中國銀行業(yè)面臨新的挑戰(zhàn)，本質(zhì)上是新一輪經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對銀行業(yè)提出新的要求。

過去10年，中國銀行業(yè)改革發(fā)展取得了舉世矚目的成績，所謂的“黃金十年”，主要得益于中國經(jīng)濟(jì)前一時期的改革紅利。當(dāng)前，中國銀行業(yè)面臨新的挑戰(zhàn)，本質(zhì)上是新一輪經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對銀行業(yè)提出新的要求。提升風(fēng)險管理能力，走差異化發(fā)展道路將是中國銀行業(yè)實現(xiàn)破繭重生的必由之路。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行風(fēng)險提出新挑戰(zhàn)

當(dāng)前，中國正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期，進(jìn)入“新常態(tài)”，呈現(xiàn)出三個基本特點(diǎn)：一是增速的變化?！叭{馬車”都出現(xiàn)了新特征、新情況、新趨勢。經(jīng)濟(jì)增速從10%以上轉(zhuǎn)變?yōu)?%左右，即由高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長。二是結(jié)構(gòu)優(yōu)化。第三產(chǎn)業(yè)消費(fèi)需求占比逐步上升，城鄉(xiāng)區(qū)域差距逐步縮小，居民收入增長逐步加快，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正向新層次上的優(yōu)化、再平衡演進(jìn)。三是動能轉(zhuǎn)化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展由過去主要依賴要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向更多依靠改革驅(qū)動和創(chuàng)新驅(qū)動，這種經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”既是中國經(jīng)濟(jì)按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律自我修復(fù)的過程，也是中國經(jīng)濟(jì)由量變到質(zhì)變的增長優(yōu)化過程，更是為下一輪中國經(jīng)濟(jì)繁榮的蓄勢過程。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化必然要求帶來金融體系的相應(yīng)轉(zhuǎn)變。雖然中國經(jīng)濟(jì)基本面良好，但當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的困難和挑戰(zhàn)依然不少，中國銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展仍然面臨諸多風(fēng)險。

一是從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整來看，經(jīng)濟(jì)增速放緩帶給商業(yè)銀行最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)就是資產(chǎn)劣變。企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，銀行業(yè)也無法獨(dú)善其身。

二是利率市場化基本完成，人民幣匯率雙向浮動彈性加大，資本項目部分可兌換繼續(xù)推進(jìn)，商業(yè)銀行的市場風(fēng)險管理面臨挑戰(zhàn)，過度依賴?yán)⑹杖氲臉I(yè)務(wù)模式將難以為繼，在細(xì)分市場的競爭進(jìn)一步升溫。

三是從信息技術(shù)應(yīng)用來看，近年來，借助移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，支付脫媒、融資脫媒、資產(chǎn)管理脫媒正在加速形成，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。

郵儲銀行的風(fēng)險管理實踐

郵儲銀行自成立以來，依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)社區(qū)的市場定位，與其他商業(yè)銀行形成良好互補(bǔ)，有力地支持了國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會發(fā)展，也實現(xiàn)了自身的健康快速發(fā)展。截至今年9月末，郵儲銀行的資產(chǎn)規(guī)模接近6.8萬億元，位居中國銀行業(yè)商業(yè)銀行的第6位，利潤增長率、資本回報率等關(guān)鍵指標(biāo)均處于國內(nèi)銀行業(yè)優(yōu)秀水平。與此同時，郵儲銀行的資產(chǎn)質(zhì)量始終保持良好水平。截至今年9月末，郵儲銀行的信貸資產(chǎn)不良率僅為中國銀行業(yè)均值的一半左右，撥備覆蓋率達(dá)到274%。

在過去8年的發(fā)展過程中，我們始終堅持服務(wù)國家戰(zhàn)略，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，重點(diǎn)做好國民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和零售信貸、社區(qū)金融等薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)工作，實現(xiàn)了盈利快速增長、風(fēng)險有效分散和能力穩(wěn)步提高。

具體來講，我們在風(fēng)險管理方面的經(jīng)驗可以歸納為“三個堅持”：

一是堅持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險偏好。早在郵儲銀行成立之初，我們就立足國情、行情，明確了“適度風(fēng)險、適度回報、穩(wěn)健經(jīng)營”的風(fēng)險政策，并堅持至今。這一風(fēng)險政策繼承了郵政儲蓄“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的傳統(tǒng)價值觀，與郵儲銀行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的大型商業(yè)銀行定位高度契合，更順應(yīng)了中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要。目前，郵儲銀行的涉農(nóng)貸款余額7000多億元，其中農(nóng)戶貸款占比近80%，戶均貸款僅有6萬元左右；累計發(fā)放的小微企業(yè)貸款超過2.4萬億元，其中微型企業(yè)貸款戶均僅40余萬元，小企業(yè)貸款戶均僅230余萬元。這樣的風(fēng)險政策與小額、分散、低風(fēng)險的業(yè)務(wù)策略，保證了我們?nèi)姓w系統(tǒng)性風(fēng)險水平的有效控制。

二是堅持有特色的零售信貸技術(shù)。我們將郵儲銀行特色與國際先進(jìn)零售信貸技術(shù)相結(jié)合，取得了良好的效果。第一是“接地氣”。我們有4萬個網(wǎng)點(diǎn)，擁有一支貼近零售客戶的信貸員隊伍。以此為基礎(chǔ)，我們借鑒國際同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗，建立了一套涵蓋財務(wù)分析、調(diào)查數(shù)據(jù)等“硬信息”和社會口碑、人脈關(guān)系等“軟信息”相結(jié)合的信貸評分技術(shù)，有效地解決了客戶信息不對稱問題。第二是“解難題”。針對零售信貸客戶抵押擔(dān)保難問題，我們圍繞應(yīng)收賬款、農(nóng)村土地、農(nóng)機(jī)具、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)、土地流轉(zhuǎn)收益等擔(dān)保條件進(jìn)行創(chuàng)新，盤活了客戶資產(chǎn)，降低了風(fēng)險敞口。第三是“建平臺”。我們積極與地方政府、擔(dān)保公司、保險公司、行業(yè)協(xié)會等機(jī)構(gòu)合作，引入多方增信機(jī)制，打造“銀政、銀擔(dān)、銀保、銀企、銀協(xié)”五大合作平臺，有效實現(xiàn)了風(fēng)險共擔(dān)。

三是堅持運(yùn)用信息技術(shù)管理風(fēng)險。一直以來，我們高度重視信息技術(shù)在風(fēng)險管理中的運(yùn)用，目前正在運(yùn)用信息技術(shù)重塑我們的業(yè)務(wù)流程。在前端，我們充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推廣移動展業(yè)，致力于對農(nóng)戶、商戶和中小企業(yè)實行專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)。在中端，我們充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，積極探索信貸工廠模式，建立信息更全面更完整的信用風(fēng)險模型，有效甄別不良客戶，降低信用風(fēng)險產(chǎn)生的損失。在后端，我們基于數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)行內(nèi)外各類信息的各種集中整合和共享，做到風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早處置，建立風(fēng)險可控、成本可算的風(fēng)險經(jīng)營模式。

中國銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營的幾點(diǎn)思考

下一階段，中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型還將繼續(xù)深化，目前已顯現(xiàn)出“宏觀趨穩(wěn)、微觀分化”的特點(diǎn)，這既是對銀行業(yè)風(fēng)險管理能力的考驗，也對政府和監(jiān)管部門轉(zhuǎn)變調(diào)控方式提出了新的要求。

一是要加強(qiáng)社會誠信體系引導(dǎo)。針對 “逃廢債”行為，政府應(yīng)該加快完善相關(guān)法律法規(guī)，從防范金融風(fēng)險的高度，優(yōu)化信用環(huán)境，健全懲戒機(jī)制，加強(qiáng)教育引導(dǎo)，積極構(gòu)建制度完善、誠信為本、穩(wěn)健高效的社會信用體系，進(jìn)一步激發(fā)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的發(fā)展活力。

二是要采取“寬嚴(yán)相濟(jì)”的監(jiān)管政策。一方面，適度提高風(fēng)險容忍度，鼓勵銀行加快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，支持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)轉(zhuǎn)型；另一方面，要統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格檢查執(zhí)法、嚴(yán)格執(zhí)行信息披露制度，加強(qiáng)投資者風(fēng)險教育，維護(hù)投資者合法權(quán)益，嚴(yán)防系統(tǒng)性、行業(yè)性風(fēng)險。

三是銀行業(yè)要不斷提升自身應(yīng)變能力。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力不斷向銀行業(yè)傳導(dǎo)，各類風(fēng)險相互交織傳染。要妥善應(yīng)對這些風(fēng)險，中國銀行業(yè)不僅需要堅定信心，更需要營造出一種提能力、促共贏的氛圍。一方面，應(yīng)苦練內(nèi)功，探索風(fēng)險管理手段，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中把握發(fā)展機(jī)遇，防范和控制風(fēng)險；另一方面，銀行業(yè)彼此之間要加強(qiáng)溝通與合作，同呼吸，共進(jìn)退，“抱團(tuán)取暖”，共同抵御風(fēng)險侵蝕，共同推動中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型總是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，考驗著我們的戰(zhàn)略定力和市場應(yīng)變能力。我們不僅要應(yīng)對資產(chǎn)質(zhì)量分化帶來的信用風(fēng)險，還要高度警惕市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、信息科技風(fēng)險之間的交織與傳染。有句古話“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”，惟有順應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，不斷提升風(fēng)險管理水平，才能在穩(wěn)健經(jīng)營的道路上走得更遠(yuǎn)。