的8.2折(4.02%)房貸利率優惠。目前，廣州市內銀行首套房貸利率執行8.5折及更大折扣的已達10家。仍然執行基準利率的僅剩下廣州銀行、浦發銀行、東亞銀行、華夏銀行以及廣發銀行這5家。

根據融360發布的報告，在監測的35個城市和地區中，上月首套房平均利率全部跌破5%。在當前房貸去庫存壓力加大的情況下，未來有望各城市首套房平均折扣均繼續下浮下調。