保單“體檢”可根據(jù)家庭總體收入情況，從基礎(chǔ)信息、保障范圍、保障額度、保障權(quán)益四方面入手，每年至少對所持保單作一次檢查，以便充分了解自己的保險權(quán)益，并根據(jù)家庭情況的變化進一步完善保險方案。

保單“體檢”可根據(jù)家庭總體收入情況，從基礎(chǔ)信息、保障范圍、保障額度、保障權(quán)益四方面入手，每年至少對所持保單作一次檢查，以便充分了解自己的保險權(quán)益，并根據(jù)家庭情況的變化進一步完善保險方案。

不知不覺之中，新的一年已經(jīng)到來。不少消費者都習慣在除舊迎新之時布置家居，盤點儲蓄以及體檢預(yù)約。而事實上，在為自身安排體檢的同時，個人及家庭的保單其實也需要做個全面的“體檢”。由于保險產(chǎn)品期限通常較長，許多客戶購買后往往將保單束之高閣，久而久之，甚至忘記了已購保單的保險責任，以至于重復(fù)購買同類型保單，或者沒有及時調(diào)整保額。對自己保單的這種不清不楚，可能直接影響到保單的效力、理賠、以及保單收益等一系列保險權(quán)益。

那么保單“年檢”該如何著手？在這一過程中需要注意哪些問題呢？業(yè)內(nèi)專家建議，保單“體檢”可根據(jù)家庭總體收入情況，從基礎(chǔ)信息、保障范圍、保障額度、保障權(quán)益四方面入手，每年至少對所持保單作一次檢查，以便充分了解自己的保險權(quán)益，并根據(jù)家庭情況的變化進一步完善保險方案。

自我檢查四大項目

一般來說，個人和家庭對所持保單進行維護檢查時，應(yīng)注意涵蓋基礎(chǔ)信息、保障范圍、保障額度、保障權(quán)益這四大“體檢項目”。

一、保險基礎(chǔ)信息

聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址是在填寫投保單時最基礎(chǔ)的投保信息，這些留給保險公司的信息雖然簡單但卻非常重要。有些保險消費者在更換手機號碼或在搬家之后，往往會忘記通知自己的保險經(jīng)紀人或保險公司。一旦聯(lián)系方式無效，就很可能無法享受保險公司提供的后續(xù)服務(wù)和增值服務(wù)，也可能收不到保險公司關(guān)于繳費和續(xù)保等重要通知提醒，進而間接導致自身投保利益受損。有些特殊情況下，投保人或受益人資料也會發(fā)生改變，這些更需要及時更新，以免到出險時發(fā)生爭議甚至糾紛。

此外，由于許多保險消費者都是通過保險經(jīng)紀人進行投保，而保險經(jīng)紀人不僅是消費者與保險公司溝通的橋梁，還會為消費者提供變更繳費銀行、變更受益人等多種服務(wù)。因此，除了確認保單上的基礎(chǔ)信息，投保人還需有意識地確認自己保險經(jīng)紀人是否在職以及經(jīng)紀人的通訊信息。

年檢建議如發(fā)生保單基礎(chǔ)信息變更情況可通過三種方式進行：一是聯(lián)系自己的保險經(jīng)紀人，這是所有通過保險營銷員購買保險產(chǎn)品的消費者都可選擇的方式，相對較為便捷且人性化。二是通過保險公司的服務(wù)電話進行電話變更；三是帶齊保單、身份證等資料前往保險公司的服務(wù)網(wǎng)點進行柜面變更。如若遇到保險經(jīng)紀人離職，建議撥打保險公司的客戶服務(wù)電話，要求重新指定一名新的代理人。

二、保障范圍

區(qū)別于基金、銀行理財產(chǎn)品等金融工具，保險的根本功能在于保障，其作用在于當面臨風險的時候，彌補經(jīng)濟損失，維持原有生活品質(zhì)。因此，投保還需根據(jù)自身的實際需求以及家庭情況變化來構(gòu)建和完善個人及家庭的保障方案。例如，當家中添丁時可以考慮為新生兒添加保障，如果家中增加了買房買車的貸款，也需要考慮增加相應(yīng)的財產(chǎn)險保障來轉(zhuǎn)移還貸的風險等等。

年檢建議在對保單進行年檢的時候，應(yīng)把所有家庭成員作為一個整體來衡量家庭保障是否充足。如發(fā)現(xiàn)保障存在不足，需要增加保障以填補缺口，一般既可以通過另外購買一份保險來實現(xiàn)，也可以在原保險基礎(chǔ)上增加附加險進行補缺調(diào)整。如不知如何調(diào)整，也可通過咨詢保險代理人獲取參考建議，為新一年做好充足準備。

三、保障額度

家庭需求隨外部環(huán)境變化而變化，保障需求也是動態(tài)的。在通常情況下，用年收入的10%？15%用作購買保險保障，保障額度達到年收入5-10倍較為適宜。因此，隨著收入的增加，在保單周年日即繳交續(xù)期保費前，對保障額度進行審視及調(diào)整，也是重要的年檢項目。

年檢建議一般來說，在收入和家庭狀況沒有發(fā)生較大變化的時候，保單保額不需要做很大調(diào)整；而當收入較大增加、家中添丁時，則都應(yīng)適當提高保障額度，特別是要確保保額能夠體現(xiàn)家庭支柱的生命價值和家庭責任。

四、保險收益

不少消費者在購買分紅險、投連險等帶有理財返還功能的保險后，常常并不清楚什么時候可以從保險公司“領(lǐng)錢”。一般而言，保險公司會先寄送滿期金通知書或生存給付金通知書提醒客戶領(lǐng)取，但是仍有不少投保人會因為種種原因忘記或錯過領(lǐng)取。而“年檢”也是一次注意生存金、分紅等保險收益是否已領(lǐng)取的“查漏”好機會。

年檢建議如果錯過領(lǐng)取，應(yīng)及時與保險公司聯(lián)系，看是否可以在以后的一些領(lǐng)取項目中得到補償。此外，在關(guān)注收益權(quán)利的同時，投保人也需要注意關(guān)注自己的繳費義務(wù)，在年檢的同時查看自己是否按時繳納保費。如投保人發(fā)現(xiàn)逾期沒有繳交保費導致保單效力中止的，應(yīng)立即聯(lián)系保險營銷員或保險公司對保單申請復(fù)效。一般來說在復(fù)效期內(nèi)補交保費并經(jīng)保險公司審核通過后，保單可以恢復(fù)效力從而以原投保時對應(yīng)年齡的較低費率繼續(xù)獲得保險保障。

“微信”也可助力年檢

保單年檢既可以找出紙質(zhì)保單注意對照進行，也可通過微信進行線上查詢。對于一時找不到紙質(zhì)保單或者持有電子保單的消費者來說，部分保險公司微信端提供的保單查詢功能就能輕松幫上忙。目前，新華保險、中國人壽、太平洋保險等公司的微信公眾賬號都已推出可助力保單年檢的查詢服務(wù)。

以新華保險在微信公眾賬號“新華保險”推出的保單微信分類查功能為例，客戶關(guān)注官方微信并通過身份驗證后，即可全面盤點查詢名下所有保單，繼而判斷是否有更新信息、增減保額或失效補繳保費等調(diào)整的必要。

此外，為了能清晰地了解家庭中每位成員的保障，保險專家還建議，持有多份保單的個人或家庭最好還能在“年檢”時制作一張紙質(zhì)或電子表格，列明家中各保單的繳費時間、投保人、受益人、保障利益、保險收益領(lǐng)取時間、繳費賬戶、相關(guān)保險公司的客服電話、代理人電話等重要信息，這樣不僅可以大大方便來年的“體檢”，該清單也可作為其他家庭成員或保險受益人了解保障內(nèi)容的重要依據(jù)，以備理賠的不時之需。